GFC 074: 4 Факторите, които трябва да се имат предвид при планирането на дългосрочни грижи 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Представете си, че сте направили всичко възможно да се подготвите за пенсиониране. Натрупали сте 401 (к) и Roth IRA от години, бавно сте изплатили основното си пребиваване и сте намалили разходите си за живот. Вие сте купили много животозастраховане и осигурена здравно осигуряване, което ще продължи, докато стигнете до Medicare. Не само това, но избягвахте много от общите привързаности на бъдещите пенсионери - неща като навлизането в дълг, за да платите за колежите на детето си или да получите големи медицински сметки.

Може да мислите, че вашето пенсиониране ще бъде гладко плаване, но все още има един основен фактор, който трябва да обмислите - плащате за дългосрочни грижи. Прекалено много бъдещи пенсионери огласяват този важен компонент на пенсионирането, главно защото идеята за "дългосрочни грижи" е депресираща - и дългосрочната застраховка за грижи е толкова скъпо.

За съжаление, неспособността да планирате дългосрочни грижи може да бъде скъпа грешка. Според последните статистически данни от правителството на САЩ, средната цена за полупакетна стая в дом за възрастни е около 6,235 долара на месец. Помощното жилище, от друга страна, струва средно $ 3,293 на месец. По дяволите, дори ако имате домашен помощник за здравето, посетете дома си, струвайки средно по $ 21 на час.

Ако не планирате тези огромни разходи, е напълно безопасно да кажете, че ще бъдете в състояние на грубо събуждане, ако се случи най-лошото и вие или вашият съпруг действително се нуждаете от дългосрочна грижа. Какво тогава?

Ще имате ли нужда от дългосрочна застраховка за грижи?

За съжаление, това е един въпрос, за който никой никой не говори. И отново, твърде много от нас мислят, че сме непобедими. Ние обичаме да мислим, че ще живеем пълен и вълнуващ живот до нашата 90-те, а после ще умрем в съня си. Никой не иска да си представи, че е лежал в дом за домашни любимци, като променя пелените си на всеки няколко часа, или е толкова болен, че се нуждаем от професионална помощ, за да останем у дома.

За съжаление, последният сценарий е не само възможно, но и вероятно. Както отбелязва Министерството на здравеопазването и човешките услуги в САЩ, някой, който навърши 65 години, има почти 70 процента шанс да се нуждае от дългосрочна грижа през целия си живот. Освен това средният осигурителен стаж за дългосрочни грижи за мъжете е 2,2 години, докато жените се нуждаят от средно 3,7 години дългосрочни грижи.

Все пак много хора не се притесняват да купуват дългосрочна застраховка за грижи, най-вече за сметка на разходите. Според Американската асоциация за дългосрочни грижи (AALTCI), средните премии за дългосрочно здравно осигуряване за 55-годишна възраст са около $ 2,007 на година. За двойка на същата възраст, средните премии са около $ 2,466 годишно заедно. За средната 60-годишна двойка, средната продължителност на застрахователната премия за дългосрочни грижи се движи около $ 3,381, но може да достигне $ 5,637.

4 Фактори, които трябва да се имат предвид по отношение на дългосрочната грижа

Докато навигирате в света на дългосрочните застраховки за грижи, важно е да знаете различните опции, които имате. Ето няколко важни фактора, които трябва да разгледате:

Medicare е вашата първа линия на защита.

Едно от най-големите погрешни схващания, които хората имат относно дългосрочните грижи, е, че държавата ще се погрижи за това. Докато има някаква истина за тази идея, не е толкова лесно, колкото изглежда.

Ако сте достатъчно възрастен, за да се квалифицирате за Medicare, можете да мислите за Medicare като първата си линия на защита, когато става въпрос за дългосрочни грижи. Като цяло, Medicare ще покрие първите 100 дни на дългосрочни грижи в определени ситуации. Ето какво Medicare.gov трябва да каже за дългосрочната грижа:

"Дългосрочната грижа е набор от услуги и подкрепа за вашите нужди за лична грижа. Повечето дългосрочни грижи не са медицински грижи, а помагат за основните лични задачи на ежедневието, понякога наричани дейности на ежедневието. Medicare не покрива дългосрочни грижи (наричано още "custodial care"), ако това е единствената грижа, от която се нуждаете. Повечето грижи за домашни грижи са лишаване от свобода. "

Според Medicare.gov, Medicare не покрива:

Грижа в болница за дългосрочни грижи
Специализирани медицински сестри в квалифицирано медицинско заведение
Допустими домашни здравни услуги
Хоспис и грижа за отдих

Департаментът на ветераните може да помогне.

Ако сте ветеран, може да получите право на помощ при дългосрочни грижи в зависимост от ситуацията. Според VA.gov домашните услуги и услугите в общността са част от пакета VA Medical Benefits. За да се квалифицирате, трябва да имате клинична нужда и услугите трябва да са налични във вашата географска област. Тези услуги могат да включват:

Гериатрична оценка, за да оцените нуждата от грижи и да създадете план за грижи
Ден на здравето на възрастни
Отслабвайте грижите
Skilled Home Health Care

Грижата за домашни грижи има различни изисквания за избираемост, но е ясно, че VA не плаща за стая и табло в жилищни комплекси, като например подпомогнато живеене или възрастни семейни домове.

