GFC 083: Имам 1,5 милиона долара в брой - какво трябва да направя? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Току-що сте продали парче недвижим имот и сте получили седем цифри. добър "проблем", нали?

Но как да инвестирате такива пари по начин, който ще ги направи издръжлив за останалата част от живота ви?

Това е въпросът, поставен от скорошен читател:

"Имам около 1,5 милиона долара в брой след продажба на недвижими имоти. Като старши (над 70 години) мисля, че мога лесно да отхвърлям половин милион и да изтеглям около 10% от него от банката и да го намалим до нула през следващите 10 години. Това означава $ 48,000 годишно или $ 4,000 на месец, плюс пенсионни доходи, разбира се.
Другите 1 млн. Долара? Аз ще инвестирам в акции (50%) и в облигации (50%). И когато 10 години се търкалят след изчерпването на половин милион, мога да започна да се потапям в това и да започна да харча. Виждате ли това като добра стратегия или имате ли други алтернативни планове за това? Къде ще инвестирам един милион долара? Някакви идеи?"

Читателят изразява най-малко три тревоги:

Той иска 500 000 долара на сигурно място, за да може да оттегли 50 000 долара годишно през следващите 10 години;
Той иска да инвестира и да запази оставащия 1 милион долара за доход, след като първоначалните $ 500,000 бъдат изчерпани; и
Той иска да инвестира 1 млн. Долара, като използва комбинация от консервативни и агресивни класове активи.

Той мисли в правилната посока, но мисля, че той вероятно ще създаде по-подходящо споразумение, като използва някои от различните инвестиционни продукти, които са на разположение.

Първата ми препоръка е разделянето на приходите в две категории, краткосрочни и дългосрочни.

Създаване на краткосрочно портфолио

Това ще задържа първите $ 500,000, които читателят планира да живее през първите 10 години. Искаме да се съсредоточим върху безопасността на главницата, тъй като това са парите, от които се нуждае за разходи за живот, но в същото време мисля, че той може да спечели по-висока възвращаемост от парите си, отколкото това, което може да е на разположение просто като седи в банкова сметка.

Можем да започнем, като инвестираме 200 000 долара в някои видове банкови спестявания, като фонд за паричния пазар или сертификат за депозит. Или ще спечелите малко интерес, като същевременно запазите парите напълно безопасни.

Следващите 300 000 щ.д. ще бъдат инвестирани в петгодишен анюитет с фиксиран лихвен процент. Това ще му позволи да спечели възвръщаемост между 3,00% и 3,25% - в сравнение с по-малко от 1% в банковите инвестиции. Това би му позволило да печелят между $ 9,000 и $ 9,750 годишно, като същевременно осигурява гаранция за главницата. Също така ще го спечели близо до допълнителни 50 000 долара през петте години, които ще бъдат инвестирани.

Той ще трябва да се увери, че това е анюитетът, който ще му позволи да вземе тегления, без да трябва да плати наказание.

Моята препоръка е да се вземат само 40 000 щатски долара годишно от банковите инвестиции в продължение на пет години, след което тази част ще бъде изчерпана. Той би могъл да вземе оставащите 10 000 долара годишно от петгодишния анюитет. Дори при тегленето на анюитети, той щеше да има близо 300 000 долара, останали в анюитета след първите пет години, поради високата възвръщаемост на лихвите.

Това, което се опитваме да постигнем с тази стратегия, е да задържим толкова пари, колкото е възможно да инвестираме в анюитета. Това му позволява да увеличи максимално възвръщаемостта на лихвите. Всъщност, използвайки този метод, той все още ще има малко от неговите 500 000 долара, дори след като изтегли $ 50 000 годишно в продължение на 10 години.

Създаване на дългосрочно портфолио

Тази страна на портфолиото ще задържи оставащия 1 милион долара, който читателят планира да получи, след като краткосрочната част е изчерпана. Тази част може да бъде настроена и в две отделни категории, консервативни и агресивни. Фактът, че най-малко 10 години ще премине преди да е необходимо да се възползва от дългосрочната част на портфейла за разходи за живот, му дава умерен инвестиционен хоризонт. Можем да работим с това.

Читателят предложи 50/50 разделение между акции и облигации, но за пореден път мисля, че може да се справи по-добре. Ето как препоръчвам да инвестирате тази част от инвестиционния портфейл ...

Консервативната част.

Тук можем да бъдем в безопасност, без да прибягваме до облигации. Можем да направим това с помощта на фиксирана индексирана анюитета. Тя предоставя две основни предимства, които облигациите не са: основна защита и данъчно предимство, за което ще отида малко.

Фиксираната индексирана анюитет предлага защита на главницата чрез ограничаване на загубите вследствие на спада на пазара. Той расте на по-високата от двете:

А) връщането на определен индекс на фондовия пазар или
Б) Годишна гарантирана минимална норма на възвръщаемост.

И като собственик на анюитет с фиксирана индексираност, получавате гаранция, че ще получите най-малко сумата на главницата си, плюс възвръщаемост на инвестициите, намалена с всякакви тегления. Това ще ви осигури много по-висока възвращаемост от това, което можете да получите на инвестициите с фиксиран доход, но обикновено не толкова високо, колкото това, което може да спечелите в чист индекс фонд в постоянно нарастващия фондов пазар.

Но още веднъж идеята тук е да балансираме връщането с безопасността на принципала и това прави фиксираната индексираща анюитета. Това ще се окаже интелигентна инвестиция, ако фондовият пазар е плосък или ще намалее през следващите 10 години.

Бих направил около 300 000 долара за тази инвестиция.

Агресивната част.

