Пълният 401k Преобръщане към IRA Guide

3. Не сте доволни от инвестиционната ефективност на вашите 401 (к).

Ако сте наблюдавали ръста на пазара с 50% през последните пет години, но вашият 401 (к) е нараснал само, да речем 30%, вероятно сте готови да направите 401 (k) преобръщане в ИРА.

Въпреки че няма гаранция, че ще можете да постигнете по-добри резултати от пазара в ИРА, най-малкото ще имате шанс да се съобразите с пазара. И ако това е по-добре от това, което сте направили през последните няколко години, може би е време да направите ход.

4. Избягване на високи такси.

Планът 401 (к) може да съдържа - и дори да скрие - голям брой такси. Таксата може да бъде платена на администратора на плана, както и на управителя на плана, в допълнение към таксите за натоварване на взаимни фондове, комисионни за търговия и други такси. В плана от 401 (к) нямате контрол върху таксите.

Но като преминете на 401 (к) в ИРА, ще имате по-голям контрол. За начало ще премахнете всички такси, свързани с администратора на плана. Но можете също така да изберете да инвестирате чрез посредник с отстъпки и да търгувате само на нерегулярни взаимни фондове и фондови борси (ETF).

Най- привидно малък 1% или .50% намаление на таксите с ИРА може да направи огромна разлика в дългосрочните инвестиционни резултати.

5. Консолидиране на сметки.

Ако имате няколко профила за пенсиониране, плащате няколко платени такси. Но може да е и по-трудно да се създаде цялостна инвестиционна стратегия, докато жонглирате няколко сметки. Може да е по-ефективно и по-евтино просто да консолидирате различните си сметки само в един супер ИРА. Това ще намали разходите за инвестиране в пенсионни фондове и ще опрости живота ви.

Какви са вашите опции за преобръщане?

Ако напуснете работодателя си, имате три основни опции по отношение на вашия план 401 (к):

1. Вземете разпределение на пари в брой сега.

Това може да има смисъл, ако имате незабавна остра нужда от пари. Това може да се дължи на продължителен период на безработица или на голямо медицинско събитие.

Но винаги трябва да избягвате разпределянето на пари в брой от всеки пенсионен план за по-малко от истинска извънредна ситуация.

Не само ще изчерпите сметка, определена за дългосрочната цел на пенсионирането, но ще има и данъчни последици. Въпреки че IRS предоставя списък на допустимите оттегляния, те ще ви позволят да избегнете наказанието за 10% ранно отнемане. Вие все пак ще трябва да плащате обикновен данък върху доходите на размера на разпределението.

2. Оставете парите в плана.

Ако сте доволни от плана като цяло и особено от инвестиционните резултати, това може да има смисъл. Също така има предимството, че може да я преместите в плана на 401 (к) за нов или бъдещ в работодателя.

3. Направете 401 (к) преобръщане на ИРА.

Можете да направите това за една, някои или всички от петте причини, посочени в последния раздел. Предимството тук е да направите 401 (k) преобръщане в ИРА, можете да поемете контрола върху парите, но да избегнете плащането на данък върху доходите или наказание за ранно отнемане на парите.

И, разбира се, тази опция е основната тема на тази статия.

Традиционни срещу Roth ИРА

Ако решите да направите 401 (k) преобръщане на ИРА, вашето следващо решение ще бъде дали да направите преобръщане в традиционен ИРА или Roth IRA.

Ние просто ще направим преглед на тази надморска височина, тъй като вече съм написал за преобръщане на 401 (к) на Roth IRA. Ще прегледаме основите на традиционните срещу Roth IRA тук, но след това ще се върнем към главната цел на тази статия, която прави 401 (k) преобръщане в традиционната ИРА.

Нека да го опростим, като разгледаме плюсовете и минусите на преобръщане във всеки тип ИРА.

