Попитайте GFC 006: Ние сме изчерпали нашите кредитни карти - сега какво?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.

Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.

И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Не много хора дори признават, че са в тази ситуация, поне не публично. Но зрителят на GFC Taylor H. е дошъл чист, което означава, че е в състояние да направи нещо положително за него.

Ето и нейния въпрос:

Джеф,
Какво препоръчвате като най-бързият и най-ефикасен начин за изплащане на дълг по кредитни карти? Съпругът ми и аз купихме къща преди почти две години. След като бяхме анти-кредитни карти в продължение на четири години, нашият ипотечен кредитор препоръчахме всеки от нас да отвори един, за да увеличи своя кредитен рейтинг и на свой ред да ни понижи лихвения процент. За съжаление, ние последвахме нейния съвет и сега всеки от нас има максимум карти (общо около $ 7000)! Това причинява огромно финансово напрежение на брака ни да плащаме повече от минималния месец.

Благодаря,
Тейлър Х.

Не се удряйте, че сте в това положение Тейлър. Много хора се вкарват в тази връзка и често се случва, след като купуват къща. Това е поне отчасти защото почти винаги има повече разходи, свързани с притежаването на жилище, отколкото с отдаването под наем. Във вашия случай вие може са получили някакви лоши съвети по пътя, но ще говорим за това.

Нека видим какво можем да направим, за да оправим всичко това.

Първи ред на бизнеса - Пуснете кредитните карти

Първото нещо във всяка криза е да спрете кървенето! Тъй като кредитните карти са източникът (но не и причината) на кървенето в този случай, трябва да ги отстраните. Това означава да ги сложите някъде далеч от поглед, където няма да бъдете изкушени да ги използвате.

По същия ред незабавно да се разпореждате с всички имейли или обикновена поща, които ви предлагат нова кредитна карта. Това е добър момент да ви уведомим, че разходите за кредитни карти могат лесно да се превърнат в пристрастяване. Последното нещо, което искате да направите, е да отворите нови кредитни линии.

Сега ви казвам да извадите кредитните карти, но аз съм специално не ви казва да затворите линиите. Ипотечният човек, с когото говорите, всъщност е на правилната посока, ако препоръча да се извлекат няколко кредитни карти като начин за повишаване на кредитния Ви рейтинг. По-високият кредитен рейтинг, който ще доведе, ще ви даде възможност да получите по-добра лихва по рефинансирането на вашата ипотека. Кредитните карти действително ще постигнат тази цел когато ги изплащате.

Истинският проблем не беше кредитните карти, а това, което направихте вие ​​и вашият съпруг, след като ги получите. За това ще говорим за следващия.

Анализирайте как се намирате в тази позиция

Кредитните карти не причиняват на хората дълг - те просто улесняват достъпа до тях. Сигурен съм, че когато ипотечният ви консултант препоръча да получите някои кредитни карти, тя не мислеше, че ще ги изкарате. Причините, поради които сте направили, са нещо, за което вие и съпругът ви наистина трябва да помислите.

Тъй като това е само около две години, откакто сте отворили сметките за кредитни карти, извадете изявленията и прегледайте точно каква е била изразходването на парите.

Това ще означава най-малко две възможности и което всъщност ви накара да отидете в дълг ще ви помогне да определите как да се измъкнете от него:

1. Използвали ли сте кредитните карти, за да отидете на харчене, за да купите куп неща, които сте искали, но всъщност не се нуждаете, или
2. Използвали ли сте кредитните карти, за да плащате необходимите разходи, които доходите ви не покриват?

Ако това е # 1, ще трябва да получите контрол върху вашите разходи импулси. Кредитните карти ви дават възможност да купите това, което не можете да си позволите в момента. Ако ги изплатите е проблем, вероятно ще бъдете по-добре без кредитни карти изцяло.

Но ако е # 2, вашата ситуация може да е по-сложна. Това може да е индикация, че имате недостатъчен доход в подкрепа на начина си на живот. Например, ако сте използвали кредитните карти, за да плащате за хранителни стоки и комунални услуги, защото вашият доход покрива домашното плащане и други необходими разходи, основната ви жизнена цена може да е твърде висока.

