21 Предупредителни знаци Вие сте финансово нестабилни

Когато един далечен роднина ме призова за някаква помощ с 401 000, аз бях щастлив да се задължа.

Всеки път, когато мога да помогна на някого да спести за финансовото си бъдеще, се вълнувам.

За съжаление, след няколко минути вълнението изчезна.

Роднина току-що е започнал новата си работа и дори не е поставил нито една стотинка в 401 хил. Той четеше за предимствата, които му предложиха, и за този, който го хвана

вниманието беше на провизията за заем.

Той ме попита: "Как да взема заем от 401 000?"

Кажи какво?

Ummm ... последният път, когато проверих, че не можете да заемате от 401 000, които нямат нищо в него!

Това, което в крайна сметка научих, беше, че роднина имаше парични борби, които не бях наясно.

Вероятно повечето хора, които са във финансова неприятност, са наясно с това и обикновено дълго преди пристигането си в съда по несъстоятелност или загубят домовете си в затваряне.

В края на краищата личната финансова катастрофа почти винаги е предшествана от дълъг период на финансова нестабилност.

Какви са предупредителните признаци, че сте финансово нестабилни?

Тук са 21. Ако сте засегнати от повече от един или два от тях, е време да се върнете назад, да преоцените обстоятелствата си и да предприемете действия, за да обърнете тенденцията и да станете финансово стабилни.

1. Вие понякога трябва да заемате, за да направите вашия бюджет

Това едва ли е необичайно, ако бюджетът ви е твърде плътно опънат. Въпреки че може да сте в състояние да покриете разходите си само с доходите си в повечето месеци, ако се окажете, че се налага да заемате пари, за да покриете бюджета си, дори и на всеки трети или четвърти месец, това е знак, че се появяват неприятности.

Това не е проблем, ако трябва да заемате пари, за да покриете бюджета си за един месец, през който разходите ви са по-високи поради необичайни обстоятелства. И ако сте в състояние да изплатите парите, взети на заем през следващия месец, това е още един добър знак. Но ако го правите няколко месеца от годината, голямата ви финансова ситуация не може да не се влоши.

Дългът е кумулативен по природа, така че всеки път, когато заемате, финансите ви отслабват - малко по едно и също време.

2. Вашият авариен фонд не съществува или е близо до празен

Аварийният фонд е чиста парична сметка, която съществува само за покриване на неочаквани финансови бедствия. Ако фондът за спешни повиквания не разполага с достатъчно пари, за да покрие най-малко 30 дни разходи за живот (препоръчва се от три до шест месеца), тогава живеете на ръба на финансовото затваряне.

Един голям, неочакван разход или загубата на заплата за още няколко седмици може бързо да ви накара да стигнете до финансова спирала надолу. Може да се задържите в ипотечните си и други плащания по дълга и да се окажете в невъзможност да се възстановите.

3. Вие сте усвоени на една или повече кредитни карти

Това е един от тези епизоди, които повечето хора намират лесно да се игнорират. В края на краищата, почти всички имат кредитни карти и повечето имат известен опит да максимизират един от тях по един или друг начин. Но това е класически признак за финансово нестабилност.

Докато една от най-добрите кредитни карти в САЩ може да доведе до големи предимства, кредитната карта, която е максимум, е чисто задължение, тъй като представлява постоянно месечно плащане, но вече не е източник на нов кредит.

Причините за максимум кредитни карти почти не са добри. И тъй като перспективата за изплащане на максимума карта е толкова отдалечена, става въпрос само за време, преди да влезете в друга карта, а след това и трета и т.н.

Можете да започнете да излизате от тази дупка, като преместите баланса си на една от 0 процента кредитни карти, които са налице за хора, които все още имат добър кредит. По този начин плащанията ви ще имат максимално въздействие.

4. Вашият кредитен рейтинг е отпаднал

Когато започнете максимизирането на кредитни карти, вашият кредитен рейтинг вероятно ще падне. Това е така, защото вашият съотношение на кредита - размерът на парите, които дължите, разделен на наличния Ви кредит - се увеличава. Това съотношение представлява 30% от изчислението на кредитния рейтинг.

Идеалният праг за съотношението на кредита е 30%. Това означава, че ако имате револвиращи кредитни линии на обща стойност $ 30,000, можете да получите до 9 000 долара, без да навредите на кредитния си рейтинг. Докато се движите над прага от 30%, кредитният Ви рейтинг ще намалее, дори ако направите всичките си плащания навреме.

