GFC 071: Внимавайте за илюстрацията на илюстрацията на анюитета

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Били ли сте някога развълнувани за нещо, само за да осъзнаете, че не е това, което мислите?

От време на време този вид сценарии се случва в нашия живот. Неотдавнашно пътуване, което взех със съпругата ми, е идеалният пример за това как една мечта може да се справи с реалността.

Аз пътувах до Ню Йорк, за да работя по дългосрочен проект, но реших да превключа на нещата. За да превърна това пътуване от работа само в нещо забавно, избрах да донеса жена ми.

Тъй като това пътуване беше резервирано от клиент, нямах много избор къде да остана. Все пак бях помпан за пътуването и оптимист за това как ще се измъкне. Съпругата ми и аз разгледахме брошурите за нашия хотел, преди да тръгнем, и бяхме изключително развълнувани от това, което видяхме. Не само хотелът беше в средата на Таймс Скуеър, но изглеждаше доста сух и определено в горния край.

Когато пристигнахме обаче, надеждите ни за блажен и прекрасен престой бяха бързо разбити. Извън луксозното фоайе на хотела, хотелът не изглеждаше така. Стаята ни беше малка, а не хубава; жена ми и аз дори не можехме да се поберем в банята по едно и също време. И макар че бяхме точно в Таймс Скуеър, погледът ни пренебрегваше покрив, верижна ограда и някои гълъби.

Откровено си спомням разочарования поглед на жена ми. - Какво е това? - попита тя. "Къде се намираме?"

Това не беше най-лошото нещо в света. Искам да кажа, че сме останали във всички видове долни хотели и мотели преди.

Голямата разлика е, че бяхме продаден напълно различно преживяване. Бяхме продадени лукс, изобилие и много време, живеещи в Ню Йорк, когато това, което всъщност получихме, беше точно обратното.

Илюстрацията на анюитета Оптична илюзия

Вероятно се чудите какво е свързано с инвестициите и имате право да се чудите. Спомнете си как някои неща не са дори близо до това как изглеждат те?

За съжаление, много инвестиционни сценарии се оказват подобно, особено когато говорим за анюитети. Когато седите с финансов съветник, за да говорите за закупуване на анюитет, често сте продаден сценарий, който не е точно това, което изглежда.

Положението ми е прекалено много пъти, когато работя с нов клиент. Във всеки случай, един клиент е бил продаден анюитет въз основа на диви предположения, само за да свърши на прага ми малко след това.

Това обикновено започва по този начин. Новият клиент търси основна защита и гарантиран доход. След като започнаха да разговарят със старите си финансови съветници, те бяха представени с идеята за анюитет и им дадоха анюитетна илюстрация, която подчертаваше най-добрия сценарий. В случай, че не знаете, "анюитетна илюстрация" е пакет информация, който показва какъв вид връщане на анюитета бих могъл потенциално да донесе.

Ключовата дума тук е "би могла". С анюитетна илюстрация вие основно разглеждате прогнозите за основните инвестиции в анюитет. Прогнози - не са гаранции.

Разбирането как анусите работят е друго важно парче от този пъзел. По принцип анюитетът е договор между вас и застрахователна компания, който казва, че ще ви осигури определена сума на стабилен доход в даден момент в бъдеще. Анюитетите се предлагат в три основни сорта - фиксирани, индексирани и променливи. Докато фиксираната анюитет предлага фиксирана норма на възвращаемост, индексираните анюитети предлагат гарантирана минимална възвращаемост и колебаеща се полза въз основа на ефективността на основните инвестиции.

Това са променливите анюитети, които улавят най-много хора и създават "Illusion Illustration Option Icon", за което се готвим да говорим. С конкретна променлива анюитет, цялата ви възвръщаемост се основава на ефективността на основните инвестиции във вашия подсметка. Това означава повече риск, но също така означава, че имате повече възможности за връщане.

