Как да инвестирате 50 000 долара (без да губите ризата си)

Представете си, че се опитвате да определите как да инвестирате 50 000 долара от трудно спечелените си пари.

За мнозина това е заплата за една година. За други това е повече от една година заплата.

Колко пари трябва да инвестирате, има ли нещо общо как трябва да инвестирате? Така мисля.

Ако имате само хиляда долара, които да инвестирате, нямате много място да губите, така че може да искате да сте по-консервативни.

Но ако имахте голяма сума, да речем 500 000 долара, вероятно бихте искали да разпространите инвестиционните си крила в различни инвестиционни класове, може би дори да включвате някои спекулации.

Как трябва да инвестирате 50 000 долара?

Това е видът на портфолиото, в който започвате да вземате важни решения. Не е достатъчно да разпределите инвестициите си по цялата карта, но със сигурност е достатъчно, че е време да се преминете от "бисквитката".

Така че как да инвестирате 50 000 долара - нека да го разгледаме с целия си живот в ума.

Започнете с натрупване на Вашия авариен фонд

Независимо колко голям е инвестиционният ти портфейл, винаги трябва да имаш спешен фонд. Основната цел на фонда е да се уверите, че разполагате с достатъчно ликвидни пари за неочаквани големи разходи или за временно прекъсване на доходите си.

Смятам, че фондът за извънредни ситуации служи на друга важна цел, поне във връзка с инвестирането.

Една от основните функции на фонд за спешни случаи от инвестиционна гледна точка е, че той създава финансово разделение между вас и инвестиционния си портфейл. Това, което имам предвид е, че разполагането на фонд за извънредни ситуации ви предпазва от необходимостта да ликвидирате инвестициите си, за да покриете разходите за спешни случаи.

Например, да речем, че сте решили да инвестирате 100% от парите си - което означава, че решавате да се откажете от наличността на фонд за извънредни ситуации. Какво се случва в тази ситуация, когато наистина се случи извънредна ситуация?

Мога да мисля за два резултата и никой от тях няма да свърши добре:

1. Или ще използвате кредитна карта, или
2. Ще бъдете принудени да ликвидирате инвестиции.

Маршрутът с кредитна карта има потенциала да ви постави в ситуация, в която ще плащате повече в лихви по дълга си, отколкото ще спечелите от инвестициите си.

Но ако сте принудени да ликвидирате инвестиционни позиции, можете да продадете инвестиции с печалба и това ще създаде данъчен пасив. Обратно, ако продадете загубени позиции, ще блокирате тези загуби завинаги.

Ето защо смятам, че фондът за извънредни ситуации е критичен елемент от добре балансираното инвестиционно портфолио. Той поддържа и двата сценария да се случват.

Къде трябва да инвестирате аварийния си фонд?

Това е целта - не би трябвало. Аварийният фонд не трябва да се държи в нищо по-рисково от фондовете на паричния пазар или много краткосрочни депозитни сертификати.

Трябва да се занимавате с безопасността на главницата, както и с ликвидността в случай на извънредна ситуация. Възвръщаемостта на инвестициите не трябва да бъде важен фактор тук.

Колко трябва да имате във Вашия авариен фонд?

Конвенционалната мъдрост е, че трябва да имате най-малко три месеца разходи за издръжка, ако сте заплатени и шест месеца, ако сте или назначени или самостоятелно заети.

Ако сте заплатени и имате нужда от 2 500 долара месечно, за да покриете разходите си за прехрана, тогава първите 7500 щатски долара от портфейла Ви от 50 000 долара трябва да се държат във Вашия авариен фонд.

Определете разпределението на инвестициите си

Има много теории за разработването на инвестиционен портфейл, но всъщност няма строги правила.

По традиция, правилото на палеца инвестираше 100 минус възрастта ви в акции, Това е удобно, защото е лесно да се изчисли.

Например, ако сте на 35 години, тогава 65% от портфейла Ви трябва да бъдат инвестирани в акции (100-35). Ако сте на 65 години, 35% от портфейла Ви трябва да бъдат инвестирани в акции (100 - 65), а салдото в облигации и пари в брой.

