8 Слуховете за пенсиониране да се игнорират, ако всъщност искате да се пенсионирате

Като финансов плановик, който е бил наоколо за известно време, чух много диви твърдения за пенсиониране и пари.

Ако имах долар за всеки човек, който ми каза, че целият план за застраховка живот е работил като спестовна сметка или че променливата анюитет е най-добрата налична инвестиция, щях да бъда богат!

За съжаление, има дългосрочни последици, които идват с вярване на всичко, което чувате.

През годините съм гледал твърде много хора, които съветвах да правят финансови грешки, които им струват хиляди долари.

Едно време дори се срещнах с клиент, който попита дали може да заимства от своя 401 (к), преди да е дал десетки. Защо? Защото той чу, че неговият 401 (к) е един от най-добрите начини за получаване на заем.

8 Слуховете за пенсиониране, които определено трябва да пренебрегнете

Когато става въпрос за пари и особено за пенсиониране, невежите слухове изобилстват. Изглежда, че хората, които не искат да знаят истината, биха предпочели да направят нещо и да кажат на своите приятели.

Ако всъщност искате да се пенсионирате, обаче, трябва да се научите да сортирате фактите от художествената литература и добрите съвети от лошите. Ето някои от най-разпространените слухове за пенсиониране, които определено трябва да пренебрегвате:

# 1: "Трябва да въведете родово число тук, за да се оттеглите."

Казали ли ви някога, че ще се нуждаете от 1 милион долара за пенсиониране? 2 милиона долара? 4 милиона долара?

Без значение кой от тези номера сте чували, тези слухове се основават на някаква двусмислена формула, която има за цел да ви изплаши, за да спестявате и да инвестирате повече.

Докато имате нужда от пари - много пари - да се пенсионирате, това не е толкова просто, колкото изборът на произволен номер и хвърляне в кърпата, когато сте там.

Според финансовия плановик Джош Къмир от "Общо богатство мениджъри", вашата правоспособност да се пенсионирате се основава на много повече от вашия размер на вашия портфейл така или иначе.

Размерът на вашето яйце не само важи, но вашият доход за пенсиониране също е от значение. Колко паричен поток ще получавате от пенсиите, социалното осигуряване и анюитетите при пенсиониране?

След това има разходната страна на уравнението - както в, колко имате намерение да похарчите в пенсионна възраст? За да сте сигурни, че имате достатъчно пари, за да се оттеглите, трябва да имате добра представа за това колко планирате да харчите всеки месец.

Долния ред: Размерът на парите, които ще са ви необходими за пенсиониране, зависи от широк кръг от фактори и е различен за всички. . "

Запознайте се с финансов консултант, за да създадете цялостен финансов план, който взема предвид всички ваши лични данни. В този момент ще имате цел да стреляте.

# 2: "Всичко ще се оправи."

Миналата година Форбс съобщи, че "приблизително 45% от домакинствата в трудоспособна възраст нямат пенсионни спестявания". Докато голяма част от това може да се дължи на несъществуващите икономии на работещите бедни, има нещо по-коварно в игра, когато такава голяма процент от хората не спестяват изобщо.

За съжаление, има твърде много хора, които просто не се притесняват, или защото не поемат инициативата да се запишат за своя 401 (k) план, спонсориран от работата, или защото са от типа, който мисли, че "всичко ще бъде наред . "

Според финансовия плановик Дейв Хендерсън от Integrity One Wealth Strategies, хората, които залагат фермата на идеята, че "всичко ще се развие", обикновено са тези, които най-много трябва да се притесняват.

"Липсата на план планира да се провали", казва той. - Когато не направите пенсионирането приоритет, вие основно се подготвяте за провал.

Но може да е трудно да достигнем тази точка до един безнадежден финансов оптимист, казва финансовият плановик Андрю Рафал от Bayntree Wealth Advisors. Някои хора имат този манталитет от "стъклена половин пълна", която просто не могат да се разклащат.

Въпреки това, без значение колко голяма е манталитета на "стъклената половин пълна", която излъчвате, планът ви не само ще се създаде.

"Бъдещият успех се основава на предприемането на действия днес", казва Рафал. Не падайте в магическото мислене и предполагайте, че нещата "ще се развият" във ваша полза по някакъв начин. Ако грешите и достигнете пенсионна възраст без спестявания, ще пожелаете да сте планирали предварително.

# 3: "Правилата на палеца работят най-добре".

Финансовият плановик Джоузеф Азозарди от "Планираното пенсиониране" казва, че се е срещнал с твърде много потенциални клиенти, които споменават идеята, че инвестирането е твърде "рисковано". И когато той пита защо би казал, че отговорите им обикновено включват някаква конвенционална мъдрост едно правило, което чуха някъде.

По принцип те взеха някакви случайни съвети някъде по пътя и решиха да го третират като евангелието. Но, 99 процента от времето, не е така.

"Разчитането на прости стратегии като задържане на възрастта ви като процент на облигациите в портфейла или използване на" правилото за четири "като ръководство за изтегляне са ужасни начини за привеждане на инвестиционните стратегии в съответствие с дългосрочните финансови цели", казва Azzopardi. "Докато някои от тези стратегии може да са работили добре в миналото, гледането в огледалото за обратно виждане за насоки не е начин да се гарантира, че пенсионирането е планирано по подходящ начин."

Не само това, но едно правило на палеца може да бъде катастрофално за вашата уникална ситуация.Преди да разчитате на генерална мъдрост или правило, за да диктувате стратегията си за пенсионни спестявания, седнайте с финансовия плановик, за да сте сигурни, че има смисъл.

