Как да получите FHA ипотечен кредит със студентски дълг

FHA заеми се търсят от много собственици, включително и тези с висок дълг. Някои от основните атракции на FHA заеми са:

• 3,5% авансово плащане
• Приемане на тези с по-нисък кредитен рейтинг (в горните 500-те)

За студенти с 10 000 щ.д. в студентски заеми може да изглежда, че вариантите за финансиране на дома ви почти не съществуват. Ще се радваме да знаем, че това не е така. Все още можете да кандидатствате за заем от FHA. В тази статия ще научите как плащанията за студентски заеми засягат заемите на FHA и как най-добре можете да се позиционирате за одобрение.

Бързо навигация Коефициент на дълг към доход (DTI) Изисквания за заема от FHA и изчисления на DTIАтернативи на кредитите на FHA

Съотношение дълг към доход (DTI)

Съотношението дълг / доход е определящ фактор за получаване на одобрение за заем от FHA. DTI добавя всичките си месечни плащания и ги разделя на доходите Ви. Месечните плащания включват:

• Автомобилни бележки
• Плащания с кредитни карти
• Студентски заеми

Като пример, кажете, че печелите $ 5,500 на месец. Имате следните плащания: автомобилна нота от 300 щ.д., кредитни карти на обща стойност 600 долара и студентски заеми на обща стойност 350 щ.д. Общият дълг е $ 1,250. DTI се равнява на $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Когато заемодателите гледат на DTI, мнозина смятат, че всичко на или под 43% е добро. Това може да варира между различните кредитори, но 43% е добро правило. С 23% DTI ще бъдете в добра форма. Въпреки това, едно нещо липсва - плащането на вашата къща.

Добавете месечно плащане от $ 1,500, а дългът вече скочи до $ 2,750. DTI се увеличава до $ 2 750 / $ 5 500 = 50%, което натиска този кредитополучател много над насоката от 43%. В крайна сметка, това означава, че кредитополучателят вероятно ще има труден момент да получи жилищен кредит, независимо от какъв вид е той. В този случай най-доброто нещо, което трябва да направите, е да изплатите някакъв дълг и / или да направите повече на месец в опит да постигнете месечното общо плащане на дълга под 43%.

Разбира се, има много други фактори, които влизат в действие. Едната е вашият кредитен рейтинг или резултат FICO. Добре е да знаете какъв е този номер. Кредиторите може да не одобряват нищо под кредитен рейтинг 680. Ако кандидатствате за заем, несъзнателно с кредитна карта 640, ще бъдете отхвърлени. Тъй като заемодателите проверяват кредита ви, те ще изтеглят вашия кредитен отчет. Тази "хит" или "твърда" проверка може допълнително да намали кредитния рейтинг, като постави нови запитвания във вашия кредитен отчет. Знаейки, че нямате необходимия минимален резултат, може да ви спести мъка, докато изграждате кредита си.

FHA заеми, както ще видите, работят малко по-различно, когато става дума за изчисляване на DTI.

Изисквания за заем от FHA и изчисления на DTI

DTI е все още критично важна за одобрението на FHA за заем. След като се вземат предвид студентските заеми, изискванията на DTI стават по-стриктни. Използвайки горния пример, месечната вноска за студентски заем е $ 350. Да приемем, че общата дължима сума на заема е $ 50,000.

На третата страница от 13 април 2016 г. Студентски заеми документ, изготвен от американското министерство на жилищното строителство и градското развитие, се посочва следното (Бележка на редактора: Форматирането е променено от оригиналния документ):

"(4) Изчисляване на месечното задължение

Независимо от статута на плащане, ипотекиращият трябва да използва или:

• по-голямата част от: 1% от неизплатеното салдо по кредита; или месечното плащане, посочено в кредитния отчет на кредитополучателя; или
• действителното документирано плащане, при условие, че плащането ще бъде напълно
  амортизира кредита за срока му. "

1% от $ 50,000 е $ 500. В този случай ще се използват $ 500 вместо $ 350. Това води до общия дълг заедно с ипотечното плащане от $ 1,500 на $ 2,900 и DTI до 53%. 3% повече не изглеждат много, но в зависимост от разликата между месечното плащане за студентски заем и изчислението от 1%, може да бъде достатъчно, за да се наложи DTI над това, което кредиторите са готови да приемат.

"Това може да изтласка съотношението дълг / доход до ниво, при което закупуването на жилище с кредит по FHA е недостижимо, докато този баланс бъде намален", Джъстин Дерисли, вицепрезидент по ипотечното кредитиране в Троя, Мичиган, Оцени, казал MortgageLoan.com.

Както вече споменахме, начинът да се справим с този проблем е да намалите дълга си, като го изплатите. Ако сте на план за плащане за студентски заем, това не е много важно. Можете да прочетете повече за плановете за плащане и как да получите ипотека, докато сте тук.

Алтернативи на кредитите на FHA

В крайна сметка, поради DTI, заемът на FHA може да не е в картите за вас. Това не означава, че не можете да получите дом. По-традиционната ипотека ще използва месечния ви заем за студентски заем, а не 1% от остатъка от сумата в изчислението на DTI. Вашата авансова вноска обаче ще бъде по-висока, а изискванията за кредитен рейтинг може да са по-строги.

След като се включи по-високата авансова вноска, тя не може да надхвърли ползите от изплащането на повече дълг. И двата маршрута ще изискват увеличаване на паричните средства. Но смятайте, че изплащането на дълга също ще повлияе положително на кредитния Ви рейтинг. В зависимост от това колко сте близо до получаване на 43% DTI, изплащането на дълга може да е по-бързо, отколкото да се опитате да спестите за пълно намаление от 20%.

Сравняване на опциите за заем

Независимо дали искате да получите кредит FHA или друг вид ипотечен кредит, важно е да пазарувате наоколо. Препоръчваме да използвате LendingTree като добра начална точка, за да получите необходимия заем.

Можете също да погледнете онлайн ипотечни заемодатели като Lenda, но те не работят във всяка държава.