GFC TV Ep 006: 3 Алтернативи за дългосрочна грижа, които може да не знаете

Майката (имената се промени) майка е в дългосрочен план за грижа за повече от пет години.

Когато Мери дойде при мен, тя прехвърли инвестиционната си сметка със съпруга си и сметката на майка си (тя имаше пълномощно) на моя фирмен Управление на Алианса.

Попитахме Мария какви са целите за парите на майка й и тя ни каза, че майка й иска да остави парите на Мария и на внуците си.

За съжаление, тъй като майка на Мария е имала болестта на Алцхаймер, тази значима сметка е била използвана за финансиране на дългосрочното здравно обслужване. И, за съжаление, разходите за дългосрочно здравно обслужване просто се повишиха.

И тази велика сметка е напълно изчерпана. Ако е имало някакво планиране на дългосрочните грижи, щеше да има значителна сметка дори след грижите, които майка на Мария получи в заведението.

Това е само една история, която показва колко е важно да се прави някакво дългосрочно планиране на грижите. Не е нужно много време, за да разгледате опциите. Просто трябва да се уверите, че го направите.

Осигуряването на дългосрочни грижи е важно за редица семейства. Но понякога е най-добре да се разгледат алтернативите. В някои случаи алтернативите могат да бъдат по-добре за семействата, отколкото действителната дългосрочна застраховка за грижи.

Така че, ако сте такъв тип [страхотно] лице, което иска да знае всичките ви възможности, за да можете да вземете информирано решение, вие сте стигнали до точното място.

Седнете назад, отпуснете се и нека разгледаме малкото известни алтернативи на дългосрочната застраховка за грижи.

Но първо, ще обясним коя дългосрочна грижа е на първо място. Също така ще проучим шансовете ви да се нуждаете от това и много повече!

Има много неща, които трябва да минете тук, затова вземете кафе и нека се потопим!

Просто каквое Дългосрочна грижа?

Дългосрочните грижи не са равни на медицинските грижи.

Ето някои неща, които дългосрочната грижа включва:

• къпане
• Дресинг
• храня се
• Прехвърляне (на легло, стол и т.н.)
• Домакинска работа
• Управление на парите
• Пазаруване за хранителни стоки
• Комуникация с другите

Те се наричат ​​"подпомагани ежедневни дейности". Забележка: Това не е същото като медицинската грижа! Сега някои болници и планове могат да осигурят тази грижа, но ако не, ще се нуждаете от допълнително покритие.

Какви са коефициентите, от които ще се нуждаете дългосрочна грижа?

Е, 9 милиона американци на възраст над 65 години се нуждаят от помощ през 2012 г. Очаква се този брой да нарасне до 12 милиона през 2020 г.

68% от възрастните, навършили 65 години, се нуждаят от някаква форма на дългосрочна грижа! Това означава, че шансовете не са от ваша страна. Вероятно ще се нуждаете от някакво покритие за дългосрочни грижи.

Кой е отговорен за плащането?

Medicare може да плати до 100 дни като максимум или двойка, които имат квалифициран домздраве пука.

Medicaid отговаря на много нужди за дългосрочна грижа, ако отговаряте на изискванията за доходи и допустимост. Това, което видяхме, е, че трябва да сте на нивото на бедността или по-долу, за да се класирате.

Отделът на VA също има отделно дългосрочно планиране на грижите, което те предлагат и може да сте в състояние да получите някои покритие там. Но по друг начин. , , ,

Ще трябва да платите, ако не можете да намерите покритие другаде!

Колко ще трябва да платите? Виждали сме номера до $ 136,437 годишно. Това обаче се различава от държава до държава, но дори най-добрите сценарии не изглеждат толкова чудесно.

Опции за дългосрочни грижи (и случай)

За да проучите възможностите за финансиране на дългосрочни грижи, би било полезно да ги разгледате в контекста на казус.