Изчисляването ви позволява да имате по-високо разпределение на акциите, когато сте по-млади и имате по-дълъг инвестиционен времеви хоризонт и по-ниско разпределение на акциите, докато стигнете до пенсиониране, и трябва да имате по-малък риск.

Напоследък мисленето е, че 100 минус твоята възраст създава инвестиционен портфейл, който е твърде консервативен. По тази причина основният номер е увеличен. Например, 125 минус възрастта ви е станала нещо по-близо до новия стандарт.

Използвайки този метод, ако сте на 35, тогава 90% от портфейла Ви трябва да бъде в акции (125 - 35). Ако сте на 65 години, 60% от портфейла Ви трябва да бъде в акции (125 - 65).

Мисля, че това изчисление е заслужено. Въпреки това, вие също трябва да коригирате за лични фактори. Например, ако доходите Ви са по-малко стабилни, може да искате да имате по-ниско разпределение на акциите. Но ако доходите ви са много стабилни, вероятно бихте могли да си позволите по-голямо разпределение на акциите.

Трябва също така да коригирате разпределението за собствената си толерантност към риска. Ако смятате, че губите пари в портфолиото си, за да бъдете особено стресиращо, може да искате да запазите разпределението на запасите си по-ниско от това, което се препоръчва. Но ако стресът не ви безпокои, може да стане дори по-висок.

Инвестиране в парични средства

С 50 000 долара да инвестирате, Вашият авариен фонд ще изяде голям процент от вашето общо портфолио.Например, 7 500 щ.д. ще представляват 15% от общото портфолио.

В тази ситуация може да помислите да инвестирате изцяло или дори цялото останало портфолио - 42 500 долара - изцяло в акции, като използвате фонда за спешни случаи, за да представите разпределението на парични средства / облигации. Но отново, всичко зависи от собствената си толерантност към риска.

Но като имате поне някои допълнителни пари в реалния си портфейл, винаги е добра идея. Това ще ви осигури пари в брой, за да направите нови инвестиции, особено след продажба на пазара, когато може да сте в състояние да заредите акции на изгодни цени.

Паричните средства, държани в рамките на инвестиционната част на самия ви портфейл, трябва да се държат във фонд на паричния пазар. Това ще ви позволи да спечелите малко интерес, докато държите парите напълно ликвидни в случай, че се появи възможност за закупуване.

В повечето случаи трябва да имате пари в размер на около 5% до 10% от инвестиционния си портфейл. Така че, ако имате 50 000 долара в портфолиото си, между $ 2,500 и $ 5,000 трябва да е ликвидна касова форма. На пазарите на бикове искате да сте в долния край на този диапазон, а в по-високия край на пазара на мечките. Основните идеи за изграждане на пари в спадащи пазари за закупуване на акции с отстъпка, но за по-пълно инвестиране в по-силни пазари.

Има смисъл?

Инвестиране в облигации

Каква е целта на инвестирането в облигации? Исторически, те са действали като противовес на запасите. Докато акциите имат потенциал за по-висока възвращаемост, поради повишаване на капитала облигациите добавят стабилност към вашето портфолио. Те правят това чрез комбинация от предвидими лихвени плащания, както и гаранция за пълно изплащане на инвестиционния Ви принцип.

Това споразумение бе отслабено през последните години. Много ниските лихвени проценти са направили облигациите по-малко възнаграждаващи от акциите. Това има много общо с правилото от 100 минус възрастта ви, което е заменено с 125 минус вашата възраст.

Второто правило разпределя повече пари на акциите, а по-малко на облигации и парични средства. Тази ситуация може да се промени, ако лихвените проценти се повишат значително и затова трябва да говорим за облигации.

Ако имате напълно акумулиран фонд за спешна помощ, плюс някои пари в брой с портфейла си, може или не може да искате да инвестирате в облигации. Дори да използвате по-консервативното правило от 100 минус възрастта си, ако сте на 35 години, 65% от портфейла Ви ще бъде в акции, а 35% ще бъдат в комбинация от облигации и пари.

Но ако имате 7 500 долара в аварийния си фонд и още 2,500 в брой за фондовия си портфейл, това ще покрие 20% от разпределението на парични средства / облигации.

Ако искате да инвестирате 35% в комбинация от парични средства и облигации, това ще ви остави с 15% или около 7500 долара за разпределение на облигации ($ 50 000 X 15%).

