Как да намерите своя абсолютно положителен реален и истински кредитен рейтинг FICO. Сериозно.

Аз съм в търсене. Подобно на Индиана Джоунс и стремежа му към желания Свещен Граал. Само моето търсене не е толкова опасно, но те води до много тъмни тунели и големи куестове, пълни с мистерия и напрежение. Аз съм на стремеж да намеря моя реален кредитен рейтинг на FICO (стих музика на Индиана Джоунс ...).

Добре, така че това търсене не е толкова вълнуващо. За мен това беше търсене, защото ми отнеха няколко дни, за да получа отговор, който търсех. Вероятно се чудите: защо мания за моя кредитен рейтинг? Вече знаех, че имам добър резултат. Бях научил, че когато наскоро построихме мечтания си дом, а след това отново, след като рефинансирахме, след като нашата банка трябваше да изпълни нашите кредитни резултати.

Защо сега съм наистина обсебен?

Повече от един?

Голяма част се дължи на моята книга, Войник на финансите, на която работя. Добра част от книгата е посветена на изучаването на кредитния Ви рейтинг и различни начини за подобряване или повишаване на кредитния рейтинг, ако имате нужда от него. Това, което разбрах, беше, че колкото повече пишех за кредитните резултати, толкова повече научих, че не знам за тях. Всъщност се чувствам, че вместо да се занимавам с финанси, трябва да съм се специализирал в "кредитен рейтинг", защото цялата система е объркваща.

Защо суетенето? Някои финансови експерти като Дейв Рамзи казват, че не се безпокойте за кредитния си рейтинг. Лично аз не съм съгласен. Вашият кредитен рейтинг е сърдечната честота за вашето финансово здраве. Не искаш да го обсебиш, но искаш да го проверяваш от време на време, за да се увериш, че пулсът ти все още е добър.

Първа спирка: CreditSesame.com

Първа спирка

Един от първите сайтове, които посетих, за да получа моя "безплатен кредитен рейтинг", беше CreditSesame.com. След като получих резултата ми тук, който беше 758, разбрах, че технически това не е моят реален кредитен рейтинг FICO.

758, да!

Какво? Не моят реален кредитен рейтинг? Doh! (Ще обясня това малко повече.)

глупости

Така че, ако това не е моят реален резултат FICO, какво е?

Току-що завършихме изграждането на нашия мечтан дом по-рано тази година и рефинансирахме, когато стаите паднаха няколко месеца назад, затова знаех, че банката ми ще получи най-новите ни кредитни резултати. Свързах се с банкера си, за да видя какви резултати имат за мен.

Извинете ме, мистър Банкър ...

Това е, което получих от тях:

776/765/773 Те са от трите кредитни бюра. Също така, това са кредитните рейтинги на ипотечните кредити, които ще бъдат по-ниски от кредитните резултати, които бихте изтеглили.

Хванахте ли това? Погледни отново:

... .Това са ипотечните кредитни рейтинги ... ..

Ипотечен отчет кой?

Ипотечни кредитни рейтинги ....какво по дяволите е това? (това е класическата фраза, която казва моята майка Филипино през цялото време. Обичам те мама!) Сега напълно объркан, аз изпратих писмо до банкера си, за да видя точно какво означава това. Вторият му отговор: (Сигурен съм, че ме обича ме)

Преди около година разбрах, че Фреди и Фани работеха с трите кредитни бюра, за да създадат модел за оценяване за целите на исканията за ипотечен кредит. Точкуването на ипотеките е по-трудно, отколкото нормалното отчитане на потребителите. И двете оценки на FICO използват една и съща система, но като един пример, потребителските модели не дават много на тежестта на събиранията, докато системата за оценяване на ипотеките. Хората, които имат кредитни продукти, ще получат по-нисък резултат с системата за оценяване на ипотеките, а след това с традиционната потребителска система за оценяване. Това е един от примерите, но тъй като FICO е патентована система, обществеността знае много малко за пълните подробности, които влизат в резултата.

