GF ¢ 043: [Case study] Можете ли да се оттеглите в началото само с 1 милион долара? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Искам да се пенсионирам рано с 1 милион долара.

Това изявление е приятно, нали?

Не мисля, че съм работил с клиент, който все още не искаше да се пенсионира по-рано или нямаше да бъде екстатичен, ако имаше портфолио от 1 млн. Долара.

Но както повечето от нас вече знаят, 1 милион долара не е това, което е било преди.

Тази статия от USA Today прави смелото твърдение, че 1 милион долара не са достатъчни, за да се пенсионират в наши дни.

Вижте, 1 милион долара са много пари, но за да се проточиш това за останалата част от пенсионирането си е трудно. Това е още по-трудно с по-ниски лихвени проценти.

Статията гласи: "Преди 10 до 12 години, когато хората спечелиха много повече от своите инвестиции, 1 милион долара биха могли да генерират 70 000 до 80 000 долара годишно в доходи при пенсиониране. Но с толкова ниски лихвени проценти, това не е наистина възможно. "

Разбира се, има начини да извлечете максимума от краткосрочните си инвестиции и има интригуващи възможности като Peer to Peer Lending, които могат да донесат достойни възвръщаемост, но те не гарантират магически ранно пенсиониране (Научете повече за топ партньор към партньорска мрежа за кредитиране в нашия преглед на Кредитния клуб и моя преглед на Prosper).

Така че остава въпросът: Може ли наистина да се оттеглите рано с 1 милион долара?

Примерно изследване за ранно пенсиониране

Това, което не съзнавах, че трябва да отговоря на този въпрос, е, че скоро ще бъда подложен на изпитание.

Бях отнесен към нов клиент, който искаше да направи точно това.

Той и съпругата му се опитваха да се пенсионират по-рано. Той е на 56, е на 57 години. Макар че му харесваше работата, физическите искания бяха нанесли данък върху тялото му. Той просто не чувстваше, че може да го направи толкова много, затова търсеше изход. Преди да влезе в срещата, знаех, че той има приблизително 1 милион долара, но дори и аз знам, че 1 милион долара не са достатъчни, особено за някой, който е на повече от шест години от събирането на първата си социалноосигурителна проверка.

Излишно е да казвам, че не бях много оптимистичен, че ще му дам зелена светлина, че ще може да се пенсионира рано. Но до края на второто ни назначаване, когато преминехме финансовия план, всичко се промени.

След като преминахме през плана за финансов успех (това е нашият уникален финансов процес, който предлага моята фирма), успях да споделя добрите новини:

Имаха вероятност от 92%, че биха могли да постигнат целта си да се пенсионират рано.

Все още си спомням реакциите и на двамата. Съпругът имаше същия изненадващ външен вид, както бащата, който се учи за пръв път, че се готви да има квадрати вместо едно дете. Съпругата, от друга страна, имаше сълзи, които се търкаляха по лицето й. Те не бяха сълзи на тъга, а сълзи на радост, че съпругът й действително можеше да се отдалечи от работата, която му причиняваше огромен стрес.

Като това, което казах на клиентите си и тъй като казвам на повечето хора, които искат да се пенсионират по-рано, това не е нещо, с което изобщо се чувствам добре. Предпочитам клиентите ми да работят поне докато са навършили 62 години, за да направят някаква проверка за пенсиониране. При проверката за социална сигурност се отделя много по-малко стрес върху портфейла им за пенсиониране, за да се получи необходимата им месечна проверка на доходите, но въпреки че искат да кажат на клиента, че не, те не могат да се пенсионират, трябва да чакат; номерите не лъжат.

Какво прави тази двойка различна? Как са могли да се пенсионират на 56 години с 1 млн. Долара и имат 92% шанс за успех в това? Нека да го счупим.

Целите за пенсиониране

През първите три години щеше да се наложи да платят от джоба за медицинска застраховка, така че ние оценихме, че ще се нуждаят от общо 70 000 долара за застраховка и доходи. След първите четири години си бяхме планирали да живеят около 48 000 долара годишно и ние щяхме да ги надуем с 3%.

С това изчисление, което ми харесва да кажа на всичките си клиенти, е, че когато вземем предвид инфлацията от 3%, това никога няма да изчезне. Това означава, че когато клиентите са в средата на 80-те години, планът ще приеме, че харчат 80 000 долара годишно за пенсиониране.

