40 финансови правила за 40-годишни

Всяко десетилетие на живота има своите финансови предизвикателства и възможности.

Във вашия 20-те години се чувствате непобедим.

Вашите 30-те години на миналия век създават съвсем нов набор от отговорности, включително кариера и семейство.

Обаче вашите 40-те години са особено важни, защото се затваряте при пенсиониране.

Да направиш огромна грешка в парите си в 20-те си години не е толкова опустошителна за дългосрочните си перспективи, колкото и във вашите 40-те години.

Сега, когато се страхувате безпомощни, тук са 40 финансови правила за вашите 40-те:

1. Завършете плащането на Вашия потребителски дълг с висок лихвен процент

Едно от най-важните неща, които можете да направите за финансите си през 40-те години - или във всеки момент от живота си - е да изплатите дълг на потребителския дълг. Ако имате висок лихвен дълг, завършете го веднъж завинаги по време на 40-те години. Всичко, което правиш, е да те държи назад. Ако мислите, че само заради вашите 40-те години и сте загубили някои от вашите спомени, нека тази младоженка да ви вдъхнови. Те успяват да изплатят дълга от 52 000 долара за 2 години.

2. Използвайте и изплащайте кредитни карти всеки месец

Само защото сте изплатили високия си интерес към потребителски дълг, не означава, че трябва да избягвате завинаги кредитни карти. Те могат да бъдат чудесен финансов инструмент. Използвайте карта за награди за повечето от разходите си и я изплащайте всеки месец и можете да спечелите безплатно пътуване или да получите пари в брой. Използвайте редовно кредитните си карти като част от плана си за разходи и ги изплащайте преди да сте начислени лихви.

Съпругата ми и аз току-що се впуснахме в хакерски пътувания миналата година, когато разбрахме колко пари оставихме на масата в авиолинията.

Плюс това, когато прочетох за това, че блогърът е взел семейството си от 7 години на Хавай за 11 дни, за основно свободен, знаех, че трябва да науча повече. За кратко време сме резервирали 7 двупосочни билета с няколко хотелски стаи, хвърлени в обувка. Не е зле за някои начинаещи хакери! Сътрудникът на "Форбс", Александра Талти, има някои от най-добрите съвети за хакерски пътувания.

3. Научете нов умение

Сега е страхотно време да се усъвършенствате. Помислете как можете да подобрите себе си и да научите ново умение. На първо място, изучаването на нови неща може да ви помогне да запазите ума си остър, създавайки прецедент за бъдещето, докато сте на възраст. След това, придобиването на нови умения може да ви помогне да увеличите пазарната си стойност, да управлявате по-добре ресурсите си и да печелите повече пари. Направете го за цел да научите ново умение или две по време на 40-те. Изучаването на ново умение не е нужно завинаги. Всъщност, ето някои съвети за това как да научите ново умение за 20 часа.

4. Стартирайте страничен концерт

Това също е чудесно време да започнете концерт. Докато се приближавате до пенсионирането, страничен концерт може да ви помогне да спестите повече и също така може да ви помогне да създадете друг източник на доходи, който не се основава на вашата работа. Помислете за страничен шум, за да можете да постигнете финансова независимост и да имате малко доходи, дори и след като напуснете традиционната си работа. Сега е моментът да установите бизнеса си, така че да не се бъркате по-късно. Ако не сте сигурни къде да започнете, тук има 100 начина да направите $ 100 бързо.

5. Поискайте повишение

Бяхте ли актив за вашата компания? Ако е така, сега е подходящо време да поискате повишение. В зависимост от това кога възнамерявате да се пенсионирате, да рейзнете сега и да я банкирате през следващите 10 до 20 години, това наистина може да ви помогне да увеличите вашето яйце. Направете проучването. Ако не печелите това, което си струва, поискайте повишение или повишение или помислете за търсене на друга работа.

Ramit Sethi, най-продаваният автор и експерт по преговорите, току-що освободи този страхотен наръчник за това как да преговаря за по-висока заплата. Докато повечето хора искат да поискат повишение по грешен начин, Ramit предлага,

"Договарянето на заплатата ви ще поеме работа - но с правилната система, можете да я направите в дни или седмици."

