Ние сме всички за планиране на пенсиониране и често говорим за Roth ИРА и други пенсионни сметки и стратегии.
Но какво да кажем за социалното осигуряване? Това е често пренебрегван, макар и силно критичен компонент от вашия план за пенсиониране.
Има начини да увеличите доходите си от социално осигуряване, но най-ефективните стратегии трябва да бъдат въведени, преди да започнете да събирате обезщетения.
Това може да бъде объркващо, тъй като има няколко различни опции за това кога можете да вземете социално осигуряване. Например можете да ползвате обезщетения, започващи на възраст 62, 67, 70 или всяка възраст, която сте избрали.
Все пак, знайте, че възрастта ви по време на пенсионирането ще се отрази на размера на вашето предимство, както и ползите, които ще получите за остатъка от живота си.
Кога да се възползвате от предимствата си
Ако получавате обезщетения веднага щом отговаряте на условията - което е на възраст 62 години - може да получите обезщетенията си рано, но това ще намали ползите, които получавате в бъдеще, а не и малко!
Пълната Ви възраст за пенсиониране
Това е важна възраст, която трябва да разберем. Където възрастта на пълното пенсиониране е била 65 години за всички, възрастта е пълзяла за родените след 1943 г. Новата пълна възраст за пенсиониране ще бъде 67 за всеки, роден през 1960 г. или по-късно. И ако сте родени между 1943 и 1954 г., възрастта е 66. (Всъщност има дипломи, основани на възраст, които в действителност ще направят пълната възраст за пенсиониране нечетен брой, като 66 години и 3 месеца, въз основа на точната година, в която сте се родили .)
Пълната пенсионна възраст се счита за основата за всичко свързано със социалното осигуряване. Това е възрастта, на която ще получите 100% от основното обезщетение за социална сигурност. Ако се пенсионирате преди тази възраст, вашите обезщетения ще бъдат намалени.
Забавяне на обезщетения след пълната Ви възраст за пенсиониране
Ако забавите събирането на обезщетения до навършване на пълната възраст за пенсиониране, можете да увеличите месечното си обезщетение - в рамките на ограниченията.
Настоящият закон ви позволява да увеличавате месечните си обезщетения с 8% годишно за всяка година, в която отлагате пълната пенсионна възраст. Така например, ако възрастта ви за пълно пенсиониране е 66, можете да увеличите обезщетението си с 32%, като забавите събирането на обезщетения до 70-годишна възраст (4 години 8%). Ако пълната Ви пенсионна възраст е 67 години, можете да я увеличите с 24%, като отлагате обезщетенията до 70-годишна възраст (3 години 8%).
Няма допълнителен стимул за забавяне на събирането на обезщетения след навършване на 70-годишна възраст, така че поради тази причина трябва да приемете 70-годишна възраст като най-новата възраст, на която ще започнете да събирате вашите социалноосигурителни обезщетения.
Възползване от предимствата преди пълната Ви възраст за пенсиониране
Както бе отбелязано по-горе, можете да се възползвате от предимствата още на 62-годишна възраст, но ползата ще бъде намалена. Най-общо казано, месечната Ви полза ще бъде намалена с между 5% и 7% за всяка година, през която ще получите обезщетения преди пълната пенсионна възраст.
Например, ако пълната Ви възраст за пенсиониране е 66 години и започнете да ползвате обезщетения на 62, месечната Ви полза ще бъде намалена с около 25%. Ако ползата ви на пълна пенсионна възраст е 1600 долара на месец, тя ще бъде намалена на $ 1,200 ($ 1,600 пъти 75%), ако започнете да получавате обезщетения на 62.
И тъй като отнемането на обезщетения рано би довело до намален месечен доход, най-вероятно ще трябва да допълвате доходите си с някаква форма на доходи. Но ако го направите, имайте предвид, че вашите обезщетения за социална сигурност ще бъдат намалени, ако спечелите над определена сума.
Можете да спечелите до $ 15,480 (2014 г.), без да намалите социалноосигурителните си обезщетения. Отвъд този праг, вие ще се откажете от един долар от обезщетения за всеки два долара от приходите. Ако спечелите 35 480 лв., Докато събирате обезщетенията си на 62-годишна възраст, ще загубите 10 000 долара от обезщетения за социална сигурност (35 480 до 15 480 лв. = 20 000 лв., Разделени на 2). Ако печелите достатъчно пари, възможно е напълно да отстраните обезщетенията си за социална сигурност.
Ох.
Това обаче не е толкова лошо, колкото изглежда, защото намаляването на ползите сега може да увеличи ползите ви по-късно. Социалната сигурност автоматично преизчислява вашите обезщетения всяка година, че сте имали някакви приходи. Това означава, че ако правите повече пари, отколкото сте направили през много от 35-те години, които се използват за изчисляване на вашето предимство, те ще бъдат заменени от по-високите доходи, които печелите при пенсиониране, и това ще доведе до увеличаване на социалната сигурност предимства.