Естествено, по-нисък кредитен рейтинг ще направи по-трудно да се заемат и ще доведат до по-високи лихвени проценти за всеки нов кредит, който получавате. Но това също може да доведе до повишаване на лихвените проценти по съществуващи кредитни линии (текущите кредитори да наблюдават вашия кредит!).

5. Вие живеете в смъртен страх от загубата на работата си

Загрижеността за загубата на работа е обичайна. Но ако тази загриженост изглежда по-скоро като страх - Не знам какво ще направя, ако загубя работата си, вероятно защото дълбоко в себе си знаете, че сте финансово нестабилни.

Загубата на работа едва ли е необичайна в днешната икономика. Но това е нещо, за което можете да се подготвите. И ако сте готови, загубата на работа може да не е желателна, но няма да я видите и като бедствие. Самият факт, от който се страхувате да загубите работата си, е индикация, че основното ви финансово състояние не може да се справи със загубата на доходи дори за кратко време.

6. Представете си, че имате по-добри финансови средства

Повечето искат да имат по-добри финанси.Но в същото време повечето признават необходимостта от разработване на стратегия, за да се постигне това. Ако до голяма степен сте изоставили някаква практическа стратегия за подобряване на финансите си и най-вече за фантазии за това как ще се почувства, когато нещата са по-добри, това е добра индикация, че сте финансово нестабилна.

Може да се замислите за прихващане на много по-платена работа, получаване на огромен бонус (или опция за сладък фонд), навлизане в наследство или дори спечелване на лотариен билет. Фактът, че фантазирате за по-добри финанси, е несъзнателното признание, което усещате загуба на контрол над вашите обстоятелства.

7. Доста сте сигурни, че никога няма да можете да се оттеглите

Ние постоянно сме заобиколени от финансови съветници, които ни казват да се подготвяме за пенсиониране. Но ако не смятате, че финансовото ви положение може да доведе до отлагането на пари за далечното бъдеще, може би дори няма да опитате усилието.

Крайният резултат от това бездействие е, че ще бъдете още по-финансово нестабилни, докато стигнете до шейсетте си години, отколкото сега. И тогава ще има по-малко възможности.

8. Ти губиш съня над финансите повече от време

Всеки изпитва известна степен на стрес над финансите. Дори ако финансовото ви състояние е солидно, можете да се притеснявате за големи, внезапни разходи или за влиянието на нарастващите разходи в бъдеще. Но ако се окажете, че губите сън поради невъзможността си да плащате сметките си този месец, това вероятно се дължи на факта, че сте финансово нестабилни.

Прекалено много загубен сън може да повлияе на способността Ви да функционира в живота си и дори да попречи на способността Ви да печелите. И двата резултата само ще влошат финансовите ви разходи.

9. След като платите вашите сметки, Вие сте разбити

Дори ако сте в състояние да плащате сметките си в пълен размер всеки месец, ако се счупите, след като ги платите - поне в повечето месеци - това е сигурен знак, че сте финансово нестабилни.

Какъвто и да е бюджетът ви, винаги трябва да има поне малко повече, за да се спестят средства и да се покрият бъдещите непредвидени разходи. Ако това допълнително не съществува, то вие ходите на финансово укрепване, където голяма криза може да чака точно зад ъгъла.

10. Заехте пари от семейство или приятели

Това е стъпка, която хората обикновено предприемат, когато не могат да получат заеми от търговски източници. Фактът, че трябва да вървите по този маршрут, обикновено е показател за сериозни кредитни проблеми.

Докато заемът от семейството и приятелите ви може да доведе до краткосрочна криза, те по принцип не са източник на текущ кредит. Това означава, че не са налице допълнителни ресурси, които да ви помогнат да се справите със следващата криза.

11. Вие сериозно сте разглеждали несъстоятелност или управление на дълга

Вероятно е вярно, че повечето хора проучват или размишляват за несъстоятелност или управление на дълга дълго преди да предприемат стъпката. Ако сте обмислили това, това е категоричен признак, че сте финансово нестабилни.

Всъщност в много случаи това е вероятно само фактът, който сте обмисляли, означава, че е минало време да се потопите.

12. Наскоро сте отказан кредит

Цялата икономика се върти около кредита, поради което получаването на заем обикновено е доста лесен процес. Но ако наскоро сте отказан кредит, това е индикация, че системата за отпускане на кредити Ви счита за повредена стока, която не желае да поеме кредитен риск.