# 4: "Не правя достатъчно пари, за да спестя за пенсиониране."

Това наистина ме вълнува. Въпреки че има много хора, живеещи в бедност, които всъщност не могат да си позволят да спасят за пенсиониране (да не говорим за това, да поддържат ежедневните си сметки), има твърде много редовни работници, които използват дохода си като извинение да не спасят.

Може би те живеят заплата-на-заплата, така че те просто предполагат, че не могат да скриват пари в техните 401 (к). Или, може би те не просто не им пукат - или те мислят, че слабите им спестявания няма да струват много.

Така или иначе, грешат. Почти всеки, който получава среден доход, може да си позволи да спаси за пенсиониране - дори и да е само 3 процента в началото.

Финансовият съветник Рик Таборда от LBT Wealth Management казва, че всеки път, когато чуе някой, който казва, че "не може да си позволи" да спаси, той споделя историята на Роналд Чит.

Роналд Чит беше обслужващ персонал и бензиностанция, който почина през 2014 г. с 8 милиона долара в инвестиционното си портфолио.

"Г-н. Историята на "Read" ни учи, че нямате нужда от шестцифрени доходи, за да станете милионер ", казва Таборда. "Всичко, което трябва да направите, е да харчите по-малко, отколкото да печелите, да се придържате към план за спестявания и да инвестирате в дългосрочен план".

# 5: "Социалната сигурност ще изчезне преди да се пенсионирате".

Бенджамин Бранд е финансов плановик и домакин на пенсионен подкаст Пенсиониране започва радио днес. Бранд казва, че се е срещнал с безброй клиенти, които твърдят, че "социалната сигурност ще се счупи!"

Както отбелязва Бранд, той обикновено чува това, когато клиентът иска да започне ранно събиране на социална осигуровка (със санкция). Тъй като социалното осигуряване неизбежно ще изчезне един ден, смятат, че ще го получат, докато могат.

Докато стигаме до логиката, не трябва да базирате стратегията си за пенсиониране на прост слух.

"Докато социалното осигуряване не е толкова здравословно, колкото е било преди и би могло да използва някаква реформа, то далеч няма да счупи", казва Бранд.

Според Бранд много хора не осъзнават, че социалната сигурност се финансира чрез специален данък върху заплатите. Докато по-младите работници допринасят, ще останат пари за изплащане на обезщетения. Изплащанията може да са много по-ниски в бъдеще, но никой не може да каже със сигурност.

"Не приемайте трайно намаление на пенсионните си обезщетения въз основа на слухове", казва Бранд. "Направете всички решения за пенсиониране въз основа на фактите, представени от цялостен план за пенсиониране."

# 6: "Отивам да умра млад така или иначе!"

Никой няма кристална топка, но твърде много бъдещи пенсионери вярват, че знаят кога ще умрат. Най-малкото те банкат върху умрелия млад и го използват като извинение да не спасява.

Докато семейната история може да повлияе колко дълго живеете, никой не знае колко дълго ще продължи. Това е особено вярно през последните 20-30 години, откакто новите медицински технологии ни помагат да живеем по-дълго, по-здравословен живот.

"Попитайте всеки, който е на 90 години днес, и залагам, че мнозинството от тях ще ви кажат, че никога не биха очаквали, че ще живеят толкова дълго", казва Канзас Сити Финансов Планинг Клинт Хейнс.

"Хората живеят по-дълго и по-дълго всяка година и, да, това включва и вас", казва той. "Бъдете готови да живеете по-дълго, отколкото очаквахте, независимо дали мислите, че ще бъдете или не."

# 7: "Всички финансови съветници са мошеници."

Твърде много надежда пенсионери не успяват да се срещнат с финансов плановик, за да създадат цялостен пенсионен и инвестиционен план. Много пъти това е така, защото те се притесняват, че "всички финансови съветници са мошеници".

Тъй като не вярват на никого с парите си, те решават да подложат своя собствен план за пенсиониране без професионални съвети.

Докато това работи добре за някои хора, които имат своите патици в ред, инвестирането в санитарен възел е катастрофално за другите.

"Важно е да проучите и да намерите консултант, който да може да обслужва вашето конкретно финансово състояние", казва финансовият съветник Мичъл Блум.

И ако се притеснявате особено за критични консултанти, можете да спечелите спокойствие, като проверите подходящи проверки на фондовете на Комисията за борсови услуги и финансовия регулаторен орган FINRA чрез BrokerCheck.

На последно място, не забравяйте да наемете финансов съветник, който да е само такса, който също е доверител. Попечител е човек, който е законно задължен да действа в най-добрия си интерес, независимо от това какво.

# 8: "Вашите месечни разходи ще намалеят при пенсиониране."

Финансов плановик и автор на Как да си купя стоматологична практика Брайън Ханкс казва, че почти всички негови клиенти фалшиво приемат, че ще похарчат по-малко пари за пенсиониране.

"Не мога да ги обвинявам", казва той. "Логично, бихте помислили, че докато се пенсионирате, къщата ви ще бъде изплатена и няма да пътувате, както обичате."

Работата е, че повечето пенсионери заменят старите си разходи с редица нови. Те може да не пътуват до работа всеки ден, но те биха могли да карат да поемат доброволни ангажименти или да участват в повече развлекателни дейности. И жилищните им разходи биха могли да бъдат заменени с пари, изразходвани за пътувания или нови хобита.

Ханкс казва, че докато разходите намаляват за около 20% от новите си пенсионирани клиенти, около 20% всъщност престават да харчат повече.Останалите 60 процента или по-нататък прекарват около същото, както преди, преди да се пенсионират.

"Не разчитайте на по-нисък месечен бюджет, за да ви измъкнат от лошите спестяващи навици", казва Ханкс.