“Въпреки това, можете да получите някои домашни услуги и услуги, базирани в общността, докато живеете в жилищна среда ", пише VA.gov на техния уебсайт. "VA ще предостави грижи за домашни грижи в общността (VA Living Home Center) или грижи за домашни грижи в общността, ако отговаряте на определени критерии за допустимост, включващи състоянието, свързано с услугата, степента на инвалидност и доходите."

За да обобщим, ползите от дългосрочната грижа от VA зависи от вашето здраве, вашето ниво на нужда и наличност във вашия район.Не забравяйте да се консултирате с местната ви вила за повече информация, преди да разчитате на помощта за дългосрочни грижи от Службата по въпросите на ветераните.

Medicaid е последната ви възможност, но само когато вашите активи са изчерпани.

Ако не сте ветеран или се нуждаете от повече дългосрочни грижи, отколкото Medicare ще покрие, може да предположите, че "държавата" ще се намеси, за да плати. Това е още едно голямо погрешно схващане, което е отчасти вярно: Да, Medicaid ще се чипт да плати за дългосрочна грижа, но само след като прескочите през купчина обръчи и прекарате всичките си активи.

Докато правилата са малко объркани, наистина трябва да имате по-малко от 2000 долара в ликвидни активи, за да имате надежда на Medicaid да покрие разходите за дългосрочни грижи. Да, четете това право - $ 2 000 в брой и инвестиции, които са ликвидни. Това включва Вашата проверка и спестовна сметка, компактдискове в банката, ИРА и дори парични застрахователни полици.

С други думи, основно трябва да се счупите, преди да можете да очаквате помощ от Medicaid. Има няколко изключения, разбира се. Например Medicaid предлага изключения за основното ви пребиваване (с ограничения, определени от вашата държава). Можете да имате собствен капитал във вашия дом и все още отговаряте на условията за помощ от Medicaid.

Освен това можете да имате кола, която си струва пазарната си стойност. Можете също така да имате предплатено погребение, без да се притеснявате, че Медикайд ще тръгне след него.

Застраховката за дългосрочни грижи е интелигентен вариант, но помага да се купува, когато сте млад.

Очевидният начин да се подготвите за неизбежната нужда от дългосрочни грижи е закупуването на дългосрочна застраховка за грижи. Но с каква цена? И кога го купувате? Ето къде нещата стават трудни.

Първо, никой не иска да мисли за дългосрочна застраховка за грижи. Хората са много по-комфортно с идеята за смъртта, докато бавно се разпадат в дом за медицински сестри в продължение на няколко години. Поради това много хора никога не гледат на дългосрочна застраховка за грижи, докато не се разболеят и всъщност се нуждаят от нея. И дотогава е твърде късно.

Ключът към закупуването на дългосрочна застраховка за грижи е същият като животозастраховането - закупуването на по-рано. Както при всеки вид застраховка, трябва да я купите, преди да имате нужда от нея. Тъй като дългосрочната застраховка за грижи е скъпа, това е трудно хапче, което много хора могат да преглътнат. Още по-лошо е, че осигуряването на дългосрочни грижи не е толкова привлекателно за потребителите.

Първо, осигуряването за дългосрочни грижи е предимно игра "използвай го или го изгуби". Можете да плащате на политика за десетилетия или повече, но политиката умира и ще получите нула, ако преминете без да я използвате. Друг нежелан аспект на осигуряването за дългосрочни грижи е, че вашите премии обикновено не са фиксирани. Където можете да плащате едни и същи премии за застраховка живот за тридесет години, вашите дългосрочни застрахователни премии за грижи вероятно ще растат, докато сте на възраст.

Независимо от това, дългосрочната застраховка за грижи може лесно да се превърне в сделка, ако имате нужда от нея - и особено в дългосрочен план. Представете си, че вашият съпруг трябва да живее в старчески дом в продължение на пет години в размер на $ 6,235 на месец. Над 60 месеца ще платите $ 374,100!

Ето защо трябва да потърсите дългосрочна застраховка за грижи, ако можете да си го позволите. Без политика, лесно можете да прекарате цялото си спестяване на живот, като плащате за грижите за домашни грижи.

Долния ред

Първият е неизбежен, но никой от нас не знае как ще изглеждат последните ни години. Някои от нас ще живеят в собствените си домове с пълно здраве до самия край, докато други ще се нуждаят от дългосрочна грижа в продължение на години.

Подобно на всичко друго в живота, дългосрочната грижа е по-малко стресираща, когато започнете да гледате напред рано. С известно планиране можете да приютите гнездото си от увеличаващите се разходи за дългосрочна грижа, да предадете богатството си на децата си и да избегнете стреса, който се сблъсква със справянето с този проблем в напреднала възраст.

Ако сте любопитни как да започнете да планирате или искате да знаете как да защитите своите активи, вашият финансов съветник е добро място да започнете. Най-важното е, че трябва да започнете да задавате въпроси и да гледате напред към бъдещето преди да е прекалено късно.

Свързани: Алтернативи за дългосрочна грижа, които може да не знаете

Имате ли дългосрочна застраховка за грижи? Защо или защо не? Как планирате да плащате за дългосрочни грижи?