Помолете GFC 009 - 3 парични стратегии за средния Джо

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.

Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.

И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Обичам, когато читателите задават въпроси, които включват редица финансови проблеми.

Причината за това е, че никъде в нашия финансов живот няма място във вакуум. Всеки подчаст на нашите финанси засяга всички останали.

Получихме точно такъв набор от въпроси от самооценка Средно Джо:

Здравейте Джеф и отборът,

Имам няколко въпроса, които можете да се обърнете, разбира се, ако нямате нищо против. Само малко на фона: Аз съм почти 33 със съпруга и 2 малки деца, доходите на домакинството е ~ 100k, ипотека, кола заем, училищен заем - средно Джо ...

1. Каква застраховка е подходяща за моята ситуация: срок или целият живот и защо?
2.Какво ще бъде най-добрият начин да се спаси за колежа, приемайки, че имам ~ 14 години времетраене?
3. Всякакви допълнителни "умни пари" съвети за човек като мен.
4. Какво е мнението ви за стратегии като "SweepStrategies.com" или "truthinequity.com", за да излезете от дълга по-бързо от традиционния подход като Дейв Рамзи?

Благодаря предварително,
Юрий

Благодаря за поредицата от въпроси, Юрий, и за фон на вашето семейство. Тя улеснява отговора на въпросите по начин, който е подходящ за вашите обстоятелства.

Нека разгледаме всеки въпрос поотделно.

1. Каква застраховка е подходяща - срок или целият живот - и защо?

За по-голямата част от хората срочната застраховка живот е най-добрият начин да отидете. Това не е само по-малко скъпо от целия живот, но много по-евтино! Говорим нещо от порядъка на десет цента за долара. Това е огромно.

Основната причина за разликата в цената е фактът, че цялото животозастраховане включва инвестиционна осигуровка.

На пръв поглед това може да изглежда като печеливша комбинация. Не само поддържате животозастраховане за вашето семейство, но и инвестирате едновременно. Както се казва, това е така убивайки две птици с един камък.

Но както изглежда добре, обикновено не работи в полза на вас. Първо, инвестирането с цяла животозастраховане включва много такси. Таксите са най-тежки през първите няколко години на политиката, което също означава, че натрупването на парични средства е минимално. Това означава, че цялата застраховка "Живот" работи срещу вас през първите няколко години.

Но още по-важно е, че цялата застраховка "Живот" обикновено е лош начин да инвестирате пари.

В повечето случаи бихте направили много по-добре, ако сте закупили по-евтината терминология и сте инвестирали разликата (това, което бихте платили за цял живот) сами. Просто като инвестирате парите в индекса на S & P 500, можете да превъзмогнете цялостните инвестиции в живота и с широк марж.

Като млад мъж с младо семейство, Юрий ще бъде по-добре да вземе дългосрочна, срочна застрахователна полица. Той може да получи един покриващ следващите 20 години на малка част от това, което ще струва за цялостната политика на живот. По-ниската премия ще му позволи да закупи много по-голяма застраховка живот. Това е невероятно важно, защото с младо семейство той е в този момент в живота, когато нуждата му от осигуряване е по-голяма, отколкото някога ще бъде.

И докато политиката изтича, децата му ще станат възрастни, а нуждата му от животозастраховане ще намалее.

2. Какъв би бил най-добрият начин да се спаси за деца колеж?

Юрий посочва, че има 14-годишно време, за да се подготви за образованието на детето си в колежа. Това означава, че сега е изключително време да му зададете този въпрос!

Най-добрият начин да инвестира за това образование е чрез план 529. Тя работи като Roth IRA, с изключение на това, че се използва за изграждане на средства за образованието на децата си в колежа, а не за пенсиониране. Вие допринасяте за плана и въпреки че вноските ви не са данъчно приспадаеми, приходите от инвестиции по сметката се натрупват на базата на данъчно отлагане.

Когато настъпи моментът да изтеглите парите, той може да бъде освободен както от редовните данъци върху приходите, така и от санкциите, стига парите да се използват за заплащане на квалифицирани образователни разходи. Това включва обучение, книги, такси и стая и табло. Някои други разходи, като лаптопи и външни ресурси, също могат да се считат за квалифицирани, стига те да се изискват от училището или учебната програма.

