Какво представлява застраховката "Кобра"? 💲💲💲

През декември миналата година, когато подаде оставка от старата ми фирма и влязох в сферата на 1099 независим изпълнител, бях официално въведена в здравната застраховка "Кобра".

Помогнах на много клиенти да планират преходните си периоди между промените в работата и съкращенията, но никога не усвоявате въжетата, докато не сте в ситуацията. За щастие, не ми се налагаше да съм под застраховка "Кобра" твърде дълго, откакто моята нова фирма предложи групов план. За тези, които може да отнеме продължителен период от време, преди да могат да се покрият отново, ето цялата информация, която ще трябва да знаете за здравното осигуряване на Кобра.

Първото нещо, което трябва да разберете, е, че COBRA не е план за здравно осигуряване. Много хора често са объркани. И така, какво точно е застраховката "Кобра"? Това е закон, който беше въведен с Консолидирания Закон за помирението на бюджета на Омнибус. Законът е въведен в действие, за да защити вас и вашето семейство, ако загубите здравните ви предимства, спонсорирани от работодателя. Следователно, когато си смених работата, Кобра беше там, за да се грижи за мен и семейството в случай на спешна медицинска помощ.

Ако отговаряте на условията за покриване на COBRA, имате възможност да продължите своя здравен план, спонсориран от работодателя, за ограничен период от време. COBRA изисква да бъдат изпълнени три изисквания, преди да можете да кандидатствате за покритие COBRA:

Вашият работодател е длъжен да осигури покритие от COBRA;
Вие сте квалифициран бенефициент; и
Квалифицираното събитие е настъпило.

В рамките на COBRA може да бъдете отговорни за сами да плащате до 102% от премията за здравно осигуряване. Има важно нещо, което трябва да знаете тук. Ако вашият бивш работодател е платил значителна част от Вашето здравно осигуряване, вече сте отговорни за цялото премия за плащане. В моя случай това беше повече от двойно, отколкото бях свикнала да плащам. По принцип, колкото по-добре е застрахователното Ви покритие, толкова повече ще трябва да платите в рамките на Cobra.

Какви са изискванията на работодателя по Cobra

Работодателите са задължени да предлагат COBRA покритие само ако:

предлагат план за здравно осигуряване, финансиран от работодателя; и
те имат поне 20 служители

Ако сте федерален служител, не отговаряте на изискванията за застраховка "Кобра". Ще трябва да се свържете с отдела за човешки ресурси, за да научите за продължаване на вашето здравно осигуряване.

Квалифицирани бенефициенти по "Кобра"

Ако не сте участвали в плана си за застраховка на работодателите, няма да имате право на покритие.

Косвено покритие може да бъде предложено на служители, съпруг на работника или служител или зависими от него служители. В някои случаи това включва пенсиониран служител и съпруга на пенсионера и лица на издръжка. Ако очаквате дете или осиновявате дете през периода, в който получавате покритие чрез COBRA, това дете също ще се квалифицира като бенефициент.

Можете да изберете да приемете покритие по COBRA само за себе си или за вашето семейство. Можете също така да изберете да отидете предварително COBRA за себе си и просто да покриете своя съпруг или деца на издръжка.

Квалификационни събития за Cobra

За служителя

Ако напуснете работата си доброволно; това включва пенсиониране
Ако работното Ви време е намалено, така че вече не отговаряте на условията за здравни помощи съгласно политиката на работодателя си
Ако загубите работата си поради някаква причина, различна от грубо нарушение

Съпругът на служителя

Ако работното време на служителя бъде намалено
Ако служителят напусне работата по причина, различна от грубо нарушение
Ако служителят придобие право на Medicare
Развод или законна раздяла
Смърт на служителя

Всяко зависимо дете

Ако работното време на служителя бъде намалено
Ако служителят напусне работата по причина, различна от грубо нарушение
Ако детето губи статут на зависимо дете според правилата на здравния план, спонсорирани от работодателя
Ако служителят придобие право на Medicare
Развод или законна раздяла
Смърт на служителя

Не-квалифицирани събития

Моля, обърнете внимание, че квалифициращите събития за COBRA са събития, които засягат само вашия статут на заетост. Например, ако вашият работодател реши да промени вида застрахователно покритие, което предоставя, това няма да доведе до квалифициращо събитие. Следователно, няма да отговаряте на условията за покритие от Cobra.

COBRA Покритие

Вашето здравно осигуряване по COBRA трябва да бъде идентично с покритието, което вашият работодател предлага на настоящите си служители. По принцип това означава, че трябва да получите същото покритие след Квалификационното събитие, както преди. Знам, че в моя случай аз се квалифицирах за един и същи вид покритие, така че нямаше никаква тревога, ако нещо се обърка.

Ако вашият работодател намали покритието на настоящите си служители или отмени изцяло осигурителните си обезщетения, финансирани от работодателя, тогава вашето покритие ще бъде засегнато. Ще имате право само на същите обезщетения, каквито имат настоящите служители. Това означава, че ако вашият работодател отмени своя спонсориран план, няма да имате право на COBRA.

Оповестяване - отговорностите на доставчика на плана

Когато станете участник в плана за здравно осигуряване на работодателя си, администраторът на плана трябва да ви предостави "Първоначално известие", което очертава вашите права по COBRA.

