Как да се пенсионирате на 50 на 7 лесни стъпки 💲💲💲

Ранното пенсиониране се превърна в популярна финансова цел. И добре трябва да бъде. Дори ако никога не се пенсионирате рано, просто знаейки, че можете да освободите!

И може би това е стратегията, която ви освобождава, за да поеме още по-големи предизвикателства в живота. Това може да се случи, когато стигнете до мястото, където вече не сте имам да работят за издръжка.

7 стъпки за пенсиониране на 50

Започнете да записвате РАННО!
Спестете повече от всеки друг
Инвестирайте и инвестирайте агресивно
Увеличете максимално спестяванията си за пенсиониране
Създаване на Roth Conversion "Ladder"
Живейте под средствата си
Извън дълг

Има различни възрасти, на които хората искат да се пенсионират, а за повечето хора вероятно е нещо подобно възможно най-скоро! Но нека да се съсредоточим върху това как да се пенсионираме на 50, тъй като това е изпълнима цел за много хора.

Как може да стане това?

Стъпка 1: Започнете да записвате РАННО!

Ако сте навършили 25 години, тогава трябва да започнете спестяване, за да се пенсионирате сега на 50 - както веднага. Най-добрият начин да докажете точката е с няколко примера.

Ако решите да отложите спестяването, за да се пенсионирате на 50 години за още пет години - когато сте на 30 - и да започнете да спестявате 10 000 долара годишно, инвестирайте със средна годишна норма на възвръщаемост от 7%, а след това, когато сте на 50 години ще има $ 425,341.

Но ако вместо това решите да започнете спестяване точно сега - отново, $ 10,000 годишно, инвестирани със средна годишна лихва от 7% - тогава, когато сте на 50, ще имате спестени $ 656,227.

Това е разлика от над 230 000 долара, само за да започне да пести и инвестира пет години по-рано.

Стъпка 2: Спестете повече от всеки друг

Това е общоприето убеждение, че можете да се пенсионирате само като спестите 10% или 15% от годишния си доход. И това може да е вярно, ако планирате да се пенсионирате на 65 години и да имате 35 или 40 години, за да спестите и да инвестирате пари.

Но ако сте сериозно да се оттеглите на 50, ще трябва да спестите повече от всеки друг. Това може да означава спестяване на 20% от вашия доход, или може би 25% или дори 30%. По дяволите, ако сте много по-възрастен от 25 или 30, ще трябва да спестите между 40% и 50% от доходите си, ако се надявате да се пенсионирате на 50.

Това, което можете да направите, е да започнете да пестите 20%.

Но всеки път, когато получите рейз или повишение на заплащането с още по-голямо повишаване на заплащането, вместо да изразходвате допълнителните пари, го ангажирайте с спестяванията. След няколко години на постоянно увеличение на заплащането, трябва да можете да увеличите размера на спестяванията си до 30% или дори повече.

Спестяването на такъв голям процент от дохода Ви постига две много важни цели:

Очевидно ви дава възможност да постигнете целите си за спестяванията по-бързо
Но също толкова важно, че ви помага да живеете с по-малко пари, отколкото печелите

Тази втора точка ще бъде наистина важна, когато всъщност се пенсионирате. Колкото по-малко пари трябва да живеете, толкова по-рано и по-ефективно ще можете да се пенсионирате.

Стъпка 3: Инвестирайте и инвестирайте агресивно

Вероятно не трябва да ви казвам, че няма да можете да се пенсионирате на 50 години, като инвестирате в лихвоносни активи, като депозитни сертификати. Лихвените проценти от 1% годишно или по-малко просто няма да го намалят.

Ще трябва да инвестирате в акции и това е мястото, където голяма част от парите ви ще трябва да бъдат инвестирани по всяко време. Пазарният пазар се е върнал средно между 9% и 11% през последните 90 години и това е вид растеж, който ще трябва да се включи, ако искате да се пенсионирате на 50.

Тъй като вероятно сте на възраст под 50 години, можете да си позволите да запазите 80% до 90% от спестяванията си, инвестирани в акции. Това е най-добрият начин да получите такава възвращаемост от инвестициите си, че ще трябва да изградите вида на портфейла, от който ще се нуждаете, за да стане ранното пенсиониране реалност.

