Застраховка

Как да има финансови разговор с вашите родители преди пенсиониране

Как да има финансови разговор с вашите родители преди пенсиониране

Тъй като повечето млади хора правят прехода от живот вкъщи и отиват на училище, за да получат своето място и да приберат първите си работни места; много от родителите им започват да преминават от пълно работно време към пенсиониране. Това може да е предизвикателно време и за двете страни, но ако се активирате с подходящите инструменти, двете могат да бъдат успешни.

Като млад възрастен, важно е да говорите рано и често с родителите си за личните финанси. Искате да сте сигурни, че са готови за това, което предстои, за да се чувстват сигурни в пенсионирането си. В момента AARP оценява, че възрастните деца осигуряват средно 2,400 щатски долара годишно, за да помогнат на родителите си да се пенсионират. Това може да бъде под формата на грижи или финансово подпомагане. Без да звучи сурово, ето няколко лесни стъпки, които можете да предприемете сега, за да избегнете по-късно изхарчаването на всичките си пари на родителите си.

Имайте, "The Talk"

Първата стъпка е да се уверите, че говорите с родителите си за финансите си. Подготвени ли са за пенсиониране? Те зависят ли от социалното осигуряване? Имат ли бюджет на месечни разходи и дали доходите им отговарят или надвишават това?

Много по-възрастни родители са много спокойни относно финансите си, но е важно вие, като дете, да знаете техните желания и това, което искат, в сравнение с това, което имат. Ето кратък списък на това, което трябва да знаете:

  • Имат ли воля, доверие, пълномощно и усъвършенствана директива за здравеопазването? Ако не, трябва да им припомним значението на изготвянето на тези документи. Не е задължително да знаете подробностите, но трябва да знаете къде се намират тези документи, в случай че трябва да имате достъп до тях, или трябва да съхранявате копие в дома си, ако сте далеч от родителите си.
  • Имат ли дългосрочни застраховки за грижи или животозастраховане? Ако те нямат дългосрочна застраховка за грижи, трябва да подчертаете текущите разходи за дългосрочни грижи и да ги попитате дали имат достатъчно пари в наследството си, за да платят за това. Ако не, може да е солидна инвестиция. И точно като воля, трябва да знаете къде се намират политическите документи. Също така, вие искате да сте наясно с всякакви инвестиции, свързани с уреждане на техния живот.
  • Къде са банковите и инвестиционните им сметки и вие ли сте или техните изпълнители, изброени в пълномощното? Много двойки просто назовават съпрузите си като пълномощно и никога повече не мислете за това. С възрастта на вашите родители може да стане важно да имате достъп до техните профили от време на време. Това може да е най-трудната част от разговора, но е добре да разберете план, ако има нужда от допълнителна помощ. Може би обратната ипотека може да бъде нещо, което да се разгледа.

Wills: място, което трябва да започне при планирането

Говоренето за завещанията може да се окаже неудобно заради чувствителния предмет на това кой получава това. Това е казано, това е разговор, който трябва да се проведе възможно най-скоро. Не е нужно да знаете какво е във волята, но определено трябва да сте наясно с факта, че вашите родители наистина имат воля, която е готова да бъде приложена в случай, че нещо им се случи " и трябва да знаете местоположението му (т.е. файловата кутия, сейф и т.н.).

И така, какво точно става в създаването на воля? Има много погрешни схващания по този въпрос от това колко свидетели трябва да са там по време на създаването на волята на необходимостта от адвокат по време на целия процес. Писането на воля, наричано още "планиране на имоти", се смята за дейност на богатия човек. Това не може да бъде по-далеч от истината, тъй като повечето от нашите родители може да са натрупали достоен наследство от времето, когато са в 60-те или 70-те.

За да бъде волята валидна, трябва да бъдат изпълнени следните изисквания:

  1. Лицето, което пише завещанието, трябва да е навършило 18 години.
  2. Изпълнителят на воля трябва да бъде ясно посочен
  3. Вашите родители трябва да бъдат здрави и съзнателни по време на писането на волята си.
  4. Те ще трябва да подпишат волята в присъствието на двама свидетели.

Всички за изпълнителите на воля

Упълномощеният изпълнител е лицето, натоварено с отговорността да се увери, че лицата, посочени в списъка, ще получат онова, което им е оставено след смъртта на писателя. В допълнение, изпълнителят на волята е отговорен за плащането на данъци върху активи като имуществото в документа, като се грижи за доверието, ако някои от народите, посочени в волята, са на възраст под 18 години, уреждат дългове и правят инвентаризация на всички активи.

Помолете ги внимателно да изберат своя изпълнител, тъй като законът изисква тези лица да са навършили 18 години и да не са осъдени за престъпление. Вашите родители трябва да знаят, че това е тяхната прерогатива да избират никого, дори и адвокат или счетоводител, да действат като изпълнител. В действителност, някои банки и компании за финансови услуги дори предлагат това като услуга срещу заплащане.

Имате ли нужда от адвокат по време на създаването?