Всеки може да поиска повече пари, но без правилната стратегия, вие ще бъдете отхвърлени по-често, отколкото не.

6. Избягвайте инфлация на начина на живот

Едно от най-великите неща за това, че сте в 40-те години, е, че най-вероятно сте най-вече установен. Вероятно правите прилична сума пари. Можете да си позволите много от вашите желания в допълнение към покриването на вашите нужди. Важно е обаче да се избегне капанът на инфлацията в начина на живот.

Докато можете да увеличите разходите си за определени неща и да се насладите на случайно лечение като семейна ваканция, важно е да не ви оставят разходи да ви преодолеят. Не хармонирайте всичките си пари, за да увеличите начина си на живот. Когато оставиш начина си на живот да се надуе, нетната печалба е нула. Не искаш това в твоите 40-те години.

7. Увеличете вноските си за пенсиониране

Кога за последен път коригирахте вноските си за пенсионни сметки? Вероятно сте били на 30-те си години, когато сте надстроили своя принос. Ако печелите повече пари, отколкото преди пет или 10 години, е време да увеличите вноските си за пенсиониране.

Вместо да насочвате тези пари към инфлация на начина на живот, поставете част от тях към вашето бъдеще. Това би могло да бъде добавяне на повече към вашия план 401k на работното място, откриване на Roth IRA, или започване на облагаема инвестиционна сметка. Ако все още не сте сигурни как да започнете, тук е най-добрият начин да инвестирате за пенсиониране.

8. Оценете вашата пенсионна сметка

Сега, когато увеличавате вноските си за пенсионни сметки, е подходящо време да оцените профила си за пенсиониране.Имате ли достъп до инвестициите, които отговарят на вашите нужди? Колко високи са таксите? Какъв вид мач получавате? Отделете време да разберете дали трябва да се придържате към плана за пенсиониране на компанията си или ако е време да преместите 401 (k) в ИРА, която можете да контролирате.

9. Отървете се от ненужните такси

Това е доста обичайно бавно да се натрупват такси. Таксите по вашите сметки за телекомуникации се промъкват неразкрити. Може да плащате по-високи от средните такси при инвестиционното си посредничество. Ако не сте сигурни какво плащате за инвестиционните си такси, FeeX.com е безплатна услуга, която ще ви помогне да разберете какво наистина плащате.

Може би плащате удобни такси или други такси. Разгледайте сметките и изявленията си. Оценявайте абонаментите си. Освободете се от ненужните такси, които плащате. Ще спестите пари всеки месец.

10. Рефинансирайте Вашия дом

Има ли ипотечни лихви, след като купихте къщата си? Ако е така, помислете за рефинансиране на вашия дом. Уверете се обаче, че избягвате рефинансирането на друг 30-годишен заем - освен ако не искате да изплащате заема през 70-те години. Това е подходящо време за заключване на някои спестявания. Просто рефинансирайте за срок, подобен на това, което вече сте оставили на кредита си, за да запишете лихвата.

11. Бъдете предпазливи за изплащането на рефинансиране

Докато рефинансирате дома си с по-нисък процент (и надявам се, че е нисък), може да се изкушите да отхвърлите. В края на краищата сте създали собствен капитал във вашия дом. Обаче, осребряването увеличава това, което дължите в къщата си. Това може да означава по-дълъг срок на заема и по-високи разходи. Мислете много внимателно, преди да извлечете сумата като част от рефинансиране във вашите 40-те години.

12. Внимателно обмислете подобрения в дома

Тъй като имате капитал, изграден във вашия дом, е изкушаващо да получите заем и да използвате тези пари, за да подобрите дома си. Важно е обаче да се разбере, че такива подобрения в дома са рядко инвестиции. Ще вложите парите, но вероятно няма да го възстановите, ако решите да продадете.

Помислете внимателно кои домашни подобрения правите и колко струват. Претеглете подобренията и начините, по които ги финансирате, спрямо очакванията Ви за пенсиониране.

