Основи на финансовото планиране в 9 стъпки

Всеки иска да има солиден финансов план, но над 40% от американците нямат такъв.

Освен ако не разработите официална стратегия - като писмен план - може да е трудно да се постигне финансова цел от всякакъв тип.

И нека се изправим, ако постигнете целта си, е по-вероятно късметът да има повече общо с това, отколкото финансовата ви умственост.

Целта не е най-важното. Това решава как постигате и оставате без план.

Кликнете върху Tweet

Нека да преминем някои основи на финансовото планиране, които ще ви помогнат да установите финансов план, който ще има конкретни стъпки, които действително ще можете да постигнете.

1. Определете Вашите цели

Това се свежда до отговора на въпроса Какъв е моят финансов план? Трябва да решите точно какво имате нужда от вашите финанси и какви стратегии ще трябва да постигнете. След като установите целите си, това просто ще е въпрос на създаване на план как да стигнете до там.

Например имате ли деца, които ще трябва да посещават колежански ден? Ако е така, ще трябва да спасите, за да имате достъп до пари.

На каква възраст се надявате да се пенсионирате? Това ще ви помогне да решите колко време трябва да спестите, а след това да установите колко можете да спестите, за да постигнете тази цел.

Искате ли да излезете напълно от дълга си? Ако е така, ще трябва да добавите целия дълг, който имате, и да определите колко имате възможност да платите към него и колко време ще ви отнеме.

Може да ви бъде от полза да работите с финансов плановик, за да ви помогне да насочите най-полезните и реалистични цели. Марк Т. Мередит, ОПР^® от 4theInvestorGroup коментира:

Много е важно клиентът и плановикът да поддържат реалистични цели, когато ги дефинират. Някои плановици ще кажат на клиента какво искат да чуят, докато добрите плановици ще им кажат какво трябва да чуят. Също така, плащането на финансов плановик може да бъде разточително, ако не успеете да приложите препоръките си в действие. Това е като да отидете на лекар и след това да откажете предписаното лекарство.

След като постигнете поставените цели, ще бъде просто въпрос на изработване на подробностите за това как ще ги постигнете.

Но не можете да направите това, докато не имате солиден план и затова създаването на такъв трябва да е първият ред на работа.

2. Създаване на бюджет

Няма никакво разбиране за факта, че всеки вид финансово планиране ще изисква създаване на излишък от пари във вашите финанси. Независимо дали целта ви е да се оттеглите в определен момент от живота си или да изплатите ипотеката си, ще имате нужда от допълнителни пари, за да направите такава цел реална.

Ето защо бюджетът е толкова важен. Много хора пропускат тази стъпка и това е причината, поради която те никога не изпълняват каквито и да било смислени финансови цели.

Бюджетът ви позволява да виждате точно колко пари изразходвате всеки месец, сравнявайки размера на доходите, които печелите. Това ще ви помогне да видите къде прекарвате твърде много пари и къде бихте могли да направите някои съкращения, които ще ви позволят да насочите парите към мястото, където искате да отидат.

Много хора смятат, че бюджетът добавя стрес. , , но много пъти в дългосрочен план тя прави обратното! Адам Броутън, ОРП^® на PlanningBetterLives.com отбеляза психологическите предимства на бюджета:

Много хора гледат на бюджета негативно, защото вярват, че бюджетът има за цел да каже "Не". Всъщност вашият бюджет е също така да казвате "Да". Да бъдеш в контрола на разходите си дава възможност да кажеш "Да" на нещата, които наистина правят живота смислен. Също така можете да се радвате на разходите си, когато отстраните стреса от постоянно превишаване на разходите. Следващия път, когато започнете да мразите бюджета си, започнете да питате какво искате да кажете "Да". Това може да ви помогне да започнете да казвате "Не" с усмивка.

3. Разходи за рязане

След като разполагате с бюджет, ще знаете точно къде отиват парите ви и ще можете да приоритизирате и също така да пренасочите потока от парите си. Можете да започнете, като идентифицирате необходимите разходи. Това са бюджетни позиции, които трябва да бъдат платени, независимо от това какви са вашето жилищно плащане, плащания по дълга, застрахователни плащания и данъци. Можете да ги мислите като нетъргуеми разходи.