Внимателно преценявайте каква е ситуацията. Ако това е # 1, трябва да контролирате вашите разходи. Но ако е # 2, може да се наложи да погледнете сериозно на намаляването на основната си цена или на увеличаване на доходите си, за да постигнете баланс във финансовото си положение. Излишното използване на кредитни карти може да показва, че балансът липсва.

Намерете допълнителен паричен поток в бюджета си

Сега нека да стигнем до механиката на излизане от дълга. За да направите това, ще трябва да създадете допълнително място в бюджета си, за да изплатите дълга си. Посочихте, че дълговете причиняват финансово напрежение, което ми казва, че бюджетът ви е доста стегнат.

Вие и съпругът ви трябва да седнете и да направите задълбочен анализ на това, което съставлява вашия месечен бюджет. Това включва приходи и разходи, големи и малки. Трябва да знаете точно какво влезете и какво точно става. Това ще ви каже колко трябва да работите. Ако не знаете откъде да започнете, има много инструменти за бюджетиране това може да помогне.

Най-вероятно ще трябва да намалите някои разходи.Внимателно прегледайте всеки ред в бюджета си, за да установите, че разходът е напълно ненужен или че може да бъде намален. Ако не е необходимо, прекратете източника на разходите. Ако може да бъде отрязан, направете го и го направете бързо.

Потърсете допълнителни източници на доходи

Тъй като финансовите Ви разходи са толкова строги, каквито са, съкращаването на бюджета ви вероятно няма да доведе до допълнителните пари, от които се нуждаете. Един от вас или и двамата може да се наложи да помислите за намиране на начини да увеличите дохода си.

Тук има много възможности. Един от вас може да е в състояние да намери по-добре платена работа. Или може би можете да участвате в бонус или програма за препращане по време на работа. Ако не успеете, може да се наложи да помислите за получаване на работа на непълно работно време. Не, няма да е лесно, но може да е необходима стъпка, докато се изплатят кредитните Ви карти.

Също така трябва да помислите дали имате лични вещи, които можете да продавате за бързи пари. Започнете, като разгледате всичко, което сте закупили с кредитните си карти. Ако нямате нужда от това, опитайте да го продадете. Вероятно можете да намерите няколко стотин долара на стойност продукти, които да се продават във вашия дом, и това може да скочи започнете да изплащате картите.

Уверете се, че имате адекватни спестявания

Повечето стратегии за изплащане на дълга пренебрегват тази стъпка. Но тъй като финансовото ви състояние е ограничено, това е допълнителна стъпка, която може да се наложи да предприемете.

Ако при анализирането на причината зад вашия дълг сте решили, че може да живеете извън средствата си, може да се наложи да създадете парична възглавница, преди да изплатите кредитните карти. Това ще ви даде възможност да разчитате на спестявания, а не на кредитни карти, когато имате внезапна финансова нужда. Уверете се, че поставите тази сума в отделна спестовна сметка, където не я виждате при редовните си проверки.

Ако можете да излезете от зависимостта, която може да сте създали с кредитните си карти, това ще ви доведе до средата на процеса.

Използвайте снежната топка за дълг

Що се отнася до действителното изплащане на кредитните Ви карти, харесвам метода на дълга за снежна топка. Идеята е създадена от Дейв Рамзи и се нарича "снежна топка", защото започва малка, но се увеличава, когато се движи напред.

По отношение на кредитните карти, това означава да изплатите първо най-малката сума за кредитни карти. Това се препоръчва, защото изплащането на най-малката кредитна линия ще бъде най-възможно. Но след като тази кредитна линия бъде елиминирана - заедно с приложеното месечно плащане - ще имате още повече място в бюджета си, за да изплатите следващия по големина дълг.

Вие продължавате да правите това, докато всички ваши кредитни карти бъдат платени. Всяко изплащане помага да се даде възможност да излезете следващата кредитна карта.

Надявам се това да помогне на вашата ситуация Тейлър, както и на всеки друг, който може да се бори със същия проблем. Всичко, от което се нуждаете, е план, и можете да го направите.