(Средствата, оттеглени за цели, които не са свързани с квалифицирани образователни разходи, са предмет не само на редовен данък върху доходите, но и на 10% наказание.)

От техническа гледна точка няма максимален лимит на вноските, който се прилага за план 529. Въпреки това, повечето хора ограничават вноските си до 14 000 щ.д. на година за всяко дете. Всъщност това е максималният годишен лимит за подаръци. Отвъд тази сума, трябва или да платите данък върху подадената сума, или трябва да подадете данъчна декларация на IRS формуляр 709 - Данъчна декларация за подарък от САЩ (и генериране-прескачане на данъци), за да избегнете данъка.

Ако спестите 14 000 долара годишно за едно дете, през следващите 14 години ще спестите $ 196 000 - плюс приходите от инвестиции.Това е достатъчно пари, за да се плати за четиригодишно колежно образование в някои от по-добрите училища в страната.

Всички допълнителни съвети за "интелигентни пари"?

Всъщност имам десетки! Но ще се опитам да огранича моите предложения до няколко, които мисля, че са най-важни:

• Да бъда постоянен. Няма начин за богатства, затова трябва да сте готови да работите с финансовия си план в продължение на много години. Това означава да се предпазите от горещите и студените цикли, които могат да изчистят всичките ви планове и усилия.
• Използвайте дълга скромно. Дългът е богат убиец. Не само трябва да излезе от дълга да бъде приоритет, но също така трябва да се избягва напредък. Ограничете го на домашна ипотека и на случаен кредит за кола.
• Не се притеснявайте от инвестициите си. Останете със средства, особено индекси. Те проследяват пазара, вместо да инвестират в най-новите акции или тенденции. Това ви прави повече пари в дългосрочен план.
• Инвестиционните такси са от значение! Съхранявайте ги възможно най-ниски и това ще подобри възвръщаемостта на инвестициите ви. Индексните фондове имат някои от най-ниските инвестиционни такси, което е още една причина, поради която те трябва да бъдат предпочитани в портфолиото Ви.
• Не се отклонявайте. Често е примамливо да мислиш, че някой друг е измислил "по-добър начин" за богатство. Може би те имат, но може и да не работи за вас. Останете с това, което знаете, и постепенно се справяте добре с това, което правите.

3. Какво за стратегии за получаване на дълг?

Юрий пита за стратегии за премахване на дълга, като "SweepStrategies.com" или "truthinequity.com", в сравнение с традиционните подходи като Дейв Рамзи.

Трябва да призная предварително, че не съм много запознат с това, което тези две служби правят, за да намалят дълга ви. Не разгледах и двата сайта и имам впечатлението, че те са програми за елиминиране на ипотеки, които се основават на използването на кредитни или кредитни карти за домашни акции за ускоряване на ранното изплащане на ипотеката. Но в същото време намерих и двете места да са неясни, за да обяснят точно каква е стратегията.

Независимо от това, в крайна сметка няма да има заместител на изплащането на дълга, освен да го извадите от доходите си или други финансови ресурси. Поради тази причина предпочитам по-традиционните стратегии за премахване на дълга, като тези, предлагани от Дейв Рамзи и други финансови експерти.

Това, което ми харесва в Дейв Рамзи, е неговата простота. Методът "Дълг на снежна топка" е не само лесен за разбиране, но и признава ролята, която емоциите играят в процеса. Например, той съветва да започнете, като първо изплатите най-малкия си дълг. Това има смисъл, защото това е най-добрата стратегия. След като изплатите този малък дълг, вие сте оправомощени да поемете следващия най-малък дълг.

Този метод ви подготвя за поредица от относително малки победи, които ще ви дадат увереност да постигнете по-големи.

Просто всяка стратегия за излизане от дълга е добра, стига да работи за вас. Но простотата е основен фактор и затова е за предпочитане по-традиционните подходи.

Надявам се това да отговори на всичките ви въпроси Юрий, както и на читателите, които имат подобни въпроси. Но продължавай да влизат и аз ще направя всичко възможно, за да отговоря на колкото мога.