8 Тайните Вашият агент по застраховка "Живот" може да се държи от вас

Бихме искали да мислим за животозастрахователни агенти като доверени съветници, чиято единствена цел е да ни осигурят правилното покритие.

Но естеството на животозастраховането - и работата на агентите по животозастраховане - ги прави нещо близко до нашия естествен враг.

Един лесен начин да не се възползвате от това е да намерите независим агент. "Независимите агенти ви спестяват време и пари", каза Крис Хънтли, съосновател на JRCInsuranceGroup.com. "Вместо да попълвате заявления и медицински изпити с 15 от най-добрите компании за животозастраховане, за да видите кой ще ви одобри с най-добрия рейтинг, обадете се на квалифициран независим агент, който може да ви постави с най-подходящия превозвач, лична и медицинска история. "

По много начини, това, което ни боли като потребители на животозастраховане, всъщност се ползва от животозастрахователни агенти. Ето девет примера за това, за което говоря в една бърза застраховка "Живот" 101!

1. Доходът им е 100% комисионна

Всеки път, когато купувате от човек, компенсирал 100 процента от комисионна, вашият радар трябва да е нагоре и в перфектно работно състояние. Да бъдеш по поръчка не прави човек зъл. Но това може да промени неговата перспектива, както и вида и степента на продуктите, които ще бъдат въведени.

Ако агентът е изцяло на комисионна, той или тя ще има личен личен интерес да ви продаде продукти, които ще доведат до плащането на възможно най-висока сума и следователно добиване на най-високата комисионна. Поради това, когато попълвате формуляра за онлайн оферта за застраховка "Живот", често ще получавате обаждания от няколко агента в рамките на няколко минути, след като натиснете бутона "Изпращане". Всеки се опитва да се свърже с вас първо, за да може да получи продажбата.

2. Вие може много добре да сте над застраховани

Всеки път, когато агент преценява каква застраховка живот трябва да имате, той почти неизбежно ще започне с числа, които са по-големи от всичко, което някога сте си представяли, че ще ви трябва.

Например, не е малко вероятно агентът да предположи, че трябва да имате застраховка живот равна на 30 пъти годишния си доход. Ако печелите 100 000 долара годишно, той може да предложи - без да се притеснявате -, че ще бъдете адекватно осигурени от застрахователна полица от 3 милиона долара. В края на краищата ще трябва да осигурите доходи на вашето семейство за следващите 20 години, образование за децата си, изплащане на ипотеката и удобно пенсиониране за вашия съпруг.

Той знае, че е малко вероятно да вземете такава застраховка живот, която е голяма, но това е отлична отправна точка - за него. В края на краищата, ако той предложи 3 милиона долара, но излезе от къщата ви с молба за полица от 1 милион долара, той спечели. Това е така, защото знаеше, че отива на вратата, че сигурно искаше само политика за няколко стотин хиляди долара.

И вероятно ще си прав. В края на краищата, ако имате други инвестиции и съпругът ви също е добре зает, ще ви трябва само част от животозастрахователното покритие, което агентът ще предложи. Най-често животозастраховането е необходимо само за уреждане на окончателни договорености, медицински сметки, неизплатени дългове и може би няколко години разходи за живот. Предоставянето на вашите близки да живеят в лукс до края на живота си е скъпо, което не можете да си позволите, нито имате нужда.

3. Целият живот не е добра инвестиция - или дори добра застраховка

Агентите по животозастраховане обичат да продават цялата застраховка живот като най-доброто от двата свята - инвестиционна програма с покритие за животозастраховане. В действителност, тя не прави особено добре. Обезщетението за застраховка ще бъде ограничено, тъй като премиите са високи. И тъй като толкова голяма част от премията отива да плати за инвестиционни такси и животозастрахователно покритие, остава сравнително малко за инвестиции в рамките на плана.

4. Паричната стойност на целия живот няма да ви бъде от полза за години

Агентите по животозастраховане обичат да очакват добродетелите на натрупването на парична стойност в цяла животозастрахователна полица. Това е още един мит. Като правило ще ви отнеме най-малко пет години, преди да имате парична стойност, която е еквивалентна на сумата, която сте платили в премиите в полицата. И може би дори тогава.

5. "Купете срок и инвестирайте разликата" наистина е по-добра стратегия

Вероятно няма лозунг, пред който са изправени животозастрахователите, което е по-дразнещо за тях, отколкото за този. И това е така, защото лозунгът е вярно.

Тъй като срочната застраховка е толкова по-евтина от целия живот, можете да купите много повече от нея - всъщност по-разумна сума за вашите нужди. И инвестиционното представяне на взаимоспомагателните фондове - особено на индексите - рязко надминава това на всеки застрахователен инвестиционен инструмент.

Дори ако комбинацията от срочни животозастраховане и инвестиции в взаимен фонд не е по-евтина от цялата премия за животозастраховане, парите, които ще натрупате в взаимния фонд - и скоростта, с която ще го направите - го правят далеч по-високо инвестиция в цяла животозастрахователна полица. И вие ще имате много повече застраховка живот по протежение на пътя.

