401k Граници на приноса за 2018 г 💲💲💲

Тази година IRS увеличи максималния лимит на 401 (к) на служителя на 18 500 долара годишно. Максималният принос за 2018 г. е до $ 500 от 2017 г. и 2016 г.

Състоянието е същото и при вноските за наваксване. Това представлява допълнителната сума на вноските, които можете да направите в план 401 (к), ако сте на 50 или повече години. За 2018 г. този брой остава на 6000 долара, което също е същото като вноските за наваксване през 2017 г. и 2016 г.

Всичко, което трябва да знаете за 401 000 лимита за участие за 2018:

Защо няма увеличение на лимитите за вноски през тази година?
401 000 лимита за вноски за 2018 г.
Roth 401 (к) граници на вноската
Най-големият проблем с 401 (к) планове
Възползвайте се от максималното разпределение
Какво да очаквате в бъдеще

Всяка година, през октомври, ограниченията на вноските от 401 (к) се преразглеждат и, надявам се, се преизчисляват по-високи въз основа на инфлацията.

Ограниченията на вноските се увеличават повече през годините, когато инфлацията е по-висока и по-малка, когато е по-ниска, както през последните няколко години. Понякога дори има опасения, че границите на вноските могат да бъдат намалени въз основа на отрицателна инфлация.

За щастие, обаче, този сценарий никога не е изиграл, а границите са били или леко увеличени, или са останали плоски.

Защо няма увеличение на границите на приноса?

Краткият отговор е, че годишното увеличение на индекса на потребителските цени (ИПЦ) е много малък, като порядъка на 2% годишно. И тъй като Конгресът предпочита да увеличава вноските си с увеличение от най-малко 500 долара, ниският процент на нарастване на индекса на потребителските цени на годишна база не достига този праг.

Разбира се, ако кажем 2% инфлация на година за последните три години, ние наистина гледаме на натрупано увеличение на индекса на потребителските цени от порядъка на 6%. Въз основа на ограничения на вноската от 18 500 долара, това би трябвало да доведе до увеличение от 1,110 долара от 2014 г. насам.

Въпреки това, тъй като увеличаването на ограниченията на вноските от 401 (к) ще намали облагаемите доходи на работниците, Конгресът също така не желае да реагира на такива промени в стремежа си да запази приходите от данъци.

Но ограниченията за приноса 401 (к) са тези, които са и въпреки отсъствието на увеличение през последните три години, те все още представляват много щедри ограничения и могат да ви помогнат да натрупате значително яйце за гнездо за пенсиониране.

401 000 лимита на приноса за 2018 г.

Графиката по-долу показва максималния принос на основата 401 (к), приноса за набиране на служители на възраст 50 и повече години и максималното разпределение от всички планове за пенсиониране, обхванати от данъчни режими, от 2008 г. или 2018 г.

Както можете да видите, темпът на нарастване през последните единадесет години обикновено се движи с темпото на охлюва. Има само 3 000 долара увеличение на максималния принос от 2008 г. насам и увеличение с едва 1.000 долара в приноса за наваксване за същия период от време.

И както можете да видите, лимитите за вноските са станали в миналото, като например през 2009 г. до 2011 г., когато те остават на $ 16,500 за три последователни години. Още по-очевидно е липсата на увеличение на приноса за изравняване за цели шест години, когато сумата остана на $ 5 500 от 2009 г. до 2014 г.

Обърнете внимание обаче на факта, че максималното разпределение - което е общата сума, която можете да допринесете за всички видове планове за пенсиониране на данъци във всяка една година - се е увеличило значително.

От 2009 г. до 2018 г. максималният размер е нараснал от 49 000 до 55 000 щ.д. Това е увеличение от 6 000 долара за девет години, което е около 2% годишно. Това може да е най-важната статистика в матрицата на приноса 401 (к) и щяха да отделят повече време за това в малко.

година	401 (к) Максимум	Договорен лихвен процент	Максимално разпределение
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* За всяка година максималното разпределение се увеличава с размера на допустимата доходна вноска (която се отнася за работници на 50 и повече години). Например, за 2017 г. максималното разпределение е $ 60,000. Това е максималната сума от 54 000 долара, плюс надбавката от 6 000 долара.

Ограниченията на приноса също се прилагат към Roth 401 (к) вноски

Лимитите за вноски за вноските на Roth 401 (k) са същите като при традиционните 401 (k) вноски. Това означава, че можете да допринесете до $ 18,500 годишно или за редовен план 401 (к), или за план Roth 401 (к). По-вероятно ще искате да допринесете и за двата, в който случай ще трябва да разпределите колко от лимита от $ 18,500 ще отидат във всяка част от вашия 401 (к).