Реалността на това, което всъщност се случва, е незначителна. Имам много малко клиенти, които биха могли да изразходват тази сума пари, дори ако искат. Очевидно имаме въпроси като дългосрочни грижи и медицински разходи, но с Medicare, те са информирани за дългосрочна застраховка за грижи и обикновено можем да се погрижим за това.

Цели на начина на живот

Тази двойка обича да пътува и има няколко приключения, които вече са планирани през първите си години на пенсиониране. Те планират да закупят нова кола, моторни домове, каюти, някои четириколки и разбира се, те имат допълнителните разходи за пътуване. Всички бяха взети предвид с плана да се направи възможно най-реалистичен.

Активи и пасиви

Повечето от активите на клиента бяха обвързани с пенсионен план, който ще им даде възможност да направят разпределение на еднократна сума и да ги прехвърлят на ИРА. Те също имаха 401 (к), в които са натрупали приблизително $ 250,000. В допълнение към пенсията и 401 (к), двойката също така е закупила два триплекса, които в момента плащат. Те са имали дялово участие в имотите, но все още не са текущи и не се оценяват на паричния поток за още девет години.Съпругът също е направил външни консултации и с това е натрупал инвестиционна сметка с приблизително 120 000 долара.

доход

Очевидно разполагането на активите е огромно, но определящият фактор, който позволи на моите клиенти да се пенсионират по-рано, е това; допълнителен доход. Клиентът ми се превърна в експерт в позицията на настоящия си работодател. С това се създават възможности да се консултират за неговата компания и други компании. Поради неговата експертиза, той ще може да направи консултации, които ще му осигурят около 30 000 долара годишно. Той е убеден, че ще може да направи това най-малко четири години, ако не и шест, което може да го простре до пенсиониране. Най-хубавото е, че консултирането ще му позволи да пътува със семейството си и ще може да работи по неговите условия.

Инвестиционна стратегия

Въз основа на оценката за риска на клиента (ако не знаете какъв е Вашият рисков рейтинг, можете да научите повече тук), ние сме разпределили клиента да бъде инвестиран в 50% от акции, 50% портфейл от облигации, което като цяло е добра отправна точка за всеки пенсионер. Моля, имайте предвид, че използваните в нашия софтуер за финансово планиране данни използват исторически данни. Както можете да видите на екрана, който е показан по-долу, разпределението включва 35,75% вътрешен капитал, 14,25% от международния капитал, а останалото се разделя между международните фиксирани доходи, наричани още "облигации".

С този конкретен клиент използвахме един от нашите модели портфейли, който включва Asset Lock, което е хубава функция, която позволява на инвеститорите да блокират всички печалби на пазара. Освен това използвахме част от портфейла на клиента и използвахме анюитет, който предлагаше на защитник на гарантиран доход защита.

Скорост на успех

И така, какво наистина означаваше, 92% успех? Това, което правим нашият софтуер за финансово планиране, е, че отнема всички данни, които сме въвели, техните активи, техните пасиви, инвестиционната им стратегия, доходите им и след това изпълняваме 1000 различни симулации, вземайки под внимание пазарните колебания, лихвените проценти и различните други фактори. Въз основа на всички тези симулации и предоставените данни клиентът ще има 92% шанс за успех. Обикновено казвам на клиентите дали можем да достигнем 80% до 85%, а след това седим доста добре. Всичко, което е по-голямо от 85%, особено 90%, тогава съм много по-уверена.

В сценария на този конкретен клиент те имат 92% шанс за успех, че няма да изхарчат пари, докато клиентите не навършат 90-годишна възраст. Още веднъж предполагаме, че на 90-годишна възраст те изразходват голям сума пари всяка година.

Анализ на недостатъците

За 8.4% от симулациите, които не са работили, средната възраст на дефицита е 71. Струва ми се, че това е интересно, защото повечето от моите клиенти, които се пенсионират рано, им обяснявам, че в началото е, когато повечето от разходите се извършват. Обичам да използвам аналогията на клетката за домашни любимци, която е освободена, така че всичко, което искат да направи, е да тича. Тя е сходна с пенсионерите.