Какъв вид облигации бихте купили?

Наистина е трудно да се разнообразят в отделни облигации, когато имате само няколко хиляди долара да инвестирате в тях. Има различни видове облигации - корпоративни, общински, конвертируеми и американски държавни облигации.

За повечето дребни инвеститори най-добрият начин да инвестирате в облигации е чрез облигационни фондове. Можете да инвестирате във фондове, които са специализирани във всеки един от горепосочените видове облигации, или дори да инвестирате в облигационен фонд, който държи всички от тях едновременно.

Инвестиране в акции

Това е мястото, където наистина влизаме в "месото" на инвестирането. До този момент инвестициите, които обсъждахме - парични средства и облигации - са около запазване на капитала. Всеки инвеститор се нуждае поне от някои от тези видове инвестиции.

Запасите, от друга страна, са предимно около капиталов ръст. С поскъпването на капитала възниква риск от загуба - и затова прекарахме толкова време в инвестиции за запазване на капитала.

Но нека се съсредоточим върху обсъждането на акциите тук. Точно както при облигациите, съществуват различни видове акции. Има обикновени запаси и предпочитани запаси. Има и известни като "секторни" запаси, като енергия, природни ресурси, технологии, здравеопазване и нововъзникващи пазари.

За повечето дребни инвеститори най-добрият начин да инвестирате в акции е чрез средства.

И по-специално, индекс фондове. Ползата от индексните фондове е, че те са инвестирани в действителен индекс на акции, като например S & P 500. Това ви дава възможно най-широка пазарна експозиция, без да поемате специфичните рискове от товаренето в малък брой акции или ограничен брой сектори.

Другото предимство на индексните фондове е, че те обикновено се държат чрез фондове, търгувани на борсата, или ETF. Това са нискотарифни средства, които не се зареждат активно. Поради тази причина те са идеални за инвестиране, което трябва да направите като дългосрочен инвеститор.

С индексните фондове не е нужно да се опитвате да познавате пазара или да отделяте много време за подбор на инвестиции или преструктуриране на портфолиото. Поради тази причина индексните фондове трябва да съставляват основната част от портфолиото Ви от акции.

Ако се чувствате комфортно, можете да разпределите много малък процент от фондовия си портфейл към определени отделни акции. Основното правило тук е, че трябва да инвестирате само с пари можете да си позволите да загубите.

Индивидуалните акции са обект на всякакви рискове, включително отраслови смени, регулаторни промени и конкуренция. Това ги прави много по-рискови от индексите и затова те трябва да са само малка част от разпределението на акциите.

Вариант да разгледате дали не се чувствате комфортно да избирате и управлявате собствените си инвестиции използва робо съветник. Най-голямата платформа за съветници на robo е Betterment.

Те ще определят вашата толерантност към риска за вас, след което ще създадете портфолио за вас. Цялото управление на вашето портфолио ще бъде обработено и от Betterment, включително повторно балансиране на портфейла и реинвестиране на дивиденти, което ви дава напълно автоматизиран, професионално управляван, ексклузивен инвестиционен портфейл.

Всичко, което трябва да направите от този момент нататък, е финансирането на сметката.

Какво ще изглежда като инвестиционен портфейл от $ 50 000?

Нека да го обобщим с обобщение на това, което може да изглежда това портфолио, като се има предвид, че той ще включва вариации въз основа на вашите лични обстоятелства и предпочитания.

Ако сте на 35, портфолиото може да изглежда по следния начин:

• Фонд за спешни случаи - 3 месеца разходи за живот в банкови активи - 7 500 щ.д. (15%)
• Пари в нашето портфолио - фондове на паричния пазар - 2,500 долара (5%)
• Облигации - облигационни фондове - 7 500 щ.д. (15%)
• Акции - индексни фондове - $ 32,500 (65%)
• Общо - $ 50,000 (100%)

Това би довело до 35-годишна възраст със солидна комбинация от растеж на инвестициите и запазване на капитала. Ще получите различни мнения от различни хора, но основната идея е да създадете портфолио, което да ви приведе в съответствие с инвестиционните Ви цели, като същевременно осигурите реалност, че "животът се случва", докато инвестирате.