GF ¢ 033: 15 Причини, поради които няма да можете да се оттеглите рано

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Кой не иска да се пенсионира рано?

За съжаление, много хора няма да могат.

Още по-лошо, много хора нямат представа, че няма да могат да се пенсионират рано.

Такъв беше случаят с тази двойка в средата на 30-те години, която планира да се пенсионира в 50-те години, въпреки че те само спестяваха 17 000 долара.

Да, това е и причината, поради която заснех това финансово фалшиво видео.

Иска ми се да мога да кажа, че тази двойка е изключение и много от нас са се забавили да се пенсионират по-рано, но ако бях аз Пинокио, тогава носът ми щеше да е дълъг миля.

Вие сте в този лагер? Ако сте виновни за следните 15 неща, тогава добре дошли да се пенсионирате в клуб 70+.

Ето 15 причини, поради които няма да можете да се оттеглите по-рано.

Някои от тях са свързани с това, как се справяте с парите, но други се фокусират върху мисленето ви, очакванията ви или дори факторите, които не са ви необходими.

Надявам се, че този списък ще ви позволи да избегнете капани, които не позволяват на хората да се пенсионират по-рано.

Имате някои лоши навици за управление на личните пари

За много хора доброто управление на парите означава, че можете да плащате сметките си навреме и да останете малко повече в края на месеца. Но ако ранното пенсиониране е на вашия радар екран, ще трябва да направите много по-добре от това.

Ще трябва да овладеете изкуството да създавате бюджетни излишъци - големи големи - всяка година. За да направите това, може да се наложи да преодолеете някои лоши навици, като:

1. Не сте много добри в спестяването на пари

Спестяването на пари - и това постоянно - е основата за планиране на ранното пенсиониране. Ако нямате надежден, работещ план за спестявания, просто няма да можете да се оттеглите по-рано.

Освен това, сумата, която смятате, че трябва да спестите, може да не е реалистична. Например, ако сте на 25 години и се надявате да се пенсионирате в продължение на 20 години, спестяването на 10% от вашето възнаграждение всяка година е изключително малко вероятно да стигнете до там. По-вероятно ще трябва да планирате да спестите 25% или 30% от заплащането си и дори 40% или 50%, в зависимост от това как искате да живеете в пенсионна възраст.

Не мислиш, че можеш да го направиш? Този човек успя да спести повече от половината от доходите си, което му позволи да се пенсионира на 30-годишна възраст.

Ако ще бъде трудно да спестите за пенсиониране, което започва на 65-годишна възраст, можете да бъдете сигурни, че това ще бъде още по-голямо, ако се надявате да се пенсионирате на 45 или 50 години. Разберете също, че ранното пенсиониране намалява положителния ефект от времевата стойност на пари.

Ранното пенсиониране означава, че ще изгубите няколко години натрупания интерес към гнездото си, така че определено има огромна полза от това време, ако вашият хоризонт е 40 години, а не 20. Ако решите, че искате да се пенсионираш рано, това е страхотно, но ще изисква още по-голямо разчитане на спестяванията от нормалното пенсиониране.

2. Твоята цена на живот е твърде висока

Често една от причините, поради които не сте по-добре да спестявате, е поради вашия бюджет; цената на живота ви е прекалено висока, за да се осигури много място, за да се спестят пари, които ще са необходими, за да се пенсионирате по-рано.

Ако сте сериозни за ранното пенсиониране, ще трябва да отидете повече от няколко неща. Например, може да се наложи да изоставите да имате еднофамилна къща в предградията, да шофирате с модерен автомобил, да си вземете екзотични ваканции и да ядете в ресторантите няколко пъти в седмицата. Ще трябва да отидете и без план за мобилен телефон, премия кабелна телевизия и някои екстри като домашна охранителна система и дори домашни любимци.

Градът, в който се пенсионираш, може да направи разликата в света. Ето 10-те най-големи градове, които финансовите съветници ви молят да не се пенсионирате и тук е текущият списък на градовете, в които трябва да се пенсионирате.

3. Вашите структурни разходи за живот са твърде високи

Понякога причината, поради която хората не могат да спасят, не е поради общата им цена на живот, а по-скоро някои основни разходи, които консумират твърде много доходи.

Къщата е основен нарушител тук. В Америка хората са свикнали да работят извън къщата и да притежават най-скъпата къща, която могат да си позволят. Но това ще бъде истинска пречка пред плановете за ранно пенсиониране.

