Попитайте GFC 005: Смятате ли, че данъчните плащания ще бъдат по-високи?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.

Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.

И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Може би чаках целия си професионален живот, за да може някой да зададе този въпрос, а накрая някой има! Четецът на GFC Рон М. зададе следния въпрос:

Ако смятаме, че данъците ще бъдат по-високи в бъдеще, има ли смисъл да се инвестира в данъчни разсрочени сметки? Харесва ми идеята зад ROTH, но вноските са много ограничени. Как бихте посъветвали някой в ​​тази позиция?

- Рон М.

Благодаря ви, Рон, това е един изключителен въпрос.

Основното предположение е, че спестяваме пари чрез разсрочени сметки, докато работим и в по-висока данъчна група. След това изтегляме парите при пенсиониране, когато сме в по-ниска данъчна основа.

Но това предположение може да не е вярно, със сигурност не за всички.

Данъците всъщност могат да бъдат по-високи в момента, в който се пенсионирате, след това те са точно сега. Това може да се случи или защото данъчните ставки се увеличават в бъдеще, или защото може да се окажете, че печелите повече пари по време на пенсиониране, отколкото в момента.

В края на краищата в момента живеете на заплата, но когато се пенсионирате, може да има социално осигуряване, пенсионни доходи, доходи от пенсионни спестявания и дори някакво продължаване на доходите от работа или бизнес.

Всяка ситуация може да ви позволи да се справите с по-високи данъчни ставки при пенсиониране, отколкото това, с което се сблъсквате точно сега.

Ако е така, дали сметките с отложено данъчно облагане имат смисъл?

Данъчно отложено спрямо данъци

На ежедневна основа, не съм сигурен, че всички напълно разбират разликата между двете. Отсрочени данъци че оценката и плащането на данъци се отлагат до по-късна дата. Освободени от данъци не означава никакви данъци. Не съм сигурен, че тази разлика е напълно оценена, когато хората финансират своите планове за пенсиониране, защитени от данъци.

С изключение на Roth IRA, на практика всеки друг, защитен от данъци пенсионен план е отложен. Това е добра сделка, тъй като вашите вноски са приспаднати от данък и инвестиционните доходи се натрупват в плана, без да има незабавни данъчни последици. Но ще дойде ден, когато данъците ще се дължат както върху вашите вноски, така и върху приходите от инвестиции в плана. Този ден ще дойде, когато се пенсионирате, и започнете да вземате разпределение на плана.

Въпросът е, че освен с изключение на Roth IRA, не подлежащ на данъчно облагане план за пенсиониране всъщност ви осигурява истински безвъзмездни оттегляния, когато се пенсионирате. Това означава, че всъщност поемате обратно - или отлагате - данъчната отговорност до бъдеща дата.

Когато приемем, че ще достигнем по-ниска данъчна основа, когато достигнем пенсионна възраст, наистина сме спекулиращи. Всъщност нямаме представа какви данъчни ставки ще бъдат дотогава или дори какви ще бъдат нашите собствени доходи и данъчни ситуации.

Връщайки се към въпроса на Рон, трябва ясно да установим разликата между разсрочено и освободено от данъци. Повечето пенсионни планове ще бъдат само данъчно отложени. Те няма да помогнат, ако сме в по-висок доход.

Сметки, които ще се облагат при пенсиониране

Смятам, че голяма част от объркването между отсрочените данъци и данъците, свързани с плановете за пенсиониране, е резултат от факта, че повечето пенсионни планове са изключително благоприятни за данъците, докато ги изграждаме. Не само, че вноските се облагат с данък, но дейността по доходи от инвестиции не създава непосредствена данъчна отговорност.

С този сценарий е лесно да объркате окончателния данъчен статус на тези сметки.

Но както вече казах, повечето планове за пенсиониране са отсрочени, а не данъчно обложени. Списъкът включва:

• 401 (к) планове
• 403 (б) планове
• 457 планове
• Традиционни ИРА
• Опростени ИРА
• SEP ИРА
• Планове за соло 401 (к)

Традиционните планове с дефинирани доходи също са облагаеми, въпреки че все повече хора са обхванати от тях.

Въпросът е, че можете да натрупате голямо богатство в една или комбинация от тези планове. Данъчното приспадане на вноските и данъчното отлагане на приходите от инвестиции прави това още по-възможно. Но ако се пенсионирате с 1 милион долара или значително повече, може да се наложи да се вгледате в тежка данъчна отговорност, когато започнете да приемате дистрибуции.