Не съвпадащо, границите 401 (к) са почти същите като лимитите както за плана 403 (b), така и за спестовния план на спестяванията (TSP).

Освен това всеки работодател, който отговаря на вноските в плановете, не е включен в посочените по-горе ограничения за вноските на служителите. Вашият работодател може да осигури съответстваща вноска, която надхвърля ограничението за редовни вноски от $ 18 500 или дори комбинирания лимит от $ 24 500, ако сте на 50 или повече години. Винаги е добра идея да разберете дали Roth 401k срещу Roth IRA е най-доброто за вас.

Вместо да се мърдате поради липсата на увеличение на лимита на приноса ...

За повечето работници равнището или ограничението на вноските на ниво 401 (к) през последните три години не е реален проблем. Реалният проблем е липсата на участие на служителите. Голям процент от служителите не участват в план 401 (к), въпреки че един от тях се предлага от техния работодател.

Имайте предвид също, че средната стойност на плана 401 (к) на национално ниво е само $ 18,433 през 2015 г., което означава, че 50% от служителите имат повече от този брой в своите 401 (к), но 50% са по-малко. Това представлява една година редовни вноски, плюс малко печалба от инвестиции, спечелена от нея. Очевидно тогава ограниченията на вноските от 401 (к) не са истинският виновник тук.

Моралът на историята е, че най-големият проблем при 401 (к) плановете е, че не участват достатъчно хора и въз основа на средната стойност от 401 (к), също е ясно, че по-голямата част от служителите не се доближават до правейки максималния принос във всеки случай.

Независимо от факта, че лимитите за вноски не са се увеличили за три години, $ 18,500 все още представляват голям потенциал за спестяване на данъци. Правете каквото можете, за да получите възможно най-близо до максималния принос, особено когато се приближавате към пенсионирането.

Възползвайки се от максималното разпределение

Най-големият брой на графиката по-горе за всяка година е в графата Максимално разпределение. Това е максималната сума, която можете да направите за всички планове за пенсиониране, които имате на разположение. Това всъщност е по-важен фактор, отколкото повечето хора осъзнават.

Независимо от факта, че ограниченията на вноските 401 (к) не са се увеличили за три години, средният човек не се приближава, за да увеличи максимално своите потенциални вноски до пенсионни планове от всички видове. Максималното разпределение за 2017 г. за всички планове е много щедър $ 54,000, а това е 401 (к), което всъщност се е увеличило от 2016 до 2017.

Това е размерът на парите, които можете да допринесете дори и извън плана ви за 401 (к). Например можете да участвате до $ 5,500 годишно (или до $ 6,500, ако сте на 50 или повече години) на ИРА, независимо дали става дума за традиционен или Roth IRA. Може да сте в състояние да направите данъчно приспадащи се вноски в традиционен ИРА или вноски, които не подлежат на данъчно приспадане, към Roth IRA, ако вашият доход е в границите на двата плана.

Но дори ако вашият доход надхвърля прага за приспадане на данъците - освен че е покрит от плана на работодателя - все още можете да направите неприемливи вноски в традиционната ИРА, независимо от доходите си.

Това може да не ви отнема данъчно приспадане, но това ще ви позволи да вложите повече пари в пенсионен план, при който приходите Ви от инвестиции ще се натрупват на база данъчна основа. Приносът на IRA от $ 5 500, в допълнение към приноса на $ 18 500 в план 401 (к), ще увеличи приноса ви за $ 24 000 годишно.

Но освен ИРА, съществуват и няколко вида планове за пенсиониране за самостоятелно заетите лица, включително SEP и SIMPLE IRAs. Ако имате страничен бизнес, можете да поддържате тези планове за пенсиониране за този бизнес. Те ще ви позволят да внесете повече пари в защитения с данъци план. Можете да стигнете до $ 54 000, което ви дава много място, за да направите повече приноси.

Какво можем да очакваме от границите на приноса в бъдещето

Добрата новина е, че сме били в продължително време на ниска инфлация. Това е добра новина по отношение на разходите за живот, въпреки че е запазила капака на максимум 401 (к) вноски. Тъй като това изглежда да е дългосрочен модел, вероятно би трябвало да очакваме още няколко години или с ниско, или несъществуващо увеличение на границите на вноските.

Но това прави още по-силен случай за максимално увеличаване на вноските, които правите в рамките на ограниченията, които имаме, както и проучване на възможността да се включат в другите пенсионни планове, като например ИРА или различните планове, които са на разположение на самостоятелно заетите лица ,

Трябва да работим в границите, които имаме, и да признаем, че те са повече от достатъчно, за да ни помогнат да постигнем целите си за пенсиониране. Тези ограничения ще ни позволят да направим това, дори и да не се увеличат значително в бъдеще.