Парите, които влагате в къщата - независимо дали става дума за основно плащане на къща, комунални услуги, ремонт и поддръжка и застраховка, са пари, които няма да можете да спестите и да инвестирате за ранно пенсиониране.

Вашият ум, който влиза, не е там, където трябва да бъде

Подготовката на живота си за ранно пенсиониране изисква съвсем различен начин на мислене от това, което има средният човек. Това ще отнеме голяма доза умствена дисциплина, както и някои нагласи и навици, които може да се наложи да промените.

4. Ти никога не си купил това "забавено удовлетворение"

Това се връща към Причина # 2. Ако сте прекалено уредени да живеете в добрия живот, може да няма място в бюджета си, за да се подготвите за ранно пенсиониране. Както казва Библията: "Къде се крие твоето съкровище, там също се крие сърцето ти" - ако несъразмерна част от доходите ти стигат до създаване на приятен и удобен начин на живот, сърцето ти просто не може да бъде в ранно пенсиониране - поне не толкова мислите ли?

Всъщност, някои хора не могат да се откажат от добрия живот.Разбира се, те могат да искат да се пенсионират по-рано - заедно с куп други високомерни цели - но желанието им за добър живот просто е прекалено голямо, за да направят необходимите жертви.

Подготовката за ранно пенсиониране наистина е игра с нулева сума. Единственият начин да го постигнете е да пренаредите финансите си по начин, който дава приоритет на спестяването и инвестирането на пари, така че ще имате необходимия капитал, за да се оттеглите в много по-малко време, отколкото повечето други хора правят.

5. Прекалено лесно се разсейвате

Планирането за ранно пенсиониране се концентрира - много от него!

Това означава, че ще трябва да създадете план, който да се основава главно на вашия бюджет, и ангажирайте се да спестите непропорционална сума от доходите си толкова дълго, колкото е необходимо.

Ако сте човек, който лесно се разсейва от странични начинания, вашите намерения може да са добри, но може и да не се пенсионирате рано.

Забавянето на забавянето на ранното пенсиониране може да включва промяна на кариерата на всеки няколко години, като случайно се изразходвате средства, за да облекчите стреса или да се включите в лични проекти, които изтекват вашите финанси или намалят способността Ви да печелите.

Всеки вид пенсиониране, особено ранното пенсиониране, изисква бавен и стабилен подход. Не можете да си позволите да се разсейвате, ако искате да се оттеглите по-рано.

6. Имате един или два вида, които поглъщат твърде много време, енергия и пари

Повечето от нас имат хоби, които ни дават необходимото разсейване и може да помогне за облекчаване на стреса. Но ако едно хоби консумира прекалено много време, енергия и пари, бихте могли да флиртувате със заместник - поне по отношение на подготовката за ранно пенсиониране.

Още веднъж нека да подчертаем - ако сте сериозни за ранното пенсиониране, повече от няколко неща в живота ви ще трябва да отидат.

Например, карането на ски през всеки уикенд през зимата може да доведе до сериозно изтичане на пари. Така че може да има целогодишен ангажимент за вашата голф игра. Не само, че всяко хоби ще ви струва сериозни пари в течение на една година, но също така ще отнеме време от спечелването на допълнителни пари - което може би е това, което трябва да направите.

7. Не сте толкова ангажирани, колкото трябва да сте

Ако искате да се пенсионирате след около 20 години, ще трябва да развиете фокус на лазерния лъч, за да го направите. Това не е нещо, което правите само шест месеца или една година, а след това обявявате победа. Ще трябва да поддържате необходимия интензитет между сега и времето, когато се пенсионирате.

Ако това е 20 години от сега, това означава, че ще трябва да се ангажирате с вашия план от 20 години!

Ако не сте готови да се ангажирате с този период от време или не мислите, че ще успеете, вероятно няма да сте в състояние да се оттеглите по-рано и може би ще бъдете по-добре да правите други планове.

Кристалната топка за пенсиониране е малко облачно

Не прекалявайте по-опростено, но ранното пенсиониране наистина е за създаване на математическо уравнение и тогава сте готови да направите това, което трябва да направите, за да го направите. Ето някои мисловни линии, които могат да попречат на това.

