Пенсиониране

Ще бъде ли отложен доход анюитет, запишете си 401k?

Ще бъде ли отложен доход анюитет, запишете си 401k?

Ако никога не сте чували за анюитет за отложен доход, бъдете готови, защото в близко бъдеще вероятно ще чуете много за тях. И честно казано, би трябвало да искате!

Отпуснатите анюитетни приходи се отнасят до голяма слабост, която е част от текущите планове за отсрочване на данъците, като 401 (k) s: какво да правиш с пенсионния си план, когато всъщност пенсионирам.

Това е мястото, където се предлагат анюитети с отложен доход. Те са ценен инструмент, който можете да използвате, който може да запази инвестиционния си капитал и да сте сигурни, че имате постоянен доход за остатъка от живота си - независимо колко дълго живеете.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Свободен отчет за най-високите анюитетни проценти за 2018 година

Име * Email Телефон * Пощенски код * Телефон Сравнение на цените

Те дори могат да превърнат дефинирания ви принос 401 (к) в нещо, наподобяващо традиционните планове за дефинирани доходи от миналото. Това би трябвало да е от интерес за всеки, който планира да се пенсионира.

Какво представлява анюитетът за отложен доход?

Отпуснатите анюитетни приходи са кръстоска между отложени променлив анюитети, които са с гарантирани обезщетения, и непосредствен ренти.

С променлива анюитет позволявате на плана да расте за няколко години и започва да тегли средства само на определена, предварително определена дата. С незабавен анюитет вашите месечни плащания ще бъдат фиксирани за остатъка от живота ви. Също така при непосредствена анюитетна вноска, месечното плащане няма да се увеличи с променливите анюитети. Но точно както името казва, можете да получите плащания почти веднага.

Разходите за авансови приходи се появиха през 2011 г. и представляват нещо като хибрид между тези други видове анюитети. Те дойдоха отчасти заради сливането на фондовия пазар за 2007-2009 година. Застрахователните компании са обещавали гарантирани доживотни обезщетения, равняващи се на между 5% и 6% от базовата стойност на анюитета върху променливи отсрочени анюитети, но се бореха да платят при тези проценти предвид силния спад на пазара.

Рядко обсъжданият проблем на инвестирането След пенсиониране

Защо е важно това обсъждане на авансите на отложения доход?

Може би най-основният проблем при инвестирането за пенсиониране е, че няма почти никакво внимание или дискусия за това какво ще се случи след пенсиониране. На практика цялата дискусия е за това как да се натрупа достатъчно голям портфейл за пенсиониране, за да се гарантира, че ще можете да живеете комфортно и по стандарта, до който сте свикнали.

Темите за това как ще инвестирате парите си след пенсиониране и как ще бъдат разпределени по начин, който ще ви попречи да преживеете парите си, почти никога не идва.

Но това са също толкова важни съображения при планирането на вашите златни години.

Независимо колко добре сте инвестирали парите си до момента, в който сте се оттеглили, все още можете да имате по-малко от задоволително пенсиониране, ако не се справите добре с парите си, след като вече не работите.

Има две основни пост пенсионни съображения, които се нуждаят от преглед като основна част от процеса на пенсиониране:

  1. Как да инвестирате парите си след пенсиониране и
  2. Как да разпределите пенсионните си активи по начин, който ще ви попречи да преживеете парите си.

Доскоро и двата въпроса бяха по-сиви. Но през последните няколко седмици постигнахме ясна посока.

Ново Ръководство на Министерството на финансите на САЩ за спасяването

През 2007 г. Министерството на труда на САЩ издаде регламенти, които изискват определени видове разнообразни инвестиционни продукти, наречени Алтернативи за квалифицирани инвестиции по подразбиране, или QDIA. Целта на тези алтернативи бе да се създаде инвестиционна рамка за служителите, които са автоматично записани в плана, финансиран от работодателя 401 (k).

Когато веднъж служителите трябваше активно да изберат да бъдат в работодателски план, беше установено, че служителите автоматично ще бъдат записани освен ако той или тя специално не са избрали това. Но при автоматичното записване парите, натрупани в плана, автоматично ще бъдат инвестирани в фондове на паричния пазар, които не плащат почти нищо в инвестиционната възвръщаемост.

В решението от 2007 г. парите вече са автоматично инвестирани чрез QDIA. QDIAs могат да включват всеки един от следните инвестиционни типове:

  • Средства за целевата дата
  • Средства от жизнения цикъл
  • Балансирани средства
  • Управлявани профили

Но новите правила, издадени през октомври от Министерството на финансите на САЩ и Министерството на труда на САЩ, разчистиха пътя за 401 (к) планове за включване на анюитетите като един от възможностите, които могат да бъдат включени като QDIA. Това е значително развитие, тъй като са анюитети конкретно създаден с намерението да осигури месечно разпределение на дохода през целия живот на бенефициента.

