Банки

Кредитната криза навлиза в колежа

Кредитната криза навлиза в колежа


Кредитната криза, започнала с колапса на пазара на ипотечни кредити на високорисковите пазари през 2007 г., предизвика отзвуци през финансовите пазари на САЩ. И както много студенти и техните родители знаят, пазарът на колеж заеми не е имунизиран срещу последиците.

Пазарните сътресения накараха много частни кредитори да се отказват или да не могат да финансират студентски заеми. За някои заемодатели, Законът за намаляване на разходите и достъп до колежа, приет през 2007 г., направи заемите по-малко печеливши. За други млади кредитополучатели с ограничена кредитна история представляват твърде голям риск. Нетният резултат: Много заемодатели са избрали да напуснат колумбийския заем.

Все пак, факт е, че повечето студенти изискват някакъв вид финансиране, за да покрият разходите за изкачване на колежа. Според The ​​College Board, публикуваните цени на колежа се увеличават по-бързо от разходите за други стоки и услуги - феномен, записан през последните 30 години. Комбинирайте десетилетия стара реалност на повишаващите се колежни разходи с днешната загриженост за свиване на възможностите за заем и е ясно защо много студенти и родители може да се притесняват за това как ще плащат таксите за обучение.

Следва да се разгледат текущите варианти за заеми от колеж и влиянието, което кредитната криза има върху всеки от тях.

Студентски заеми Опции

Федерални студентски заеми са гарантирани от правителството на САЩ и са достъпни за всеки студент независимо от дохода или кредитния рейтинг. Двата основни типа федерални студентски заеми са заемите на Stafford и заемите на Perkins.

Служебни заеми се заемат от името на ученика и са достъпни за всички, независимо от дохода. Въпреки това, студентите трябва да отговарят на определени изисквания за допустимост и са предмет на кумулативен максимален размер на кредита за период от четири години. Служителите на Stafford се предлагат при фиксиран лихвен процент от 6,8% или по-малко; нискодоходните кредитополучатели могат да получат по-нисък лихвен процент. Има две категории заеми на Stafford:

  • Програма за федерален семеен образователен кредит (FFEL): Тези заеми се предоставят от частни кредитори (например банки, кредитни съюзи) и са гарантирани срещу неизпълнение от страна на федералното правителство.
  • Програма Федерален директен студентски кредит (FDSL): Тези заеми се предоставят от правителството директно на студенти и родители чрез училища "директно кредитиране".

Такива са и заемите на Stafford субсидирани, което означава, че правителството плаща лихвата, докато ученикът е в училище, или несубсидирана, при което студентът плаща цялата лихва (но може да отложи плащанията до завършване). Допустимостта за субсидирани заеми се основава на финансова нужда.

Перкинс заеми се отпускат въз основа на изключителни финансови нужди. Тази програма е базирана в училище, като колежът действа като заемодател с помощта на фонд от средства, предоставени от правителството. Лихвата по заема (фиксирана 5%) се изплаща от федералното правителство, докато заемополучателят е в училище и за деветмесечен гратисен период след това.

Родителски заеми

Федералната програма за заем за родители на зависими студенти е програмата "Заем на родители за студенти" (PLUS). Подобно на програмата "Стафорд", PLUS заемите се предоставят или от частни кредитори (кредит FFEL PLUS), или директно от правителството (кредит Direct Plus). За разлика от заема Stafford, обаче, няма кумулативен лимит за плюс заеми. Родителите могат да заемат пълните разходи за посещаемост (минус всяка финансова помощ). Докато Плюс заеми имат по-големи лимити, те също имат по-високи лихвени проценти от програмата за студентски заеми (фиксирана на 8,5% или по-малко, в зависимост от програмата) и кредитополучателите подлежат на одобрение на кредит.

Частни кредити

Частните заеми се предлагат от независими кредитори без одобрение от правителството, намеса или надзор. Те са склонни да бъдат по-скъпи от правителствените спонсорирани програми за обучение, но в миналото са предлагали по-гъвкави параметри за изплащане и по-високи лимити. Кредитополучателите подлежат на одобрение за кредит и лихвените проценти обикновено се основават на кредитния рейтинг на кредитополучателя. Според The ​​College Board, частните заеми представляват все по-голям дял от заемите за образование. (Вижте графиката по-долу.)

