Какво има в номера? Избиране на теглене на пенсионни активи 💲💲💲

Какъв е вашият номер?

Това не е само количеството пари, които сте запазили, което определя дали ще имате удобно пенсиониране; това също е въпрос за това колко бързо го изразходвате след като се пенсионирате. Процентът на годишните тегления от лични спестявания и инвестиции помага да се определи колко време ще продължи тези активи и дали активите биха могли да генерират устойчив поток от доходи по време на пенсионирането. Редица фактори ще повлияят върху избора ви на годишен лихвен процент на изтегляне. Следват няколко ключови съображения.

Вашата възраст и здраве

Тъй като мислите за това какво трябва да бъде нивото на отдръпване, започнете с отчитане на възрастта и здравето си. Въпреки че не можете да предвидите със сигурност колко дълго ще живеете, можете да направите прогноза. Въпреки това, може да не е разумно да основавате оценката си на средната продължителност на живота за вашата възраст и пол, особено ако сте здрави. Въпреки че средната продължителност на живота се е увеличила постоянно в Съединените щати, достигайки 77,6 години за дете, родено през 2003 г., има 50% вероятност здрав 65-годишен мъж да живее до 85-годишна възраст и може да живее жена с добро здраве до 88-годишна възраст. Освен това има 25% вероятност мъжът да живее на 92 години и жената да навърши 94 години. Ако се пенсионират на 65-годишна възраст, те могат да се оттеглят от активите си за 30 или повече години.¹

инфлация

Инфлацията е тенденцията цените да се увеличават с течение на времето. Имайте предвид, че инфлацията не само увеличава бъдещите разходи за стоки и услуги, но също така влияе върху стойността на активите, заделени за посрещане на тези разходи. За да отчетете влиянието на инфлацията, включете годишно увеличение на процента на пенсионния си план.

За колко инфлация трябва да планирате? Въпреки че курсът варира от година на година, инфлацията на потребителските цени в САЩ се е вдигнала средно около 4% през последните 50 години. Така че за целите на дългосрочното планиране може да се предположи, че инфлацията ще достигне средно 4% годишно. Ако обаче инфлацията се разпали, след като сте се пенсионирали, може да се наложи да коригирате процента на оттегляне, за да отразите влиянието на по-високата инфлация както върху разходите, така и върху възвръщаемостта на инвестициите. Също така, след като се пенсионирате, трябва редовно да оценявате инвестиционния си портфейл, за да сте сигурни, че той ще генерира приходи, които най-малкото ще поддържат темпото с инфлацията.

Променливост на инвестиционните доходи

Когато преценявате колко могат да бъдат спечелени инвестициите Ви по време на пенсионирането, може да мислите, че може да се основавате на предположения за историческите средни стойности на фондовите пазари, както може да сте направили, когато сте проектирали колко години трябва да постигнете целта си за спестяване на пенсиониране. Но след като започнете да приемате доходи от портфолиото си, вече нямате лукс от време да се възстановите от евентуални пазарни загуби.

Само си представете колко време ще отнеме, за да възстановите стойността на портфейла, ако претърпи голяма загуба поради спад на пазара. Ако например портфейл на стойност 250 000 щ.д. породи последователни годишни спадове от 12% и 7%, стойността му ще бъде намалена до 204 600 щ.д. и ще е необходима печалба от почти 23% през следващата година, за да се възстанови стойността му до $ 250,000. нуждата на пенсионерите от годишни тегления се прибавя към лошото представяне, което може да доведе до много по-ранно изчерпване на активите, отколкото биха се случили, ако портфейлните приходи се увеличаваха стабилно. Докато е възможно вашето портфолио да няма никакви загуби и дори да нараства, за да генерира повече доходи, отколкото сте очаквали, е по-безопасно да се допусне, че ще настъпят някои неуспехи. Пример в случая е драстичното намаляване на всички индекси на фондовия пазар в последно време.

И късметът е ...

Въпреки че резултатите от миналото не могат да предскажат бъдещи резултати, колебанията във финансовите пазари и инфлацията могат да бъдат инструктивни при избора на годишен процент на изтегляне. За да даде представа колко може да бъде изтеглено ежегодно от портфейла, така че да е вероятно да продължи 30 или повече години, Standard & Poor's разгледа действителния рекорд за акции, облигации и инфлация и анализира всички възможни 30-годишни периода от 1926 г. Установява се, че средният размер на устойчивото изтегляне за портфейл, състоящ се от 60% американски акции и 40% дългосрочни съкровищни облигации, възлиза на около 5,8% годишно при коригиране на инфлацията. 4

Предвид променливостта на инфлацията и възвръщаемостта на инвестициите, както и риска от преживявания, които надхвърлят средната продължителност на живота Ви, може да искате да грешите от страна на предпазливостта и да изберете годишен процент на изтегляне малко под 5,8%, Целта, в края на краищата, е да разкъсате вашето гнездо от яйце по такъв начин, че да осигурява надежден поток от доходи толкова дълго, колкото живеете. Това може да означава намаляване на по-малко в първите години на пенсиониране с надеждата да имате достатъчно доходи за по-късните си години.

1Източник: Таблици за смъртност на обществото на актюерите от 2000 г. (повечето актуални данни).
2 Източник: Бюро за трудова статистика, 31 декември 2005 г.
3 Този пример е съставяне на всеки от всичките 30-годишни периода на държане от 1926 до 2006 г. Той поема портфолио, състоящо се от 60% акции, представени от S & P 500 и 40% облигации, представлявани от американските държавни ценни книжа със среден матуритет 10+ години; годишно оттегляне, базирано на 5% от стойността за първа година, и след това се коригира за инфлацията въз основа на действителните исторически промени в индекса на потребителските цени. Инвеститорите не могат да инвестират директно в никой индекс.Тази илюстрация не отчита никакви транзакционни разходи или данъци и не е представителна за конкретна инвестиция или ценна книга. Миналото представяне не гарантира бъдещи резултати.

Проучванията бяха предоставени от Standard & Poor's и не са предназначени за предоставяне на конкретни инвестиционни или данъчни съвети за всяко лице. Моля, консултирайте се с вашия данъчен консултант или с мен, ако имате някакви въпроси.