Въпреки че не е необходимо да имаш адвокат, когато създаваш своята воля, съветвай вашите родители колко е важно да имаш някой да имаш колекция от активи, които може да имат проблеми да се разделят между лицата, посочени в волята. Също така им напомнете, че е важно те да продължат да преглеждат волята си, така че да могат да се справят с промени в живота като бракове, раждане на деца, смърт или оттегляне на изпълнител от волята, придобиване на допълнителни активи и Повече ▼.

Създаване на семеен доверие

Много семейства ще искат да помислят за създаване на семейно доверие, за да избегнат доказване. Поставянето на всички основни активи, като инвестиции и къща, в едно единствено доверие, улеснява решаването на начина, по който тези активи се обработват при смърт или инвалидност. Това е втората част, която също е ключова.

Семействата могат да създават тръстове в случай на увреждане - когато детето може да се нуждае от достъп до пари и активи, за да помогне на родителите.

Един от вас е създаден доверието, важната част е да се уверите, че е напълно изпълнена. Това означава, че всъщност прехвърляте активите в доверието. Много адвокати ще помогнат с недвижимите имоти, но повечето други активи (като инвестиции) ще изискват специални формуляри от компанията, която ги управлява. Ако си спомняте няколко години преди смъртта на Джеймс Гандолфини, той не беше изпълнил изцяло доверието си и резултатът е плащал още милиони данъци, отколкото е трябвало.

В много случаи, твърда воля и доверие могат да бъдат създадени и изпълнени за около $ 1000. След това можете да намерите и онлайн брокер, който обслужва доверени сметки.

Застраховка - вашите родители се нуждаят от различни видове

Следващото нещо, с което трябва да разговаряте с тях, е застраховката. Нека си го кажем; грижата е скъпа, а дългосрочната грижа може да изцеди вашите финанси по-бързо, отколкото да сложите две монети заедно. Застрахователните опции за пенсионерите са толкова разнообразни, колкото и достъпни. Първо, попитайте ги какви видове застраховки имат в момента. Това ще ви помогне да направите справка къде са и какво трябва да се направи, за да се обединят свободни струни.

Основните и препоръчани видове застраховки, които трябва да имат, включват:

  • Здравна осигуровка
  • Застраховка за дългосрочни грижи
  • Индивидуална застраховка живот

Шансовете са, че застраховката, предхождаща пенсионирането им, може да бъде преустановена, след като достигнат определена възраст.

Medicare не е достатъчно

Медицинската застраховка под формата на Medicare също не е достатъчна, за да плати за редовни лекарски посещения и повече. Последното нещо, което искате да направите, е да ги натопите в спестяванията си, за да платите от джоба си, когато става въпрос за търсене на каквото и да е лечение. Ако това се случи, няма да остане много в начина, по който да се грижите за техните разходи за живот, а това може да доведе до снежна топка в ситуация, в която ще бъдете принудени да се чипнете, за да помогнете с тези разходи.

Медикарите обикновено влизат на 65, така че ако родителите ви не са застраховани преди тази възраст и решат да се пенсионират много по-рано, може да искате да погледнете в алтернативни варианти. Здравеопазването след пенсиониране може да е скъпо и може да ви бъде оставено да плащате премии до 552 долара, ако сте на възраст под 65 години. Този брой пада до около 227 долара след 65 години, поради факта, че Medicare се отдръпва, ако вашият работодател е счетоводен за $ 552 един месец преди тази възраст. В допълнение към Medicare помолете родителите си да потърсят алтернативни възможности като Medigap и Medicare Part G, които предлагат малко повече, за да им помогнат да купят лекарства на достъпна цена, ако имат нужда от тях.

Съветникът по здравно осигуряване може да бъде добра идея

Ако искате да помогнете на родителя да премине през лабиринта за здравно осигуряване, помислете за разговор с независим съветник по здравно осигуряване, който може да му помогне да постигне най-добрата сделка във връзка с обстоятелствата. Също така ги накарайте да разберат, че размерът и видът на пакетите за здравно осигуряване, които са на разположение, ще разчитат на това колко са здрави в момента на кандидатстване, както и на съществуването на предварително съществуващи условия. Важно е да се направят изчерпателни проучвания, защото някои доставчици на застраховки могат да имат отпуснати искания, независимо от здравословното състояние на дадено лице.

Животозастраховане - това, което те трябва да знаят

Животозастраховането, от друга страна, не е толкова сложно, колкото здравното осигуряване. Първо, посъветвайте се с родителите си да обмислят вземането на една от двете правила, така че като дете, както и за вашите братя и сестри и други зависими лица да бъде осигурена финансова възглавница, ако умират преждевременно. Това по някакъв начин може да се разглежда като наследство в зависимост от вашето виждане. Животозастраховане е идеално за родители, които не са изградили финансови активи през годините, или млади възрастни, които имат деца, които се грижат за тях за поддържането им. Противно на общоприетото мнение, вашите родители няма да се нуждаят от животозастраховане през по-голямата част от живота си, ако са направили други финансови договорености, от които са доволни.