Стъпка 4: Увеличете максимално спестяванията си за пенсиониране

Данъците са една от недостатъчните препятствия при планирането на ранното пенсиониране. Не само те намаляват доходите, които имате за спестявания, но и те отнемат парче от инвестиционните Ви възвръщаемост.

Ако например спечелите 10% от инвестициите си, но сте в данъчната група от 30%, нетната възвращаемост е само 7%. Това ще забави натрупването на капитал.

Но има поне този проблем, поне частично. Трябва да увеличите максимално данъчните си осигуровки за пенсиониране.

Не само ще намалите облагаемия си доход от работата си, но и ще покриете инвестиционните приходи в инвестиционния си портфейл, така че възвръщаемостта от 10% всъщност да е възвръщаемост от 10%.

Ако вашият работодател предлага 401 (к) план, трябва да направите максималния принос, който ви е позволено. Това би било до $ 18,000 годишно. Ако вашият работодател предлага съответстващ принос, това е още по-добре.

Трябва също така да планирате да направите вноски в традиционната ИРА, дори ако тези вноски няма да бъдат приспаднати от данъци поради ограничения на доходите. Инвестиционните приходи в сметката ще продължат да се натрупват на база данъчно отлагане, което искате да стане.

Колкото повече печелите доходи и доходи от инвестиции можете да подслон от данъците, толкова по-добре.

Сега има основен проблем с пенсионните спестявания, поне по отношение на ранното пенсиониране. Ако започнете да теглите от пенсионните си сметки, преди да достигнете 59-годишна възраст, не само ще се облагате с данък върху доходите при тегленията, но и 10% наказание за предсрочно оттегляне.

Но има някакъв начин около тази дилема - това е Roth IRA.

Стъпка 5: Настройте Roth Conversion "Ladder"

Не е нужно да участвате в Roth IRA всяка година, за да получите предимствата на Roth IRA. Можете да го настроите, като направите Roth преобразуване от други пенсионни сметки, като например план 401 (k) и традиционен ИРА. (Това е още една голяма причина, поради която трябва винаги да увеличите спестяванията си за пенсиониране, особено ако искате да се пенсионирате на 50).

Roth IRA ви дава възможност да вземете безвъзмездните оттегляния от плана, след като достигнете 59 ½ години и сте били в плана поне пет години.

Как ви помага, ако искате да се пенсионирате на 50?

Рот ИРА има празнота. Вноските за Roth могат да бъдат изтеглени без данъци и наказание за ранно отнемане.

В края на краищата, тъй като нямаше спестяване на данъци, няма да има данъчна отговорност. (Данъците и санкциите обаче се отнасят до приходите от сметката, но правилата за оттегляне на вноските не изискват пропорция между вноските и приходите, както традиционните тегления от ИРА).

Тази празнота при оттеглянето на вноските прави Roth IRA идеален за ранно пенсиониране. Можете да направите това, като направите поредица от ежегодни конвертиране на Roth IRA от другите си сметки за пенсиониране.

Ти ли си с мен досега?

Има една разлика между изтеглянията на вноски от редовно Roth IRA и Roth преобразуване. Тъй като не правите преки вноски с конвертиране на Roth, а по-скоро конвертирате салдата от други сметки, IRS има петгодишно правило за ранно оттегляне.

Трябва да минат най-малко пет години между момента на преобразуване на баланса и изтеглянето му от сметката. Ако тя бъде оттеглена по-рано, тя все още не е обект на обикновен данък върху доходите, но ще бъде обект на 10% наказание за предсрочно отнемане.

Можете да избегнете това, като направите поредица от ежегодни преобразувания в Roth IRA, в това, което е известно като a Roth стълба за преобразуване.

По принцип това, което правите, е да решите колко пари ще трябва да живеете, когато се пенсионирате, а след това да преобразувате тази сума всяка година в продължение на пет години.

Докато останете пет години напред, винаги ще разполагате с достатъчно средства от Roth, за да живеете, и можете да ги освободите от данъци и наказания.