Ползите от социалното осигуряване, на които имате право
Съгласно закона трябва да спечелите 40 кредити за да се ползват от социални осигуровки. Един кредит е равен на едно календарно тримесечие, в което сте имали доходи, които са подлежали на данъци върху доходите от социално осигуряване. Тъй като има четири четвърти годишно, 40 кредита са 10 години. Това е, колко време трябва да платите в системата, за да се класирате.
Съпругът ви ще бъде обект на същото изискване и може да подаде обезщетения от свое име. Вашият съпруг може да събере предимството, което е по-висок от ползата, за която отговаря, или 50% от вашето обезщетение, ако сте по-висок.
Важна забележка: Ако сте по-високодоходен съпруг и започнете да получавате обезщетения на 62 години, вашият съпруг ще получи по-голямото от обезщетението въз основа на доходите си, или само около една трета от ползата ви, а не половината.
Времеви фактори за събирането на социални осигуровки
Като начална точка трябва да разберете точно кога е навършила пълната Ви пенсионна възраст, а съпругът ви трябва да направи същото, ако сте женен.
След това трябва да направите разумна оценка на продължителността на живота си. Можете да направите това, като посетите калкулатора за социално осигуряване на администрацията на социалната сигурност (SSA).
- Здравословният статус е друг фактор. Ако сте в отлично здраве като цяло, както и семейната си история потвърждава, че тя е склонна да се случи дори и в напреднала възраст, може да се направи корекция на продължителността на живота и социалното осигуряване по съответния начин. Обратно, ако имате състояние, което се очаква да съкрати живота ви, има смисъл да започнете да събирате обезщетения рано.
- След това помислете вашите общи финансови ресурси. Ако се намирате в ситуация, в която сега имате абсолютно нужния приход - и няма други налични ресурси - тогава има малък избор, освен да започнете да се възползвате възможно най-рано. Но ако имате финансови ресурси, които ще ви позволи да покрие своите разходи за живот в продължение на няколко години, а след това забавя получаването на обезщетения за социална сигурност може да направи голяма разлика в месечния си полза по-късно.
- Бъдещи планове за заетост. Не всеки планира да спре да работи, когато достигне 60-те. Ако се радвате на работата, която вършите, и това е нещо, което можете да направите най-малко на 70-годишна възраст, тогава забавянето на ползите е очевидна и печеливша възможност.
- И накрая, лични предпочитания имате място във вашето решение. Ако това е вашето намерение да се преместите на плажа и да се насладите на отдих, докато сте все още сравнително млади и в добро здраве, то тогава да се възползвате от предимствата ще работи по-добре за вашата ситуация.
Изчисляване на Вашето месечно обезщетение за социална сигурност
Можете да отидете до социалноосигурителния пенсионен оценител, за да получите разумно прецизен брой.
Обезщетенията се изчисляват въз основа на формула, която включва най-високите си до 35-годишна печалба, индексирани спрямо инфлацията чрез възрастта 59. Въпреки, че това е на мода за хората, за да се опита да сведе до минимум облагаемия доход (особено на самостоятелно заети лица), планиране на пенсиониране трябва да ви накара да мислите по друг начин , защото най-добрият начин да увеличите месечната си полза е да увеличите доходите си през работните години.
Това също е отлична причина да продължите да работите във вашите 60-те години, ако сте във вашите най-добри години. Всяка година, в която печелите високи доходи, ще изгубите по-ниска доходна година и ще увеличите месечното обезщетение за социална сигурност.
6 Често срещани грешки, свързани със социалното осигуряване
Това са грешки, които хората правят по отношение на социалното осигуряване на рутинна основа:
1. Разчитайки на добрите хора в SSA да дадат правилния съвет. Служителите на SSA не са финансови съветници и не знаят личното ви финансово положение. Те могат да обяснят вашите възможности, но те няма да ви препоръчат кой път трябва да отидете.
2. Мислете, че финансовите консултанти могат да предоставят и подходящите съвети за социална сигурност. Социалната сигурност е напълно отделна категория, която все повече се обслужва от специалисти и извън обхвата на финансовите консултанти.
3. Проверете, за да сте сигурни, че историята на приходите Ви е точна. Разбира се, по-лесно е да се предположи, че SSA записите са точни, но ако не са, бихте могли да изгубите ползите, които сте платили.
4. Кандидатстване за обезщетения на 62 - просто защото можете. Повечето хора започват да събират обезщетения на 62 години, обикновено без да обръщат внимание на дългосрочните последици.
5. Мислете, че вашият съпруг трябва да събира обезщетения на 62. Това върви ръка за ръка с погрешното схващане, че неговите ползи могат да се увеличат въз основа на забавеното Ви пенсиониране. Но SSA няма да позволи това.
6. Ако приемете, че няма да живеете много дълго. Като се има предвид, че средният човек, който е на 65 години, ще живее още 20 години, събирането на обезщетения твърде рано в процеса може да се окаже сериозна стратегическа грешка.