Следващата категория може да бъде важни разходи, но тези, за които имате голяма степен на контрол. Това може да включва хранителни стоки, комунални услуги и разходи за работа или училище. Всички са необходими, но имате способността да намалите тези разходи поне до известна степен.

Третата категория са чисто дискреционни разходи. Това включва забавления, почивки и развлечения. Това може да е желателно, но те изобщо не са необходими. Това са разходи, които можете да премахнете напълно, без да заплашвате оцеляването си.

След като поставите разходите си в подходящите категории, ще бъдете в състояние да намалите или да съкратите разходите си. Например, можете да намалите вашите важни разходи, но напълно да премахнете една или повече от вашите дискреционни разходи.

Осъществяването на такива разфасовки освобождава вашия паричен поток, който можете да насочите към спестявания или към изплащане на дълга. Но за да се случи това, трябва да направите определени съкращения на разходите.

4. Създаване на фонд за спешна помощ

След като установите значителни съкращения на разходите в бюджета си, следващата поръчка е да създадете фонд за извънредни ситуации.Тази стъпка често се пренебрегва в полза на други цели, които изглеждат по-драматични, но е напълно финансова.

Аварийният фонд е основно спестовна сметка или паричен пазар, който представлява вашата ликвидна наличност. Идеята е тя да бъде достъпна, когато се удари или неочакван разход, или когато има прекъсване на доходите. Това не само ще ви позволи да пропуснете краткосрочна финансова буря, но също така ще ви помогне да избегнете заемането на пари за същата цел.

Общото правило за фонд за извънредни ситуации е, че то трябва да съдържа достатъчно парични суми за покриване на разходите за живот от 3 до 6 месеца.

5. Излизане от дълг

След като сте напълнили аварийния си фонд с достатъчно пари в брой, следващата стъпка ще бъде да излезете от дълга си. Паричният поток, който създавате в бюджета си чрез съкращаване на разходите - който отива във фонда за спешни случаи, сега може да бъде пренасочен към изплащане на дълг.

Има различни методи за излизане от дълга, но за Дейв Рамзи дълг снежна топка може да бъде най-ефективната. Започнете, като насочите най-малкия си дълг и го изплакнете. След като се изплати най-малкият дълг, насочвате следващия най-малък дълг. Започвате малки и постепенно увеличавате с дълговете, поради което се нарича "снежна топка".

Този тип стратегия за изплащане на дълга има няколко мощни предимства:

• Всеки дълг, който се изплаща - независимо от това колко малък - представлява видим прогрес и морална победа
• Всеки дълг, който се изплаща елиминира месечното плащане, увеличавайки паричния поток, за да поемете следващия дълг
• Докато стигнете до най-големия си дълг, имате по-голяма възможност да го изплатите, защото всички останали дългове вече са изчезнали - заедно с месечните им плащания
• Всеки дълг, който се изплаща, намалява номер от дълговете, които дължите, дори и да не намалява значително размера, който дължите

Има силен елемент на психологическа война, когато става дума за излизане от дълга, и това трябва да бъде във ваша полза, ако имате някакви шансове да успеете.

6. Записване за пенсиониране

Надяваме се, че вече сте спестили за пенсионирането си, дори ако това е малко по-малко всеки месец. Но когато излизате от дълга, паричният ви поток започва да се увеличава, което в крайна сметка ще ви позволи да спестите много повече пари за пенсиониране и за всичко останало.

Както е случаят с всяка друга финансова цел, най-важната стъпка в спестяването за пенсиониране е да започнете. Ако вече не сте го направили, започнете да участвате в план със сума, която не навреди значително на финансовото ви състояние като цяло. След като го направите, целта ви трябва да бъде увеличаването на нивото на вноската ви всяка година.

Можете да направите това, като насочите бъдещите увеличения на заплатите към пенсионната си вноска. Можете също така да пренасочите плащанията по дълга до пенсиониране, след като тези дългове бъдат изплатени. И ако цялостното ви финансово състояние е силно, сигурно ще се чувствате сигурни, че ще добавите еднократна сума към пенсионния си план, като например възстановяване на данък общ доход и чекове за бонуси.