Традиционни ИРА

Професионалисти:

• Можете да извършите пълно преместване на 401 (к) на ИРА без никакви данъчни последици
• Бъдещите вноски в традиционната ИРА обикновено се приспадат от данъците
• Тази опция има по-голям смисъл, ако напълно очаквате да сте в по-ниска данъчна основа при пенсиониране, отколкото в момента (отлагане на високо, оттегляне на ниски данъчни ставки, което е)

Недостатъци:

• Разпределенията от традиционната ИРА се облагат при оттегляне.
• Необходимите минимални разпределения трябва да започнат на 70 ½ годишна възраст, като ви принуждават бавно да ликвидирате плана и да поемате данъчни задължения, както правите.
• Тази опция няма да има смисъл, ако ще сте в една и съща или по-висока данъчна група при пенсиониране, отколкото в момента.

Roth IRAs

Професионалисти:

• Можете да получите безплатни дистрибуции от Roth IRA, стига да сте поне 59 и 1/2, а планът Roth съществува от поне пет години.
• RMD не се изискват за Roth IRA; това е единственият тип план за пенсиониране, който не ги изисква. Това може да ви позволи да продължите да развивате плана си за остатъка от живота си и дори да намалите възможността да надживеете парите си.
• А Roth IRA е отлична стратегия, ако очаквате вашето данъчно бреме в пенсионна възраст да бъде равно или по-високо, отколкото е точно сега.
• Разпределенията от Roth IRA няма да увеличат размера на вашата социална осигуровка, която ще бъде облагаема.

Недостатъци:

• Ще трябва да добавите сумата от 401 (k) преобръщане на Roth IRA към вашия доход през годината (ите) на преобразуването (ите). Размерът на преобръщане ще бъде подложен на обикновен данък върху дохода, но не и 10% наказание за ранно оттегляне.
• Размерът на превръщането може да ви накара да увеличите данъчната основа, да речем от 15% до 25% или дори 33%.
• Превръщането ще е по-малко смислено, ако очаквате много по-ниска данъчна основа при пенсиониране.

Това може да е лоша обмяна, ако плащате 33% данък при преобразуване, за да бъдете освободени от данък 15% при пенсиониране!

Просто знайте дали решите да направите 401 (k) преобръщане на Roth IRA, ще трябва да направите Roth IRA конверсия. Това е по-сложно разнообразие от стандартен 401 (к) преобръщане на ИРА, но си заслужава допълнително усилие, ако решите, че Roth IRA ще работи по-добре за вас.

Директно срещу индиректно 401 (к) Преминаване към ИРА

Харесва ми да мисля за това като проблем за безопасността повече от всичко друго. Без майтап - да получите това погрешно и може да ви струва хиляди данъци и санкции!

Директен преобръщане, познат още като a прехвърляне на довереник-довереник, е мястото, където балансът ви 401 (к) план отива директно във вашата ИРА. Това е най-простият тип преобръщане, тъй като парите отиват от едната сметка в другата, без никакво участие или отговорност от ваша страна.

Нещо повече, тъй като парите отиват от един план за пенсиониране на друг, няма да има удържане на данъци. 100% от салдото 401 (к) ще отиде директно в сметката на IRA.

Непряко преобръщане е мястото, където разпределението от плана 401 (к) отива при вас първо. Оттам можете да преместите парите в сметка в IRA.

Има два проблема с този тип преобръщане и те са големи:

• Данъци при източника - тъй като разпределението по плана 401 (к) се отнася директно до вас, администраторът на плана обикновено се задължава да задържи данъчно облекчение. Това е било 10% или 20% от размера на разпределението.
• Трябва да извършите прехвърлянето на средствата за разпределение от 401 к) в сметка на IRA в рамките на 60 дни, в противен случай цялото разпространение ще стане обект както на данък върху дохода, така и ако сте на възраст под 59 1/2, 10% ,

Искам да прекарам няколко минути по първия проблем. Ако администраторът на 401 (к) задържи данък върху приходите Ви по време на непряката ви преобръщане, сумата на наличните средства, които ще имате да прехвърлите в сметката на IRA, ще бъде по-малка от пълната сума за разпределение. Имаш ли това?

Ако направите непряко прехвърляне на 100 000 долара от плана си от 401 (к), с намерението да прехвърлите парите на ИРА в рамките на 60 дни, администраторът на плана ще задържи 20% за данъци върху доходите. Това означава, че докато сте разпределили 100 000 долара, имате само 80 000 долара, които да прехвърлите на ИРА.