Вземете "Джон и Шийла Джоунс" например. И двамата са на 55 години и живеят в Грузия, където средната цена на дом за възрастни е 64 000 щатски долара годишно. Те имат 1,5 млн. Долара за пенсиониране, обикновено имат добро здраве и търсят 4,500 долара месечно покритие за дългосрочна грижа само за Джон.

Ето техните възможности:

Традиционна дългосрочна застраховка за грижи

Въпреки че тази статия ще се съсредоточи върху алтернативи за дългосрочни грижи за осигуряване на грижи, важно е да сте сигурни, че имате добро разбиране за това как работи традиционната дългосрочна застраховка за грижи, така че да можете да получите добра база за алтернативите.

Когато се обадите наоколо да попитате колко дългосрочни разходи за грижи, обикновено получавате цени под формата на дневни разходи. В този случай, да кажем, че максималната дневна доходност е $ 150.

Също така е важно да знаете максималния обем на доходите: $ 219,000. Максималният период на покритие е четири години.

Сега ето това - последните две цифри имат значително ограничение в това, че ако Джон трябва да бъде покрит повече от четири години, той няма да бъде. Освен това, ако той отговаря на максималната сума на ползите, той няма да получи повече покритие.

Така че, да речем, че той се грижи четири години, но не е успял да постигне максималната сума на пенсията си. За съжаление, той няма да получи повече покритие. Това е едно или друго.

Освен това няма обезщетения за смърт за тази традиционна дългосрочна застраховка за грижи.

Премията за това покритие? $ 387.45 на месец.

Така че ползата от тази политика е, че покрива или може да допълни разходите за дългосрочни грижи за защита на активите. Недостатъкът е, че те трябва да го използват или ще го загубят. ** Освен това премията може да се увеличи (това се случва и понякога значително).

Уейд Пфау, сътрудник на "Форбс", описва защо е толкова важно хората да се пазаруват за различни доставчици. Някои доставчици действително ще създадат евтини политики, за да привлекат клиенти в плана, а след това ще увеличат премиите по-късно. Не падайте за този капан.

** Моля, обърнете внимание, че всички политики за дългосрочни грижи са структурирани по различен начин. Уверете се, че разбирате общото максимално покритие, което ще получите за живота на контакта.

1. Стратегията на Legacy Optimizer

Оптимизаторът Legacy е просто животозастраховане с дългогодишен помощник.

Вероятно вече знаете каква е животозастраховането, но какво е ездач? Ездачът е опция, която можете да добавите към политиката. Това е като функция (като GPS), която можете да добавите към колата си. Обикновено, нали?

Въпросът за тази опция е, че всъщност има обезщетение за смърт (от животозастраховането), което е $ 225,000. Максималната дневна доходност е $ 150. И максималният обем на ползите е $ 225,000.

Максималният период на покритие е 50 месеца, който е доста близък до четирите години в традиционния пример за дългосрочно осигуряване.

Премията за тази политика е $ 3,926 годишно (или около $ 327,17 на месец - по-малко от традиционната застраховка за дългосрочни грижи.

Имайте предвид, че това е универсална цялостна политика на живот, която позволява ускоряване на обезщетението за смърт да плати за дългосрочни грижи. Също така, не забравяйте, че Стратегията на Legacy Optimizer осигурява обезщетение за смърт, докато традиционната дългосрочна застраховка за грижи не е така.

И накрая, това е структурирано в месечна или годишна премия, за да се простират разходите във времето.

2. Плана за доходите с бонус за дългосрочна грижа

Изчакайте, вероятно си мислите, че мразя анюитети. Всъщност не мразя анюитети. Мразяпроменливи анюитети, но някои видове анюитети всъщност могат да са подходящи за вас.

Анюитетите не са зло. Е, не всички от тях.

Някои съветници, които продават анюитети, са "зли".

Отново съществуват ситуации, при които анюитетите имат смисъл. Трябва да има подробен финансов план, за да се гарантира, че анюитетът има смисъл.

