Как можете да използвате облигациите като спешен фонд

Нямате нужда от финансов съветник, който да ви каже, че едно от най-важните неща, които можете да направите сами, е да създадете фонд за извънредни ситуации. Краткосрочните опции за кредитиране са доста ужасяващи с всичко от 300% заеми с плащане на ден до 25% кредитни карти, така че има смисъл да се отделят пари за спешни случаи.

Някои хора имат богат чичовци или родители като фонд за спешна помощ, но за онези от нас, които разчитат на себе си да плащат сметките и да покриват големите разходи, това е не-мозък, за да задържате малко пари, за да не трябва да краткосрочен заем.

В зависимост от ситуацията, може да решите да задържате на място разходи от 1 до 12 месеца в този е-фонд и за четиричленно семейство, което може да доведе до големи пари. Между моята годеница и аз прекарваме над 4000 долара за всичко - от жилища до автомобилни плащания и хранителни стоки (ям и пия много), така че можете да видите как нашия двуличен е-фонд може да се прибави доста бързо.

Лично аз държа поне минимум шест месеца разходи в моята, но точно сега тя е около 12 до 24 месеца. Тъй като спестявам за покупка на друг недвижим имот, не искам да обвързвам твърде много пари на фондовия пазар, така че основно да натоварвам своя е-фонд и ще го изтощавам, когато имам нужда от парите.

Електронните фондове не трябва да бъдат в брой

Мисля, че много хора са склонни да се хванат с укриването на своя спешен фонд в спестовна сметка и да го оставят там да печели .05 или .1% от април. Сега знам, че лихвите не са добри, но това не означава, че трябва да се откажете напълно. Въпреки че няма литина от възможности за ликвидни инвестиции за електронни фондове, има няколко, които са изключително безопасни и осигуряват достойна възвращаемост.

Избирам да запазя по-голямата част от моя електронен фонд в облигации, тъй като те действително действат като високоплатени компактдискове с малки наказания за предсрочно отнемане. Тук можете да се справите с облигации, но едно от главните ползи е, че те натрупват данък върху лихвите, отложен за период от 30 години и не им се налагат държавни или местни данъци. Има едногодишен период на задържане, но след това има само тримесечно наказание за лихвите, а след пет години няма да има наказание за обратно изкупуване.

Честно казано, вероятно никога няма да трябва дори да докосвам фонда за спешни случаи, но е хубаво да знам, че е там. И тъй като това е там, аз може да го третирам като всяка друга част от портфолиото си и да се опитам да увелича максимално възвръщаемостта.

Заедно с облигации за откриване на авариен фонд

Тъй като има минимален едногодишен период на задържане, отнема малко творчество, за да стартирате своя е-фонд за облигации. Но докато стигнете до покупките си една година поотделно, никога няма да имате целия си електронен фонд недостъпен.

Когато започнах с тази стратегия, използвах комбинация от петгодишни компактдискове с малки санкции за предсрочно оттегляне и облигации, докато нямам 75% от моя е-фонд след едногодишния период на държане на облигации.

Парите са изпълнени

Аз наистина харесвам гъвкавостта, която идва с държането на облигации и тъй като парите са заменими, това означава, че облигациите могат да бъдат част от вашия фонд за спешна помощ, пенсионно портфолио или дори краткосрочни спестявания. Ако искате да увеличите разпределението на облигациите, можете просто да добавите облигации в сместа или обратно. Ако искате да намалите своя е-фонд, вашите I облигации вече могат да бъдат групирани с Вашите краткосрочни спестовни сметки.

Ето един пример, който илюстрира силата и гъвкавостта на облигациите. Въпреки че това е хипотетична ситуация, не е като да казвам "ако само щях да купя Apple или Google през 2002 г.", тъй като облигациите винаги са били една от най-сигурните инвестиции около:

Ако щяхте да купите I облигации през 2001 г. до 2002 г., когато частта с фиксиран процент плащаше около 2 до 3%, сега ще спечелите 3 до 4% гарантирана възвращаемост на тази инвестиция. В средата на днешния нисък интерес това завръщане би било доста грандиозно и вярваш или не, има доста хора (особено Bogleheads), които направиха точно това. Ако лихвените проценти в крайна сметка затварят тези стойности, инвеститорите винаги могат да продават облигациите си I и да купуват повече.

Причината, поради която не чувате повече за облигации, се дължи на ограниченията за покупка. Индивидуалният лимит е $ 10,000 годишно с още $ 5,000 чрез данъчна декларация, така че съвместно подаване на брачна двойка може потенциално да достигне до 25 долара годишно. Така че, докато облигациите може да не са подходяща замяна на облигационните ви фондове, те със сигурност могат да допълват вашето разпределение на облигации тук и там или да служат като перфектен фонд за извънредни ситуации.

Читатели, какво използвате за вашия спешен фонд? Мислили ли сте да използвате облигации, за да максимизирате своя е-фонд? Аз правя само около $ 10,000 / година, но ако фиксираната част някога се върне до 1 до 2%, знам, че ще максимизирам пълните $ 25,000.