Имате ли нужда от застрахователна полица за инвалидност?

В предишните си години на работа не бях продаден изцяло на застраховка за доходи при инвалидност.

Имах добра здравноосигурителна покривка, това, което считах за добра част от срочната застраховка "Живот", и почувствах, че бях доста добре поставен.

За щастие моята настояща фирма, LPL Financial, имаше страхотно споразумение с застрахователна компания за хора с увреждания и успях да си осигуря дългосрочна застрахователна полица за хора с увреждания на добра цена.

Дори и без намалените разходи, сега виждам важността на политиката за доходите при осигуряване за инвалидност; особено когато виждам, че семейството ми расте.

Изненадващи вероятности за увреждане

Както казах, знаех колко е важно да имаш застраховка живот, но беше изненадан, когато видях следната статистика от Фондация "Живот и здравно осигуряване" за образованието, ноември 2005 г.:

• Ако сте на възраст между 25 и 55 години, е по-вероятно да станете инвалиди, които умират. Какво ще кажете за тях?

Ето още две неща за вас:

• 60-процентов шанс на 30, 40 и 50-годишна възраст, че един от група от пет души ще страдат от дългосрочно увреждане преди 65-годишна възраст.
• Има 1 и 3 изстрела, че преди да са навършили 35 години, това ще бъде деактивирано за повече от 3 месеца през останалите ваши работни дни.

Все още не мислите, че имате нужда от дългосрочна застрахователна полица за инвалидност? Застраховката за инвалидност Ви осигурява пари в брой, които можете да използвате за плащане на ипотека или наем, закупуване на хранителни стоки и посрещане на други текущи разходи за издръжка.

Поставяне на политики за осигуряване за хората с увреждания в перспектива

За повечето хора съществуват две основни форми на осигуряване за доходи с увреждания: политики, спонсорирани от работодателя (наричани "политики") и частни застрахователни полици, Груповите политики са сравнително евтини и като цяло остават в сила, докато лицето остава при работодателя.

Но често съществуват значителни ограничения за ползите, предоставени от тези правила, така че е важно да се определи дали покритието е подходящо за вашите нужди. Имах това на разположение на моята стара фирма, но не се възползвах от нея.

Частните застрахователни полици, заплащани от физически лица, обикновено са по-скъпи от груповите политики, но могат да осигурят и по-високо ниво на покритие. В някои случаи онези, които имат групова политика, може да помислят за закупуване на частна политика, за да запълнят пропуските в доходите, често свързани с покритие само за групи.

Колко голяма застраховка за инвалидност ви е необходима?

Ключът към определянето на вашите нужди е да оцените колко ще бъдете нужно да прекарвате през всяка седмица или месец, че няма да можете да спечелите нормалното си възнаграждение. Например, ако се нуждаете от 80% от приходите Ви преди данъци, но груповата Ви политика ще плаща само сума, равна на 60%, тогава може да ви е необходимо допълнително покритие.

Политиката, която бях купила, ме обезкуражи в определена сума, но това, което направи такава политика толкова привлекателна, е, че тя ще изплати пълната полза до 65-годишна възраст или ще започне да получава социални осигуровки. Само за да се уверя, че получавам добра сделка, купих се с няколко различни животозастрахователни компании и други политики, които проверих, плащат по-малко обезщетения и се изплащат само за определен брой години (около три). Плюс това, това беше по-скъпо! Купуването на моята политика е не-мозък.

Дефиниция за увреждане

Начинът, по който застрахователната полица дефинира увреждането, може да определи дали имате право на обезщетения. Следва кратък преглед на три основни дефиниции:

• Собствена професия, Най-изчерпателното определение за увреждане, то твърди, че не сте в състояние да изпълнявате задълженията на професията, която работехте по време на увреждането.
• Замяна на доходите, Политиките с покритие за заместване на доходите определят увреждането като болест или нараняване, което не ви позволява да изпълнявате задълженията на вашата професия и обикновено постановявате, че понастоящем нямате никаква друга професия.
• Обичайно занимание, Тези политики определят увреждането като невъзможност да изпълнявате задълженията си във вашето занятие или каквато и да било професия, за която се счита, че сте разумно квалифицирани за вашето образование, умения или обучение.

Квалифициран професионален застраховател или адвокат с увреждания може да ви помогне да прецените нуждата си от осигуряване за доходи при инвалидност и да намерите подходящата за вас политика.