Не забравяйте, че анюитетите трябва да имат определена цел. Ако вашият съветник се опитва да ви продаде анюитет, без да ви обяснява защо има смисъл, изпълнете обратното.

Видът анюитет, за който говорим за нашия пример тук, е анюитет с фиксирана индекса с една премия.

Джон и Шийла Джоунс, ако се възползват от тази алтернатива, ще наложат еднократна сума пари на 55-годишна възраст и след това ще получават месечно обезщетение за доходи след 10 години на 65-годишна възраст от 2,300 долара на месец.

Сега, ако искат да се включат в дългосрочна грижа, има полза за двойствената грижа за дългосрочни грижи, която ще им плати $ 4,600 на месец, докато са в дългосрочна грижа. Бонус!

Максималният период на покритие е 60 месеца за тази алтернатива. Това е повече покритие, отколкото другите досега.

Премията? $ 350,000 единична премия (това е еднократната сума, за която говорихме).

Ето някои от ключовите точки, които трябва да знаете за тази алтернатива:

• Тя е достъпна само за един получател, независимо от използвания график- Това означава например, че ако Джон влезе в дългосрочна грижа в продължение на две години, излезе от дългосрочна грижа и след това се върне отново - ползата от двойното плащане вече няма да бъде на разположение. Освен това, това може да се използва само за един човек.
• Има двугодишен период на изчакване, след като доходите са започнали да използват двойника- За Джон и Шийла това означава, че удвояването не може да се използва до 67-годишна възраст.

3. Хибридната стратегия

Това също се нарича политика, основана на активи.

Уейд Пфау (сътрудник на Forbes, споменат по-рано) обясни, че хибридните застраховки за дългосрочно здравно осигуряване са резултат от опитите за борба с тревогите, свързани с традиционната дългосрочна застраховка. Така че, ако се уморите от традиционната дългосрочна застраховка за грижи и търсите алтернатива, това може да е нещо, което да разгледате по-специално.

Това има обезщетение за смърт от 150 000 долара, максимална дневна доходност от 150 щ.д. и максимален осигурителен доход от 150 000 долара.

Максималният период на покритие е 33 месеца - по-нисък от някои от другите ни опции.

Хибридната стратегия има еднократна премия от 72,330 долара.

Не забравяйте, че тази опция има полза от смъртта и те също така могат да ускорят това обезщетение за смърт.

Някои правила имат връщане на опцията за премия, така че Джон и Шейла да могат да се откажат от опцията и да си върнат премията (колкото и да са заинтересовани, ако го направят).

Тази политика позволява на Джон и Шийла по-големи възможности от традиционните политики за дългосрочни грижи чрез обезщетение за смърт.

И накрая, това е единна политика за премии, която им позволява да използват парите, които са отделили, които не очакват да използват за пенсиониране, за да осигурят разходи за дългосрочни грижи.

Ето някои от функциите, които търсим по тези хибридни правила:

• Възстановяване на опцията Premium - Не ни харесва да се заключваме в инвестиция!
• Социална помощ- Шелия в нашия пример ще има и покритие.
• Опция за ездач за цял живот - Допълнителна цена, която дава възможност за получаване на пари за дългосрочна грижа за живота (никога няма да изчезне).

Нека разгледаме алтернативите!

Оптимизаторът Legacy (застраховка за дългосрочно възпитание) може да бъде много скъпо и плащанията трябва да продължат.

Планът за доходи с бонус за дългосрочна грижа (анюитет с фиксирана индексираност с обезщетение за дългосрочна грижа) трябва да има установена необходимост от доходи и ще има договорни периоди и такси за предаване.

Хибридната стратегия (дългосрочна грижа, основаваща се на активи)има една премия и оставащата полза отива на наследниците.

