Попитайте GFC 004: Как се възползвате най-добре от фалита?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.

Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.

И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Този въпрос за GFC TV дойде при нас от Бет и това е важно по отношение на личните финанси, тъй като хиляди домакинства подават заявление за банкрут всяка година:

Въпросът ми, който бих искал да разгледам, е следният: Как човек / двойка най-добре се възползва от банкрут? По-конкретно: Какви са основните приоритети, когато става въпрос за финансово образование? Когато банкрутът се освободи, какъв е най-добрият начин за сигурно финансово бъдеще? Понастоящем работя по електронна книга за прекратяване на фалит. Съпругът ми и аз подадохме банкрут, без да имаме представа как ще се отрази на нашия живот. Честно казано не знаехме как да бъдем фалирали. Звучи странно, което знам.

Правих стотици часове на четене и сега установявам, че несъстоятелността не е ново начало, освен ако не е направена голяма работа по време на плана и може би дори преди подаването. Това е доста опустошително във всички области.

Наистина имах нужда от книга, която да ми помогне емоционално и финансово. С информация, която никога не се предоставя от адвокат. Аз все още не съм намерил тази книга, така че пиша, и аз наистина се нуждаят от някои експертни съвети, така че аз мислех, че тази възможност да чуете от вас ще бъде страхотно!

Благодаря на Бет! На първо място, брилянтна идея за написването на книга по темата. Аз не съм запознат с такава книга себе си, което би могло да го направи отлична тема, за да се прободат. И никой не можеше да свърши по-добра работа, отколкото някой, който го е преживял.

Съществува правната версия на фалита - за която подозирам, че повечето книги са написани - и гледката от фронтовата линия, и това е, което трябва да бъде покрито. Вземете бележки, докато вървите, и изградете книгата около реалния си житейски опит. Мисля, че ще бъде победител.

Несъстоятелността е широкообхватна тема, така че нека се опитаме да я прекъснем на етапи.

Несъстоятелност: Голямата картина

Най-доброто описание на фалита, което някога съм чувал, е, че това е кредитно изчакване. Тоест, това е моментът, когато вече не можете да имате достъп до лекия кредит. На по-техническо ниво това е правен процес, който ви позволява да се измъкнете от определени дългове (но не всички), като ви предоставя възможност да се прегрупирате и да продължите напред в живота без всички ограничения, които създава дългът.

По същество това ви дава възможност да изтриете драпата чист, за да можете да започнете свежи. Това е добрата част.

По-тъмната страна е, че тя може също да ви постави във финансова лодка, поне за известно време. При подаване на жалба за несъстоятелност някои опции ще ви бъдат затворени или ще бъдат много трудни. Това може да се отнася за няколко фронта в живота ви, включително работа, получаване на нов кредит, закупуване или наемане на дом.

Несъстоятелността засяга всяка от тези области по различни начини. Трябва да разберете какво представляват и какво можете да направите, за да се подготвите за тях.

Заетост след фалит

Първо, бъдете сигурни, че не можете да бъдете уволнени от работата си поради несъстоятелност. Ако го правят, може да сте в състояние да подадете неправомерно съдебно дело срещу тях.

Основният проблем при наемане на работа е да кандидатствате за нова работа с несъстоятелност по вашия кредитен отчет. Държавните агенции не могат да ви дискриминират за фалит, но работодателите в частния сектор нямат това ограничение.

При кандидатстване за някои работни места, несъстоятелността може да няма значение, особено ако е на няколко години. Но в някои работни места, обикновено тези, в които се занимавате с пари, фалит може да ви дисквалифицира. Това може да включва работни места в счетоводството, счетоводството, банковото дело, инвестициите или всяка позиция с финансова отговорност.

На практика е невъзможно да се скрие фалитът от работодател. Повечето заявления за работа специално попитат дали сте подали заявление за банкрут през последните седем години. Ако кажете, че не сте, и работодателят открие, че имате, молбата ви ще бъде прекратена. Освен това подаването на банкрут ще излезе, когато работодателят изтегли кредитния Ви отчет. Глава 7 банкрут остава на вашия кредитен доклад за до 10 години, а глава 13 остава само за седем.

