Попитайте GFC 017 - Какъв процент от доходите ми трябва да отида за пенсиониране?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.Ако вашите въпроси се появяват на GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.Така какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Това е въпрос, който е в съзнанието на повечето хора, но именно от него Попитайте ГФК читател Ерика У. -

"Какъв процент от годишния ми доход трябва да направя за пенсиониране? Понастоящем все още имам малък дълг по кредитна карта, по-малък от $ 4,000. "- Erica W.

Ерика, не ми казаха никакви подробности, като например възрастта, пенсионния хоризонт или колко печелите, така че моят отговор на въпроса ви ще бъде много общ. Това също е добре, защото много хора имат същия въпрос, така че се надяваме, че отговорът ми ще помогне на много читатели.

Имате обрат тук, с дълга си от 4000 щатски долара. Тъй като го споменахте, трябва да помислите за изплащането му като приоритет. Съгласен съм. Но това е доста справедлива сума, която може да се надявате да бъдете в състояние да платите в допълнение към финансирането на пенсионирането си. Може да помислите за работа на непълен работен ден и да отделите доходите за изплащане на дълга или за забавяне на пенсионните си вноски с една година или повече, за да можете първо да изплатите картите.

Няма гладък отговор на основния въпрос за това колко да допринесете. Това е така, защото има няколко фактора - осем най-малко - които отиват да решат какъв процент от вашия доход трябва да отиде за пенсиониране. Нека да разгледаме всеки един, по онова време и се надяваме, че в отговорите ще намерите отговора на вашия собствен въпрос.

1. Вашият работодател съвпадащ принос

Предоставя ли вашият работодател съответстващ принос за вашия пенсионен план? Ако е така, най-малкото ще искате да допринесете минимум, който трябва да постигнете, за да получите максимум съвпадение на работодателя.

Например, да кажем, че вашият работодател ще осигури съответстваща вноска в размер до 50% от вашата вноска, до 5% от дохода Ви. Можете да получите пълния мач от 5%, като внесете 10% от заплатата си в плана си. Комбинацията от двете ще означава, че 15% от вашия доход ще бъде принос към вашия план всяка година.

Мачът на работодателя е като да получите безплатни пари и затова ще искате да получите най-голямата, която можете.

2. Вашата възраст

По правило, колкото по-млад сте, толкова по-малко трябва да допринесете. Обратно, вашите приноси може да се наложи да станат по-големи, когато остарявате. Ако сте на 20-годишна възраст, може би е достатъчно просто да направите минималния принос, необходим, за да получите максимален принос на работодателя. Тъй като ще имате около 40 години, за да спестите за пенсиониране, това може да е достатъчно, за да се изгради портфолиото, от което се нуждаете.

Вероятно ще искате да допринесете с по-висок процент, когато станете по-възрастни и по-близо до пенсиониране, но това също ще зависи от това колко сте спестили за пенсионирането си до този момент.

3. Вашето семейно състояние

Ако имате малки деца, ще ви трябва повече от доходите си, за да осигурите разходи за живот. Това естествено ще остави по-малко да допринесе за пенсионния план. Може дори да откриете, че можете да направите само минимален принос и това ще трябва да бъде достатъчно, докато разходите ви започне да се утаяват и доходите ви ще се увеличат.

В противоположния край на спектъра, ако сте празен нестер или нямате деца, трябва да разполагате с повече доходи, които да сте в състояние да пенсионирате. Може дори да помислите за ранно пенсиониране, което е по-лесно да се постигне, когато нямате деца на издръжка.

4. Вашето ниво на доходите

Колкото по-високо е равнището на доходите, толкова повече трябва да допринасяте за пенсионния си план. Въпреки че процентите са фиксирани независимо от нивата на доходите, със сигурност е по-трудно да се свържат двата края с по-малък доход, отколкото по-голям. Някои разходи се повишават и спадат с нивото на доходите, но други, като бензин, хляб и дори здравно осигуряване, са едни и същи, независимо колко правите.

Но това не трябва да ви позволява да пренебрегвате факта, че спестяването за пенсиониране включва здравословно количество жертва. Без значение какъв доход сте, ще трябва да направите място в бюджета си, за да направите вноските си за пенсиониране. Колкото повече можете да извадите от бюджета си, толкова повече ще имате на разположение, за да го включите в плана си.