Лично предпочитам плана за дългосрочни грижи, основан на активите. Със съпружеска функция, която може да обхване както съпруга, така и съпругата, 100% възвръщаемост на премията и опцията за ездач за цял живот (макар и с допълнителна цена), този "хибриден" подход може да бъде много привлекателен.

Кой вариант трябва да изберете?

Да забравим Джон и Шийла за момент. Кой вариант би трябвалоВиеизбирам?

Ан Тергезен, сътрудник в The Wall Street Journal, обясни, че когато решавате между традиционната политика и хибридната политика, има различни фактори, които ще ви помогнат да определите какво е точно за вас. Твоята толерантност към инвестиционния риск (всъщност това е много важно). Вашата нетна стойност е важна (съгласувано, ако сте богат, може да не се нуждаете от план на първо място). И вие ще искате да определите дали искате няколко форми на политики вместо само една.

Най-лошият вариант е да не направите нищо или да отмените политика, когато нямате резервен план.

Ето една история за близък разговор.

Един от моите клиенти ми разказа за баща си, вдовец, който е закупил скромен дългосрочен пакет за застраховка за грижи с две години обезщетения от 75 долара на ден. По това време бащата е бил в перфектно здраве. Той не беше пушач, не беше затлъстял и физически активен. Медицинска история?Страхотен!

Трябва да кажа, това е невероятно, че бащата закупи тази политика. Много не го правят.

Но на 81-годишна възраст бащата искаше да анулира полицата, защото смяташе, че премиите са твърде високи. За щастие децата му посочиха, че членовете на техните семейства живеят дълго време и че въпреки че е в добро здраве, той може би не винаги е и ще се нуждае от ползите.

Бащата, за щастие, се съгласи да се придържа към политиката. Три години по-късно деменцията изисква бащата да влезе в помощна програма за живот в продължение на шест месеца, последвана от медицинска сестра.

Отново, благодаря, политиката обхвана най-много, но не и цялото му внимание. Децата съобщават, че единственото им съжаление не насърчава баща им да приемат политика, която да продължи повече от две години и да има по-голяма полза на ден.

Така че виждате ценността да имате някакъв план. Кой вариант трябва да избереш? Е, това зависи от конкретната ви ситуация.

Моята препоръка е да седна с финансов плановик, който може да разгледа ситуацията ви по изчерпателен начин. Не забравяйте, че една част от вашия финансов живот не е изолирана от друга част от финансовия Ви живот. Финансовият ви живот е цяла единица. Променете едно нещо и може да промените друго.

Много пъти, коя част от пъзела за дългосрочна грижа, която избирате да се побере във вашата финансова картина, зависи от вашето съществуващо положение. Но това не спира там. Това, което смятате да правите в бъдеще, също е много важно.

Спомням си клиенти, които не ми казаха за това или че щяха да купуват в пенсионна възраст, и завинаги промениха финансовия си живот. Ако знаех, бих препоръчал друг вариант. Ето защо е толкова важно да се предвидят бъдещите разходи и да се гарантира, че вашият финансов специалист знае вашите намерения.

И накрая, уверете се, че разбирате вдъхновението от стратегията си за дългосрочна грижа, преди да купите политика. Има финансови "съветници", които ще се възползват от вас, ако ги оставите. Най-лесният начин да избегнете този капан е просто да ги помолите да обяснят точно защо препоръчват конкретна политика за вас. След това изпълнете съветите на друг финансов специалист. Получете няколко становища. Вижте какво прави най-смисъл. Помислете през него!

Ако финансовият съветник няма да отдели време да обясни политиката, която препоръчва в подробности и да ви покаже алтернативите, може да седите пред продавач, а не като финансов плановик.

Въпреки че съществуват няколко алтернативи на традиционната дългосрочна застраховка за дългосрочни грижи, има много политики за всяка алтернатива. Има много основание да се покрие. Ще се нуждаете от пациентски финансов плановик, който ще ви покаже вашите възможности.

Отделете време, помислете си и вземете решение. Това е важно.