6. Не знаем за стойността на дългосрочната застраховка

От гледна точка на потребителите съществуват два основни проблема с осигуряването за дългосрочно здравно осигуряване:

• Много е скъпо.
• Не е сигурно, че някога ще ви трябва.

Тъй като хората живеят по-дълго от всякога, създаването на разпоредба за дългосрочни грижи се превърна в гореща тема. Застрахователните агенти знаят това и те експлоатират страха.

Емоциите са настрана, повечето хора не се нуждаят от дългосрочни грижи. И дори да го правят, това е често за кратък период преди смъртта. Ако има други налични активи, по-специално пенсионни активи или жилище със значителни собствени средства, осигуряването на дългосрочни грижи с моето ненужно.

И ако изобщо не е необходимо, вие ще сте похарчили десетки хиляди долари в продължение на много десетилетия, финансирайки застрахователна полица, която никога не е била необходима. Това е важно значение, когато има толкова много други приоритети в бюджета на домакинствата.

Застраховката за дългосрочни грижи е относително ново покритие и не е сигурно, че ще оцелее в теста на времето. Някои застрахователни компании са изтеглили дългосрочно застрахователно покритие поради невъзможността да се предвидят бъдещите медицински разходи или дълголетието на техните клиенти.

7. Вашите деца не се нуждаят от застраховка живот

Агентите по животозастраховане обичат да продават цели или универсални застраховки за животозастраховане на родители на малки деца, като подчертават предимствата на инвестиционните разпоредби на политиките. Тези разпоредби, твърдят те, ще помогнат на родителите да осигурят средства за образованието на техните деца. Но никъде не е по-релевантен съветът "по срочност и да инвестираш разликата".

Трябва да имате само достатъчно застрахователно покритие за вашите деца, за да плащате за окончателни разходи и непокрити медицински разходи. В повечето случаи, застраховка "Живот" от 50 000 долара ще получи тази работа с пари, за да пощади. Няма нужда да замествате изгубените заплати с абсурдно голяма политика.

И както вече обсъдихме, инвестиционните инструменти, свързани със застраховането, са с недостатъчно добри инвестиции. Ще бъде много по-добре да инвестирате пари в взаимен фонд за вашите деца.

8. Няма застрахователни компании, които да имат еквивалентен FDIC еквивалент

Това е много важен въпрос - но рядко се пита - тъй като агентите по животозастраховане обичат да се позиционират като инвестиционни съветници. Инвестициите, които продават, са почти винаги изключително застрахователни продукти. Въпреки това няма еквивалент на Федералния фонд за гарантиране на влоговете, който ще подкрепи животозастрахователната компания в случай на неуспех на инвестицията.

В рамките на всяка държава съществуват договорености за компаниите, които колективно да подкрепят неуспешна застрахователна компания, но няма апарат, който да се справи със системен неуспех, като финансовата криза, която засегна банките и финансовите компании преди няколко години.

Докато това има очевидни последици за покритието на животозастраховането, за което плащате и очаквате да има, то става много по-значимо, когато имате много пари, които се намират в инвестиции, финансирани от застрахователи.

Още съвети за работа с агенти по животозастраховане

Ако кандидатствате за животозастраховане, имайте предвид тези четири съвета от Джеф Роут, агент по животозастраховане и основател на Rootfin.com. И отново, те не са съвети, които вашият агент вероятно ще препоръча.

• Ако не сте доволни, помолете за преразглеждане. Застрахователите на застраховки "Живот" винаги ще предлагат най-добрия възможен курс, както е позволено от указанията за поемане на гаранции; Ако обаче не сте доволни от предложението на застрахователната компания, агентът ви може да подаде "искане за преразглеждане" и да поиска от застрахователя по-добра оферта. Повечето агенти дори не споменават това като алтернатива поради допълнителната работа, свързана с изготвянето на писмо, убеждаващо застрахователя, защо те трябва да се квалифицират за по-добра здравна класификация.
• Поискайте колебливи оферти. Потребителите могат да получат "предварителни оферти" от животозастрахователни компании, преди да кандидатстват за животозастраховане. Независимите агенти за животозастраховане изпращат анонимно вашия риск на различни подписи. Застрахователите обикновено отговарят в рамките на 48 часа със здравна класификация в това, което наричаме "колективна оферта". Можете да прикачите тази прибързана оферта към заявката за животозастраховане и компанията, с която кандидатствате, трябва да ви даде тази ставка, освен ако не сте удържали информация от тях. Това е задължително условие за хората със здравни проблеми, кандидатстващи за животозастраховане.
• Пазаруването няма непременно да ви донесе по-добра цена. Преминаването от уебсайт към уебсайт няма да доведе до намиране на по-добри цени. Всяка компания обаче гледа на вашето здраве по различен начин. Това е задача на вашия агент да се побере уникалната ви здравословна ситуация в указанията за поемане на застраховки на всяка компания и след това да види кой осигурява най-добрите цени.
• Повечето кандидати няма да получат предпочитания най-добър процент. По-малко от 5% от хората, кандидатстващи за животозастраховане, могат да се класират за "предпочитани най-добри". Но това е класификацията за здравето номер 1, цитирана на уебсайтове.

Запази