Купуване на дом, когато имате студентски заеми

Купуването на дом - особено ако това е първият ви дом - може да бъде обезсърчително. Може да се почувства още по-добре, ако имате студентски заеми.

Как ще повлияят на вашето преживяване? Имаме няколко отговора на вашите въпроси и някои препоръки. Това би могло да направи купуването на къща със студентски заеми по-малко смущаваща.

Звучи просто, но ще бъдете изненадани колко много хора не знаят точно колко дължат и на кого. Те не знаят какви са опциите си за платежни планове. Може да сте един от тези хора. Подготовката за закупуване на дом е перфектно извинение, за да се сдобиете с кредитната ситуация заедно. Това може да е решаващ фактор за способността Ви да купите имот.

Предполагаме, че сте тук, защото имате нужда от ипотека. Ако можете да платите цялата сума за новия си дом, поздравления за щастието си! Вашият процес на закупуване на жилище е много по-опростен. Но за повечето хора, които купуват жилище, е необходима ипотека, така че имате нужда от заемодател. Това може да бъде всеки от местен заемополучател в града до онлайн ипотечно дружество, разположено навсякъде по света. Добра идея е да разгледате няколко потенциални кредитора и да намерите този, който работи добре с вас.

Кога трябва да говорите с кредитора си? Веднага. Можете да се свържете с кредитор, преди дори да говорите с агент по недвижими имоти. Всъщност ние го препоръчваме. По този начин можете да получите точна картина на ценовия диапазон и да не губите време, когато гледате - или се свързвате с - домове, които не бихте могли да си позволите.

Вашият заемодател може да ви уведоми какви стъпки трябва да предприемете, за да можете успешно да си осигурите ипотека в компанията си. Те трябва най-малко да ви говорят за това колко висок е кредитният Ви рейтинг, жизнеспособните авансови суми и съотношението на дълга към дохода (DTI).

Съотношението дълг / доход е процентът на брутния месечен доход, който отива за погасяване на дълговете. Вие не можете да имате дълг плащате заемат повече от 43% от вашия доход за повечето кредитори да ви осигури ипотека. Дори ако сте в състояние да изплащате студентски заем месечно, ако съотношението ви DTI се счита за твърде високо, вие сте излезли от работа. Бъдете честни със заемодателя си за това, което ще можете да си позволите и да зададете въпроси, за да сте сигурни, че няма да получите нещо, което не можете да се справите.

Ипотечният кредитор би могъл да ви предпише или предварително да одобри, в който да погледне вашите финанси и да ви уведоми много, че те вероятно ще ви отпуснат. Докато са такива не гаранции за успешно получаване на ипотека за конкретна къща - или гаранции, които действително могат да си позволят сумата, за която те одобряват - предварителното одобрение или предварителното одобрение е удобен инструмент за подаване на оферта в къща. Продавачите ще знаят, че сте сериозен купувач, който вече е бил подложен на скрининг.

Вашият заемодател може също така да ви запознае с федерални или държавни програми, които предоставят специализирани ипотеки с по-ниски авансови плащания, безвъзмездни средства за авансови плащания или други начини, по които можете да спестите пари. Например, FHA и VA заеми изискват по-малко или никакво авансово плащане.

Препоръчваме да пазарувате на ипотечен кредитор, като използвате услуга като LendingTree. Отнема няколко минути и можете да видите оферти от няколко кредитора за секунди. Проверете тук LendingTree.

Разгледайте някои от най-добрите кредитори тук:

Първият план за погасяване на доходите от вашите федерални студентски заеми може да намалите съотношението дълг / доход. Акцент върху "може". Причината е, че кредиторите, които следват указанията за поемане на гаранции от Fannie Mae (т.е. повечето кредитори), трябва да използват сумата на плащането, която се показва в кредитния Ви отчет. Уловът е, че вашето IDR плащане може да не се появи във вашия кредитен отчет. (Вижте нашата публикация на кредитни доклади, IBR и ипотеки за визуален пример).

За да разберете по-добре, кажете, че месечното Ви плащане по стандартния план за изплащане е 500 лв. На месец, но не можете да си го позволите, така че да се регистрирате в IDR, което ви отвежда до 100 долара месечно. Ако това плащане от $ 100 се покаже в кредитния Ви отчет, кредиторът ще използва това, за да изчисли съотношението DTI. Ти си добър да отидеш! Но ако тези $ 500 се появят на вашия кредитен отчет, те ще използват това - дори ако този номер не е това, което наистина плащате.

Ако в кредитния Ви отчет не се появи сума, те трябва да изчислят сумата като 1% от оставащия кредитен баланс. Или те могат да изчислят сумата на плащането, която, ако е платена за период от 20 до 25 години, ще доведе до пълно изплащане. Това може да е много по-високо от плащането Ви за IDR.

Ако вашето IDR плащане е нула, кредиторът не може да го използва, за да формулира съотношението дълг / доход и другите опции ще бъдат използвани.

Така че, ако сте на план за IDR и не се появи на вашия кредитен доклад, това вероятно е добре за вас. Това може драматично да намали дълга на края на уравнението на дълга към доходите, което увеличава шансовете ви да си осигурите ипотека. Всъщност това може да е факторът, който прави или нарушава способността ви да купите дом.

