ПОЖАР (финансова независимост / ранно пенсиониране) за нефункциониращи хора

ПОЖАРЪТ (или финансовата независимост се пенсионира рано) е нарастваща тема през последните няколко години. Това движение се подкрепя от блогъри като г-н Money Mustache и обикновено се фокусира върху изразходването на по-малко средства и спестяването на повече средства, за да се постигне целеви пенсионен номер (или сумата, която човек трябва да спести, за да бъде финансово независим).

Този брой обикновено се основава на степента на безопасно изтегляне от 4%, а членовете на движението пожар се опитват да живеят по този начин за останалата част от техния финансово независим живот. (Някои предпочитат и по-консервативен процент от 3%).

Звучи страхотно, но също звучи свиващо. Според финансовата независимост Sub-Reddit, в основата си FI / RE има за цел да постигне максимална степен на спестяванията си (чрез по-малко разходи и / или по-високи доходи), за да постигне финансова независимост и да има свободата да се пенсионира възможно най-бързо.

Въпреки това, открих, че повечето адвокати на фойерверки се съсредоточават специално върху спестяванията на по-голяма част от уравнението. Много блогъри на фойерверки се съсредоточават върху максимизирането на техните спестявания при текущите си доходи, живеят изключително фруктивно и планират начин на живот, който ще позволи изключителна пестеливост за идните години.

Но нека днес да говорим на практика и защо това не е за мен и защо вярвам, че това не е за всеки. Ето моите мисли за пожар и защо този подход "постно огън" може да бъде опасен. Освен това ще споделям съвети и тактики за ПОЖАР за неблагодарни хора. Тъй като не е нужно да сте супер скромни, за да постигнете финансова независимост и да се оттеглите по-рано.

Основни пожарни теми

След като прочетох безброй огнища на FIRE и след блогъри като г-н Money Mustache за известно време, намерих няколко основни теми за движението FIRE. И аз намерих голямо разделение във философията на хората около FIRE.

Преди дори да влезем в "истинското" ПОЖАР, има много мисли за пожар. Така че искам да прекарам минута да го счупи.

FI - финансова независимост: Много хора асоциират FIRE с финансова независимост. И докато това е половината от уравнението, не всичко това. Моето определение за финансова независимост означава, че имате достатъчно пари, които никога не трябва да работите отново. Можеш избирам да работиш, защото искаш или се отегчаваш, но не е нужно.

Голяма част от блогърите на FIRE (и личности) имат мислене "добре, ако изчерпя пари, мога да се върна на работа или да мога да допълня". И докато това е вярно в смисъл на финансово планиране, твърдя, че ако трябва да допълниш спестяванията си, не си истински финансово независима.

RE - Да се ​​оттеглим рано: Когато става въпрос за ранно пенсиониране, това означава спиране на работата. Така че, може да бъдете финансово независими, но не пенсионирани. Може би не искате да се пенсионирате поради скуката. Или може би просто си тръгвахте от основната си работа, но не работете куп от странни работни места. Така или иначе, ако работите в някаква форма, не сте пенсиониран.

Така че, когато обсъждам истинския ПОЖАР, говоря за хора, които работят за истинска финансова независимост, за да могат да се пенсионират рано (а не да работят). Определено има хибриди по този начин във всеки един смисъл, така че имайте предвид, докато вървим.

Сега, говорейки за FIRE, има две основни клонове в движението FIRE. Едното е наречено "постно" пожарно движение, а другото е "масовото" ПОЖАРНО движение.

"Мръсното" пожарчество се състои от минималисти и от хора с изключителна справедливост, с по-малко внимание върху спечелването на повече. Тези застъпници не само следват стриктни бюджети и финансови цели, но и следват философски минималистични подходи като тези, застъпени от The Minimalist s. Предполагам, че 80-90% от хората, които се движат по пожар, попадат в този лагер.

От друга страна, има "малокалибрено" пожарно движение, което поставя по-малко акцент върху минимализма и скромността, и повече от акцент върху интелигентното инвестиране и спечелването на повече. Докато в този лагер има по-малко застъпници, Тод Трейсидър от финансовия ментор измисля термина "мазни" ПОЖАР и е адвокат на своя сайт. Аз лично съм и застъпник на този подход.

В почти всички случаи на ПОЖАР, обаче, тези основни теми съществуват:

Минимализъм - Много хора, които преследват ПОЖАР, също се съсредоточават върху минимализма. Може би е по-лесно да се комбинират екстремни скулптура с минималистични идеали, но може да бъде и начин на живот.