Това ще ви остави с един от двата резултата и никой не е добър:

• Ще трябва да добавите 20 000 долара от пари в брой, които не са пенсионирани, в трансфера на IRA, за да направите пълната сума на преобръщане, или
• Ще преминете само 80 000 долара, а 20 000 долара, които не са влезли в ИРА поради данък при източника, ще бъдат обект на обикновен данък върху доходите и евентуално 10% наказание за предсрочно отнемане.

И ако има някаква причина, каквото и да е, нито един от 100 000 долара от непряката преобръщане ще го направи в ИРА цялата сума ще бъде обложена както с обикновения данък върху доходите, така и ако сте под 59 1/2 годишна възраст, 10% наказание за предсрочно отнемане.

Нищо добро не може да дойде от непряка преобръщане, но могат да се случат много лоши неща.

Най-добрият ми съвет: преструвайте, че опцията за индиректно преобръщане не съществува и просто направете директен 401 (k) преобръщане на ИРА. Това ще направи грешка или неправилно изчисление невъзможно.

Изборът на ИРА - управляван или самоуправляван?

Ако сте решили да извършите 401 (k) преобръщане на ИРА, а не на Roth IRA и сте избрали (разумно) да извършите директно преобръщане, следващата стъпка е да помислите за какъв тип IRA сметка искате като дестинация за парите си за пенсиониране.

Вероятно първият въпрос, който трябва да отговорите, е независимо дали искате управляван профил за самостоятелно насочен профил.

Управляван профил е мястото, където прехвърляте сметката на инвестиционен мениджър, който обработва всички подробности за инвестиране за вас. Управителят или инвестиционната платформа създава портфейл, купува ценните книжа и фондовете, които го правят, ребалансира периодично, реинвестира дивиденти и купува и продава инвестиционни позиции според нуждите. Те се справят с всичко за теб, докато се грижиш за всичко останало в живота си.

Самонасочен профил е точно това, което подсказва името. Той обикновено работи най-добре с отстъпка брокер, и вие правите всички свои собствени инвестиционни решения.

Какъв тип профил трябва да изберете?

Управляваната сметка има смисъл при следните обстоятелства:

• Ако имате малък или никакъв инвестиционен опит
• Имайте лоши резултати при управлението на собствените си инвестиции
• Всъщност не се интересуват от механиката на инвестиране
• Имате натоварен живот и нямате време да инвестирате
• Вие се чувствате удобно, ако някой друг управлява парите ви за вас

Самостоятелно насочваният профил работи по-добре, ако ...

• Вие сте опитен инвеститор
• Удовлетворявате способността си да инвестирате успешно
• Имате дълбок интерес към инвестирането
• Имате време и темперамент да управлявате собствените си инвестиции
• Не вярвате, че някой друг може да свърши по-добра работа, управлявайки вашите инвестиции

Помислете дълго и трудно за това кой тип профил ще работи най-добре за вас. Отнема много години, за да се изгради голямо яйце за гнездо за пенсиониране, но само няколко лоши инвестиционни решения, които да го смажат.

Най - добрите места за преобръщане на вашите 401k

След като сте решили дали искате управляван или самостоятелно насочен профил, ще бъдете в състояние да изберете типа на довереник, с когото искате да настроите ИРА.

Има четири основни опции:

1. Отстъпка за брокери.

Това ще бъде най-добрият вариант за вас, ако искате самостоятелно насочен профил. Те имат най-ниските такси, включително и особено комисионните за търговия. Това ще бъде особено важно, ако планирате да бъдете активен търговец. Брокерите за отстъпки също са склонни да осигуряват най-голям брой инвестиционни опции.

Повечето брокери с отстъпка предлагат голямо разнообразие от инструменти за търговия, инвестиционна помощ и образователни ресурси!

Примери за брокери с отстъпка включват E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade и Charles Schwab.

2. Пълни брокери на услуги.

Тези брокери са по-подходящи за управляваните профили. Всъщност това е специалността на повечето брокери в тази категория. Те или ще предлагат директно лично управление на профила ви, или ще Ви създадат предварително определени портфейли въз основа на вашата толерантност към риска и целите.

