Какво трябва да знаете за това, как работят платените такси за 401 (k)

Понастоящем ли инвестирате в 401 (к)? Ако е така, естествено бих предположил, че сте инвестирани от вашия работодател. Това е най-разпространеният начин хората да започнат да инвестират в бъдещето си.

Докато много работодатели предлагат варианта 401 (k), който е много добър, а някои от тях дори отговарят на вашите приноси (което е още по-добро), много малко от тях обучават своите служители как да инвестират.

Освен това много малко работодатели споменават таксите, които са обвързани с всеки взаимен фонд, който се предлага в пакета от 401 (к). И тъй като много хора просто не говорят за финансите, тези разходи изяждат вашите инвестиции, без да сте ги разбрали.

Сега, когато знаете, че има такси, които непрекъснато вземат пари от сметката ви, е време да се научите как да ги идентифицирате и в крайна сметка как да ги избегнете при бъдещите си инвестиции. Не забравяйте, че това е грешка # 2 от най-често 401 (к) грешки - така че обърнете внимание!

Административни такси

Както може би предположихте, ви се налагат такси за административни задачи. Тези разходи покриват ежедневните разходи на вашия фонд 401 (к) - неща като водене на отчетност, счетоводство и съдебни разходи.

За да бъда честен, тези разходи имат смисъл. Искате да можете да видите историческите данни на фонда си и със сигурност не искате фондът Ви да изпитва правни проблеми с операциите си (това може да бъде много вредно за вашата инвестиция).

Тези разходи често се вземат от общите активи на плана, но те също могат да се покажат като фиксирана такса от профила Ви.

Инвестиционни такси

Знаете ли, че фондът Ви се управлява от цял ​​екип от хора? Разбира се, има управител на вашия фонд, но често има стотици хора, които работят като експерти в дадена индустрия.

Да приемем, че вашият взаимен фонд е до голяма степен инвестиран в семейни ресторанти. Един от служителите може да се фокусира единствено върху KFC и да докладва всичко, което трябва да знаете за този ресторант. Колко са заети? Как е тяхната храна? Дали изглеждат печеливши? Как беше услугата? Колко са доволни клиентите? Как е маркетинговият им план? Привличат ли са нови клиенти? И така нататък. Ако KFC има проблем с бисквитите си, служителите на взаимните фондове ще знаят за това преди всеки друг.

Така че защо мениджърът всички тези хора се намират наоколо и правят проучвания за всички сложности на индустрията? Това е в полза на Вас като инвеститор. Ако има нещо добро излизане, те бързо ще инвестират. Ако има проблем, те ще облекчат натоварването на тези акции. Вашите инвестиционни такси отиват директно на тези задачи, които ви държат пред цялостния пазар.

Обикновено това са най-високите такси, които ще направите. Ще видите, че тези пари излизат от Вашата сметка всеки месец и обикновено е определена такса, която можете да видите във всеки един от Вашите отчети за доходи. При повечето взаимни фондове ще видите този диапазон от 0,5% до 2,0%.

Такси за обслужване

Доста планове имат допълнителни такси за специални функции и опции. Например, ако решите да вземете заем срещу Вашия 401 (к), най-вероятно има такса, обвързана с това, било като еднократна сума или процент по време на срока на заема. Някои планове от 401 (к) дори начисляват такса за преобръщане от 401 (к).

Включване в Спецификациите

Трите вида такси, посочени по-горе, са общите категории за таксите, които ще направите, но най-вероятно никога няма да видите термина "инвестиционна такса" в обобщението на приходите. Има няколко други такси, които се появяват често и преди да инвестирате в определен фонд, вие искате да сте сигурни, че не виждате термините "front-load" или "back-end load".

Точно както вероятно сте предположили, тези такси се случват или когато първоначално инвестирате във фонда, или когато решите да продадете фонда (отпред или отзад). Ако се чувствате удобно с таксите, можете да отидете и да инвестирате, но просто да знаете, че те са там. Много хора не са подготвени за таксите, които те получават, когато продават фонд, натоварен със задна сметка. Не искам да бъдете изненадани.

И така, как използвате тази информация за таксите за план 401 (к)?

Сега, когато имате всички тези познания по отношение на таксите, как използвате нововъведените си знания? Решението е да не се опитвате да избягвате изцяло таксите, защото каква е целта ви да инвестирате? Това е да направите възможно най-много пари, а не да намалите разходите си.

Позволете ми да я разширя с пример. Да речем, че в миналото фондът Ви е спечелил средно 9% през последните 10 години и има само инвестиционни такси от 0,09%. Другият фонд, който търсите, има средни приходи от 16% през последните 10 години, но има забележително високи инвестиционни такси от 2,3%. И двата фонда очакват да спечелят историческия си ръст в бъдеще и нямат други такси освен инвестиционните такси. С кого отивате?

Типичният евтин клиент веднага ще погледне разходите на всеки фонд и тъй като вторият вариант има някои от най-високите такси, които някога е виждал, той решава да вземе първия вариант и спечели много удобна 9% (8,91% след такси).

Вие, обаче, сте малко по-мъдри и вие решавате да разгледате пълния "доход на домакинството" на всяка инвестиция. Докато вторият вариант има висока такса, той има и много високи приходи в историята, които се очаква да продължат и в бъдеще.

Ако реализирате годишния ръст от 16% и извадите 2,3%, все още оставате с обща печалба от 13,7%, което е много по-добре от 8,91% от първия вариант. Ето защо, въпреки че вторият вариант има голяма такса, бихте искали да изберете този за Вашата инвестиция по избор! Погледнете внимателно всичките си инвестиционни възможности по отношение на растежа и таксите и изберете най-доброто за вас.

Какви са вашите мисли за таксите за план 401 (к)? Смятате ли, че вашата компания е конкурентна, когато става въпрос за такси за планиране?