Extreme Frugality - "Мръсното" движение "FIRE" наистина се фокусира върху изключително издръжливостта и оптимизирането на разходите. В някои случаи тя е почти макиавелианска, тъй като крайната цел на ранното пенсиониране напълно оправдава средствата да стигнем там.

Спечелване на допълнителен доход - "МАКСИМАЛНОТО" ПОЖАРНО ПОЛЗВАНЕ е по-фокусирано върху спечелването на допълнителен доход и страничен обстрел, но целта е просто да се увеличи доходът, за да се постигнат крайните финансови цели.

Внимание за типичните методи на пожар

Това, за което много хора не говорят, е финансовата опасност от "постно" пожар. Какво е опасно за ранното пенсиониране и за постигането на финансова независимост? Предположенията, направени, за да стигнем там.

За да постигнете финансова независимост, трябва да имате своя пенсионен номер. Това е уникално за всеки, но в общи линии е сумата пари, от която имате нужда, за да можете да живеете до края на живота си, без да работите.

Един лесен начин да стигнете до този номер е да вземете годишните си разходи и да ги разделите на 0.04.Причината 0.04? Тъй като това се основава на 4% безопасно изтегляне, то се счита за "безопасно", тъй като теоретично има 96% шанс да остави 100% повече от първоначалната гаранция.

Така че, да речем, че искате да живеете на 3000 долара на месец или на $ 36 000 на година. Вашият целеви брой за пенсиониране ще бъде 900 000 долара.

Но в тези допускания има опасност (и аз говоря само за финансовите опасности):

• Недостигащи разходи: Най-голямата опасност в подхода "постно" пожар е просто недооценяване на бъдещите разходи. Виждал съм някои блогъри и форумни плакати, които се опитват да живеят на живо от $ 20,000 или $ 24,000 годишно. Идеята да живееш на 2000 долара на месец звучи секси, защото целевият брой пенсиониране е само около 600 000 долара. Какво обаче се случва, ако срещнете неочаквани медицински разходи? Какво се случва, ако се промени здравният пазар и разходите за здравеопазване се повишат неочаквано? Какво ще стане, когато наемите се покачат? Има много потенциални промени в разходите с течение на времето (мисля 40 години или повече), а в почти никакви сценарии разходите не намаляват.
• Под-оценка на инвестиционните резултати: Правилото 4% е добър залог през повечето време, но не през цялото време. Той разчита и на историческите пазарни резултати. Но нещата се променят. Ако се оттегляте рано на 40 години, бихте могли да живеете още 60 или повече години. Ще функционира ли пазарът според очакванията? Ще трябва ли да оттеглите повече, за да покриете неочакваните разходи? Планирайте съответно.
• Ставайки твърде зависими от правителствените програми: Някои "опитни" защитници на ПОЖАР се съсредоточават върху наличието на правителствени програми, които да им помогнат да постигнат своите цели. Например, субсидирани здравни грижи, хранителни марки и SNAP, WIC и др. Тези програми могат да се променят или да бъдат премахнати, което потенциално би могло да доведе до увеличаване на разходите.
• Планиране, базирано на днешните данъци, а не утре: Ние сме на историческо минало, когато става дума за данъци. През 1985 г. имаше 15 различни федерални данъчни скоби, като най-високи са 50% от доходите над $ 169,020 (приблизително 377 000 долара днес). Предвид дефицита на страната ни и разходите за балониране, коефициентът на данъците ще се повиши отново и това би могло да навреди на хората, практикуващи "постно" пожар.

Трябва ли да бъдете груби, за да постигнете пожар?

Това е натоварен въпрос и аз го включих като заглавие ...

Трябва ли да бъдете изключително пестеливо да постигнете FIRE? Не.

Можеш ли да си излишен с разходите си? Не.

Какво искам да кажа с това? Не е нужно да живеете на $ 20,000 или $ 24,000 годишно, за да постигнете FIRE. Можете да живеете на 80 000 щатски долара годишно и да постигнете ПОЖАР. Но в същото време не бива да губите парите си.

Харесвате ли яденето? След това яжте! Харесва ли ви да ходите на кино? След това отидете на кино? Не искате да кликнете купони? Тогава не.

Но в същото време, най-вероятно не трябва да шофирате от спортен автомобил от висок клас или да летите с частен самолет до Вегас, защото "го заслужавате". Не съм тук, за да ви кажа как да изразходвате парите си, но ако ПОЖАРЪТ е важен за вас, трябва да се съсредоточите върху големите разходи, за да постигнете голям напредък.