Усложнявайки това е фактът, че в даден момент ще бъдете задължени да започнете да приемате разпределения от плана. Всъщност разпоредба, известна като необходима минимална дистрибуция, или RMD, означава, че ще бъдете задължени да започнете да приемате дистрибуции от плана си, след като навършите 70-годишна възраст.

Ако чакате толкова дълго, за да започнете да приемате дистрибуции, планът ви може би е по-голям от това, което си представите точно сега. Тъй като МЦД ще се изчисляват според предварително определена формула за IRS, няма да имате възможност да намалите разпределенията, за да намалите данъчния си дълг.

Не е преувеличено да се каже, че големите планове за отложено пенсионно спестяване са потенциални тактически бомби, най-малкото по отношение на облагането с данък върху дохода.

Сметки, които ще бъдат освободени от данъци при пенсиониране

За щастие съществуват начини да се спестят пари за пенсиониране, които всъщност са освободени от данъци, а не само данъчно отложени.

Няколко пъти споменах Roth IRA като изключение и наистина е така.А Roth IRA работи много като традиционна ИРА, тъй като можете да направите вноска до $ 5,500 годишно (или $ 6,500, ако сте на 50 или повече години) и приходите от инвестиции върху него са отложени за данъчно облагане (това ще има значение само ако вземете рано разпределения, като приходите ще да бъдете облагаеми, ако го направите).

Но една Roth IRA се отклонява от традиционното ИРА в три много важни аспекта:

1. Вноските, които правите в Roth IRA, не са данъчно приспадаеми,
2. Разпространението от Roth IRA всъщност е освободени от данъциако сте на възраст поне ½ годишна възраст и сте участвали в плана поне пет години; и
3. RMDs не се изискват с Roth IRA, което означава, че разпределенията от плана няма да увеличат данъчната ви отговорност (Roth е единственият пенсионен план, който не е обект на RMD)

Ако очаквате да имате много голям портфейл за пенсиониране, Roth IRA е брилянтна диверсификация на данъците и виртуална задължителна сметка.

Освен Roth IRA, можете също да спестите пари за пенсиониране извън плановете за пенсиониране. Това означава спестяване на пари в акции, взаимни фондове, борсови търгувани фондове или инвестиционни тръстове за недвижими имоти, в редовна сметка за облагаеми инвестиции.

Няма да има приспадане на данъци за участие в тези сметки, нито са отложени инвестиционните печалби. Но тъй като парите се натрупват на база след данъчно облагане, можете да го изтеглите по всяко време - включително пенсиониране - без да увеличавате данъчната си отговорност.

Най-добра стратегия: бъдете подготвени за всичко!

Рон попита дали разсрочените сметки ще имат смисъл, ако данъчните ставки ще бъдат по-високи при пенсиониране. По мое мнение, те ще, но също така трябва да разгледаме това в най-широк смисъл.

Част от причините, поради които смятам, че сметките, отсрочени за данъците, все още имат смисъл дори с перспективата за по-високи данъци е, че не можем да знаем, че това ще бъде резултатът. Опитваме се да предвидим бъдещето тук и това никога не може да бъде направено. Ако имате сметки с отложено данъчно облагане, ще видите добре подготвени в случай, че данъчните ставки са по-ниски. Не можем да отхвърлим тази възможност.

В крайна сметка най-добрата стратегия е равновесието, което означава, че сте подготвени за всеки един резултат.

Кликнете върху Tweet

Ако имате авансови сметки, ще бъдете подготвени за по-ниски данъчни ставки, когато се пенсионирате. Но имайки предвид възможността тарифите да са по-високи по това време, трябва да включвате и безмитни инвестиции в микса.

Това със сигурност трябва да започне с Roth IRA. Да, Рон, приносът към плана е нисък, но винаги можете да преобразувате други сметки за пенсиониране, отсрочени от данъчно задължение, до Roth IRA, което значително увеличава размера на сметката.

Можете също така да допълвате вашата сметка Roth IRA с редовни облагаеми инвестиции, които се държат извън пенсионния план. Да, приходите от тези планове ще продължат да бъдат облагаеми, но вашите оттегляния няма да бъдат. Можете да вземате пари от тези сметки по всяко време, без да създавате данъчни задължения.

Така че краткият отговор на въпроса на Рон е да бъдат подготвени за по-високи и по-ниски данъчни ставки при пенсиониране. Това означава, че има както данъчни облекчения, така и данъчни облекчения. С тази стратегия не можете да загубите нищо, без значение какво ще се случи.