Пенсиониране

Внимание! Правилото за 80% може да не е достатъчно, за да се оттегли

Внимание! Правилото за 80% може да не е достатъчно, за да се оттегли

Колко трябва да се пенсионирате?

Колко трябва да се пенсионирате? Обичайното предложение, предоставено от финансовите плановици и пенсионните калкулатори, е от 75% до 85% (приблизително 80%) от доходите Ви за предсрочно пенсиониране. Но наистина ли са достатъчно пари, за да се пенсионирате със сигурност? Дали 80% правило работи при всякакви обстоятелства, или е просто грубо приближение за опростяване на процеса на планиране на пенсионирането? Нека разгледаме тези въпроси по-отблизо ...

Е 80% от разходите за пенсиониране преди реалистичен бюджет?

Основата за правилото за разходите за 80% е, че разходите за живот се очаква да намалеят, след като се пенсионирате, така че разходите Ви да намалеят, без да ви принуждават да намалите начина си на живот. Например, вече няма да се налага да купувате скъпо професионално облекло и транспортните разходи ще паднат без ежедневно пътуване до работното място. Освен това децата ви вероятно ще бъдат отглеждани и излизат от къщата и вече няма да трябва да финансирате пенсионните си спестявания. Може дори да сте платили изцяло вашия дом, като по този начин елиминирате ипотечното си плащане и може да сте в по-ниска данъчна основа. Всички тези фактори показват, че разходите Ви трябва да намалеят по време на пенсиониране.

За съжаление, въпросът не е толкова ясен, колкото може да се появи на повърхността. Анализът по-горе предполага, че някои видове разходи ще намалеят, докато всички други разходи остават същите. Това не е реалистично. Например, много нови пенсионери искат да попаднат на открития път и да видят света, като по този начин увеличат бюджетите си за пътуване. По същия начин, това е рядката пенсионерка, която не е изправена пред нарастващи разходи за здравеопазване.

Накратко, правилото от 80% е генерализация, предназначена да опрости процеса на планиране на пенсионирането за сметка на точността. Той прави много предположения за вашето бъдеще, които може да не са верни за вас. Това не е заместител на реалния бюджет въз основа на действителните планове за пенсиониране и всъщност може да застраши финансовата ви сигурност. За да изясним тази точка, ще разгледаме пет причини, поради които разходите Ви всъщност могат да се увеличат по време на пенсиониране, вместо да намаляват ...

По-дълги и по-активни пенсиониране

Хората живеят по-дълго и по-активно в пенсионния начин на живот от всякога. Увеличаването на продължителността на живота е направило 60-те нови 40. Ако планирате ранно пенсиониране, за да можете да плавате по света или да правите чести дегустации с опит за вино във Франция и Италия, цената на тези развлекателни дейности и пътувания може лесно да компенсира всяко намаление на работното време, свързани с тях. Като алтернатива, ако планирате ранно пенсиониране, това ще означава, че имате нужда от повече пари, за да поддържате по-дълъг живот на свободното време. По-дългосрочното пенсиониране означава, че не можете да харчите толкова много инвестиционни главници всеки месец, а по-активното пенсиониране означава, че се нуждаете от повече спестявания и доходи, за да поддържате по-скъп начин на живот.

Здравеопазване при пенсиониране

Разходите за здравеопазване са се увеличили стабилно и има всички основания да се смята, че тенденцията ще продължи. Освен това шансовете ви за сериозни заболявания или нужда от скъпи медикаменти се увеличават с възрастта. Еднократно медицинско събитие може да бъде опустошително за пенсионните Ви спестявания, ако не сте подготвени и ако нямате дългосрочна застраховка за грижи, тогава помощта за издръжка за живот или за домашни грижи може да изчерпи пенсионните Ви спестявания.

Други разходи за път могат да се повишат

Може би не сте изплатили къщата си или евентуално сте извадили заем за жилищно кредитиране, за да ремонтирате. Обикновеното правило от 80% предполага, че вече не поддържате зависими лица, но все пак може да плащате разходи за деца на колежа. Друга възможност е да се грижите за застаряващ родител, който живее във вашия дом. Тези разходи със сигурност няма да изчезнат само защото се пенсионирате.

