Пенсиониране

Можете ли да преместите 403б в традиционен ИРА? Разбира се!

Можете ли да преместите 403б в традиционен ИРА? Разбира се!

Тъй като повечето хора преминават през няколко работодатели по време на кариерата си, е доста обичайно за тях да оставят зад себе си пътека от работодателите, спонсорирани от пенсионни сметки. Въпреки че е възможно всеки от тези профили да продължи да расте самостоятелно, това рядко е най-добрият вариант за вашите финанси. Всъщност, почти винаги ще сте много по-добре да вземете със себе си старите си пенсионни сметки, включително 403 (b) планове.

За щастие не е толкова трудно или отнема много време да преместите Вашия 403 (b) в нов профил, който можете да наблюдавате. След като сте напуснали работодател, имате няколко опции за преобръщане на 403 (б) средства в друг вид сметка за пенсиониране, като традиционен ИРА или Roth IRA.

Какво е 403 (b)?

Когато говорите с някой, който има 403 (б), е доста обичайно за тях да не разбират какъв тип пенсионна сметка те всъщност държат. В действителност, когато бъдат попитани, те обикновено ще се позоват на него "защитено с данъци анюитет".

Това е преди всичко защото, когато първоначално бяха приети 403 (b), застрахователните компании бяха първите, които се впуснаха на вратата. Поради този факт, повечето хора, които са имали 403 (б), имат анюитет, който е защитени от данъци.

Това обаче не винаги е така в наши дни. Докато приходите от данъци бяха популярни на първо време, ще откриете, че много други инвестиционни компании участват в съвременните 403 (b) планове.

Всъщност 403 (б) плановете и инвестициите, които те притежават, са изключително разнообразни. Поради това дефиницията за този вид сметка е сравнително разнообразна и широка. Съгласно Вътрешната служба за приходите 403 (b) плановете могат да бъдат описани, както следва:

Планът 403 (b), известен също като план за покриване на данъчни облекчения (TSA), е план за пенсиониране на определени служители в държавните училища, служители на някои освободени от данъци организации и някои министри.

Индивидуалните сметки в плана 403 (b) могат да бъдат всеки от следните видове.

  • Договор за анюитет, който е договор, сключен чрез застрахователна компания.
  • Депозитна сметка, която е сметка, инвестирана във взаимни фондове.
  • Сметка за доходи при пенсиониране, създадена за служители на църквата. Като цяло сметките за доходи при пенсиониране могат да инвестират или в анюити, или в взаимни фондове.

Както можете да видите, плановете на 403 (b) могат да бъдат с различна форма или настройка в зависимост от това къде се предлагат и какъв тип селекции е избрал администраторът на плана.

Най-важният фактор, който трябва да си припомним, обаче, е, че плановете на 403 (б) се третират много като плановете на 401 (к), спонсорирани от работодателите, в реалния свят. На първо място, двата вида планове се финансират с долари преди облагане с данъци, което позволява инвестициите да нарастват на базата на данъци, докато се оттеглят. Второ, план 403 (b) предлага същата максимална вноска годишно като 401 (к) планове, което е $ 18,000 за 2016, ако сте на възраст 50 и по-долу. Ако сте над 50-годишна възраст, можете да направите допълнителни вноски в размер на 6 000 щ.д. през 2016 г. с това, което е известно като "процент на приходите".

Предимства на използването на 403 (b)

Ако ви бъде предложен план от страна на работодателя ви, е почти винаги умна идея да започнете да правите вноски. Всъщност 403 (б) плановете предлагат няколко различни предимства, някои от които са подобни на тези, предложени чрез плановете на 401 (к) работодатели. Ето някои от най-големите ползи, които ще получите от 403 (b):

Вноските се правят на база преди облагане, което може да намали облагаемия Ви доход. Също като вноските, които може да сте направили на плана, финансиран от работодател 401 (к), парите, които внасяте в 403 (б), са преди данъци. Като такъв, вноските, които правите всяка година, могат да намалят облагаемия Ви доход и да ви помогнат да спестите от данъчната си годишна данъчна сметка.

Вашите спестявания растат без данъци. След като направите вноски преди данъчно облагане на план 403 (б), парите ви ще продължат да растат без данъци, докато не достигнете пенсиониране и след това. Ще бъдете задължени да плащате данъци върху разпределенията, когато ги вземете.