Това е мястото, където се появяват оптични илюзии. Когато финансов консултант се опитва да продаде променлива анюитет, те ще създадат илюстрация което показва потенциална възвращаемост. Всеки път, когато получите тези илюстрации, те са с дължина поне дванадесет или четиринадесет страници. Искам да кажа, има толкова много оповестявания и откази от отговорност, заедно с толкова много фина печат, че никой не чете.

Много пъти взаимните фондове, предлагани в подсметката на променливите анюитети, не са толкова големи. Винаги има изключения, но онези, с които сме се сблъскали през последните няколко години, не са звездни. И дори не сме стигнали до разходите за променливи анюитети. През повечето време променливите анюитети струват някъде от 2 - 3.5%, а понякога и по-високи.

Именно тези илюстрации са тревожни, най-вече защото сме склонни да се фокусираме върху представените числа, а не върху реалността. Може да се окаже илюстрация на анюитета проект ще спечелите 8% възвръщаемост на парите си и конкретна възвръщаемост за останалата част от живота си. Много пъти тази проекция се основава на всичко, което е под слънцето, и няма нищо нередно. С други думи, те предлагат най-добрия сценарий само.

За съжаление, повечето анюитетни илюстрации не очертават правилно текущите такси.Така че може да се придържате към предполагаемото ви завръщане, без да знаете колко ще плащате по пътя.

Вземете най-високите анюитетни ставки за 2017 от A + оценени превозвачи и ги сравнявайте!

Свободен отчет за най-високите анюитетни проценти за 2018 година

Име * Имейл Телефон * Пощенски код * Сравнение на съобщенията

Анюитетните клиенти също не могат да разберат думата "потенциал". С илюстративна илюстрация вие сте показани вашите потенциалните приходи въз основа на проекция. В действителност възвръщането ви може да не се окаже никъде близко до това - особено след като приспаднете скандалните такси, за които говорихме.

5 общи грешки в анюитета

"Annuity Illustration Optical Illusion" може да бъде скъпо, ако паднеш за него. Как можете да избегнете превръщането си в жертва? И какво трябва да внимавате, когато търсите инвестиции, които осигуряват както гарантиран доход, така и основна защита?

Насочих се към няколко други финансови съветници, за да получат анюитети. Въз основа на техните съвети, това са някои от най-честите грешки, които хората правят при разглеждането на анюитети:

# 1: Не вярвайте на илюстрации въз основа на невъзможни сценарии.

Много пъти анюитетните илюстрации използват предишни резултати, за да проектират бъдещи резултати. Тъй като миналите резултати не са добър показател за бъдещето, когато става въпрос за инвестиции, това е грешка.

Като пример, "не се падайте на анюитетна илюстрация, която използва историческо представяне на облигации", казва Хосе Ван Санчес, финансов сътрудник на LifeInsuranceToolkit.com.

"Това е подвеждащо, тъй като е почти математически невъзможно днес. Няма малко надежда, че лихвените проценти биха могли да намалеят в начина, по който илюстрира. Ние вече не сме в намаляващата среда на лихвените проценти, където тези портфейлни илюстрации на портфолио постигат атрактивна възвращаемост. "

# 2: Не купувайте нещо, което не разбирате.

“Някои от най-големите грешки, които инвеститорите правят при закупуването на променлива анюитет, не са наистина разбирането на продукта ", казва Джоузеф А. Карбон, основател и богат съветник на Focus Planning Group в Bayport, Ню Йорк.

"По-често, когато говоря с клиент или перспектива, които са закупили анюитет от друга институция, те наистина не разбират продукта и се продават по характеристиките на договора."

Като пример, гарантираните приходи, наречени GMIB или GMWB, звучат невероятно. Те ще гарантират конкретен растеж на базата на доходите всяка година и след това ще гарантират поток от доходи за напомняне за техния живот.

"Но повечето клиенти не разбират, ако искат да извадят повече от графика за доходите, тези гаранции да изчезнат", казва Карбоун. "Или че плащат почти 4% от таксите годишно, за да имат тази гаранция."