13. Поддържайте дома си в добра ремонт

Уверете се обаче, че поддържате дома си в добро състояние. Ако покривът ви се нуждае от подмяна, това е нещо, което трябва да направите. Продължете с поддръжката и ремонта, така че нещата да не са толкова скъпи, които да се оправят за 15 години - точно когато сте готови да се пенсионирате.

14. Внимавайте за вашите неща

Освен да поддържате дома си в добро състояние, уверете се, че се грижите за другите си неща. Колкото по-добре третирате нещата, толкова по-дълго ще продължат - и колкото по-малко ще ви струват. Един от най-добрите начини да избегнете неочаквани разходи е да поддържате нещата в добро състояние.

15. Внимателно обмислете целия си дълг

Сега е добър момент да разгледате внимателно видовете неща, за които сте готови да отидете в дълг. Някои видове дълг, като нисколихвени бизнес кредити, могат да ви помогнат да стигнете напред, дори ако ги вземете по време на 40-те години.

Други видове дълг, като дълг на потребителския дълг, са рецепти за бедствие. От заеми за подобряване на дома до заеми за автомобили внимателно обмислете как дълга ще повлияе на вашите дългосрочни цели.

16. Проверете разпределението на активите си

Разгледайте инвестициите си и преценете дали текущото Ви разпределение на активи все още има смисъл. Искате да се уверите, че разпределението на активите ви съответства на етапа в живота ви и какво се надявате да постигнете. Уверете се, че нямате неподходящо припокриване, че сте правилно разнообразни и че разпределението на активите ви има смисъл за вашия рисков профил.

Направете корекции, ако е необходимо. Ако все още не смятате, че разпределението на активите е важно, има 10 причини, които ще ви променят.

17. Не сигнализирайте пенсионната си сметка за вашия детски колеж

Всички ни харесва идеята да помагаме на нашите деца. И, макар че би било хубаво да помогнете на децата ви да плащат за колеж, за да намалят зависимостта си от студентски заеми, не се забърквайте в бъдещето си, за да го направите. Не можете да замените изгубения потенциал за печалба, когато изтегляте своя капитал и го използвате, за да платите за колежанско образование. Това важи и за кореспонденцията по тези заеми. Повечето деца могат да получат федерален или частен студентски заем с косинджър и да получат разумни лихвени проценти.

Освен ако не сте абсолютно сигурни, че вашите деца ще ви подкрепят при пенсиониране, нахлуването на пенсионната сметка, за да платите за колеж, е лоша идея, особено сега, когато трябва да сте на висока скорост.

18. Не нахлувайте в профила си за пенсиониране за сватбите на децата си

Вашето дете се жени. Това е страхотно! Но не нахлувайте в пенсионната си сметка, за да платите за нея. По същите причини, които не бива да нападате в профила си, за да плащате за колежа.

19. Насърчете децата си да правят добри финансови избори

Вместо да дадете възможност на децата си, сега е подходящо време да насърчите децата си да направят добри финансови решения. Всъщност би било добре да ги научи по-рано.

Но никога не е късно да започнете да преподавате на децата си за интелигентни финанси и да ги насърчавате да правят каквото трябва, за да станат финансово независими сами. По този начин няма да се притеснявате да ги подкрепяте, вместо да се наслаждавате на пенсионирането си.

Помислете за разговорите и отношението към парите, на които излагате децата си. Това ли е примерът, който се надявате да внушите във вашите деца? Ако не, обърнете внимание на всякакви недостатъци в собствените си финансови навици и вашето родителство по темата автоматично ще последва примера

20. Преоценете приоритетите си

Не, че сте на 40 години, е подходящо време да помислите за вашите приоритети и да сте сигурни, че те все още са приложими. Нещата, които поставихте в движение през 20-те и 30-те години, може да не са важни за вас сега. Преоценете приоритетите си и разберете какво е важно за вас.

Ако откриете, че все още работите по неща, които не са важни за вас сега, е подходящо време да промените курса. Не е твърде късно.