Същото важи и ако сте в състояние да получите заем, но той попада в категорията на под-премиера. Това означава, че вашият кредитен профил се счита за извън границите, доколкото се отнася до традиционните заемодатели, и сте били назначени към високорисковия пакет от кредитополучатели.

Не само ще платите висок лихвен процент за заем под формата на подкуп, но също така обикновено ще има и други такси, които не съществуват с традиционните заеми, както и санкции за предплащане. Още по-лошо е, че заемът с високорискови кредити обикновено е последната спирка, преди да не успеете да получите кредит изцяло.

Забележка: Ако сте били отказани от заем, можете да опитате връстниците да се заемат с кредитори Кредитен клуб или Prosper.

13. Вие се избягвайте разговори с пари с други - дори вашият съпруг

Като отбранителна мярка, повечето от нас ще избегнат обсъждането на теми, които считаме за обезпокоителни. Ако парите са един от тези теми, тогава е много вероятно да сте финансово нестабилни.

Много хора с парични проблеми - дори тези, които като че ли живеят добре на повърхността - предпочитат да не обсъждат пари със семейството и приятелите си. В крайна сметка те дори не могат да го обсъждат със съпруга си. В края на краищата парите са един от най-големите източници на несъгласие и конфликти в рамките на браковете. Може да избягвате да обсъждате пари с вашия съпруг като начин да запазите мира.

14. Трябваше да забавите или премахнете важна покупка

Това може да бъде всичко, от подмяната на телевизора, до покрива на къщата, за замяна на колата. Независимо от това колко елемент може да бъде нефункциониращ, не го замествате, защото нямате пари да платите за това.

В крайна сметка, това може да бъде и под формата на забавяне на медицинската процедура или неване на скоби за едно от вашите деца. Всички те са големи разходи и няма да можете да ги направите, ако нямате допълнителна сума - дори и да сте в състояние да плащате редовно месечните си сметки.

15. Изглеждате, че имате повече неща, отколкото бихте ви предложили

В един свят на лесен кредит, милиони хора изглежда имат повече неща, отколкото техните доходи или професии могат основателно да оправдаят.Ако количеството неща, които имате, особено видовете, които са желателни, но не са абсолютно необходими, изглеждат прекомерни по отношение на вашия доход, то вероятно показва известна степен на финансова нестабилност.

Когато казвам "неща", аз не ограничавам думата до къща, пълна с "играчки", която едва ли някога използвате. Тук съм с огромна къща, кола, която едва можеш да си позволиш, история на екзотични ваканции и модел на скъпо забавление, като например ядене на много ястия в ресторантите.

Тези видове разходи показват липса на финансова дисциплина. В края на краищата, ако не сте в състояние да платите за такива екстри от вашата заплата, много вероятно е да използвате кредит, за да покриете разходите. В крайна сметка това ще доведе до всички други проблеми, които съм очертал в тази статия.

16. Планирате още още Консолидация на дълга

В повечето случаи заемите за консолидиране на дълга са заблуда. Не е, че са лоши и сами. Точно обратното, ако сте сериозно да сложите край на заемането на пари и сте напълно ангажирани да се измъкнете от дълга, заемът за консолидиране на дълга може да бъде идеалният инструмент за това.

За съжаление, в повечето случаи това не е начинът, по който се използват заемите за консолидиране на дълга. Повечето хора ги използват като начин периодично да поставят куп заеми с кредитна карта с висок лихвен интерес под един нов заем с по-нисък лихвен процент и много по-ниско месечно плащане. Но облекчението обикновено е временен, а длъжникът получава нови кредити, над съществуващия заем за консолидиране на дълга.

В крайна сметка ще се търси още един заем за консолидиране на дълга, който ще създаде револвиращ заем за консолидация на дълга, Това често е последната спирка пред съда по несъстоятелност.

Излизането от дълга означава само това - излизане от дълга. Пренареждането на дълга ви в друга форма не ви измъква от дълга. Това често позволява на кредитополучателя да продължи да се занимава с дългове, докато няма други опции.

17. Късни такси и овърдрафти са всичко в един ден

Сигурен сигнал, че сте финансово нестабилен, е, когато таксите за забава и овърдрафт станат най-малкото нормални в живота ви. Можете да считате плащането на малка такса за цена, която сте готови да платите, за да поддържате по-голям контрол върху паричния поток.