Също така имайте предвид, че вашите вноски в пенсионния план са данъчно приспадаеми. Това означава, че поне част от вашите вноски ще бъдат финансирани от данъка върху доходите, който трябва да платите в резултат на това. Но отново това е в полза на по-високи доходи, тъй като те имат по-високи ставки за данък върху дохода.

Човек, който е в данъчната група от 33%, получава много повече помощ с вноски от правителството, а след това някой, който е в групата от 15%.

5. Вашият хоризонт за време за пенсиониране

Колкото по-скоро се надявате да се пенсионирате, толкова повече ще трябва да направите своя пенсионен план. Достигането на 10% годишно може да бъде много, ако сте на 30 години и очаквате да се пенсионирате на 65 години. Но ако сте на 40 години и искате да се пенсионирате на 55 години, може да се наложи да направите 20% или дори повече.

6. Вашето настоящо ниво на пенсионни спестявания

Колкото повече имате в пенсионните спестявания - в сравнение с размера на парите, от които ще се нуждаете за пенсиониране - толкова по-малко ще трябва да допринесете. Например, ако сте на 35 години и очаквате да се пенсионирате на 65 години и вече имате $ 250,000 в пенсионния си план, можете да спестите по-нисък процент от доходите си, отколкото някой в ​​подобна позиция, който има само $ 50,000.

Да кажем, че и двамата хора печелят средна възвращаемост на инвестициите от 10% годишно. Лицето, което има 50 000 долара пенсионни спестявания, печели $ 5 000 годишно. Но този с $ 250,000 печели $ 25,000 годишно. Всеки печели 10% от парите си, но този с по-големия пенсионен портфейл печели много повече в долари. По-високите вноски могат поне частично да компенсират тази разлика.

7. Налични източници на пенсионни доходи

Почти всеки, който е спечелил доходи и плаща данъци на FICA, има право да събира пенсионни обезщетения за социални осигуровки. Но ако имате и някакъв работодател осигурен план за пенсиониране - което е по-характерно за държавните служители - тогава няма да е необходимо да пестите толкова в пенсионния си план.

Това не означава, че не трябва да пестите никакви пари, но със сигурност можете да спестите по-малко.

Ако все пак нямате пенсия за работодател - което е най-много хора сега - ще трябва да спестите много по-голям процент от доходите си. Доходите, които ще бъдат осигурени от портфейла за пенсиониране, ще са необходими, за да се допълни доходите Ви от социално осигуряване. В известен смисъл пенсионните Ви спестявания ще станат вашата пенсия, което всъщност е в основата на 401 (к) и други планове.

8. Активи, които не са пенсионирани

Всеки път, когато възнамерявате да се пенсионирате, трябва да погледнете цялата си финансова картина. Това включва спестявания за пенсиониране, но също така и отвъд. Колко пари сте спестили - или очаквали да сте спестили - в пенсионните активи не би трябвало да повлияят на нивото на вноските в пенсионния план.

Примерите за пенсионни активи включват:

• Вашето основно жилище (ако притежавате) и / или втори дом
• Инвестиционни недвижими имоти
• Бизнес акции
• Индивидуални защитени инвестиции, като акции, взаимни фондове, брокерски сметки и др.
• Парична стойност на животозастрахователни полици или анюитети

Ако имате някое от тези активи и очаквате да ги ликвидирате, докато се пенсионирате, няма да е нужно да пестите толкова за пенсиониране. Ако обаче не разполагате с тези активи или правите такива и не планирате да ги продадете, пенсионните Ви вноски трябва да са по-високи.

Ерика - и всеки друг, който има същия въпрос - осъзнавам, че този списък не ви предоставя точно калкулатор, за да определите точно какъв е вашият принос за пенсиониране. Но наистина няма начин да направите това. Вашето ниво на вноски ще варира в зависимост от личното ви положение по отношение на всеки един от тези фактори. Ако не сте сигурни, най-добрата стратегия е да настроите нивото на приноса си малко по-високо, отколкото смятате, че трябва да бъде.