Според член на екипа на "Форбс" Дженифър Еум:

Ако инвеститорът участва само с 10% от заплатата си годишно, започвайки на 25-годишна възраст с начална заплата от 50 000 долара, тя ще е похабила $ 916,618 до момента, в който тя се пенсионира на 65 години.

7. Запазване за други цели

Има редица причини да спестите пари, които се намират някъде между фонд за извънредни ситуации и пенсионен фонд. Спасяването за образованието на децата ви е пример. Можете също да помислите за спестяване на пари за закупуване на нова кола (така че да можете да я купите без да заемате дълг) или за замяна на основни компоненти във вашия дом, като покрива или климатичната система.

Целта на спестяването за междинни цели е очевидно, че ще имате достъп до пари за големи разходи, които са напълно предсказуеми. Но това също е с цел да се избегне използването на дълг, за да се плати за тях.

Това ще ви направи не много добре да работите упорито, за да излезете от дълга си, само за да се отпуснете, когато сте изправени пред големи разходи.

Това е дългият дълг, който толкова много хора забиват и има много трудно време да се измъкнем. Превенцията е най-добрата стратегия и това включва спестяване на пари за това, което знаете, идва в недалечно бъдеще.

Търсите чудесен начин да спестите пари? Райън Фукс, JD, LLM, CFP^® на IfrahFinancial.com ни показва:

Създавайте автоматични седмични, а не месечни депозити в спестовните си сметки. Направете $ 100 на седмица вместо на $ 433 веднъж месечно. След известно време, едва забележите трансферите, е по-малко вероятно да "пропуснете" парите, ако излизат в по-малки суми, и вие сте по-малко изкушени да харчите парите другаде, тъй като те се намират в текущата сметка за по-кратки периоди от време ,

8. Да имате адекватна застраховка

Има цял куп непредвидени обстоятелства, които не можете да спестите достатъчно пари, и това е цялата цел на застраховката. Има различни видове застрахователно покритие и най-вероятно имате нужда от всички тях. Това включва животозастраховане, здравно осигуряване, автомобилна застраховка, застраховка на собствениците на жилища и бизнес застраховки, ако сте самостоятелно заети.

И често пренебрегва полза от застраховката е най-вече защитава вашите финансови активи. Затова застраховката е основна част от интелигентното финансово планиране.

Например, застраховката на собствениците на жилища ви позволява да ремонтирате дома си в резултат на щети от определени катастрофи без да се налага изтичането на други финансови ресурси. Автомобилната застраховка прави почти същото, като плаща искове, които ще трябва да покриете от джоба си, ако нямате застраховка.Животозастраховане обикновено се използва за замяна на загубените заплати на починалия залог на залози.

Щом осъзнаете, че застраховката защитава преди всичко вашите финансови активи, разбирате каква е важна част от цялостния финансов план.

9. Настройване на воля

Финансовото планиране не свършва със смъртта ви - трябва да направите провизии за това какво ще се случи с вашия имот след като си отидеш. Като минимум, ако не установите воля, оцелелите ви ще се окажат в завещателния съд, който ще направи някаква сделка за разпространение на вашите активи.

В най-лошия случай, активите ви могат да изчезнат надолу. Ето защо имането на правилно съставена и изпълнена воля е толкова важно. Това е последното ви посока за състоянието на финансовите ви дела.

Направете известно време, за да се съберете заедно с доверен адвокат и установете воля, която ще разпредели имота ви според вашите желания. Можете да го настроите по един начин и да направите промени по-късно, когато финансовото ви състояние се промени. Също така може да бъдете изненадани да откриете, че изпитвате известно усещане за мир, когато изпълнявате волята си. Този мир ще дойде от факта, че знаете, че сте направили най-доброто, което можете да се грижите за близките си след смъртта си.

Все още нямате финансов план? Разгледайте Финансовият проект за успех което е уникалният процес на финансово планиране на моята фирма.

Запази