Попитайте GFC 013 - Как да се справим с дълга след развода 💲💲💲

Въпреки че понякога мислим за висок дълг като самонараняема рана, това често не е така.

Дългът е често срещан проблем след развода.

И понякога е дори причината за развода!

Така че как се справяте с дълга след развода?

Тази тема е била вдъхновена от въпроса за въпросите на GFC от Майк:

- Джеф, благодаря, че се погрижихте. Когато имам момент, ще проверя още повече уебсайта ви. Аз се интересувам от изплащане на дълг и получаване на финансите ми по-добре. Наскоро се разведех и сега се занимавам с прекомерна сума на дълга. Какви са предложенията за това как се справям с това? Аз също ще проверя сайта ви за помощ. -Mike "

Никога не съм бил разведен, но знам нещо или две за дълга, и каквато и да е причината, решението е винаги по същество същото. Какво усложнява след развода дълг е, че обикновено идва с куп емоционални привързаности и специални ситуации. Например, вие сте останали да плащате дълг, който бившият ви съпруг помогна да се създаде. Част от тях може да са от огромните съдебни разноски, които идват с развод. И, разбира се, това е негативно задържане от неуспешна връзка.

Тези емоционални привързаности могат да се провалят, но това няма да помогне на вашата кауза. Добра стратегия за изплащане на дълга обаче ще се съсредоточи върху тук.

Променливите, които идват с дълга след развода

Майк няма подробности относно развода си, но може да има специални финансови съображения, които усложняват процеса на изплащане на дълга. Например, подкрепата за деца и издръжката често се включват и в почти всички случаи, когато децата са в микс. Това създава допълнителна финансова тежест, която намалява паричните потоци и прави отпускането на дълга особено трудно.

Аз го нося - въпреки че Майк не го прави - защото, независимо от това дали плащате тези разводи, свързани със развода, може да има сериозно влияние върху времето на стратегията за изплащане на дълга. Разбира се, независимо дали те са важни или не, зависи от това дали сте родител-лишен от родител, който се намира в приемащия край на плащанията, или от родителя, който не е кореспондент, който действително извършва тези плащания.

Тъй като получаването на помощи за дете и издръжка не е грижа за приемния съпруг, нека се съсредоточим върху въздействието върху съпруга, който прави тези плащания.

Помощта и издръжката на детето се изчисляват рутинно като процент от доходите Ви. В зависимост от броя на децата, които имате, както и от дохода на родителя, лишаването от свобода, плащанията могат да бъдат осакатени.

Според "Бъдещето на децата": Сътрудничество на Училище по публични и международни въпроси Удуру Уилсън в Принстънския университет и The Brookings Institution, "Размерът на възнаграждението за едно дете е 17% от брутния доход на недържавния родител, 25% за две деца, 29% за три деца, 31% за четири деца и 34% за пет или повече деца". Това е само един от няколкото метода, използвани за изчисляване на подкрепата за деца, и то варира от държава в държава.

Ако големите плащания за подкрепа на деца са част от вашия развод и те вземат значителна част от доходите Ви, естествено ще ви отнеме повече време, за да излезете от дълга си. Месечното изтичане на издръжката на детето и издръжката се конкурират директно с способността ви да плащате дълговете си. Може да се наложи да уредите изплащането на дълговете си за по-дълъг период от време, като например 10 години, срещу пет.

При екстремни обстоятелства, когато издръжката на детето или издръжката на детето са особено високи, може дори да се наложи да отложите плана си за изплащане на дълга, докато децата ви не бъдат освободени, и вече не сте задължени да плащате помощи за деца.

Бъдете сигурни, че ще продължите да финансирате пенсионирането си

Това поражда потенциално заобикаляне по пътя към изплащане на дълг. Разводът за развод често включва Определение за квалифицирани вътрешни отношения, обикновено наричано "QDRO", в което пенсионните активи са разделени между бившите съпрузи. Това е много често, когато има голяма разлика в пенсионните активи на двамата съпрузи.

Например, ако един от съпрузите има 200 000 долара пенсионни активи, а другият има $ 50 000, съдът най-вероятно ще изравни условията. Тъй като един от съпрузите има повече от 150 000 долара пенсионен доход от другия, съдът може да нареди на половината от тях - 75 000 долара - да бъдат прехвърлени на другия съпруг.