Вземете вноски по-късно в живота, когато може да сте в по-ниска данъчна група. Тъй като в повечето случаи няма да плащате данъци върху 403 (б) средства, докато в повечето случаи не сте пенсионирани, имате потенциала да плащате по-ниски данъци и в бъдеще. Тъй като повечето хора в пенсионна възраст попадат в по-ниска данъчна основа, разумно е да се предположи, че те биха могли да плащат по-ниски данъци в бъдеще.

Може да получите мач на работодателя. Също като плановете за 401 (к), спонсорирани от работодатели, много нестопански работодатели, които управляват 403 (b) планове, предлагат съвпадение на компанията. Това е най-близкото нещо за "безплатните пари", които някога ще намерите, така че винаги е разумно да се съберат достатъчно пари за плана, спонсориран от твоята работа 403 (b), така че да получите пълната полза.

Ограниченията на вноските остават относително високи през 2016 г. Точно като плановете за 401 (к), спонсорирани от работодателя, максималните нива на вноските остават високи за 403 (б) сметки. За 2016 г. можете да внесете до $ 18,000 за квалифициран 403 (b) план, ако сте на възраст 50 години или по-млад. Ако сте на възраст 50 години и по-големи, можете да допринесете до допълнителни $ 6,000 в т.нар. "Догонващ принос".

Как да направите 403 (b) Преобръщане

Тъй като много хора работят за няколко работодатели през работната си година, е доста обичайно хората да имат няколко пенсионни планове, включително 401 (к) и 403 (б), които трябва да се преобърнат.

Ако направите директна преобръщане на средства в традиционна IRA сметка, ще избегнете задължителното 20% федерално удържане на данък върху доходите, оценено на оттеглянето на пенсионни фондове.Можете да откриете сметка в IRA във всяка финансова институция, предлагаща този тип сметка. Като цяло, говорейки, ще трябва да завършите преобръщането на 403 (b) до 60-ия ден след получаването на деня.

IRS обаче позволява две изключения от правилото за 60-дневно преобръщане. В случай на финансови затруднения или непредвидени обстоятелства, може да ви бъде разрешено изключение. Изключенията не са гарантирани и IRS ще изисква доказателство за финансови затруднения, като хоспитализация или всяка друга финансова криза. Непредвидените обстоятелства могат да бъдат в различни форми, но те обикновено включват ситуации, в които средствата Ви са замразени в профила Ви по някаква причина.

Обикновено трябва само да попълните подписан формуляр за участие, който се изисква от управителя на IRA, за да прехвърлите средствата в сметката на IRA. Преди да извършите транзакцията, ще трябва да се консултирате с конкретната финансова институция относно политиките за преобръщане, за да избегнете закъснения при обработката.

За да преместите 403 (b) в традиционна IRA, ще трябва да се консултирате и с администратора на плана на Вашата сметка 403 (b), за да сте сигурни, че приключвате с подходяща документация. Някои от тях ще изискват попълването на заявката за разпространение, преди активите да бъдат прехвърлени. Междувременно някои администратори също ще имат нужда от писмо за приемане от управителя / финансовата институция на ИРА. Тези документи ще докажат, че средствата се прехвърлят на законна сметка в пенсионния план.

Една важна бележка: Ще трябва да сте сигурни, че преобръщането се обработва като "директен" ролер, което означава, че разпределението на фондовете се плаща и се изпраща само на управителя на ИРА. Ако разпределението на фонда се дължи на вас, администраторът на плана Ви трябва да задържи 20% отстъпка за федералните данъчни удръжки. Преминаването в сметка 403 (b) в IRA трябва да се извърши правилно или ще се изправите пред строги данъчни санкции за ранно оттегляне.

Плюсове и минуси на подвижния си 403 (б) в традиционен ИРА

Докато ползите от подновяването на старата версия 403 (b) в нов профил могат да варират в зависимост от ситуацията, най-голямата полза, която вероятно ще получите, е дарът на повече опции, отколкото преди.

Най-общо казано, ИРА предлагат повече инвестиционни възможности от 403 (б) планове, Най-голямото предимство, което получавате, когато прелиствате 403 (б) в ИРА, е фактът, че ИРА предлагат по-голяма гъвкавост, когато става дума за това как инвестирате парите си. След като вашите средства бъдат прехвърлени, можете да ги инвестирате във взаимни фондове, индексни фондове и дори индивидуални акции.

Ако планът ви с 403 (b) предлага доста ограничени възможности за инвестиране, традиционният ИРА ще ви накара да се почувствате като неограничени опции на пръсти. И ако предпочитате определен инвестиционен стил - като например инвестиране предимно в индексни фондове - с традиционен ИРА, ще ви бъде много по-лесно да се придържате към този план за дългите разстояния.