Бях сложил останалите $ 700,000 от дългосрочното портфолио, или почти половината от цялостното портфолио, в нискоразходни взаимни фондове или ETF. Те предлагат двойните предимства на ликвидността - той може да получи достъп до парите си по всяко време - и много различни инвестиционни възможности.

Съществуват хиляди индивидуални взаимни фондове и фондове на ЕФО в стотици различни инвестиционни сектори и категории. Това означава, че читателят може да избере и по-късно да коригира желаното ниво на агресивност. Но няма да правя конкретни препоръки за фонда, тъй като това зависи изцяло от толерантността на читателя към риска. Но е достатъчно да кажем, че той може да инвестира в индексни фондове, конкретни фондове от индустриалния сектор, агресивен растеж, нововъзникващи пазари или опитни и истински сини чипове.

Данъчни предимства

Сега искам да се върна към данъчните предимства, за които говорих по-рано във връзка с анюитета с фиксирана индексация. Неизвестна сума от 1,5 млн. Долара ще генерира значителни приходи от инвестиции и това ще доведе до по-висок данък върху дохода. Това е особено вярно, тъй като читателят спомена "плюс пенсионния доход" в своя въпрос.

Тъй като е вероятно, че продажбата на недвижими имоти вече е създала събитие за данък върху доходите, искаме да сме сигурни, че инвестиционните дейности не допринасят за тази отговорност. Това означава, че отчасти се избягва капиталовата печалба на инвестиционните сделки.

Например, да кажем, че читателят инвестира 1 милион долара в комбинация от облигации и агресивни акции. Ако той печели, да речем 8%, това ще доведе до приходи от инвестиции от 80 000 долара годишно. Въпреки че може да отнеме само 50 000 долара за разходи за живот, той все още ще дължи данък върху доход от 80 000 долара. Този проблем може да бъде усложнен от активно управляваните взаимни фондове, които купуват и продават компонентни акции агресивно. Когато това се прибави към пенсионните доходи, доходите на читателя могат да бъдат изведени на по-високи данъчни скоби както за федералните, така и за държавните данъци.

Това трябва да се избягва.

Част от това се компенсира от двете анюитети - както анюитетът с фиксиран лихвен процент, така и анюитетът с фиксиран индекс. Разпределението, което препоръчвам, е 300 000 долара за всеки от тях, за общо 600 000 долара.

Когато имате пари, инвестирани в анюитети, независимо от типа, инвестиционният доход се натрупва в плана на данъчно отложено основание. Това е почти същото като при плановете за отсрочване на данъците, с изключение на това, че вноските за анюитет не са данъчно приспадаеми. С анюитет, докато инвестиционният доход остава в плана, няма създаден данъчен пасив.

Това означава, че приходите от инвестиции, изградени в двете анюитети, няма да увеличат данъчната отговорност на читателя. Междувременно 200 000 долара, инвестирани в банкови активи, ще генерират много малко приходи и следователно много малка данъчна отговорност.

Най-големият данъчен пасив в този портфейл ще бъде този, генериран от частта от 700 000 долара, която е инвестирана във взаимни фондове. Но дори и там може да има определени данъчни предимства.

Така например стойността на средствата може да продължи да нараства без да генерира данъчен пасив (стига той да не продава самите средства). И всички печалби, генерирани от самите фондове, ще бъдат облагани с по-ниски дългосрочни коефициенти на капиталови печалби, стига те да се държат повече от една година.

Краткосрочните капиталови печалби, които могат да бъдат генерирани от много активно управлявани фондове, ще бъдат обект на обичайни данъчни ставки, които биха могли да бъдат значителни, ако краткосрочните печалби са значителни. Но за пореден път читателят би могъл да намали или да избегне тази отговорност, като улесни взаимните фондове, които имат ниски обороти и / или са склонни да облагодетелстват дългосрочните капиталови печалби в краткосрочен план.

Данъците ще трябва да бъдат сведени до минимум върху инвестиционни гнездови яйца от този размер, така че създаването на по-благоприятно портфолио, подобно на това, което препоръчвам тук, ще трябва да бъде приоритет.

Важно е да се отбележи, че всяко анюитет не се създава равно. Преди да купите какъвто и да е тип анюитет, уверете се, че имате доверие на съветника, с когото работите, за да сте сигурни, че получавате най-високата възможна ставка.

Обобщавайки всичко

Ето какво ще изглежда портфолиото, което препоръчвам:

Банкови инвестиции, $ 200,000 (консервативни)
Фиксирана анюитетна сума, $ 300,000 (консервативна)
Фиксирана индексирана анюитета, $ 300,000 (умерено агресивна и сигурна)
Взаимни фондове или фондове на ЕФО, 700 000 долара (умерено до много агресивни, в зависимост от инвестиционния темперамент на читателя)

Този вид комбинация от портфейли ще осигури на читателя голям потенциал за растеж, разумна защита на главницата и благоприятно инвестиране. Също толкова важно, той ще му позволи да има либерален доход, както и по-голямата част от първоначалната му инвестиционна сума, през целия си живот.

В действителност, това, което правим тук, е разцепване различни класове активи, така че читателят да има течни парични средства в краткосрочен план, плюс растеж за по-дългосрочен план за своя план за доходи при пенсиониране. В свое собствено време всеки клас активи ще бъде на разположение за разходи за живот. И в този процес, данъкът върху доходите ще бъде сведен до минимум.

Това не е лоша комбинация в средата на изключително ниските лихвени проценти, в която сме в момента и вероятно ще бъде в близко бъдеще.

Този пост първоначално се появи в Business Insider.