Ако обмисляте подаване на жалба за фалит, трябва да планирате да останете в текущата си работа толкова дълго, колкото можете след факта. Вашите перспективи за намиране на нова работа ще се подобрят с всяка изминала година. Ако се нуждаете от намиране на работа, най-добрият начин е да оповестите фалита си предварително и да посочите причините за това.

Работодателят може да е съчувстван въз основа на вашата честност и причините за фалита. Можете също така да предложите, че фалитът ви даде възможност да се освободите от финансови задължения, което ви дава възможност да вършите работата си, без да се консумирате със затруднения, свързани с дълга.

Кандидатстване за кредит след несъстоятелност

Важно е да разберете, че докато несъстоятелността ще ви освободи от повечето дългове, има изключения. Всъщност има общо 19 дългове, които не могат да бъдат изпълнени. За повечето хора най-важните неизпълними дългове са студентски заеми, данъчен дълг, по-малък от три години, или неплатени суми, дължими за издръжка на деца.Но най-често срещаните дългове, включително кредитни карти, заеми за кола, ипотеки, погасителни вноски, бизнес кредити и медицински дълг, могат да бъдат освободени.

Що се отнася до новия кредит, може да бъдете изненадани да научите, че има някои кредитори, които ще ви дадат кредит прясно от фалит. Но това са главно от сортовете "subprime", които ще наложат твърди такси и лихви, обикновено за много краткосрочни заеми. Те включват заеми на ден на плащане и дори някои видове заеми за автомобили под наем. Можете също да получите оферти за обезпечени кредитни линии и евентуално необезпечени линии с много ниски кредитни лимити, като $ 500.

Що се отнася до всички хубави кредитни карти, с нулеви въвеждащи оферти или наградни програми, можете да ги забравите за няколко години. Същото важи и за кредитите с ниски лихвени проценти. Ако трябва да кандидатствате за ипотека, обикновено ще трябва да изтекате поне две години след фалита, но може да е по-дълго.

Най-добрата стратегия след фактите е да разберете как да живеете без кредит.

Кликнете върху Tweet

Трябва да отидете за период от време, когато кредитът е напълно изключен от вашия радар екран. Това означава, че плащате в брой, не купувате нищо, за което не можете да платите пари, и поддържате строг навик да пестете пари редовно.

Тази точка е критична: трябва да отидете да разчитате на кредит, да разчитате на спестявания.

Прекалената кредитна употреба е основната причина за фалита. Спестяването на пари е най-доброто решение. Трябва да се възползвате от банкрута като шанс да направите това преобразуване в живота си. Вероятно ще бъде най-голямата гаранция, че никога повече няма да се намирате в състояние на несъстоятелност.

Покупка или отдаване под наем на дом или апартамент след несъстоятелност

Както е написано по-горе, обикновено ще се нуждаете от минимум две години, за да преминете след фалита си, преди да кандидатствате за ипотека купи къща, Правилата са по-малко стандартни, когато става дума за наемане. Тя ще зависи от наемодателя или апартаментен комплекс по отношение на това как ще ви засегне.

Най-добрата стратегия, когато става дума за жилищната ви ситуация, е да останете там, където живеете поне две години след фалита. Най-общо казано, след като са изминали две или три години, шансовете ви за получаване на наем или ипотека ще се подобрят.

Ако сте абсолютно необходимо да намерите друго място за живеене, отдаване под наем ще бъде предпочитано да купуват. Това е така, защото притежаването на къща води до по-големи разходи, особено по отношение на ремонтите и поддръжката.

Ако трябва да намерите ново наемане, може да се наложи да имате косиенджър на лизинговия договор или да сте готови да предложите допълнителна сигурност. Предлагането на допълнителен месец или два часа на сигурността може да измине дълъг път, за да утеши нервен наемодател.

Предявяването на банкрут не трябва никога да се приема леко или да се разглежда като карта за освобождаване от затвора. Да, тя може да ви освободи от смазване на текущите дългове, но също така ще създаде нови пречки в живота ви. Разберете какви са тези пречки и внимателно преценявайте дали това ще е по-добре, отколкото да намерите друг начин да се справите с текущите си дългове.