Най-големият недостатък, който идва с подвижването на стар 403 (б) в традиционен ИРА е, че ИРА може да струва повече пари, за да се поддържа с течение на времето. Там, където може да не сте платили транзакционните разходи за вашия 403 (b), ще откриете, че използването на традиционна IRA може да е скъпо.

Друг недостатък, който идва с традиционните ИРА, е фактът, че в случай, че някога сте подали жалба за несъстоятелност или сте в процес на съдебно дело, вашите средства в ИРА не са защитени от Закона за осигуряване на пенсионни доходи на служителите. Този акт е създаден, за да гарантира, че инвестираните средства са предназначени специално за пенсиониране и не могат да бъдат използвани за дълг.

Забележка: По отношение на решението на ERISA и на ИРА най-малкото 1 милион долара активи на ИРА ще бъдат защитени, ако подадете молба за обявяване в несъстоятелност, С искове, това е друга история. Това наистина зависи от вида на делото, в което сте се заели и най-важното, от правилата, създадени в държавата, в която живеете.

Друг вариант: Конвертирайте своя 403 (b) в Roth IRA

Ако не искате да преместите вашето 403 (b) в традиционна IRA, вместо това можете да го превърнете в Roth IRA. Тъй като Roth IRAs се финансират с долари след данъчно облагане, обаче, има огромни данъчни съображения, които да обмислите, ако решите да преместите Вашия 403 (b) в този вид сметка.

Когато преместите 403 (б), 401 (к) или друга разсрочена от данъчно задължение сметка за пенсиониране в Roth IRA, ще трябва да платите данъци върху сумата, която прехвърляте през тази година. Това може да доведе до огромен първоначален разход, ако вече имате много пари, записани във вашия 403 (b), но много хора го правят така или иначе поради безброй причини.

Тъй като Roth IRAs се финансират с долари след данъчно облагане, те работят различно, когато ги използвате и когато сте готови да започнете да приемате дистрибуции. Ето някои от предимствата, които можете да получите от подвижния си 403 (b) в Roth IRA:

Няма да плащате данъци върху приходите, когато започнете да приемате дистрибуции.

Тъй като Roth IRAs се финансират с долари след данъчно облагане, можете да започнете да получавате безвъзмездно разпределение на приходите, когато сте готови да се пенсионирате. Ако мислите, че може да сте в по-висока данъчна основа, когато се пенсионирате няколко години или десетилетия от сега, да имате поток от доходи, който не е обложен с данъци, може да бъде огромно предимство за вашите финанси.

Притежаването на Roth IRA може да ви помогне да разнообразите данъчната си отговорност през следващите години.

Ако имате също така план 403 (b) или 401 (k), добавянето на Roth IRA е интелигентен начин да диверсифицирате данъчната си отговорност. Там, където ще платите данъци върху разпределенията от разсрочени сметки, когато се пенсионирате, няма да ви трябват, когато вземате дистрибуции от вашия Roth IRA.

Не е нужно да приемате минимално необходимо разпределение (RMD) на всяка възраст.

Когато повечето данъчно облагодетелствани пенсионни сметки като 401 (k) s и 403 (b) s изискват да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMDs) на възраст 70 1/2, Roth IRA няма такова изискване. Ако искате да запазите парите си в сметката си за цял живот, Roth IRA ще ви позволи да го направите без наказание.

Вашите наследници няма да се справят с данък, когато те наследят вашата Roth IRA.

Тъй като Roth IRAs се финансират с долари след данъчно облагане, те улесняват наследниците ви да наследят безмитни пари, когато умрете. Ако се притеснявате да напуснете наследниците си с огромен данък и много бюрокрация, можете да бъдете сигурни, че вашият Roth IRA няма да напусне нито една от тях.

Долния ред

Ако имате 403 (б) или няколко пенсионни сметки, останали със стари работодатели, е умно да се определи дали трябва да прехвърлите тези сметки в нов. През повечето време това ще ви помогне да опростите живота си, като укрепите пенсионирането си на едно място. Плюс това, дори може да се окажете отговарящи на условията за повече или по-добри инвестиционни опции, ако изберете традиционна IRA или Roth IRA за вашето преобръщане.

Както винаги, е умно да се консултирате с вашия финансов съветник и данъчен консултант, преди да направите големи финансови стъпки или да преминете към стари сметки. Колкото повече знаете и колкото повече въпроси питате, толкова по-добре ще бъдете.

Публикувайте Коментар