Но фактът, че трябва да ги платите, е индикация, че не разполагате с пари в брой, за да платите сметките си навреме и това е категоричен признак на нестабилност.

18. Смятате, че плъзгате сметки в следващия месец

Това е класиката ограбвайки от Петър да плати Павел сценарий. Вие разпределяте сметките си от един месец на следващия, за да сте сигурни, че всеки ще ви плати - в крайна сметка. Така че може да платите сметката си за един месец, но да задържите сметката си за газ до следващия месец.

Това е форма на задната вратичка кредит. Имате един продавач да ви удължи неофициален кредит за около месец, а в замяна ще платите късно такса. Ако правите това редовно, това означава, че плащате повече за всички услуги, които използвате (поради таксите за по-късно). По този начин това не е само знак, че сте финансово нестабилен, а финансово споразумение, което прави тази нестабилност още по-лоша.

19. Отлагате проекти за поддръжка на вашия дом и кола

Това често се казва поддръжка е първото нещо, което трябва да се направи когато има парични проблеми. Ако установите, че се отказвате от проекти за поддръжка поради проблеми с паричния поток, това е сигурен знак, че сте финансово нестабилен.

Отложената поддръжка има много форми. Това може да включва шофиране върху плешиви гуми, неспазване на фиксирани спирачки от месеци, не закрепване на счупени прозорци в дома ви или нервиране на вашия централен климатик.

Причината за отлагане на тези проекти е липсата на паричен поток. Но в крайна сметка влошаването на състоянието може да доведе до още по-голямо изтичане на паричния поток. Например, ако не успеете да задействате спирачките си, когато трябва само да подмените подложките, това може да доведе до необходимостта от смяна на барабаните, поради забавянето на работата за няколко месеца.

20. Вие няма да имате значителен вид застрахователно покритие

Отиване без застраховка е друг обичаен начин хората да се справят с финансови затруднения. Това е основна причина, поради която хората отиват без медицинска застраховка и вероятно най-голямата причина, която те правят без животозастраховане.

Макар че тези политики не ви спестяват пари в кратък срок, те могат да настроят вас или вашето семейство за сертифицирано финансово бедствие по всяко време в бъдеще. Например, ако нямате медицинска застраховка, една медицинска процедура на средно ниво може да ви постави в дълг с десетки хиляди долари и дори да ви накара да се превърнете в банкрут.

Крайният резултат от липсата на покритие е финансово положение, което е далеч по-лошо от това, с което се занимавате сега.

21. Не сте сигурни, че ще можете да направите плащането за следващия месец

Това е, когато финансовата нестабилност навлезе на кризисно ниво. Тъй като домашното плащане обикновено е най-голямото еднократно плащане в повечето домакинства, възможността да се извърши плащането от един месец на следващия може да е много несигурно. Това също е признак за липса на всякаква финансова гъвкавост, тъй като нямате ресурси да се справяте дори с едномесечно плащане на къща.

Усложняването с невъзможността да се извърши плащане на жилище е това, което създава верига от други последици. Например, ако имате ипотека, изоставането дори от един месец може да се окаже недостатък, който не можете да компенсирате в продължение на много месеци.Може би ипотеката ви ще бъде поне 30 дни след това в обозримо бъдеще. И в някои държави, изоставането с не повече от 60 дни би могло законно да даде право на ипотечен кредитор да инициира производство за възбрана.

Положението е още по-лошо, ако сте наемател. Ако не можете да извършите плащането си в даден месец, можете да се изправите пред евикция в рамките на няколко седмици. Ето защо това е един от най-важните предупредителни знаци!

Целта на тези предупредителни знаци не е да ви изплаши (Добре, може би е малко), а по-скоро да ви помогне да видите признаците рано, преди да се превърнат в криза. Ако изпитвате няколко от тези предупредителни знаци, използвайте го като призив за действие. Например, само чрез изграждането на фонд за извънредни ситуации с най-малко 30 дни разходи за живот в него ще направят повечето от тези проблеми да изчезнат. И това трябва да ви даде цялата мотивация, от която се нуждаете.

Да бъдеш финансово нестабилен не е смъртна присъда - това е условие, което можеш да определиш. Но преди да можете, трябва да знаете знаците и да сте готови да предприемете действия.

Това трябва да е истинският отнеме от този списък!

Запази