21. Помислете какво ще направите при пенсиониране

Какво искате да изглежда вашето пенсиониране? Шансовете са, че имате цели и интереси, които се намират извън къщата. Помислете за това, което искате - независимо дали става въпрос за работа на непълен работен ден, като правите нещо, което обичате, или преследвате ново хоби - и разберете какво ще предприеме, за да стане това.

Това може да означава коригиране на вашите настоящи приоритети, така че да сте готови по-късно, когато дойде времето. Помислете си, след което направете финансови корекции, така че да можете да се поддържате, както бихте желали.

22. Поддържайте Вашия авариен фонд

Надяваме се, че сте изградили фонд за извънредни ситуации с течение на времето. Ако имате спешен фонд, уверете се, че го поддържате. Можете да помислите дали да го направите малко по-голям, докато преминавате през 40-те години (това може да бъде нещо, което ви помага да преживеете сватбата на детето или да му помогнете да платите за една година обучение). Уверете се, че сте ангажирани да попълвате своя авариен фонд, докато го използвате.

Сега е подходящо време да се замисли дали някои от тези пари могат да се справят добре някъде другаде. Може би запази част от него в облагаема инвестиционна сметка, така че има потенциал да расте. Не излагайте твърде много на опасност: все още имате нужда от нея за истински спешни случаи.

23. Избягвайте продаването на паника, когато пазарът е резервоар

Сега, когато сте на 40 години, перспективата за пенсиониране вероятно ще се увеличи. В резултат на това е по-лесно да се паникьосвате, когато забележите нестабилност на пазара. Това е особено важно сега, когато не се занимавате с продажби на паника. С течение на времето пазарът се оправя добре, а продажбите сега ще блокират загубите ви.Ако имате солиден дългосрочен инвестиционен план, не го изхвърляйте напълно, защото се страхувате. Това може да доведе до още по-големи проблеми по пътя.

Един от начините да се избегне паниката продажба е премахване на емоцията, която върви заедно с инвестиране чрез използване на нещо като AssetLock. AssetLock предварително определя, че вашето ниво на комфорт е най-много, което можете да изгубите и автоматично настройва този брой, докато портфолиото ви се увеличава. Емоционалната продажба е най-големият спад на инвеститорите и намирането на начин да ги премахнете напълно, което би ви спестило един тон пари.

24. Получете помощ за финансовото планиране

Сега, когато имате повече активи, може да сте на загуба как да ги използвате най-добре. Получаването на помощ за финансово планиране във вашите 40-те години е добра идея, защото ви дава солидна помощ, за да организирате финансите си напред. Това е добре, защото имате достатъчно средства, за да сте ефективни и все още е достатъчно рано, за да ги накарате да работят от ваше име.

Не е нужно да накарате някой да поеме изцяло управлението на вашите активи, но това ще ви помогне да седнете с познат финансов специалист и да планирате следващите 20 години.

25. Създайте воля

Ако все още нямате желание, създайте го сега. Ако вече имате воля, прегледайте го, за да сте сигурни, че тя все още отразява вашите желания. Искате да се уверите, че вашите активи са изхвърлени по начин, който предпочитате.

"Волята помага на членовете на вашето семейство да се приспособят и да направят ред от хаоса", казва Джон Коркоран, експерт по адвокатска и бизнес мрежа. "Уверява се, че имуществото ви се предава по нормален начин и наистина прави живота ви по-лесен за вашите роднини, защото те не трябва да познават намеренията си или да се борят срещу вашите активи".

26. Получете помощ за планиране на имоти

В допълнение към воля, сега може да е подходящо време за помощ за планиране на други имоти. Ако сте на 40 години и сте били сравнително успешни, може да искате да погледнете в различни тръстове. Помислете за ползите от дарението на парите си, вместо да ги предадете, когато ще бъдат обложени с данък. Помислете за пълномощно и прокурор за здравни грижи. Консултирайте се с специалист по планиране на имоти, който ще ви помогне да направите всичко това.

John Corcoran предлага и това в областта на планирането на имоти: "Ползите от това, че имате план за имоти, далеч надхвърлят краткосрочните проблеми и разходите за създаване на такъв. Планът на имотите гарантира, че членовете на вашето семейство имат ясна посока, в случай че не сте в състояние да вземате решения за себе си и ще увеличите размера на вашите активи, които го правят в ръцете на вашите наследници ".