Няма данъчни последици за това прехвърляне на пенсионни активи, но може да изчерпи пенсионните Ви спестявания, ако сте съпруг / а, който плащате. Това може да е друг "дълг", който ще трябва да платите - за себе си.

Може да не е практично да се опитвате да компенсирате цялата разлика с допълнителни вноски, но трябва да планирате да продължите да финансирате пенсионирането си, докато се опитвате да излезете от дълга си.

Особено важно е да продължите да финансирате пенсионирането, защото един ден ще бъдат прекратени плащанията на детето ви и изплащането на издръжката, а вашият дълг ще изчезне. И когато това стане, ще трябва да имате нещо чака ви от другата страна.

Макар че може да е изкушаващо да премахнете пенсионните вноски и да хвърлите всичките си допълнителни пари на дълг, това може да ви остави неподготвени за пенсиониране. Това е особено важно, ако ще бъдете доста близки до възрастта за пенсиониране, докато децата ви отглеждат и времето за подготовка за пенсиониране е кратко.

Това е труден балансиращ акт, но трябва да бъдете умишлено да продължите да финансирате пенсионирането си, докато изплащате дълга си.

Сега, за плащането на тези дългове ...

Знам, че никога няма да стигнем до този момент! Но изплащането на дълга след развода е много по-сложен процес. След като приключите плащането на издръжката на детето или издръжката на детето и финансирането на пенсионирането си, какво остава, за да изплатите дълг? В края на краищата все пак трябва да го направите живейте и своя собствен живот, и това ще донесе цяла друга партида разходи с него.

Ето защо предложих по-рано, че може да се изисква дългосрочен хоризонт на изплащане на дълга. Освен ако не сте човек с високи доходи и можете да живеете на много малък процент от него, това ще бъде сериозен балансиращ акт, който да покрие всички ваши финансови задължения. (Както трябва да ви кажа, че ако вече сте разведени!)

В този сценарий можете да си представите четири отделни финансови задължения по реда на важността, при които изплащането на дългове е последно:

Плащането на издръжката на детето или издръжката (ако не направите това, можете да влезете в затвора),
Финансирайки своя пенсионен план (ако не го направите, може да се скъсате),
Плащате за собствените си разходи за живот и накрая
Изплащане на дълг

Това може да остави малко за усилията за изплащане на дълга. Ето защо излизането от дълга след развода наистина е дългосрочен процес. Но в крайна сметка времето ще бъде на ваша страна. Ето какво искам да кажа ...

Ако сте свежи от съд за развод, това може да е всичко, което можете да направите, за да покриете минималните месечни плащания по дълговете си. С течение на времето и вие сте по-способни да управлявате паричния поток, можете да започнете да плащате повече от минималната сума за всеки дълг. Можете също така да обмислите използването на стратегия за изплащане на дълга, като например дълг снежна топка, в който първо изплащате най-малкия си дълг, а след това преминете към следващия най-малък дълг, докато всички дългове най-накрая бъдат платени.

Но може също така да откриете, че не сте в състояние напълно да се освободите от дълга, докато плащате издръжка на дете или издръжка. Ако това е така, най-добрата стратегия е да работите с минимизирането на дълговете си, докато приключат плащанията за поддръжка, а след това можете да попълните всичките си допълнителни парични средства по дълговете.

Добра стратегия в този момент ще бъде да направите допълнителни плащания по Вашите дългове, които са еквивалентни на това, което са ви поддръжката на детето или плащанията за издръжка. Това би трябвало да ви позволи да излезете от дълга доста бързо след края на плащанията за подкрепа.

Забележете, че не споменах някои от обичайните "решения" за дълга, като да прави консолидиране на дълга или да изважда кредитна линия за собствен капитал? Има добри причини защо не го направих. И двете са наистина въпрос на прехвърляне на дълг от една купчина на друга, без да го плащате. И често пъти къщата се губи в развод, така че няма сигурност за линията на собствения капитал. Можете да получите заем от семейството, но наистина ли искате да направите това, знаейки, че може да не успеете да изплатите парите в продължение на много години?

Излизането от дълга е достатъчно трудно при обикновени обстоятелства. Но опитът да се измъкнем от дълга след развода може да бъде сериозно сложно. Майк, съветът ми е да се заемем със стратегия и да развием голямо търпение. Това няма да стане за една нощ, но това ще се случи - ако сте ангажирани в дългосрочен план.