Пенсиониране

Консолидиране на пенсионните сметки с 401k преобръщане към IRA

Консолидиране на пенсионните сметки с 401k преобръщане към IRA

Американското бюро по трудова статистика изчислява, че американците променят работните си места с около 10 пъти на възраст между 18 и 42 години. Ако промяната на работните места е имала 401 000 сметки само на половината от тези позиции, това би представлявало голямо предизвикателство за управление на парите: множество излишни инвестиционни портфейли планина от извлечения по сметки и инвестиционна документация, която да се сортира.

Ползите от 401k преобръщане на IRA

Едно гъвкаво решение за опростяване на задачата е да се консолидират активи под един чадър на сметка чрез преобръщане на 401 000 до IRA. Предложена от много финансови институции, преобръщането на IRA може да Ви помогне да рационализирате инвестициите си в единния план за разпределение на активи. (Запомнете: В допълнение към 401k, това може да включва и 403b's, 457's, Пенсионни планове, Simple и SEP IRA's)

Ако сте се радвали на тази статия, не забравяйте да проверите: Как да преобръщате 401k в Roth IRA, да консолидирате пенсионни активи със супер IRA, как да направите 401k разпределение по време на работа, докато все още работите.

401k за преобразуване на ИРА предлагат широка гама от предимства

В сравнение с работодателите-спонсорирани пенсионни сметки, преобръщане IRA може да осигури по-широк спектър от инвестиционни решения и по-голяма гъвкавост за планиране на дистрибуцията. Помислете за следните предимства, които IRA предлагат по време на плановете, спонсорирани от работодателя:

  • Опростено управление на инвестициите, Можете да използвате само една IRA за преобръщане, за да консолидирате активи от повече от един план за пенсиониране. Например, ако все още имате пари в няколко различни планове за пенсиониране, спонсорирани от няколко различни работодатели, можете да прехвърлите всички тези активи в една удобна IRA преобръщане.
  • Повече свобода на избор, контрол. Използването на преобръщане IRA за управление на пенсионни активи след напускане на работа или пенсиониране е стратегия, която е достъпна за всички. И в зависимост от финансовата институция, която осигурява преобръщането на ИРА, бихте могли да разполагате с широк спектър от инвестиционни решения, които да ви помогнат да постигнете вашите уникални финансови цели. Като собственик на IRA сметка, вие развивате точно съчетание от инвестиции, които най-добре отразяват личната ви риска толерантност, инвестиционна философия и финансови цели.
  • По-гъвкави разпоредби за разпространение. Докато правилата за разпространение на услугата за вътрешни приходи за ИРА обикновено изискват от притежателите на сметки на IRA да чакат до 59 г. на възраст, за да направят наказания без теглене, съществуват различни разпоредби, които да отговорят на специални обстоятелства. Тези разпоредби често са по-широки и по-лесни за използване от тези на работодателя.
  • Ценни характеристики за планиране на имоти, ИРА са по-полезни при планирането на имоти, отколкото плановете, финансирани от работодателите. По принцип активите на IRA могат да бъдат разделени между многобройни бенефициенти, всеки от които може да използва структури за планиране като концепцията IRA за удължаване на данъчното облагодетелстване на инвестициите по време на техния живот. В допълнение, правилата на IRS сега позволяват на физическите лица да прехвърлят активи от компания -подподкрепена сметка за пенсиониране в Roth IRA, като допълнително подобриха аспектите, свързани с планирането на имоти, при преобръщане на ИРА. За сравнение, разпределенията на бенефициерите от плановете, финансирани от работодателите, обикновено се приемат като еднократни суми като плащания в брой.

Ефективните преобръщане изискват внимателно планиране

Има два начина да изпълните 401k преобръщане към IRA - пряко или непряко. Важно е да разберете разликата между двете, защото може да има някои данъчни последици и допълнителни препятствия, ако не сте внимателни. С директно преобръщане, финансовата институция, която управлява плана за пенсиониране на бившия ви работодател, просто прехвърля парите направо в новата ви IRA преобръщане. Няма данъци, наказания или срокове, за които да се притеснявате.

С едно непряко преобръщане, вие лично получавате пари от стария си план и поемате отговорността за внасянето на тези пари от 401k в IRA за преобръщане. В този случай ще получите чек, представляващ стойността на активите в плана на бившия работодател, минус задължително 20% федерално удържане на данъци. Можете да избегнете плащането на данъци и санкции при непряка преобръщане, ако депозирате парите в нова сметка за преобръщане в рамките на 60 дни.

Вие все пак ще трябва да платите 20% данък при източника и потенциални санкции от собствения си джоб, но данъкът, удържан при източника, ще бъде кредитиран при подаване на вашия редовен данък върху дохода, а всяка сума ще бъде възстановена. Ако дължите повече от 20%, ще трябва да излезете с допълнителното плащане, когато подадете данъчната си декларация.

Потенциални недостатъци на преобръщанията на IRA

Въпреки че има много предимства при консолидираните преобръщания на ИРА, има някои потенциални недостатъци, които трябва да имате предвид. Активи, по-големи от 1 милион долара в ИРА, могат да бъдат взети, за да бъдат удовлетворени Вашите дългове при определени лични сценарии за несъстоятелност. Активите в плана, спонсориран от работодател, не могат лесно да бъдат предприети при много обстоятелства.

Също така, при традиционното преобръщане на IRA, трябва да започнете да приемате дистрибуции до 1 април на годината, след като достигнете 70½, независимо дали продължавате да работите, но плановете, финансирани от работодателя, не изискват дистрибуция, ако продължите да работите след тази възраст. (Roth IRAs не изискват собственикът да взема разпределения по време на своя живот.)

Не забравяйте, че законите, регулиращи пенсионните активи и данъчното облагане, са сложни. Освен това има много изключения и ограничения, които могат да се отнасят до вашата ситуация.Преди да вземете каквито и да било решения, помислете за разговор с финансов съветник, който има опит в подпомагането на хората да структурират пенсионните планове.

Публикувайте Коментар