Ръководството на Министерството на финансите отбелязва следното:

"Авансът на отложения доход осигурява поток от доходи, който обикновено продължава през целия живот на дадено лице, но не е предназначен да започне едва след като бъде купен. Това може да осигури рентабилно решение за пенсионерите, които желаят да използват част от спестяванията си, за да се предпазят от преодоляване на остатъка от активите си и също така могат да им помогнат да избегнат свръхкомпенсиране, като ненужно ограничават разходите си за пенсиониране.

По този начин федералното правителство накрая се стреми към общото пренебрегване на въпроса как по-специално пенсионните планове ще осигурят доход за пенсионерите. Всъщност, Министерството на труда се очаква да издаде допълнителни правила, изискващи спонсори на пенсионни планове да предоставят разяснения за това колко доход ще предостави на участниците в плана 401 (к) план, отколкото сегашния метод за отчитане само на инвестиционните резултати и текущите баланс.

Всичко това е огромна стъпка в правилната посока.

Отсрочени анутни доходи за спасяване

Разходите за отсрочени доходи могат да създадат програма за разпределение на доходите, която е много подобна на плановете за пенсионно осигуряване с дефинирани доходи. Тези планове са станали изключително редки, но са самата основа на доходите за много от тези, които днес са много комфортно пенсионирани. Липсата на планове за дефинирани доходи е един от най-големите източници на пенсионна несигурност сред тези, които нямат такъв.

Парите, инвестирани в плана 401 (к), могат да бъдат преместени в разсрочено плащане. Това ще осигури на бенефициера предвидим доход за остатъка от неговия или нейния живот. Можете да започнете да плащате доходи по време на пенсиониране, или можете да позволите на парите да останат в анюитета и да продължат да растат. Колкото по-дълго чакате, за да започнете да се разпределяте, толкова по-голяма ще бъде анюитета, толкова по-големи ще бъдат месечните доходи.

Това е важна опция. На 65-годишна възраст, статистически средният мъж ще живее на 84 години, докато средната за жените ще достигне 86. Това осигурява около 20 години, които ще трябва да бъдат покрити от плащания на доходи за пенсиониране. Но много хора са в отлично здраве при достигане на пенсионна възраст и нямат непосредствена нужда да започнат да получават пенсионни доходи. Като отлагат получаването на доходи, те могат значително да увеличат сумата, която ще получат на по-късна дата.

Например, може да е възможно човек да се пенсионира и да започне да получава социално осигуряване на 65 години, но да продължи да работи на непълно работно време до 70 или 75 години. Ако това лице може да отложи постъпленията си от пенсиониране по време на прозореца от 5 до 10 години месечният доход от анюитета ще бъде значително по-голям.

Как авансите на отложения доход могат да помогнат на пенсионното Ви планиране

Важно е да разберете, че ако инвестирате пари в анюитет за отложен доход, няма да можете да изтегляте парите еднократно на по-късна дата. Това ограничение обаче обикновено води до много по-голямо годишно изплащане от това, което можете да получите от повечето променливи анюитети.

И - много важно - ако умреш преди да получиш изплащанията си, анюитетът обикновено ще осигури обезщетение за смърт за съпруга и наследниците ти.

Работата на RMD работи

От техническа гледна точка, вие сте задължени по закон да започнете да се оттегляте от плана за пенсиониране (с изключение на Roth IRA), който започва не по-късно от 70 ½. Този регламент се нарича Изисквани минимални разпределения, или RMDs.

Анулираните отсрочени доходи могат да бъдат структурирани, за да отговарят на това изискване. Те обаче предлагат и потенциално решение. Ако искате да отложите доходите над 70 ½, можете да инвестирате в анюитет за разсрочени доходи, като използвате недресувани от данъци активи. Това може да бъде и начин за получаване на по-високи доходи, тъй като лихвените проценти понастоящем са на исторически минимум. Ако лихвените проценти се върнат към техните исторически норми, ще можете да сключите нова анюитет при тогавашните по-високи ставки и да увеличите разпределението на доходите си в резултат.

Анулираните доходи при отсрочени плащания продължават дълъг път към решаването на страната на разпределение на доходите на уравнението за пенсиониране. Вече ще имате опции за това как искате да се справите с доходите, които ще получавате, както и с възможността да се уверите, че ще имате това до края на живота си.

Ако изобщо сте загрижени за това, какво ще се случи с вашия план 401 (k) след като се пенсионирате, свържете се с мен и можем да обсъдим вашите възможности. Може да откриете, че отсрочен доход от анюитет е точно това, от което се нуждаете, за да сте сигурни, че ще имате стабилен доход и че никога няма да надживеете парите си.

Публикувайте Коментар