Стратегии за максимално увеличаване на социалните Ви обезщетения
Трябва да започнете сериозно да мислите за това, когато сте на 50 години. Тогава ще имате на разположение времето и актуалната информация, за да направите интелигентно решение. След като всъщност отидете на обезщетения за социална сигурност, ще бъдете заключени в каквато и да е опция, която сте избрали.
Но…
Има няколко стратегии, които може да ви измъкнат от това заключване:
Файл и спиране. Това е стратегия, която ще ви помогне да изградите паричен резерв. Заявявате исканията си за обезщетения и го спирайте. Докато не събирате обезщетения, месечната Ви сума на доходите ще продължи да се увеличава. Но ако решите, че имате нужда от пари в брой бързате, можете да възстановим твърдението си, а СРС ще ви изпрати чек за неплатените месечните помощи (но разбирам, че това може да отнеме до три месеца преди проверката ще пристигне).
Това също може да работи добре, ако по време на спирането имате сериозно здравно събитие. Ако спиране, за да се изградят бъдещите ползи, а вие имате здравна събитие, което ви кара да вярваме, че няма да живеят толкова дълго, колкото си мислиш, първоначално, можете да отидете по целия път обратно до възрастта, на която сте окачен вашите обезщетения и да ги изплащате сега в еднократна сума.
Фактурирайте и преустановете бонусите. Това всъщност е доста обща стратегия. Заявявате обезщетения и незабавно заявете спиране преди изплащането на каквито и да било обезщетения. Това ще предизвика способността на вашия съпруг да кандидатствайте за съпружески обезщетения за вашите записи. SSA няма да позволи това, освен ако вече не сте подали своите обезщетения. Това позволява на един от съпрузите да събират обезщетения, докато другият продължава да изгражда още по-голяма полза.
Да приемем, че плащате обезщетения за социална сигурност на 67. Това ще позволи на вашия съпруг да получи обезщетение за зависим съпруг.Ако спирате незабавно плащанията за обезщетения, можете да ги активирате на 70-годишна възраст, за да получите максималната месечна доходност, на която имате право.
Важно е да разберете, че трябва да сте поне на пълната си възраст за пенсиониране и само един член на двойката може да подаде и да прекрати обезщетенията по едно и също време.
Заявете сега, заявете по-късно. Направете това с помощта на бившия съпруг на рекорда за доходи, и то работи по същия начин, както ако сте били в момента женен човек. Трябва да имате право на собствените си приходи в допълнение към тези на бившия си съпруг. Но когато достигнете пълната си възраст за пенсиониране, можете да подадете молба за разведени семейни обезщетения. След това ще отлагате собствените си обезщетения в полза на тези на бившия си съпруг.
Можете дори да направите това, ако бившият ви съпруг е починал, като подадете обезщетения за преживели лица. Междувременно собствените Ви приходи от кредити ще се увеличават, което ще ви даде право на по-висока полза, ако го включите, когато достигнете 70-годишна възраст.
Подайте декларация за защитно подаване. Това е добра опция, ако не сте сигурни кога ще подадете. Това не е официално заявление, но ще запази дадена дата на подаване за период от шест месеца. Докато се движите към края на шестмесечния период, можете просто да го направите отново. Това е един отличен начин да се хеджират вашите обезщетения, ако сте на пълна възраст за пенсиониране и все още не сте сигурни за това, което вашето бъдеще притежава.
Например, може да има определени финансови възможности за вас, които биха направили събирането на обезщетения за социална сигурност ненужни. Но ако не сте сигурни как точно това ще се случи и искате да се възползвате от събирането на обезщетения от определена възраст, защитната декларация ще ви позволи да запазите опциите си отворени. Можете да направите това просто като се свържете с службата за социална сигурност, лично или писмено.
Само в случай Вашият избор за подаване се оказва грешка ...
В случай, че подадете обезщетения по-рано и осъзнаете, че сте допуснали грешка, имате до 12 месеца от датата, на която подадохте, за да направите промяна. Това се нарича a оттегляне на заявлението, и това не е толкова лесно, колкото звучи.
Ако се оттеглите, ще трябва да погасите всякакви ползи, които сте събрали през 12-месечния период. Но след като го направите, това ще доведе до отмяна на оригиналното ви подаване. Това е ценна възможност да имате, но е такава, която можете да изберете само веднъж в живота си.
Ако не можете да възстановите предимствата, които вече сте получили или ако изтече срокът от 12 месеца, пак можете да прекратите искането си. Ако го направите, след като достигнете пълната си възраст за пенсиониране, можете отново да натрупате пенсионни кредити в размер на 8% годишно (подобно на забавяне при събирането на обезщетения). Стратегията вече няма да бъде ефективна, след като сте достигнали 70-годишна възраст, тъй като няма да има увеличение на ползата Ви след тази възраст.
ЗАБЕЛЕЖКА: Конгресът обмисля премахването на тази празнота, затова е напълно възможно тя да не се прилага до момента, в който сте готови да изпълните стратегията. Очевидно е, че това е доста сложна тема; ако мислите за скорошно пенсиониране или ако имате някакви въпроси, уверете се, че виждате финансовия си професионалист.
Публикувайте Коментар