Когато възникне квалифициращо събитие, вашият работодател трябва да ви предостави "Специфично известие", че сте квалифициран да избирате продължително покритие по COBRA. Обикновено ще получите това известие по пощата. Бъдете внимателни за това. Обявлението ми дойде около месец, след като бях отделен от работодателя си.

Предоставяне на известие - Вашите отговорности

Вие носите отговорност за уведомяването на вашия администратор на плана, след като се случат определени събития. Тези квалификационни събития са: развод, законна раздяла или загуба на статут на "зависимо дете". Продължителността на времето, през което трябва да отчетете тези квалифициращи събития, зависи от правилата на вашия план. Много планове изискват известие да бъде направено в рамките на 60 дни след Квалификационното събитие.

Избиране на COBRA

По закон, когато възникне квалифициращо събитие, вашият работодател трябва да Ви уведоми, че COBRA е на разположение. Може да сте информирани лично, или може да получите това известие по пощата. След като получите известие, имате 60 дни, за да изберете продължението на COBRA, Ако изберете COBRA, вашето покритие ще бъде ретроактивно към деня, в който сте загубили вашите здравни осигуровки поради квалифицираното събитие.

Ако първоначално отхвърлите продължението на COBRA, все още имате шанс да промените решението си. Докато сте в рамките на 60-дневния прозорец, можете да информирате вашия работодател, че желаете COBRA продължение. Вашето покритие ще започне от деня, в който информирате вашия работодател.

Срок за COBRA

COBRA покритие продължава 18 месеца, Ако първоначално изберете COBRA, вашето покритие ще започне в първия ден, в който ще загубите вашите здравни осигуровки поради квалифицираното събитие. Ако първоначално сте отхвърлили COBRA, но сте променили мнението си в рамките на 60-дневния прозорец, вашето покритие ще започне в деня, в който сте уведомили вашия работодател.
Терминът COBRA може да бъде съкратен, ако:

Вие не плащате премиите своевременно
Вашият работодател престава да поддържа групов здравен план
Получавате покритие от друг работодател
Бенефициентът получава право на обезщетения от Medicare

Терминът COBRA може да бъде удължен, ако станете инвалид в първите 60 дни от продължаването на COBRA. За да се класирате за това разширение, трябва да подадете решение от администрацията за социална сигурност, в което се казва, че сте станали инвалиди. Ако отговаряте на условията, вие и вашето семейство може да удължите покритието си с COBRA за още 11 месеца, но може да бъдете задължени да платите до 150% от премията за тези 11 месеца.

Съпругът / съпругът / съпругата или зависимият от него може да удължи периода на продължаване на COBRA до максимум 18 месеца при определени обстоятелства. Тези обстоятелства включват развод или отделяне от обхванатия служител, смърт на служителя, загуба на статут на зависим от дете или ако работникът или служителят придобие право на Medicare в рамките на продължаването му.

Подаване на искане за ползи за здравето под COBRA

От плановете за здравно осигуряване се изисква да обясняват как да получават обезщетения и трябва да включват писмени процедури за обработване на претенции. Процедурите за предявяване на претенции трябва да бъдат описани в описанието на обобщения план.

Трябва да подадете заявление за обезщетения в съответствие с правилата на плана си за подаване на искове. Ако искът бъде отказан, трябва да бъдете уведомен писмено за отказа в рамките на 90 дни след подаването на искането. В обявлението следва да се посочат причините за отказа, всяка допълнителна информация, необходима за поддържане на иска, и процедурите за обжалване на отказа.

Ще имате поне 60 дни, за да обжалвате отказ, и трябва да получите решение по жалбата като цяло в рамките на 60 дни след това.

Свържете се с администратора на плана за повече информация относно подаването на молба за обезщетения. Пълни правила на плана са налични от вашия работодател или вашата застрахователна компания. Може да има такси до 25 цента на страница за копия на правилата на плана.

COBRA Time Line

Първите 44 дни - Работодателите, които не се самоуправляват със здравно осигуряване (обикновено малки работодатели), имат 30 дни, за да уведомят третия администратор за плана за правата на COBRA на работника, след като работникът напусне работата си. След това администраторът на трета страна има 14 допълнителни дни, за да уведоми работника за правата си за COBRA. Работодателите, които самостоятелно администрират своите собствени групови здравни планове (обикновено големи фирми), имат 44 дни, за да уведомят работниците за своите COBRA права.

Следващите 60 дни - След получаване на уведомление за правата си (както е описано по-горе), работникът има 60 дни, за да приеме или отхвърли покритието на COBRA.

Окончателните 45 дни - изплащането на премии за периоди преди избора на покритие не може да се изисква преди 45 дни след като работникът избира да приеме покритие. Но ако работникът реши да не плаща в момента, в който премията е окончателно дължима, нищо не се губи, освен покритието. По този начин работник, който има право на покритие по COBRA, може да чака, понякога дори до 149 дни, за да провери дали е в най-добрия му интерес. Периодът от 149 дни може да бъде съкратен, ако работодателите или администраторите на трети страни предоставят уведомления за по-малко от максимално допустимото време в рамките на 44-дневния период, описан по-горе. Например, ако работодателите или администраторите на трети страни предоставиха много бързо уведомяване, работникът може да има малко повече от 105 дни, за да действа