Пълните сервизни брокери са идеален избор, ако искате да инвестирате с лично докосване. Ще ви бъде назначен личен финансов съветник, който ще управлява инвестициите ви за вас. Това ще ви осигури инвестиции чрез ръце, въпреки че финансовият ви съветник може да ви държи в цикъл с всички инвестиционни решения.

Недостатъкът на посредниците с пълно обслужване е, че те обикновено изискват доста голям инвестиционен портфейл. Например, те могат да имат минимална стойност на управляван профил от $ 50,000, $ 100,000 или дори $ 500,000. Вторият отрицателен е таксите. Обикновено можете да очаквате да платите такси над 1% от общата стойност на профила си.

Това означава, че ако общата ви възвръщаемост на инвестициите е 7%, ефективният Ви процент ще бъде по-малко от 6%. Това не е лошо компромис за управление на професионалните инвестиции, но ще трябва да решите дали това ще работи за вас.

Примерите за пълноправни брокери включват Едуард Джоунс, Америпяс, Уелс Фарго Консорсор и Реймънд Джеймс.

3. Робо-съветници.

Това са автоматизирани онлайн инвестиционни платформи. След като се регистрирате и финансирате сметка за робо-съветник, те ще изпълняват всички инвестиционни функции на съветник по човешки инвестиции, освен ако целият процес е напълно автоматизиран. Това означава, че изборът на портфейл и инвестиции, реинвестирането и ребалансирането на сметките се обработват от компютърния алгоритъм.

Тези сметки са идеални за ръчно инвестиране. Те обикновено имат много ниски или дори несъществуващи минимални изисквания за салдо по сметката и налагат много ниски такси за услугите си. Тези такси може да са ниски от 0,25%.

Недостатъкът на робо-съветниците е, че нямат физически местоположения, така че няма да можете да се включите, за да обсъдите вашите инвестиции. И тъй като те са автоматизирани, аспектът на обслужване на клиенти често е ограничен.

Има десетки робо-консултантски платформи, но два от най-известните са Betterment и Wealthfront.В двата случая се включват сметките на IRA, както и редовните сметки за облагаеми инвестиции.

4. Семейства на взаимните фондове.

Ако искате управление на инвестициите с ръце и вие сте предимно дългосрочен тип, купувате и задържате инвеститор, семействата на взаимни фондове могат да работят добре и за вас. Това са инвестиционни дружества, които имат цял ​​портфейл от взаимни фондове и / или ETF. Тъй като всеки фонд е по същество управлявано портфолио сам по себе си, просто трябва да изберете кои средства ще инвестирате, а след това можете да се отпуснете и да се отпуснете.

Ако използвате семейство от фондове, трябва да предпочитате средства без натоварване. Те Ви дават възможност да закупите позиции във фондове, без да се налага да плащате такси за товар, които обикновено се движат от 1% до 3% от стойността на фонда. Тъй като обаче е малко вероятно активно да се търгуват фондове, таксите по принцип ще бъдат по-малко проблем, отколкото при други типове профили.

Примери за семейства на взаимни фондове включват Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price и американски фондове. Всяка от тези компании има десетки или стотици средства, от които да избирате, включително индексни фондове и секторни фондове.

Нека вашият 401 (к) администратор на плана и вашият доверител на IRA направете тежко повдигане

Повечето от нас не правят достатъчно преобръщане на пенсионния план, за да бъдат експерти. Така че, ако решите, че искате да направите 401 (к) преобръщане на ИРА, най-добре е процесът да бъде пренасочен както към текущия администратор на плана на 401 (к), така и към новия си управител по ИРА. Тъй като и двамата са "в бизнеса", те ще знаят точно как да го направят.

Най-добрият ви приятел в процеса на преобръщане вероятно ще бъде вашият нов управител на ИРА. Обикновено е по-добре вече да имате сметка в IRA, но откриването на нова ИРА изобщо не е трудно.

В ситуация на преобръщане просто трябва да кажете на новия попечител на ИРА, че искате да преминете. Те ще изискват определена информация от вас, включително информация за връзка с вашия администратор на план 401 (k).

Те също ще имат подписани определени документи, които ще им позволят да извършат трансфера. Оттам те ще се справят с трансфера, включително и с вашия администратор на план 401 (к).