27. Започнете данъчното планиране

Много хора не мислят за данъчното планиране. Важно е и данъчното планиране, когато сте млад, става все по-важен с възрастта. Консултирайте се с данъчен специалист, който може да ви помогне да разберете най-добрите начини за намаляване на данъчната отговорност всяка година и в бъдеще. Данъчното планиране е важна част от спестяването на пари сега и планирането за пенсиониране.

28. Разгледайте застраховката за инвалидност

Ако нямате застраховка за инвалидност, вашите 40-те години е подходящо време да я разгледате. Вие сте в последния спринт към пенсиониране. Какво се случва, ако неочакваното означава, че вече не можете да си изкарвате прехраната? Можете да изтеглите пенсионирането си по-рано или да изчерпите резервния си фонд (или и двете). Застраховката за инвалидност може да ви помогне да избегнете тази съдба. Тя може да осигури подмяна на дохода, ако в крайна сметка се нуждаете от нея.

29. Помислете за дългосрочна застраховка за грижи

За някои в края на 40-те години е подходящо време да започнете да плащате за дългосрочна застраховка за грижи.Повечето хора вероятно ще прекарат поне известно време в дългосрочно здравно заведение, докато остареят. Ако не разполагате с достатъчно голямо яйце за гнездо, за да покриете такъв престой, може да има смисъл да си купите политика за дългосрочна грижа. Този вид застраховка може да ви помогне да направите престоя в заведенията за грижи достъпни и може да ви помогне да избегнете бързо изтеглянето на вашата пенсионна сметка. Разберете дали дългосрочната застраховка за здравни грижи има смисъл за вас и купувайте политика сега, докато все още можете да получите приличен цитат.

Финансов съветник и основател на WealthAnatomy.com, Райън Милър казва:

"Каква ще бъде по-голямата част от пенсионните Ви спестявания? Ако казахте медицински разходи, за съжаление може да сте прав. Коефициентът на нужда от някаква форма на дългосрочна грижа при пенсиониране е много вероятно. С средната годишна цена за подпомогнатата помощ от $ 43 000 и $ 80 000 за грижи за домашни грижи *, можете да изгорите спестяванията си за пенсиониране по-бързо, отколкото сте си представяли.

* Източник: Проучване на разходите за грижи за Genworth 2014

30. Помислете за подновяване на вашата политика за срочен живот

Ако сте купили срочна застраховка живот през 20-те години, вашите правила са на ръба на изтичане. Сега е хубаво време да разберете дали трябва да подновите срока на живота си. Ако се притеснявате за зависими лица, когато се отправят към колежа и сте загрижени за вашия съпруг, вероятно е добър момент да подновите вашите правила. Обикновено можете да получите благоприятни лихви, когато подновите без да оставяте животозастрахователната си политика да отпада. Сега е и добро време и възраст, за да обмислите да получите застраховка за лична отговорност.

31. Прегледайте бенефициентите си

Докато стигнете до 40-те години, шансовете ви са, че сте имали доста промени в живота. В резултат на това обозначенията на бенефициента може да са остарели. Осъзнайте, че обозначенията на бенефициентите във вашите сметки се натрупват във вашето желание.

Така че, ако вашият бивш съпруг е все още вписан в животозастраховането или пенсионната Ви сметка, може да искате да промените това. Всяка година преглеждайте бенефициентите си и правете необходимите промени.

32. Прегледайте застрахователното покритие

Сега е добър момент да прегледате застрахователното покритие. Все още ли трябва да плащате изчерпателно за старата си кола? Необходимо ли е да увеличите застраховката си за дома поради повишение? Дали вашето здравеопазване все още ви е необходимо? Направете смисъл да разгледате политиките, които сте имали на място за около 10 години, и да се уверите, че обхватът все още е подходящ. Направете промени, ако е необходимо.