След като прочетох имейла, това беше моят отговор: А?

Знаех, че по това време бях на път над главата ми.

Точно като типичен мъж, който няма да спре да пита упътвания, когато е напълно изгубен, се натъжих, надявайки се да намеря отговора ми за това, което е истинският ми кредитен рейтинг. Следваща спирка MyFico.com.

Забележка: След като минем през този процес, научих също, че CreditKarma.com е още една възможност за извличане на безплатния кредитен рейтинг. Те извличат кредитния Ви рейтинг от TransUnion.

Кредитни резултати в MyFico.com

За трети път е чар?

Все още любопитен, реших да си купя кредитния рейтинг чрез MyFico.com. Това ми струва $ 25 долара, но не ми пукаше. Бях на мисия. (Забележка: Оттогава научих, че бих могъл да се запиша за безплатен пробен период, за да получа кредитния си рейтинг безплатно. Глупости.)

Две ... ..really?

Мислейки, че ще има само един истински кредитен рейтинг, той ми даде две. Единият от TransUnion и другият от Equifax, които бяха съответно 779 и 770.

Наистина ли? Две кредитни рейтинги?!

Пуикането ....

Ето какво гледам досега: 758, 776, 765, 773, 779 и 770. В този момент нямам представа коя е истинската сделка. Не се забърквайте повече. Време беше да излязат големите оръдия.

Свържете се с експертите (за времето на франчайзинг)

Моля те ... моля те ...

Търсих да сортирам лабиринта на кредитния рейтинг и се свързах с личния финансов гуру и автора на Вашия кредитен рейтинг, Вашите пари и това, което е в залог, Лиз Уестън, и й обясних моята ситуация.

Първо, Лиз ми обясни моя кредитен сезомен резултат. Тя каза,

"Вярно е, че оценките, които много потребители получават, не са FICO, а тези резултати от" образованието за потребителите "могат да бъдат с 30 до 100 точки по-високи от тези на FICO."

Добре, чудесно! Оценки за образованието на потребителите. Това помага на тон !. Така че всъщност кредитният рейтинг на Credit Sesame трябва само да ви даде общ диапазон на който е вашият кредитен рейтинг. Моят резултат там не беше твърде далеч, така че поне ми даде добра отправна точка. Сега, какво ще кажете за "кредитния рейтинг на ипотечните кредити"

Лиз имаше идея, но потвърди с контакт в FICO - нищо като да отиде направо до източника! Тя заявява,

Това беше моето разбиране, че повечето ипотечни кредитори използват класическия резултат FICO, което е това, което получавате в MyFico.com. Резултатите ще бъдат различни всеки ден (а дори и понякога в рамките на деня), защото информацията във вашите кредитни файлове непрекъснато се променя.

Не съм сигурен какво означава банкерът ви, когато той казва, че Фени и Фреди са работили с бюрата, за да променят формулите на FICO, тъй като те (нито една от тях, агенциите или бюрата) няма да могат да направят това. Това е целта на FICO (Fair Isaac).

Но това не би било първият път, когато банков или ипотечен кредитор даде лоша информация. Има цяла глава в книгата ми за кредитиране, посветена на митовете, извършени от онези, които трябва да знаят по-добре.

Ура!

По-късно тя потвърди, че банкерът е излязъл в изявлението си. В отбраната на моя банкер тези неща наистина са объркващи - очевидно, Лиз добавя,

"Fannie и Freddie не правят нищо общо, когато става дума за инструменти за оценка на риска, нито пък бюро, освен да създадат VantageScore като потенциален конкурент на FICO (не че VS направи много напред).

Fannie и Freddie оценяват версия на FICO, наречена FICO 8 Ипотечен рейтинг, но те все още не казват на ипотечната индустрия, че ще приемат този резултат вместо класически FICO.

Ипотечният рейтинг на FICO 8 бе представен на кредитори от Equifax през март, но то стана достъпно за кредиторите от TransUnion и Experian миналия месец, така че вашият кредитор не би могъл да го използва, за да генерира резултати от трите бюра по-рано тази година.