Трябва да включите администратора на план 401 (к) и в процеса, но те могат да предоставят само различна степен на помощ. В края на краищата вие ще оставяте плана си, така че може да са по-малко от ентусиазирани да ви помагат. И някои администратори на планове може да не са склонни да помогнат изобщо.

Най-добрата стратегия е да се даде възможност на управителя на IRA да поеме водеща роля в процеса и да включи администратора на план 401 (к) само когато е необходимо!

В най-добрите сделки ще отговорите на някои въпроси и ще подпишете няколко формуляри в самото начало, след което прехвърлянето ще бъде извършено между двата плана.

Защо не бихте искали да направите 401 (k) преобръщане на ИРА

В повечето случаи правенето на 401 (к) преобръщане на ИРА ще бъде правилният избор. Но в същото време, няма да бъде завършена дискусия за преобръщане на 401 (k) на ИРА, ако не сме прекарали известно време и за това защо не искате да направите това преобръщане.

Какви са някои от причините, поради които може да изберете да запазите плана си 401 (к) точно там, където и да е, въпреки че вече не работите в компанията?

• Вие сте напълно доволни от всичко за плана, включително изпълнението, инвестиционните селекции и структурата.
• Планът 401 (к), който имате, е сравним в повечето или във всички отношения с всеки тип профил на ИРА, в който ще се включите.
• Вашият план 401 (к) се управлява професионално, но без такса за управление на професионалната инвестиция.
• Защита на кредиторите / делото / несъстоятелността - 401 (к) плановете са защитени от трите федерални закона, но ИРА могат или не да бъдат защитени от държавното законодателство. Ако законите в държавата ви не защитават вашата ИРА, може би е по-добре да оставяте парите в плана 401 (к).
• 72 (t) разпределения - ако загубите работата си или сте се оттеглили на ранно пенсиониране на или след 55-годишна възраст, можете да получите безплатни разпределения от плана 401 (к), но не и от ИРА.
• Може да успеете да прехвърлите стария си план 401 (к) към плана на 401 (к) на нов работодател, което по принцип не е така при сметките на IRA.
• ДЗР не се прилагат при 401 (к), ако все още работите след 70-годишна възраст. Те ще се изисква от сметките на IRA.

Има още една ситуация, която е много специализирана, макар и не необичайна. Това важи, когато имате голям дял от капитала на работодателя във вашия 401 (к) план.

Това е нетното нереализирано правило за поскъпване, или NUA.

Тя работи така:

Ако имате голяма част от фирмения си фонд, който планирате 401 (к), а вие правите пълно преобръщане в ИРА, всички разпределения, взети от ИРА, ще бъдат обект на обичайни ставки за данък върху доходите. Ако вземете разпределенията преди да извършите 59 1/2, ще трябва да платите 10% наказание за предсрочно оттегляне.

Ако от друга страна напуснете фирмения запас в плана си за 401 (k), ще получите специална полза - NUA.

Когато вземете дистрибуция, която включва фирмения запас, ще трябва да платите данък само върху сумата, която сте платили за акцията. Всяка печалба от акциите ще бъде облагаема с по-благоприятния данък върху капиталовите печалби, който може да бъде нисък, но не по-висок от 20%.

Ако имате голямо количество корпоративен фонд и има значителна част от поскъпването на акциите, най-добре е да запазите акциите в плана на 401 (к) и да преминете на 401 (к) към ИРА само на нефинансови запаси в плана 401 (к).

Обобщавайки 401 (к) преобръщане на ИРА

Въпреки дългия списък от причини да не се преобръща 401 (к) на ИРА или твърдите причини да се направи преобразуване в Roth IRA, наистина има много пъти, когато правиш преобръщане в традиционен ИРА е най-добрият стратегия.

Оценявайте своя план 401 (к), както и собствените си предпочитания и инвестиционни цели и след това ги сравнявайте с ползите, които традиционната IRA сметка предоставя. И не се страхувайте да обсъдите опциите за преобръщане в подробности с доверен финансов съветник.

Работихте дълго и трудно, за да изградите своя 401 (к) план и един ден ще бъде един от основните начини, по които ще оцелеете. Дължите си на себе си внимателно да прецените кой вариант най-добре ще постигне тази цел.