След като се оттеглят от работата си, те се освобождават и всичко, което искат да направят, е да отидат, да отидат, да отидат, да отидат и да пътуват и да видят нови неща. През първите пет години настъпва по-голямата част от разходите. След като тръпката от пътуването изчезне, те са склонни да останат вкъщи повече и да пътуват много по-малко, което също означава, че разходите също се понижават.

Защото средният дефицит на 71 е обикновено, когато разходите вече са започнали да намаляват, чувствам, че след това също така увеличава вероятността за успех за моите клиенти.

Как са го направили да работи?

Да дам на клиента ми златния билет и да му кажа, че могат да се пенсионират рано, е нещо, което предпочитам да не правя. В този ден и възраст има толкова много различни фактори, които могат да ни окажат влияние по време на пенсионирането, че обикновено се чувствам много по-комфортно, като им казвам да го отложат толкова дълго, колкото могат. Въпреки това, с естеството на работната среда на моя клиент и с размера на стрес, който дойде заедно с него, в съчетание с няколко други фактора, се почувствах като че бих могъл да споделя добрата новина.

Още веднъж, ето как са могли да го направят.

Имаха много спестявания, Въпреки че 1 милион долара не е това, което беше преди 10 години, все още 1 милион долара. Те се възползваха от много приятна пенсия, но фактът, че те също влагали пари в своите 401 (к) и имали други инвестиционни сметки извън работното място, правели възможност за ранно пенсиониране.
Нямат дълг. Това е огромно. Няма начин те да могат да се пенсионират рано, ако все още носят някакъв вид дълг. В тяхна полза, техният дом бе изплатен, те имаха нулеви заеми за автомобили и имаха нулеви задължения по кредитни карти. Тъй като нямаше дълг, имаше толкова много възможности и им даде възможност да се пенсионират по-рано.
Те са умни с разходите си, Всяка двойка, която няма дълга, която се приближава към пенсиониране, трябва да бъде интелигентна разходка. Докато тази двойка се радва на прекарване на качествено време със семейството си и пътуванията си, те го направиха много осезаемо. Те не ядат много, не носят много дизайнерски дрехи и не водят нови коли. Живеят просто, но по-важното, те ценят нещата, които са най-важни за тях, което е семейство.
Имат допълнителни източници на доходи. Клубът 401 (к), пенсионната и външната инвестиция няма да го направят сами. Фактът, че клиентът ми имаше възможността да предлага консултации след пенсиониране, беше още едно голямо парче от пъзела. Без консултирането нямаше как да се пенсионира на тази възраст. Подчертах, че е важно да се уверим, че той е 100% сигурен, че ще може да има консултантски концерт най-малко четири години след пенсионирането; в противен случай степента на успех ще спадне значително.
Те разполагат с други активи извън своите 401 (к). Вече говорихме за пенсията, но друг фактор, който допринасяше, беше отдаването под наем на имота. Въпреки че сега не е налице парично изтичане, няма причина, че няма да има паричен поток, след като имотът бъде изплатен. В района, в който живеем, не е трудно да се намерят наематели за този тип имоти, което би било по-трудно за някой, който живее в метрополията. Като тези допълнителни активи, или както ми харесва да казвам, имайки множество кошове, тези клиенти са предоставили много повече опции.
Те съставиха план. Както цитирам, неспособността да планирате планира да се провали. Няма начин да се оттеглиш рано, ако не се настаниш с някакъв финансов инструмент, който да ти помогне да постигнеш целите си. С моите клиенти, които преминават през уникалния ни процес на финансов успех, успяхме да разгледаме цялостно цялото им положение и да изпълним няколко различни сценария, за да видим кой е най-смислен. Това, което не беше демонстрирано в този случай, е фактът, че всъщност имахме три други различни сценария, променяйки някои от ключовите показатели, за да видим кой сценарий изигра най-добре. За клиента, пенсионирането на 56-годишна възраст, като се оказа, че най-успешен е доходът от външни консултации.

Готови ли сте за финансов успех?

Много хора не отделят необходимото време, за да планират, както направи тази двойка, и затова много хора не могат да се пенсионират, когато искат. Ако не сте сигурни 100% как финансовия Ви план е да проверите уникалния си процес Финансовият проект за успех.

Запази