По-ниските данъци може да са погрешни

Предположението, че вашите данъци ще намалеят по време на пенсиониране, може да бъде напълно неточно. В края на краищата, ако вашето ниво на доходи при пенсиониране е подобно на доходите преди пенсиониране, тогава откъде ще дойде данъчното облекчение? Освен това, нарастващите бюджетни дефицити на всички равнища на управление, в съчетание с проблемите на програмните права, показват по-голяма вероятност от увеличаване на данъчните ставки, отколкото от намаляването на данъчните ставки. Накратко, идеята, че данъчната Ви ставка ще намалее по време на пенсионирането, може да се окаже точно обратното.

Статистиката за изразходването на средства погрешно представя реалните разходи

Извършени са много проучвания за разходните модели на възрастните хора. Едно от най-известните проучвания идва от Тай Бърнике в "Журнал на финансовото планиране", където цитира цифри от изследването на разходите на потребителите на Департамента по труда, което показва, че пенсионерите харчат по-малко с възрастта си. Типичният 75-годишен човек прекарва около половината от средната възраст от 45 до 54 години. Като цяло разходите намаляват с около 25% на всяко десетилетие от 55 на 75 години.

Това изглежда е убедително доказателство, че разходите в действителност намаляват с възрастта по време на пенсиониране; обаче, има няколко основни недостатъка в изследването. Първият проблем е, че тези цифри не включват разходите за дългосрочни грижи. Можете да решите проблема със застраховката, но няма решение на следващия проблем ...

Анализът на Bernicke се основаваше на моментна снимка, което сравнява само номиналните доларови разходи и не се коригира за инфлацията. С други думи, сравнява разходните навици на 75-годишна възраст днес с разходните навици на 45-годишна възраст в същия ден. Тя не проследява 45-годишна възраст за период от 30 години, за да определи дали разходите им намаляват с течение на времето, както предполага проучването. Вместо това сравнява двете различни групи в един момент във времето.

Проблемът с този подход е, че не успява да коригира разходите за инфлация. Само инфлация от 3% ще удвои разходите само за 25 години, което ще компенсира очакваното намаление, заявено от проучванията на Бърнике. Всъщност, това би могло да доведе до увеличаване на разходите - в противоречие с това, което изследването му предполага.

По-точен подход за определяне колко пари трябва да се пенсионирате

В обобщение, би било разумно да забравите прекалено опростените правила на палеца, когато се опитвате да разберете колко пари да се оттеглите. Вашата финансова сигурност е заложена и вие заслужавате по-добро. Вместо това е много по-разумно да се разработи реалистичен бюджет за разходите Ви за пенсиониране въз основа на действителните планове за пенсиониране. Не е нужно да го правите перфектно, защото никой не може да предскаже бъдещето, но искате да го направите възможно най-точен.

Личен бюджет за пенсиониране е необходим, защото вашата житейска ситуация е уникална. Само вие знаете финансовото положение, пред което са изправени вашите зряли деца и остаряващите родители, които биха могли да повлияят на вашия бюджет. Само вие знаете за вашите глобални планове за пътуване по света за десетилетие или две, преди да се забави. Това означава, че ще трябва да добавите този разход в бюджета си за десетилетие или две преди да го премахнете. Ако имате дългосрочна застраховка за грижи, добавете премиите като разход в бюджета си и ако не направите след това изграждане на възглавница в спестяванията си за самозастраховане. Накратко, разработете план за пенсиониране и след това разработете бюджет, за да отразите плана си.

Когато приключите процеса на бюджетиране, може да сте щастливо изненадани да научите, че се нуждаете само от 60% от доходите преди пенсиониране, което ви прави по-добре от очакваното - или вашите мечти биха могли да изискват 140% от доходите преди пенсиониране, предизвикващи предизвикателство. Това е ключът към вашата финансова сигурност, защото разликата между тези две цифри може или да разчупи гърба на вашите пенсионни спестявания, или да направи оскъден яйце гнездо изглеждат изобилни. Тъй като обхватът на резултатите е толкова широк и залозите са толкова високи, единственото реалистично решение е да заменим правилото на палеца с внимателно разработен бюджет за пенсиониране, основаващ се на уникалните ви нужди, за да разберете колко наистина имате нужда от пенсиониране.

Това е единственото разумно нещо, което трябва да направите.

_______________________________________

За автора =

Тод Р. Тресиддер е финансов треньор, който блогове за планиране на пенсиониране, изграждане на богатство и инвестиционна стратегия. Той написа книгата Колко пари имам нужда да се оттегля, като ви преподават как да преодолеете скритите проблеми зад пенсионните калкулатори, които застрашават вашата финансова сигурност.

Публикувайте Коментар