# 3: Пазете се от илюстрации, които предсказват скандално връщане, с малко споменавания за такси.

“Внимавайте за променливи анюитетни илюстрации, които показват над средното представяне на пазара без ясно разкрити такси ", казва Минесота Финансов съветник Джейми Померой.

Брокерите, които продават променливи анюитети с "стойност на сметката" и отделна "основа за възнаграждения", са известни за илюстрирането и подчертаването на успеха на договора въз основа на високи средни пазарни резултати, отбелязва той.

"Те илюстрират ползата за Вас или бъдещата Ви сума на доходите, която се увеличава драматично въз основа на пазарното представяне, а не на най-лошия случай, или дори на средния случай", казва той. За да намерите всички такси, обаче, ще трябва да копаете или да попитате конкретно.

# 4: Не забравяйте да обмислите продължителността на ангажимента си.

Докато таксите за анюитет често са скрити дълбоко в дребния шрифт, особено една такса е особено важно, казва Ръс Торнтън, основател на Wealthcare for Women.

"Една такса, която е съвсем ясна, ако търсите, е, че парите ви вероятно ще бъдат обвързани в тази анюитета за 6-8 години (или повече), освен ако не сте готови да плащате тежки такси, за да получите парите си обратно" казва Торнтън. "Компаниите, които произвеждат тези продукти, правят това, за да могат да получат парите, които са платили в комисионни, на застрахователния агент, който ви продава този продукт."

# 5: Не забравяйте да приложите "теста за миризмата".

Според финансовия съветник в Северна Дакота и домакин на пенсионирането днес стартира радио Бенджамин Бранд, много брошури с променлива анюитет наричат ​​картина, която дори не е логична.

"Да вземем 5% гарантиран доход например; договорът ще ви изпрати 5% от натрупаните Ви предимства всяка година като доходи при пенсиониране. Изглежда достатъчно проста, но след като добавим 2-3% годишно в скрити такси, нещата изглеждат по-малко ясни. Разходите за М & Е, таксите за ездачи, коефициентите на разходите за подсметка, административните такси, всички започват да се увеличават. Добавете скритите такси към гарантираното изплащане, вашият договор може да започне през годината с 8% в червено! "

Това е мястото, където "мировия тест" е от полза. Каква е вероятността 60% от акциите на 40% от облигационния портфейл (обикновено задължителния инвестиционен микс) да доведат до 8% доходност? Възможно, но не вероятно.

"Вкарайте в икономическа криза и ще останете с плащания на равнището на живота, а не с непрекъснато нарастващия доход, илюстриран в лъскавата брошура за продажби, която ви показа агентът ви", казва Бранд.

Последни мисли

Нищо от това не означава, че всички анюитети са лоши. В реалния свят има много сценарии, при които купуването на някакъв вид анюитет е най-умното движение.

"Ако сте допринесли максималната сума за вашите данъчно облагодетелствани пенсионни сметки и все още имате пари, които бихте искали да отделите за пенсиониране, може да помислите да се възползвате от евтината разсрочена променлива анюитет", казва Сан Диего Финансов Планир и основател на Определете финансовата Тейлър Шулте. "Тя може да служи като друг превозно средство за спестяване на данъци за вашите дългосрочни цели."

Разбира се, може да има допълнителни случаи, когато анюитетът е и умен купувач. Както при всеки друг вид инвестиция, в решаването на най-добрия начин за инвестиране влизат в действие редица фактори и индивидуални подробности за клиента.

Все пак, от решаващо значение е да разследвате анюитети, преди да купите. Най-важното е, че трябва да разберете редица такси, които плащате, за да осигурите гарантиран доходен поток за цял живот. Второ, трябва да разгледате по-отблизо илюстрациите, които сте представили, за да видите дали те преминават този "мирис тест", за който говорихме.

Също така помнете това често повтарящо се правило на Вселената, когато става дума за анюитети и илюстрации:

Ако нещо звучи прекалено добре, за да е истина, вероятно е така.