10 въпроса за колежните спестовни планове

В по-голямата си част, аз не се подчертае един тон.

Разбира се, бих могъл да наблегна малко, ако моят Фентъзи екип се е увеличил с 7 точки в понеделник вечер и имам нужда от опонентите ми да се връщат, за да имат незначителна игра.

Освен това, аз съм почти много студена. 🙂

Знаеш ли какво ме стресва?

Колеж обучение!

Не бях толкова стресиран, след като имахме първия си син, но сега имам три!

И тъй като ние сме в процес на приемане на нашите напред, мога да почувствам, че парите се изсмукват от нашата спестовна сметка.

Наблягаш ли за това? Моля, кажете ми, че не съм единственият!

Ако сте като повечето американци с деца или внуци в училищна възраст, може би се чудите как можете да спестите достатъчно пари, за да ги изпратите на колежа.

Всяка година чувате, че разходите за колеж нарастват повече от инфлацията и че след 18 години ще струва много повече, за да изпратите детето си в държавно или частно училище.

Глупости? Частно училище? Умът ми още не беше отишъл. Аз съм толкова зле ...

Дори ако не можете да спестите много, можете да се възползвате от плана за спестяване на колежа. Имайки предвид това, мислех, че би било полезно да разгледаме някои популярни начини за спестяване на колежа. Събрах информацията в 10 въпроса, за които често ме питат хората collegд спестявания.

1. Как мога да оценя бъдещите разходи за колеж?

Финансовият калкулатор на FinAid.org може да ви помогне да разберете колко ще струва определен колеж по времето, когато вашите деца или внуци ще присъстват. Това е малко по-общ характер, но може да ви даде добро усещане за това, какви могат да бъдат основните разходи. При работа с клиенти, имам и софтуерна програма, която използвам, която има списък с повечето колежи и можете да получите истинско усещане за това, какви ще бъдат очакваните разходи за реалния колеж.

2. Защо да започнем рано план за спестяване на колеж?

Колкото по-дълго чакате, толкова повече пари ще трябва да спестите, за да постигнете целта си. Докато днешните новородени ще се запишат в колежа, четири години в държавния университет ще струват повече от 200 000 долара. Докато ранният старт е от ключово значение, никога не е твърде късно да започнете спестяването на образователните цели на тези, на които се интересувате. Това може да направи значима разлика - като потенциално намали сумата, която вие или бенефициентът на сметката може да се наложи да вземете, за да платите за училище.

3. Какви са някои данъчно облагодетелствани начини за спестяване за колежа?

Раздел 529 спестовните планове и Coverdell Education Savings Accounts са двата най-популярни начина за спестяване за колежа. Много инвеститори също използват сметки за попечителство, като тези, разрешени по силата на Закона за универсален подарък за малолетни (UGMA) или Закон за универсалните трансфери към непълнолетни (UTMA), спонсориран от държавата. Има плюсове и минуси, които биха били най-добри. Най-забележително е дали детето не ходи на училище. Обикновено това, което виждам, е за родителите, че какво да спестят пари за детето, но не искат да ги принуждават да ходят на училище, а попечителската сметка работи най-добре. Обръщайки обратната ситуация, ще видите, че другите две се използват, най-често планът 529, а след това и Coverdell Education Savings Account.

4. Какво представлява планът за спестявания 529?

Назована след раздел 529 от Кодекса за вътрешните приходи, 529 плана за спестявания от колежа осигуряват данъчно облагодетелстван начин за спестяване на разходи за квалифицирано висше образование. Тези планове обикновено се финансират от отделни държави, а активите на плана са професионално управлявани от независими инвестиционни посредници или държавни правителствени агенции. Всеки може да отвори 529 спестовна сметка независимо от нивото на доходите и да осигури до $ 13 000 (26 000 щатски долара за брачни двойки) една година без последващи данъци.

5. Какви са някои характеристики на Coverdell Education Savings Accounts?

