Какви са вашите възможности за преобръщане на 401k към ИРА?

401k Опции за преобръщане

Когато напуснете работата си, или доброволно, или не, трябва да вземете важно решение по отношение на вашите 401 (к). Много от тях не са запознати с всичките си възможности по отношение на това, което могат да направят с 401 (к), но правенето на грешен избор може да ви струва. Повечето хора са запознати с концепцията за преобръщане 401 (к), но все пак се нуждаят от помощ чрез процеса. Ето вашите възможности, ако се сблъскате с това решение.

Изплащането не е най-добрият вариант

Какви пари си поставил в себе си, можете да я извадите и да я вземете с вас. Ако вашият работодател има мач, може би подлежите на някакъв график за придобиване. Много хора избират да изплатят своите 401 000. Най-често срещаните мотиви тук, особено за 401 000 плана, които са съвпадащи, е, че това е "Парите на компанията" не "техни". Еха! Не е ли толкова голямо разсъждение?

Като "Парите на компанията", сега този човек е останал с 10% наказание за предсрочно отнемане плюс обикновен данък върху доходите. Обикновено, когато взимате средства директно от своя 401k, те ще държат 20% стандартно плюс 10% наказание за предсрочно отнемане.

Ако наистина се нуждаете от пари, можете да помислите за заеми от вашите 401 (к). Проблемът тук е, че повечето компании искат салдото на заема да бъде изплатено при напускане - независимо дали напускате работата по избор или не.

Оставете си 401k сами.

Винаги имате възможност просто да оставите парите си със стария си план. Парите ще останат инвестирани, а финансовата фирма, която обработва вашите 401 (к), ще ви пощади тримесечни изявления, които ще ви разкажат как се прави. Всеки бъдещ растеж ще бъде отложен.

Но този пасивен избор идва с възможност за разходи. Ако просто оставите 401 (к) активи в плана, Вие се отказвате от контрола и гъвкавостта. Вашият инвестиционен избор може да бъде ограничен, таксите за плана могат да бъдат високи и може да не сте в състояние бързо да получите достъп до парите си или да направите това, което искате с него. Ако имате следите от стари 401 (k), останали с куп бивши работодатели, нещата могат да станат много сложни, когато се пенсионирате - особено когато трябва да вземете необходимите минимални разпределения (RMDs). Оставянето на парите в плана може да не е най-мъдър избор.

Прехвърлете 401k на нов работодател

Повечето хора имат възможност да прехвърлят там старите 401 хиляди в новите си 401 хиляди с новия работодател. В миналото това беше по-трудно, но с последните промени в правителствения регламент, това е много по-лесно. Макар че това може да е добро решение, много зависи от новите опции, които са в новия 401k.

Бихте могли да преместите вашите 401k в ИРА

Това е изборът, който обикновено прави най-смисъл. Можете да преместите парите в ИРА чрез преобръщане или прехвърляне на довереник-доверител. Или можете да насочите парите към т. Нар. "Тръбопровод IRA" - традиционна ИРА, създадена, за да държите старите си 401 (k) активи, докато не прехвърлите парите в друг квалифициран пенсионен план.

Няма такса за налагане на данък, когато извършвате преобръщане на ИРА или прехвърляне на довереник-доверител. След като го направите, имате пълен контрол над парите, продължителен растеж, отложен от данъците, разширен избор на инвестиции и вероятно по-ниски такси за управление на сметката.

Прехвърлянето на парите в ИРТ от Рот може да бъде чудесно движение, при условие че можете да срещнете две условия. Първо, коригираният брутен доход трябва да бъде по-малък от $ 100,000 за годината, в която правиш преобръщане. Второ, ще трябва да плащате данъци върху активите, които конвертирате. Повишаването е значително: получавате безвъзмездно събиране, безвъзмездно оттегляне, ако сте над 59-годишна възраст и притежавате своята сметка в продължение на поне пет години и възможността да направите вноски в ИРА след 70-годишна възраст, без да се налага да приемате RMDS. Вноските за Roth IRA не се приспадат от данък, но има по-малко ограничения за оттегляния.

През 2009 г. можете да финансирате Roth IRA с вноски след данъчно облагане на 401 (k), 403 (b) или 457 пенсионни спестявания план - можете да вземете тези вноски и да ги превърнете в Roth IRA без данък, при условие че AGI е $ 100,000 или по-ниска. Няма ограничения за сумата на реализацията. Между другото, през 2010 г. всеки може да конвертира традиционен ИРА в Roth IRA - ограничаването на AGI за такива конверсии изчезва.

Ами ако трябва да се разтрепериш от замръзване с 401 (к)?

"Замразяване" е, когато вашият работодател намали или прекрати съответстващите вноски в пенсионния си план. FedEx, General Motors и Motorola наскоро избраха това. Отговорът: не се отказвайте от личните си вноски. Ако можете да го управлявате, коригирайте приноса си от 401 (к) до ниво, в което ефективно замествате какво е допринесъл вашият работодател. Спестяването за пенсиониране трябва да остане един от вашите приоритети.

Ако все още се нуждаете от помощ с вашия 401 (к) ролвер, не забравяйте да потърсите съвет от специалист Certified Financial Planner ™.