Вашето предложение за място ли е прието? Вълнуващо, да, но пътуването ви при закупуването на дом далеч не е свършило. Вашият кредитор все пак трябва да ви даде заем. Дори ако сте предварително одобрени, заемодателят трябва вече да премине пълния си подписващ процес, за да ви удостовери като истински квалифициран кредитополучател. T

неговият процес може да разкрие фактори, които преди не са били очевидни. С късмет и собствената си истинска отчетност, няма да срещнете никакви лоши изненади. Но понякога хората бъркат собствените си шансове, може би несъзнателно. Как? Чрез извършването на финансови промени, преди да им бъде осигурен заемът.

Един добър заемодател и добър агент по недвижими имоти ще ви кажа многократно: няма големи покупки, докато сте в режим "escrow". Не купувайте нова кола или нова лодка. Не финансирайте този нов комплект мебели, които сте измислили за новата ви къща. Дори не купувайте нов телевизор.

Що се отнася до вашите студентски заеми, не ги променяйте. Продължавайте да плащате, както преди. Не рефинансирайте, ако имате частни заеми. Не консолидирайте нито един от вашите заеми, не променяйте плана си за плащане на федералните си заеми или не премахнете всички съподаватели по заем.

Защо не? Те биха могли да накарат вашия заемодател да преизчисли съотношението дълг към доход и да не финансира заема ви. В зависимост от това къде се намирате в процеса на ескроу, може да бъдете принудени да анулирате договора си и да изгубите депозита - съдба, която всички бихме искали да избегнем.

Ти успя! Кредитните документи са подписани, договорът е затворен и имате ключовете за новия си дом. Това е страхотно усещане, но сега се захващате с живот както като собственик на жилище, така и като студент по заеми. И сега какво?

Независимо дали сте на IDR, стандартен план за плащане или някакъв друг начин на погасяване, ако сте щастливи и стабилни с този план, можете просто да продължите да плащате заем като нормално.

Ако сте платили IDR и продължавате да се нуждаете от него, уверете се, че изпращате годишната си ресертификация на доходите си. Ако не изпратите отново дохода си, ще се върнете към плана за стандартни плащания, който ще увеличи месечните Ви разходи и може да застраши способността Ви да платите ипотеката си.

След шест месеца на собственост на дома си, Fannie Mae също така дава насоки за заемодатели, за да ви позволи да използвате вашата ипотека за плащане на студентски заеми. Вариантът е рефинансиране на студентски заем. Подобно на редовно презареждане, ако вашият дом се е увеличил и отговаря на техните изисквания, можете да рефинансирате ипотеката си за по-голям заем. Можете да изберете нов кредитор или същият, ако е възможно. Кредиторът прави разликата между този нов заем и текущия ви заем, превръща го в пари и го прилага директно към студентските Ви заеми.

Трябва само да рефинансирате дома си, ако сте уверени, че това е финансово стабилно решение.

Купуването на дом със студентски заеми не винаги е лесно. Всъщност способността ви да получите ипотека за даден имот може да зависи от вашите заеми, което води до известно разочарование, ако заемите ви не са в добра форма. Но нямате шанс да получите тази ипотека, ако не прецените снимката на студентския си кредит и се уверете, че предприемате всички необходими стъпки, за да бъдете успешни. Понякога това няма да се случи, но знанието, за да стигнете до там, е решителната първа стъпка от вашето пътуване до собствеността на дома.

Ако не сте съвсем сигурни откъде да започнете или какво да направите, помислете дали да наемете CFA, за да ви помогнем с вашите студентски заеми. Ние препоръчваме Студентски план за заем, който да ви помогне да съберете солиден финансов план за вашия студентски заем дълг. Разгледайте Планиращият студентски кредит тук.

За да повторите, ето някои неща, които биха могли да помогнат с процеса на купуване на жилище, ако имате студентски заеми:

1. Записване в IDR план може да започнете процеса на закупуване на дома, като намалите месечните си разходи.

2. Потърсете федерални или държавни програми, които помагат на купувачите вкъщи да спестят пари.

3. Говорете със заемодателя си за студентски заеми или сервиз, Вижте дали можете да поискате от вашия доставчик да докладва вашето истинско плащане IDR на кредитните агенции. Никога не боли да питате и ако не го направите, отговорът винаги ще бъде не.

4. Вземете второ или трето мнение. Говорете с повече кредитори, за да видите дали те ще работят с вас. Всяка ипотечна компания прави нещата малко по-различно. Всички те имат определени закони и разпоредби, които трябва да спазват, но са гъвкави в други области. Отново, ако не поискате, отговорът винаги ще бъде не.

Ако нищо не работи, забавяйте домашната си цел няколко години, докато получите студентски заеми и други дългове. Този път може да се използва за банкиране на пари за авансово плащане, за търсене на по-висока платена работа или за намаляване на други видове дълг, които може да ви държат назад.

Търсите ли да купите дом, въпреки че имате студентски заем?