Какъв е най-добрият план за спестяване на здраве за Вас?

"Това е сезонът на отвореното записване и ако сте като мен, вие се опитвате да разберете какво ще направите за вашата здравна застраховка за следващата година.

Наред с избора на подходящо покритие, вие също трябва да решите какъв допълнителен план за спестяване на здраве работи най-добре за вашата ситуация.

Здравните спестовни сметки (HSA's), здравните сметки за възстановяване на разходите (HRA) и гъвкавите разходни сметки (FSA's) придобиват популярност сред работодателите (особено работодателите с по-млади и по-здравословни работни сили).

Много компании предлагат на своите работници възможността да се запишат в HSA или подобна сметка, вместо обичайния HMO или PPO.

Здравната спестовна сметка (HSA)

HSA ви дава освободена от данъци спестовна сметка, която да заплатите за собствените си разходи за здравеопазване. Те са различни и действат по различен начин от начина, по който работят други онлайн спестовни сметки.

Парите, които не харчите в една здравна план, се прехвърлят на следващата.

Вие също сте записани в HDHP (High Deductible Health Plan), в който вашата застрахователна компания ще вземе само раздел за големи разходи за здравни грижи (включително видове превантивна грижа, грижи за майчинство и детска първа помощ).

През 2017 г. минималната сума, която може да се приспада от HDHP, е 1300 щ.д. за физически лица и 2,600 щатски долара за семействата.

Нарастващата популярност на HSA може да се обобщи с две думи: ниски премии. В традиционния застрахователен план плащате високи премии отпред; в HDHP, плащате по-ниски премии и по същество възлагате спестяванията на собствената си сметка за здравни грижи.

Лица понастоящем могат да похарчат до $ 2,850 на година в HSA, семейства $ 5,650 на година. Парите растат с отложено данъчно облагане и разпределенията са освободени от данъци (ако се използват за заплащане на квалифицирани медицински разходи).

Можете дори да инвестирате активи на HSA. Ако сте навършили 65 години, можете да теглите пари от HSA по каквато и да е причина без данъчно наказание.

Сметката за възстановяване на разходите за здраве (HRA)

Докато HRA е данъчно облагодетелствана сметка като HSA - спестяванията на сметките растат с течение на времето - активите в HRA не ви принадлежат. Те принадлежат на вашия работодател и те се връщат обратно към вашия работодател, когато напускате работата си.

HRA е по същество услуга, която вашият работодател прави за вас - сметка за възстановяване на средства, а не истински "актив" във ваше владение.

Профилът за гъвкави разходи (FSA)

С FSA можете да извадите долара преди облагане с данъци от заплатата си, за да платите квалифицирани медицински разходи. Можете да определите FSA за вашите собствени разходи за здравеопазване или за тези на зависими.

Но повечето FSA "го използват или губят" - в края на годината на плана парите, оставени в сметката, не се прехвърлят в следващата година.

Служителите обикновено са склонни да финансират FSA, в резултат на това, макар че те могат да бъдат използвани заедно с HRA's.

Ако имате въпроси относно HSAs, HRAs или FSAs, защо не говорите с финансов или застрахователен професионалист, както и с вашия служител по човешките ресурси? Това е разумно да получите колкото се може повече информация, преди да направите преминаването от HMO или PPO.

Медия-споделяне на профили

Налице е нова алтернатива на здравеопазването на пазара през последните няколко години. Здравни министерства. Най-забележителното от тях е Medi-Share. Идеята за тези програми за споделяне на разходите е проста.

Всеки месец членовете плащат вноска за спестовна сметка. Когато член на програмата има медицински сметки, те подават искане тези сметки да бъдат покрити от парите в сметките. Ако бъдат одобрени, тези сметки се изплащат от спестовната сметка на други членове.

Точно както при традиционния здравноосигурителен план, има определена сума, която ще трябва да платите, преди да влезете в плана. В случая на Medi-Share, има сума, която ще трябва да изплатите извън " джоб, преди да можете да подадете молба за помощ. Тази граница може да бъде от 500 до няколко хиляди долара.