Coverdell Education Savings Accounts предлагат безвъзмездно оттегляне за висше образование от 1998 г. За разлика от 529 плана за спестявания, тегленията могат да се използват за начално и средно образование и дори за академични уроци и компютърни разходи, свързани с образованието.

Има обаче ограничения на доходите. Ако вашият модифициран коригиран брутен доход (MAGI) е по-малък от $ 110,000 ($ 220,000, ако подадете съвместна декларация), ще имате право да участвате в сметка Coverdell. Годишните вноски също се ограничават до 2000 долара годишно.

6. Мога ли да инвестирам както в акаунт 529, така и в профила на Coverdell?

Да, инвестициите в 529 спестовна сметка няма да окажат влияние върху способността Ви да инвестирате в сметка за спестявания по образование Coverdell за същия бенефициент. Инвестирането в двете може да бъде особено добра идея, защото двете се допълват взаимно. Това е подобно на това да имаш план за пенсиониране на работното място и след това да имаш и ИРА.

7. Дали сметките на UGMA и UTMA все още са добри?

В продължение на много години UGMAs / UTMAs са единствените значителни средства за спестяване на средства за образование, тъй като много инвеститори са натрупали значителни суми по тези сметки. Профилите на UGMA / UTMA не съдържат лимити за доходи или вноски. И поне част от приходите Ви могат да бъдат освободени от федералния данък върху доходите. Някои или всички ще бъдат облагани с по-ниска ставка на детето, ако детето е на възраст под 18 години.

Приносите по сметките на UGMA / UTMA са неотменими, което означава, че след като са дадени пари или друга собственост, не можете да промените решението си и да оттеглите подаръка.

Можете да теглите пари по всяко време в полза на детето - не само за образование. Детето поема контрола върху сметката при достигане на пълнолетие (18 или 21 години в повечето държави).

8. Правилата за данък върху подаръците се прилагат за плановете за спестяване на колеж?

Приносът към 529 плана за спестявания, профилите на Coverdell за спестявания по образование и профилите на UGMA / UTMA са предмет на правила за облагане с подаръци. Съгласно тези правила можете да направите вноска до 13 000 щ.д. годишно (26 000 щатски долара за семейни двойки) без последици от данък върху подаръците.

При специални избори можете да инвестирате до 65 000 долара (130 000 долара за семейни двойки) на 529 акаунта наведнъж, като ускорявате инвестициите в размер на пет години без федерални последици от облагане с подаръци. Ако направите тези избори, допълнителни вноски или други подаръци за същото лице през този петгодишен период ще надхвърлят годишното изключване на данък върху подаръците.

9. Какво става, ако детето ми не ходи в колежа?

С 529 спестовен план можете да оставите парите в сметката, в случай че детето ви реши да посещава колеж по-късно. Или можете да изберете нов бенефициент, включително вие или някой, който е член на семейството на настоящия бенефициент. Ако вземете парите за нещо различно от образование, ще плащате обикновен федерален данък върху доходите плюс 10% наказание върху доходите. Имайте предвид, че 10% наказание не важи за стипендии. Това означава, че ако детето Ви получи стипендия, ще можете да изтеглите размера на стипендията, без да се наказвате.

С акаунта на Coverdell бенефициентът трябва да използва активите към момента на навършване на 30-годишна възраст или да бъде посочен нов бенефициент.

За сметки в UGMA / UTMA ще дължите данък върху печалбата, когато се продават акции, акции или облигации.

10. Какво използвате за детето си?

В момента използваме държавен план 529, защото смятам, че предлагат по-добри инвестиционни възможности. В близко бъдеще ще започна и вътрешен план, точно като друго ниво на диверсификация. Докато помагаме на нашите деца чрез колежа, е на ум, не очакваме да финансираме пълното обучение. Ако имаме парите, които искаме, но искаме и детето ни да оцени дара на образованието.