33. Внимавайте за вашето здраве

Ако искате да имате по-приятно бъдеще, трябва да се грижите за вашето здраве днес. Направете го по-добре да ядете и поддържате подходящо ниво на физическа активност. Колкото по-здрави сте, толкова повече пари ще спестите сега (и по-късно) и колкото повече ще се радвате на живота си като цяло.

34. Опитайте "Мини пенсиониране"

Не е нужно да чакате, докато сте твърде стар, за да се насладите на пенсиониране. Ако имате възможност да направите това, помислете дали да вземете "мини пенсиониране". Можете да работите в нещо за една или две години, а след това отнеме няколко месеца, за да пътувате и да се забавлявате. След това, когато се върнете, можете да намерите друга работа. Този тип подход се нуждае от малко допълнително планиране, но може да бъде добър начин да се насладите на себе си, след като децата излязат навън и докато все още сте достатъчно млади, за да се насладите на това, което правите.

35. Помислете за съкращаване

Сега е добър момент да намалите начина си на живот. В края на 40-те години има смисъл да мислиш за намаляване на нещата, които имаш. Имате ли нужда от такава голяма къща сега, когато децата се отдалечават? Колко автомобила имате нужда от това? Бихте ли се справили с по-малко неща? Помислете за опростяване на начина ви на живот и намаляване на размера, така че парите ви да могат да бъдат насочени към вашите приоритети.

36. Вземете време да се отпуснете

Част от живота се радва на себе си и отпуска. Може би сте работили с неистов темп през всичките 30 години, но сега е време да се забави малко и да се насладите на живота си. Научете се да се отпуснете и да пуснете. По-добре е за вашето физическо здраве и за вашето психическо здраве. Не се старайте да се разпаднете до такава степен, че да се разпаднете точно както сте готови да се пенсионирате.

37. Научете технологии

Продължавайте с технологията. Ако продължавате да работите с компютри, телефони и други потребителски технологии на 40-те си години, ще бъдете по-свикнали с продължаващите промени, които идват по-късно. Технологията може да ви помогне да останете свежи, да поддържате ума си активен и да ви помогне да се движите с времето. Ако искате да се подготвите за по-добър живот над всички, това е добра идея да продължите с технологиите.

38. Бъдете отворени за нови неща

Способността да се адаптирате остава важен през целия ви живот. Независимо дали става дума за гъвкавост в кариерата си, за да можете да продавате (и да имате по-голяма печалба) или да бъдете гъвкави по други начини, бъдете отворени за нови неща. Финансовата гъвкавост върви ръка за ръка с добро здраве и гъвкавост в други области на живота ви. Ема Джонсън, сътрудник на Форбс и основател на WealthySingleMommy.com казва:

"Не можете да растат като човек, професионалист, партньор, родител, гражданин, приятел, спортист или художник, ако не опитате нови неща. Ако сте останали в някакъв аспект от живота си, не продължавайте да повтаряте същите навици или практики - превключете го! Дори и малкото, на пръв поглед ирелевантни навици могат да направят гигантска промяна: Вземете нов маршрут за работа всяка сутрин, опитайте нова рутинна тренировка, включете рутината на вашите деца за лягане. Също така, потърсете някои големи рискове. През цялото време на живота си - точно като да играете на фондовия пазар - рискът се възнаграждава. "

39. Измерете напредъка си срещу вас

Надяваме се, че докато сте на 40 години, сте се отказали да се опитвате да продължите с Joneses.Но, в случай, че все още измервате финансовото си положение, срещу което се намират другите, сега е подходящо време да спрете. Измерете напредъка си срещу вас и решите да направите по-добре за себе си - не за да впечатлите другите.

40. Насладете се на вашите пари сега

Докато искате да използвате 40-те си като време, за да отключите наистина планирането си за пенсиониране на високи съоръжения, не забравяйте да се насладите на парите си сега. Работихте усилено, за да стигнете до тази точка и ако можете да си позволите някои от удоволствията на живота, вървете напред и го направете. Не искаш да се събудиш след 20 години, за да съжаляваш, че си напълно изгубил всичките си 40 години, въпреки че не трябваше.

Този пост първоначално се появи на Forbes.com.

Запази