Паула Пант казва най-добре: Можете да си позволите всичко, но не всичко.

Не забравяйте да се съсредоточите върху изграждането на висока постижима нетна стойност, независимо от целите си за пожар.

ПОЖАРЪТ за нефункциониращи хора

ПОЖАРЪТ е напълно постижим за хора, които не са оскъдни. Просто няма много хора, които да пишат и да правят блогове за това. Можете да постигнете FIRE на всякакви нива на доходи или разходи - това е просто математика. Колкото повече разходи имате, толкова по-голям ще бъде пенсионният ви номер.

Отивате след "мазнините" ПОЖАР е вероятно сигурен залог в дългосрочен план така или иначе. Спомнете си клишето - Стреляй за луната. Дори и да пропуснете, все още да пристигате сред звездите. Ако снимате за голям брой за пенсиониране, дори и да излезете или да отделите повече време, отколкото сте планирали, вероятно ще имате много по-комфортен пенсионен живот.

Важно е, когато разглеждате ПОЖАР, да разгледате и опасностите по-горе. Така че, извън "нормалните" разходи, планирайте по-високи разходи при пенсиониране. План за по-високи медицински разходи и повече данъци. Планирайте да приключите правителствените програми или да започнете по-късно права за социално осигуряване. Просто планирайте!

И така, какво прилича на FIRE за не-оскъдни хора? Ето някои цифри, които да си помислите. Целевият брой пенсиониране се основава на 4% безопасно изтегляне.

Годишни разходи	Номер за пенсиониране
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Както можете да видите, добре е да харчите $ 10,000 на месец. Това просто прави вашето целево пенсионно число $ 3,000,000. Това също е голям стимул за "постно" движение по пожар - по-ниско число за пенсиониране е просто постижимо по-бързо или "по-лесно".

И така, как бихте могли да постигнете "мазни" ПОЖАР? Можете ли наистина да спестите $ 2,000,000 или повече "рано". Това е напълно възможно - това е просто математика!

1. Започнете рано: Най-добрият начин всеки да постигне "мазнини" ПОЖАР е просто да започне рано. Проверете тази статия за това как да станете милионер до 25. За да обобщим, е нужно $ 305 долара на ден, започвайки от 16-годишна възраст, за да достигне до $ 1,000,000 на 25. Добре, така че може би не стартирахте на 16? Е, ако искате да спестите $ 2,000,000, отнема $ 365,29 на ден в продължение на 15 години. Така че, ако започнете на 25, ще спестите $ 2,000,000 от 40.

2. Не губете пари: Как стигате до този магически $ 365? Е, не губете пари. Добре е да живеете живота, който искате да живеете, но ако животът, който искате да живеете, включва ранно пенсиониране, не можете да бъдете разточителни. Какво е излишно? Големите покупки, от които не се нуждаете, и редовните малки покупки, които не ви трябват.Не купувайте луксозни автомобили, не наемайте скъпи жилища, не отивайте в Крит, когато Чили прави добре.

3. Спечелете много повече:И независимо от това, ще трябва да се съсредоточите върху спечелването на повече. Ако не сте в изключителна издръжливост, трябва да компенсирате разликата в това. Работете повече в основната си работа, а след това се намесвайте или вземете втора работа. Попълнете свободното си време с дейности, свързани със създаването на пари. Спомнете си целта - $ 365 на ден.

Най-големият двигател на FIRE за нефункциониращи хора ще спечели повече пари. Ще трябва да се сблъскате. Вие ще трябва да изградите пасивни приходи. Но това е възможно.

Последни мисли

"Lean" FIRE е по-лесно, по-често и по-написано. Но идва с неговия набор от предизвикателства - пестеливост, потенциални недостатъци на пари и др.

"Fat" FIRE е по-трудно, просто защото изисква повече пари - но има потенциала да ви осигури по-голяма сигурност във финансовия ви начин на живот по време на ранно пенсиониране.

Само защото хората не пишат и споделят мисли за "мазнините", ПОЖАРЪТ не означава, че не съществува. Ранното пенсиониране и финансовата независимост са възможни на всяко равнище на доходите и разходите. Не се чувствайте като, че трябва да спасите всичко или ще се провалите. Не се чувствайте като, че трябва да печелите $ 100,000 на година или ще се провалите.

Финансовото салдо е важно - вашите финанси не са нито едно от предложенията. Не е нужно да пестите или печелите. Можете да направите и двете. И кой пожар, който избереш, запомни това.

Какви са вашите мисли за "Lean" FIRE срещу "Fat" FIRE дебат?