За средния американец съществуват различни видове животозастраховане:

  1. Срочно застраховане - този вид не изисква дългосрочни инвестиции
  2. Безопасност в касова стойност - този тип включва универсална, цялостна и променлива животозастрахователна застраховка, всички от които имат прикрепен към тях инвестиционен компонент под формата на парична стойност.

Видове общо застраховане на животозастраховане за пенсионери

Застраховката за цял живот основно съчетава инвестиционен фонд, както и покритие на живота. Когато умрете, застрахователната компания изплаща фиксирана стойност на зависимите от вас лица в зависимост от сумата, която сте изплатили от гледна точка на месечната сума на премията.

Универсалната застраховка "Живот", от друга страна, е вид застраховка, която е по-плавна, тъй като тя съчетава срочната застраховка с инвестиция в паричния пазар, както е предпочетено от титуляра на полицата или се препоръчва от застрахователната компания.

Променливата застраховка "Живот" е политика, която се възползва от инвестиционните фондове, които търсят инвестиции в акции или облигации на взаимни фондове. Няма гаранции за определена сума пари по време на изплащането, поради понякога непредвидимия характер на инвестиционните пазари.

Понякога Животозастраховане обикновено е най-доброто

Срочната застраховка живот може да бъде най-идеалният тип за вашите родители, поради гъвкавостта и възможността да се отдалечите от нея след определен брой години.Този вид застраховка ви позволява да изберете конкретен блок от време, за който смятате, че се нуждаете от покритие. Това може да бъде полезно за родителите, които спестяват пари в друга сметка за определен брой години и имат определена крайна дата за спестяванията си. След изтичане на избрания от Вас часовият срок можете да вземете парите си и да ги изплатите. Ако лицето, което сключи срочна застраховка живот, умира в рамките на срока на действие на политиката, бенефициентите получават дължимото. Ако обаче те умрат след изтичането на срока, няма да има изплащане.

Размерът на застрахователните премии, които родителите ви може да плащат до голяма степен, зависи от фактори като здравето им по време на изготвянето на плана, възрастта им, продължителността на изтеклото време за изплащане на тези месечни премии и дали тяхната политика има или не инвестиционен компонент, свързан с него. На последно място, помолете родителите си да сключат политика, която ще може да изплати сума, равна на седем до десет пъти годишната им заплата.

Не знам откъде да започна? Проверете този велик ресурс за избора на застраховка.

Инвестиране за пенсиониране

Основната цел на инвестирането е да имате пари при пенсиониране. Само защото родителите ви не са в състояние или не искат да работят след определена възраст, това не означава, че те не трябва да имат няколко потоци от доходи, които им дават пасивен доход. Помолете ги да започнат да инвестират възможно най-рано, за да могат да извлекат ползите от увеличаването на лихвите през годините. Освен това те трябва да имат ясен план за това, което възнамеряват да направят след пенсионирането, тъй като това ще информира техните решения, когато става въпрос за това колко те биха искали да инвестират.

Като се има предвид това, те трябва да се възползват от всички спестявания и инвестиционни възможности, които идват по пътя си. Ето един страхотен калкулатор за пенсиониране, ако те са на оградата, когато става въпрос за това колко биха искали да инвестират напред.

Най-общо казано, разполагането на разнообразен инвестиционен портфейл трябва да бъде това, което е на тяхно мнение. Запасите, облигациите, ценните книжа, дериватите и други трябва да бъдат включени в това портфолио, тъй като това ще им даде много източници на доход, ако един или повече не успеят или не добият толкова, колкото си представиха. Всички инвестиционни средства трябва да бъдат поставени в плана 401 (k) OR 403 (b), който основно са пенсионни сметки, предлагани от работодателите. Алтернативно, те могат да поставят своите пари в данъчно облагодетелствани инвестиционни сметки като IRA's. Третият вариант би бил да вложат парите си в нормална инвестиционна сметка, която не предлага никакви данъчни предимства

Данъчно облагане: Проблемът, който те могат да заличат

Издаването на данъци след пенсионирането е чувствително поради факта, че не много родители ще имат толкова много доходи, колкото са свикнали, когато са работили. Поради това впечатлете родителите си, че им е наложително да вложат толкова пари, колкото могат, в 401 (k), за да могат да имат повече пари, когато се пенсионират, освобождавайки ги, за да се радват на живота, без да се налага да се притесняват за това как много ще трябва да постигнат през златните си години.

заключение

Когато става дума за пенсионирането на родителя, подготовката е всичко. Възможно е те да не разполагат с тази информация точно сега, така че не се колебайте да споделяте тази публикация с тях. В края на деня искате родителите ви да са толкова финансово удобни, колкото могат, когато се приготвят да влязат в нова глава от живота си.

Целта трябва да бъде, в трудни времена, вече сте задали тези въпроси, така че да не добавяте към вашата скръб.

Читатели, имали ли сте "The Talk"? Всеки съвет от вашия опит? Всичко, което ми липсва?

Публикувайте Коментар