8. Подценявате колко ще трябва да спестите, за да се оттеглите по-рано

Едно от усложненията при ранното пенсиониране е, че вероятно няма да имате други източници на предвидим доход по начина, по който ще го направите, ако чакате да сте на 65 години. Социалната сигурност и Medicare са два примера, които правят подготовката за нормално пенсиониране много по-лесно.

За да се оттеглиш рано - ако наистина се оттеглиш без да се налага да работиш - трябва да бъдеш напълно реалистичен за колко пари ще трябва да направиш.

Да речем, че решавате, че имате нужда от 40 000 щатски долара годишно, за да се пенсионирате напълно. Използвайки степен на безопасно изтегляне от 4% - каква е конвенцията, според която никога няма да изчерпате портфолиото си, ако ограничите оттеглянията си до този процент - ще трябва да имате 1 млн. Долара в портфейла си до крайната дата на пенсионирането си, за да генерирате този доход последователно.

За да направите това, ще трябва да измислите някои сериозни прогнози. Започнете с
калкулатор за пенсиониране и попълнете информацията възможно най-реалистична.

Например, да речем, че сте на 30 години и искате да се оттеглите с 50. Вие печелите $ 60,000 на година и вие приемате дългосрочна процент на възвръщаемост от 10% върху портфейла, инвестиран 100% в акции. Като инвестирате 30% от дохода си всяка година в продължение на 20 години, можете да достигнете до 1 055 812 до 50-годишна възраст.

Ключовите такси са, че ще трябва да инвестирате 30% от вашето възнаграждение за следващите 20 години и да останете 100% инвестирани в акции за времетраене.

9. Насочвате се твърде високо към плановете си за ранно пенсиониране

Ако планирате да се оттеглите в ранна възраст в луксозен живот - пълен със световни пътувания и живеещ на плажа - вероятно сте се насочили твърде високо. Ранното пенсиониране ще изисква компромиси. Например, може да откриете, че ще трябва да живеете на стандарта на живот, който е под мястото, където сте точно сега.

Опитвайки се да се оттеглим рано в луксозен живот е нещо различно от ранното пенсиониране. Това е повече за придобиване на богатство, отколкото за ранно пенсиониране. Ако планирате за ранно пенсиониране, когато това, което всъщност търсите, е да бъдете богат, вероятно ще се откажете от усилието, след като разберете, че това не е възможно с плана, който имате.

Вашата инвестиционна стратегия се нуждае от малко работа

Заедно с спестяване на пари, вашият план за ранно пенсиониране ще успее или ще се провали, въз основа на ефективността на вашите инвестиции. Има някои инвестиционни пречки, които може да се наложи да преодолеете.

10. Вие инвестирате прекалено консервативно

В Причина # 8 разгледахме портфейл, който е 100% инвестиран в акции.Това е за това, което трябва да направите, за да постигнете инвестиционната си цел. Ако инвестирате значителна част от парите си в инвестиции с фиксиран доход, които плащат по-малко от 1%, никога няма да имате достатъчно пари, за да се пенсионирате.

Ще трябва да поемете значителен риск, за да постигнете целта си за ранно пенсиониране. Този риск ще бъде част от цената, която ще трябва да платите, за да стигнете до там, и няма да се заобикаляте.

Такъв беше случаят с една двойка, която срещнах, която искаше да се пенсионира по-рано, но след финансовата катастрофа през 2008 г. те бяха твърде уплашени, за да се върнат на пазара. В тяхна полза те излязоха, преди да загубят твърде много, но никога не си върнаха парите. Цялата им портфейл от $ 800 000 седеше в брой, без да прави нищо. Дори ако щяха да инвестират в компактдискове, те щяха да правят повече, но средната доходност на портфейла им беше около 0,35%. Yowzers !!

11. Инвестирате твърде агресивно

Това е, че не искате да инвестирате твърде агресивно. Вече ще поемете много риск, като инвестирате изцяло в акции. Трябва да внимавате за вида на акциите, в които инвестирате.

В дългосрочен план най-добрите залози вероятно ще бъдат ръст и приходи / средства. Те могат да ви спечелят близо до двуцифрено връщане в дългосрочен план, без да ви излагат на абсурдно ниво на риск. Инвестициите с висок риск ви излагат на големи загуби от време и най-добре да ги избягвате.