Ипотечният рейтинг на FICO 8 дава по-голяма тежест на ипотечната история на човек, но не и на колекциите. Това е в съответствие с други версии на FICO, като например тази за автомобилната индустрия за отпускане на заеми, която придава повече акцент на историята на автомобилния кредит на дадено лице. "

Там го имате. Това вероятно е повече информация, отколкото сте искали да знаете за вашия кредитен рейтинг, но поне сега имам по-добро разбиране.

Забележка: Ако имате въпрос за Liz, проверете сайта й Питай Лиз Уестън. Тази дама знае нейните неща. Благодаря на Лиз за помощта!

Получаване на второ експертно мнение

Дълбоката мисъл позира

Тогава проверих с Филип Тирон, ипотечен брокер и автор на 7 стъпки към 720 кредитен рейтинг, от 720CreditScore.com. Филип отекна какво каза Лиз и после добави:

"Резултатът за потребителското образование е безполезен, защото никой кредитор няма да го използва. И тъй като тя е почти винаги по-висока от резултата FICO, потребителският резултат дава на човека изкуствено чувство за сигурност относно кредитния му рейтинг. Те биха били много по-добре да получат оценките директно от FICO и напълно да игнорират оценките за потребителите. "

Филип добави, че 100% от кредитните резултати, които той преглежда в качеството си на ипотечен брокер, се основават на резултата от FICO.

Добре, но все още съм объркан. Къде влязат TransUnion и Experian?

Филип обясни:

"Има три основни бюра за отчитане на кредитите - TransUnion, Experian и Equaifax, които отговарят за събирането на кредитната ви информация и за формулирането на информацията: TransUnion, Experian и Equifax. Така че имате трансформиращ FICO резултат и потребителски рейтинг на TransUnion и т.н. и така нататък. Когато един заемодател изтече кредитния Ви рейтинг (и както забелязах, това винаги ще бъде вашият резултат FICO), заемодателят всъщност получава три резултата, един от всеки от трите бюра. Кредиторът пренебрегва високия резултат и ниския резултат, гледайки този, който пада в средата, и определя само лихвените проценти. "

Филип обясни, че само TransUnion и Equifax продават на потребителите както FICO, така и потребителски резултати. Ако купите рейтинг от Experian, той винаги ще бъде потребителски резултат.

Изтеглете безплатния си кредитен доклад за експеримента >>>

Предполагам, че това, което съм написал, е вярно, предлагам също така да се вмъкне следното: "Това беше моето разбиране, че повечето ипотечни кредитори използват класическия резултат FICO, който получаваш на MyFico.com. Резултатите ще бъдат различни всеки ден (а дори и понякога в рамките на деня), защото информацията във вашите кредитни файлове непрекъснато се променя. "

Това обяснява защо оценките, които получих от MyFICO, са различни от резултатите, които получих от заемодателя - те бяха изтеглени в различни дни. Можете да прочетете повече за това, как Experian изтегли включените, за да позволи на потребителите да закупят своя кредитен рейтинг на Credit Cards.com.

Кредитен рейтинг Takeaways

Голяма сирене усмивка

Най-голямото нещо, което излязох от това, е, че имате няколко различни резултата и те постоянно се променят. Не искам да станеш обсебен от кредитния си рейтинг като мен, но е важно да знаеш.

Докато преминах през този процес, моят стажант беше заинтригуван, така че той погледна нагоре кредитния му рейтинг и го откри, че е бил на ниските 600 години. Ох! Какъв беше основният виновник? Той нямаше никакви кредитни карти или кредитна история. Родителите му го бяха предупредили, че ще получи дълг по кредитната карта, затова ги избягва. Постигането на кредитния му рейтинг е опит за отваряне на очи, тъй като скоро ще завърши и ще се присъедини към реалния свят.

Имахте ли някакви изненади за кредитни точки? Какво направихте за това?