Едно от най-забележителните предимства на участието в Medi-Share е, че може да бъде много по-достъпно от алтернативите. Можете да основавате месечните си вноски въз основа на ползите от програмата, от която се нуждаете за вашето семейство. Това не е здравно осигуряване, но може да помогне за справяне с скъпите разходи за здравеопазване, които могат да изтекат банковата Ви сметка, ако не сте внимателни.

Изборът на правилния профил за HSA за вас

Ако вашият работодател не предлага опция за HSA сметка, ваше задължение е да намерите сметка. Ако имате здравноосигурителен план с висока приспадане, тогава може да се класирате за откриване на един от тези сметки.

Точно както при всяка друга по-голяма покупка или инвестиция, важно е да направите някои сравнения за пазаруване, преди да изберете един от тях. Всеки администратор на HSA ще има различни такси и политики. Има няколко различни фактора, които трябва да се отчитат при търсенето на най-добрата спестовна сметка.

Един от първите фактори, които трябва да разгледате, когато пазарувате за сметка в HSA, са таксите. Някои сметки имат месечни такси, докато други таксуват само такси на транзакция. Някои компании имат такси за откриване на сметка или за прехвърляне на пари в сметка.

Точно като традиционна сметка, някои банки ще ви таксуват с капка шапка, докато други не плащат месечна такса.

Следващото най-важно нещо, което трябва да се сравни, е инвестиционните опции. Някои HSA са основно спестовна сметка, докато други имат инвестиционни опции.Ако сметката е спестовна сметка, тя ще бъде осигурена от FDIC, ако тя е инвестиционна сметка, вероятно няма да има никаква защита.

Как искате да имате достъп до профила си? Повечето профили имат чекове или дебитна карта, която можете да използвате за медицински разходи. Те правят много лесно използването на парите ви. Другите профили (повечето стари) изискват формуляр за изплащане и възстановяване, което може да бъде досадно за много титуляри на сметки.

Най-добрите HSA профили

Има десетки различни места, на които можете да отворите профила си в HSA. Аз съм включил само три от тях в този списък. Ако никой от тях не отговаря на вашите нужди, не се притеснявайте, има много други възможности. Това ще ви даде чудесно място да започнете търсенето си.

Живота на HSA

Причината, поради която Lively е първото в нашия списък, е, че няма месечни такси. Освен това те нямат такси за откриване. Въпреки това, ако решите да използвате TD Ameritrade, ще платите огромна такса от $ 2.50 за целия месец.

Докато говорите за таксите, ще се изправите срещу по-малко от тях с Lively.

Те не събират такси за използването на дебитната ви карта, за достъп до изявления, за приноса Ви към профила Ви и още няколко други.

HSA Bank

HSA Bank е една от най-добрите опции. Има няколко причини HSA продължава да се издига до върха. Едно от тях е ниските им месечни такси за поддръжка. Те таксуват само $ 2,50 на месец, което е по-ниско от повечето други банки на пазара.

Можете да получите таксата, ако имате баланс над $ 5000.

Освен това няма установени такси, но има няколко банкови такси, повечето от които лесно можете да избегнете.

Друго предимство на HSA Bank е инвестиционните им възможности. Те имат самостоятелно насочена опция чрез Ameritrade. Можете да изберете някои от предварително избраните от тях средства без търговски такси.

Здравни спестовни администратори

Здравните спестовни администратори започнаха през 1996 г., когато бяха администратор на спестовна сметка. През 2004 г., след приемането на законодателството, те преминаха към спестовна сметка. В момента те имат над 700 милиона долара инвестиции от клиенти в цялата страна.

Не изискват минимален баланс или имат такса за откриване, но имат годишна такса от 45 щ.д. Едно от предимствата на Health Savings Administrators е техните инвестиционни възможности.

Те имат няколко опции за фондове от различни места, включително Vanguard.

Запази