Друг мой клиент е работил в енергийния сектор и е натрупал съвсем малко компании. Тъй като е запознат с този сектор, той притежава и няколко енергийни запаса. Мислеше, че е разнообразен. Мислех по друг начин. Почти 60% от портфейла му е в енергийни запаси, като 95% са в отделни акции. Поради стратегията си за набиране на запас, той загуби над 50% през 2008 година. За щастие много от акциите му се възстановиха и ученето на слуха му е продало много от тези акции, за да разнообрази портфолиото си, подготвяйки се за предстоящото си портфолио.

12. Спекулирате твърде много и инвестирате твърде малко

Когато има натискане на инвестиционна цел, може да бъдете изкушени да ускорите напредъка си, като влезете в инвестиционни ситуации, които са повече спекулации, отколкото истински инвестиции. Това може да включва вземане на листовка на компании, които инвестират в пазарни сегменти, за които не знаете нищо, опериране на съвети или дори дневна търговия.

Въпреки че може да е възможно да можете да спечелите малко над средната възвращаемост при някои от тези начинания, колективно има по-голям шанс, че в крайна сметка ще загубите пари. Това е нещо, което не можеш да си позволиш, ако искаш да се пенсионираш рано. Придържайте се към основните инвес- тиции на акциите и нека спекулациите вървят.

Голямата картина - фактори, които са извън вашия контрол

След като сте направили всичко, което можете да направите, за да направите мечтата си реалност, животът може да попречи на най-добрите ви планове. Има някои големи картини фактори, които напълно са извън вашия контрол, и те могат да имат материален ефект върху способността ви да се пенсионират рано.

13. Инфлация

Инфлацията е един от факторите X във всички дългосрочни инвестиционни планове. В нашия пример в Причина # 8, показахме какво трябва да направите, за да стигнете до портфейл от 1 млн. Долара за пенсиониране. Инфлацията ще окаже въздействие върху това и вероятно ще ви трябват още повече.

Не можем да знаем какво ще направи инфлацията в бъдеще, но знаем какво е направила в миналото. Можем да използваме инфлационния опит от последните 20 години, за да направим разумна оценка на ефекта, който ще има 20 години в бъдеще.

За тази цел можете да използвате Инфлационния калкулатор на Бюрото за трудова статистика. Ако 1 млн. Долара от 2014 долара са това, от което ще се нуждаете, за да можете да се оттеглите рано, можете просто да се върнете назад към 20 години на калкулатора на инфлацията.

Например, през 2014 г. въведете 1 милион долара, а след това изберете 1994 за падащото меню. Натисни изчисли и ще откриете, че за 20 години ще имате нужда от около 1,6 милиона долара, за да поддържате инфлацията, въз основа на това, какво се прави през последните 20 години.

В резултат на инфлацията може да се наложи да отложите възрастта или пенсионирането си, да увеличите спестяванията си или комбинация от двете, за да компенсирате разликата.

14. Фондовата борса може да не си сътрудничи с вашите планове

Толкова голяма част от възможностите Ви за ранно пенсиониране ще зависи от средната норма на възвръщаемост на акциите между сега и времето на вашето пенсиониране. Използвахме 10%, защото това е приблизително историческата средна за последните 80 години. Но ако това връщане се окаже само 8%, вашето портфолио ще падне далеч от марката, от която се нуждаете. Той ще създаде портфолио, което ще донесе малко над $ 835 000 след 20 години.

Ако това се случи, можете да компенсирате разликата просто като отложите пенсионирането си с две години. По-добре късно, отколкото никога, нали?

15. Лошото време

Времето за пенсиониране е още един фактор X, който напълно ви е извън контрол. Пазарите на акциите падат и от време на време дори се сриват - помислете за 2000 и 2007 г. Ако такъв крах настъпи малко преди да планирате да се пенсионирате, това може да спре целия план. 50% спад в портфейла Ви със сигурност ще бъде играчът.

За щастие пазарът има тенденция да се коригира и изглежда, че го прави сравнително бързо. Ако пазарът се срине точно преди да се пенсионирате, просто ще трябва да отложите пенсионирането си и да дадете възможност на пазара да се възстанови. Това ще бъде и възможност да направите повече спестявания във вашия портфейл, което ще ви остави в още по-добра позиция.

Не всеки, който иска да се оттегли рано, ще постигне целта.Както можете да видите отгоре, има невероятен брой детайли, които водят до създаване на успешно ранно пенсиониране. Ще трябва да овладеете поне повечето от тях, за да стигнете дотам. Ако не, можете да компенсирате разликата, като спестите още повече пари или като удължите своя хоризонт.