Наличност на студентски заеми

През май 2008 г. правителството на САЩ прие законодателство, за да осигури наличието на средства за американци, обвързани с колеж. По този начин федералните програми за студентски заеми са най-малко променени от кредитната криза. Програмата FDSL (програмата за директно кредитиране на програмата "Стафорд") и програмата "Перкинс" са изцяло финансирани от правителството и са спрели относително добре кризата.

Това каза, няколко кредитори са напуснали FFEL, програмата Stafford, която разчита на участието на частни кредитори. За щастие, най-големият заемодател, Sallie Mae, продължава да участва и да си партнира с правителството в намирането на решения за изплащането на колежния заем. Всъщност Конгресът работи бързо през тази година, за да приеме гореспоменатото законодателство, насочено към предотвратяване на значителна криза в заемите в колеж. След ратифицирането на закона през май няколко кредитори, които са напуснали програмата FFEL, се завърнаха, привлечени от новите държавни субсидии на заемодатели.

Законодателството има и други разпоредби. Министерството на образованието получи правомощието да увеличи броя на училищата, които участват в FDSL (програмата за директно отпускане на заеми) и удвои капацитета на тази програма от момента на подписване на законодателството. Законът също така повиши максималния размер на необслужваните заеми на Stafford с 2 000 долара годишно.Целта на правителството е да увеличи федералната програма за студентски заеми, да привлече заемодатели и да подобри възможностите за колежи, обвързани с кредитополучатели, на фона на намаляващия избор на частни заеми.

Родителски заеми

Родителските заеми, както версиите Direct PLUS, така и FFEL PLUS, може да се окажат по-трудни, като се има предвид факта, че родителите са обект на одобрение на кредит. Но кредитите на FFEL PLUS, тъй като включват участие на частни кредитори в допълнение към изискването за кредитна проверка, са по-трудни за обезпечаване, тъй като кредиторите затягат стандартите си и предлагат средства само на най-безопасните кредитополучатели. Добрата новина е, че ако на родител бъде отказан пенсия PLUS, студентът има право да се удвои сумата на заема си Stafford.

Частни кредити

И накрая, частните заеми стават най-трудните за обезпечаване. Както беше споменато по-горе, сътресенията на кредитните пазари доведоха до много частни кредитори да се откажат от колежния заем или защото тези заеми не са печеливши, или рискът е просто твърде висок в този момент от пазарния цикъл. Онези, които остават, затягат стандартите си за отпускане на заеми и повишават лихвените проценти.

Долната линия: Федералните програми за студентски и родителски заеми продължават да се възползват от държавната подкрепа. Частните заеми за субсидиране на тези форми на колежно финансиране са най-трудните в сегашната среда. Правителството е приело законодателство, за да подобри програмата за студентски заеми "Стафорд", за да поеме част от забавянето. Когато това се смекчи, кредитополучателите ще трябва да се стараят да търсят заем, като внимателно оценяват условията и лихвените проценти, които предлагат.

Планиране напред: толкова лесно, колкото 5-2-9

Родител (или възрастен) може да създаде 529 сметка от името на студент, за да покрие квалифицирани образователни разходи. Печалбите и тегленията от сметка 529 са освободени от федерален, а понякога държавен, данък върху дохода, стига парите да се използват за приемливи колеж разходи. (Тегления, които не се използват за приемливи колеж разходи, могат да бъдат обложени с данък върху доходите и допълнителен федерален наказателен данък.)

529 плановете се администрират от отделни държави и следователно подробностите за всеки от тях могат да варират. Но във всички случаи 529 плана предлагат професионално управлявани инвестиционни решения, които обикновено се състоят от опции за разпределяне на активи въз основа на възрастта или въз основа на риска. В базиран на възрастов план базовите инвестиции стават по-консервативни, тъй като бенефициентът наближава възрастта на колежа, докато планът, базиран на риска, ще поддържа същата комбинация от акции и облигации, независимо от възрастта на бенефициента (въз основа на избрания от титуляра модел моделите обикновено варират от консервативен до агресивен).

В допълнение към данъчните облекчения, отбелязани по-горе, 529 осигуряват ефективно средство за намаляване на данъка върху имуществото, като в същото време правят щедър дар на дете или внук. Активите в 529 сметки се считат за завършени подаръци - т.е., веднъж надарени, тези активи не се включват в облагаемия доход на дарителя. Съгласно специално правило за дарбата, дарителят може да отпуска до 60 000 долара на бенефициент на година (120 000 долара за съвместно подаване на брачни двойки), стига да не се правят други подаръци в рамките на петгодишен период.

Публикувайте Коментар