Банки

Мога ли да плащам пари за изплащането на студентски заеми?

Мога ли да плащам пари за изплащането на студентски заеми?

С средната тежест на задлъжнялостта на задлъжнелите студенти, надхвърлящи 35 000 щатски долара през 2015 г., отчаяните студенти изследват всичките си възможности, когато става въпрос за прошка за прошка и възможности за творческо плащане. Най- Плащайте, докато печелите план за погасяване, известен също като PAYE, е един от вариантите, който е получил по-голям контрол и популярност още откакто президентът Обама призова за разширяване на програмата през лятото на 2015 г.

Както всяка друга програма за просрочие на заем, PAYE има безброй предимства - и няколко недостатъка. Нека започнем с положителните. За заемополучатели, които отговарят на условията, плащанията на месечните федерални плащания за студентски заеми плащат 10% от своя дискреционен доход. Само тази подробност определя PAYE с изключение на възстановяването на базата на доходи (IBR), друга програма за изплащане, която покрива месечните плащания по 15% от дискреционните доходи. Също като IBR, обаче, заемите, включени в програмата PAYE, ще бъдат напълно прощавани от федералното правителство след 20 години.

Най-големият недостатък, който ще откриете с PAYE, е, че ще трябва да плащате студентски заеми за 20 пълни години. Каквото и да погледнете, това е дълго време. Освен това удължената времева линия може да означава, че плащате предимно лихви по заемите си за периода на изплащане. Това може да няма значение за вас, тъй като вашите заеми ще бъдат простени след 20 години, но това е нещо, което все пак трябва да разгледате.

Как да разберем кога PAYE има смисъл

Ето големият въпрос, който всеки пита: Ще плащате ли за вашите студентски заеми за цели 20 години наистина да ви се възползват?

Истината е, че зависи.

За студенти, които очакват да получат скромна заплата за продължителността на кариерата си, PAYE и дори IBR могат да трансформират размиването на плащанията на студентски заеми в нещо много по-поносимо. Освен това, студентите, които прекратяват кредитирането си много повече, отколкото са планирали, могат да открият, че PAYE или IBR са един от възможностите, които имат, ако се надяват да живеят нормален живот.

Да разгледаме един пример:

Да приемем, че Стивън заема 50 000 долара с 8% от Април, за да завърши бакалавърска степен по психология. След като завършва програмата си, той се установява в кариера като здравен работник от Общността, който печели близо до средната годишна заплата за тази професия - $ 38,180.

След като плаща средно 25% от заплатата си в данъците, Стивън остава с $ 28,635 на година или $ 2,386.25 на месец.

Ако Стивън изплати заемите си по стандартния десетгодишен график без рефинансиране, месечната му вноска ще бъде средно $ 606.64 - или повече от 25% от изплащането му вкъщи.

Ако той се квалифицира за PAYE, от друга страна, плащанията на Стивън за студентски заеми ще бъдат ограничени до 10% от дискреционния му доход, цифра, която правителството описва като "сумата, с която вашият коригиран брутен доход (AGI) надвишава 150% насочваща сума за държавата ви на пребиваване и размер на семейството. "

С други думи, месечното плащане на Стивън по PAYE би било само част от нормалното. Още по-добре, целият му баланс ще бъде опростен след двадесет години навременни плащания. Това е още по-голямо за някой, който има 100 хил. Дълга за студентски заем.

Едно друго нещо, което трябва да обмислите, е дали сте взели федерални студентски заеми без родители. Ако имате косиенджър, ще ви навреди, ако не успеете да извършите плащанията. Само това може да е причина да се уверите, че мама и татко няма да бъдат наранени от вашите заеми.

