Избягвайте най-голямата грешка при ранното пенсиониране

Да бъдеш финансов плановик идва с известно напрежение.

Повечето биха допринесли за шизофрения фондов пазар като водещ виновник на високите нива на стрес.

И това е абсолютно вярно. Данг на пазара!

Влизането в най-близката секунда помага на клиента стратегически да планира ранното пенсиониране.

Какво определям като ранно пенсиониране?

Всеки клиент, който се пенсионира преди да може да получи социално осигуряване (и няма пенсия). Опитвайки се да спомогне за облекчаване на нуждите от доходи за пенсиониране, добавя допълнителен стрес, за да се увери, че те не изчерпват парите си в златните си години.

Допълнително ниво на стрес се получава, когато клиентите се придържат към плана.

Твърде често клиентите започват да гледат своите пенсионни сметки като банкомати, а аз трябва да се погрижа те да не са твърде луди с разходите си за харчене.

Да, ранното пенсиониране може да бъде много стресиращо за всички заинтересовани страни.

Голямата грешка

Що се отнася до най-голямата грешка при ранното пенсиониране, видях, че е свършила безброй пъти и може да е много скъпа.

И така, каква е голямата грешка? Позволете ми да илюстрирам, като споделя последните си разговори с човек, който наскоро промени работните си места и трябваше да вземе решение със стария си 401 (к).

Този човек е на 50 години и е взел решение с 401 (к). Той е бил на предишната си работа в продължение на няколко години и неговите 401 (к) са събрали хубава сума от около $ 500,000. Той се опитвал да вземе решение дали да пусне 401 (к) на новия си 401 (к) или да го прехвърли на онлайн брокерство като Scottrade или eTrade. В разговора можах да кажа, че много от фокуса му беше върху таксите, къде да инвестират парите, достъпа до парите и т.н.

Едната част, която не е взел предвид, е това, което се случва, ако иска да се оттегли по-рано. След известно откриване на факти, зададох един прост въпрос:

Имате ли намерение за ранно пенсиониране?

Той бързо се отдръпна и каза

"Да, надявам се, че мога да се оттегля някъде около 57-годишна възраст."

Това просто твърдение води в крайна сметка до най-голямата грешка, която много хора правят, когато променят работните си места и ранно се пенсионират. Малко известно правило за IRS позволява на хора, които се пенсионират рано, като започват на 55-годишна възраст, да вземат преждевременно разпределение от плана, финансиран от работодател, като избягват 10% наказание за предсрочно отнемане.

Как е всичко това грешка? Грешката е свързана с техническия характер на термина "план, спонсориран от работодателя". Планът, финансиран от работодател, ще включва 401 (к), 403 (b), TSP или 457. Какво не включете е вашата ИРА.

Точно така, вашата ИРА, според IRS, не е план, спонсориран от работодателя, така че ако го включите в ИРА, губите възможността да си вземете парите и да избегнете 10% наказание за ранно отнемане. И последният път, когато проверих, никой не обича да плаща 10% наказание само за забавлението.

Ако това лице беше претърсил 401 (к) в ИРА, той загуби този присъщ подарък от IRS.

Не само за промяна на работата

Не трябва просто да се случва, когато сменяте работни места. Виждал съм няколко хора, които преди да работят с мен, са се оттеглили рано и са претърсили 401 (к) в ИРА, без да знаят за правилото за 10% свободно оттегляне. За съжаление, по-голямата част от времето, което съм виждал, индивидът работи с финансов съветник, който не успя да разкрие това. Или съветникът не успя да ускори правилата, или мисля, че очите им са на наградата, което означава, че те ще получат заплащане само ако клиентът прехвърли парите си в ИРА, която управляваха. Имам ли доказателство? Не, просто го наречете учудване.

Ако планирате да се оттеглите по-рано, моля, имайте предвид, че за да избегнете изплащането на ненужно 10% наказание за ранно отнемане, трябва да оставите парите си в 401 (к). Не правете тази грешка.

Забележка: В рамките на ИРА можете да вземете преждевременно разпределение, ако следвате правило 72т или отговаряте на определени условия. 72т е по-сложна стратегия за планиране, която свързва парите ви за минимум пет години. Ако искате повече правила за 72t, не се колебайте да проверите друга публикация, която съм написал за 72т правила и начини да избегнете наказание за изтегляния от вашата ИРА.

Планирате ли да се оттеглите рано? Мислили ли сте да превърнете 401k в ИРА? Ако е така, бъдете внимателни!