Как да се квалифицирате за PAYE

Сложният набор от изисквания заглушава това, което всъщност се изисква, за да се квалифицира за всеки тип опрощаване на студентски заем, особено PAYE. Ето някои основни насоки, които могат да ви помогнат да решите дали отговаряте на условията:

Може да се квалифицирате за PAYE, ако:

  • Месечното плащане, което ще направите по плана PAYE или IBR (въз основа на дохода и размера на семейството си), е по-малко от това, което бихте платили съгласно стандартния план за погасяване с 10-годишен период на погасяване
  • Вашият федерален дълг за студентски заем е по-висок от вашия дискреционен доход или представлява значителна част от годишния Ви доход
  • Вие сте нов кредитополучател от 1 октомври 2007 г. и сте получили директен кредит на или след 1 октомври 2011 г.
  • Заехте пари под формата на федерални студентски заеми.

Плащането, докато печелите, отговаря на условията за по-голямата част от федералните заеми. Всъщност, единственият тип федерални заеми, които не отговарят на условията за плащане, са директните ПЛЮС кредити за родители и директни консолидационни заеми, които изплащат ПЛЮС Кредити, направени за родители.

Също така е добре, ако вече сте консолидирали заемите си, стига те да не са били прехвърлени на частен кредитор. Моля, имайте предвид, че само федералните студентски заеми могат да бъдат погасени по планове за доходите. Частните студентски заеми не отговарят на условията за опрощаване на кредит и може да се наложи да погледнете как да получите кредит от банка, за да рефинансирате тези частни заеми.

За да се квалифицирате, кредитът ви трябва да е в добро състояние, а не в неизпълнение.

Кой може да се възползва от PAYE?

Докато всеки, който има много заеми за студентски заеми, може да се възползва от програми като PAYE или IBR, прошка за прошка не е опция, която е подходяща за всички. Някои хора, например, какво да убиват всичките си дългове - включително студентски заеми - възможно най-бързо, независимо от цената. Освен това приходите на други хора автоматично ще ги дисквалифицират, за да могат да се възползват от всякакъв тип изплащане на доходи.

И все пак, опциите за изплащане, основаващи се на доходите, са от съществено значение за голяма част от завършилите, които са наели много пари, за да преследват кариера в нископлатени области. Следният контролен списък може да ви помогне да определите дали PAYE е нещо, което вие сами трябва да разгледате:

Можете да се възползвате от опции за изплащане на базата на доходи като PAYE, ако:

  • Направихте заем на пълния товар на разходите за вашето образование и планирате да преследвате ниско платена кариера
  • Нямате нищо против да плащате месечни плащания по студентски кредити за 20 години.
  • Вашата нормална месечна вноска (без да използвате PAYE) представлява голяма част от вашето бъдещо заплащане
  • Вие се борите да плащате студентски заеми всеки месец

PAYE не е добър вариант, ако:

  • Вашият месечен доход ви дисквалифицира от квалифицирането за плащане, тъй като сумата, която ще платите с PAYE, е повече от стандартния десетгодишен план за погасяване
  • Не желаете да изплащате студентски заеми в продължение на 20 години и по-скоро бихте пострадали да се измъкнете от дълга по-рано
  • Надявате се да спечелите повече пари в бъдеще и предпочитате да изплатите заемите си възможно най-много сега

Долния ред

Докато над 40 милиона американци сега се занимават с известно ниво на студентски заеми, програмата PAYE и други програми за провизиране на заеми, насочени към доходите, бяха създадени, за да облекчат тежестта за лицата, които отговарят на определени насоки за доходите. По-конкретно, програмата PAYE се надигна поради настояването на президента за ограничаване на плащанията по 10% от дискреционните доходи, срещу 15% при IBR.

Ако искате да научите повече за това как да се квалифицирате, сравнете финансовото си състояние с указанията, създадени от StudentAid.gov. И ако доходите ви дисквалифицират, можете също така да помислите за рефинансиране на федералните и частните студентски заеми с кредитор, който предлага по-добри условия и по-нисък лихвен процент.

Студентски заеми не могат да бъдат изплатени в банкрут, но те могат да бъдат простени, ако изберат програма, спонсорирана от правителството за заем, и следвайте указанията. От вас зависи да решите дали си заслужава.

Запази

Запази

Запази

Запази

Публикувайте Коментар