ПРИМЕР: Нека приемем, че имате нужда от 40 000 долара годишно, за да живеете в пенсия на 50-годишна възраст. Имате няколко стотин хиляди долара в своя план 401 (к), така че пет години след това (през 2022 г.) годишни пренасочвания към вашата Roth IRA от $ 40,000. След като включите 50 (през 2027 г.), можете да започнете да вземате тези изтегляния от Roth IRA всяка година без данъци и наказания.

За да илюстрирате, вашата Roth стълба ще изглежда така :)

година	възраст	Размер на Roth реализацията	Размер на оттеглянето на Roth	Източник на оттеглените средства
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 Преобразуване
2028	45	40,000	40,000	2023 Преобразуване
2029	46	40,000	40,000	2024 Преобразуване
2030	47	40,000	40,000	2025 Преобразуване
2031	48	40,000	40,000	2026 Преобразуване

Скалата за преобразуване на Roth ще ви позволи да правите ранни тегления от вашата сметка в Roth, докато сте на 59 ½ и ще можете да започнете да вземате наказания без теглене за вашите не-Roth пенсионни сметки. Това също така ще ви попречи да навлезете в сметките за пенсиониране.

Има един недостатък на Roth конверсионна стълба, което е проблем с всички форми на Roth преобразувания и това е, че ще трябва да плащате редовен данък върху доходите на размера на пенсионните активи, превърнати в Roth IRA.

Но това може да е цената, която си заслужава да платите, ако това означава, че ще можете да получите щедър доход за ранно пенсиониране, за да отидете с това ранно пенсиониране.

Стъпка 6: Живейте под средствата си

Един финансов навик, който ще трябва да влезеш, е да живееш под твоите средства. Това означава, че ако спечелите един долар след данъците, ще трябва да живеете, да кажем, 70 цента, и банката останалите.

Това не е лесен модел, за да влезете, ако никога не сте го правили преди, но това е абсолютно необходимо. Освен ако не можете да го овладеете, ранното пенсиониране няма да бъде нищо повече от една мечта.

За да живеете под своите средства, ще трябва да приемете няколко стратегии:

Поддържайте основните си разходи за живот ниски, особено разходите за жилищно настаняване
Карайте по-стара кола, която не е скъпа и не ви задължава да поемете дълг
Бъдете проактивни за намиране на изгодни сделки за всичко, което купувате - храна, облекло, ремонти, застраховки и др.
Бъдете консервативни със забавления, включително и особено с ваканции и пътувания - планиране на ранното пенсиониране и добрия живот не се смесват добре
Избягвайте да ядете през цялото време - това е бавен начин да се торпеите дългосрочните си планове

Всички пари, които не отиват в жизнени разходи, са повече пари за спестявания.

Стъпка 7: Оттегляне от дълга

Една дума от внимание за дълга: тя може да отмени всичко, което се опитвате да постигнете, за да се пенсионирате на 50. Това ще ви направи малко полезно, ако достигнете 50 и спестите 500 000 долара, но 100 000 щ.д. дълг от различни видове (по-лесно е да стигнете до това ниво, отколкото си мислите - просто живейте в телевизионната версия на крайградския начин на живот и това ще се случи всичко от себе си!).

Не само дълга отслабва вашата нетна стойност, но идва с месечни плащания. И ще имате нужда от колкото е възможно по-малко от тези, ако сте на пенсия на 50. По-добре, целта трябва да бъде изцяло без дълг. Дългът не само увеличава разходите за живот при пенсиониране, но ще намали размера на доходите, които ще трябва да отделите за спестяванията между сега и тогава.

Да бъдеш без дълг трябва да включваш ипотеката си, ако притежаваш собствен дом или планираш. Вашият план за ранно пенсиониране трябва да включва подпрограма за изплащане на ипотеката във времето за вашата дата на пенсиониране.

Нищо не върви по-добре с ранното пенсиониране, отколкото къща без ипотеки!

Да, можете да се оттеглите на 50

Както можете да видите, ако наистина искате да се пенсионирате на 50, ще трябва да приемете мулти-стратегически план, за да го направите. Това е най-вече за спестяване на много пари и инвестиране в него, но има много фактори, които ще направят това предизвикателство по-възможно.

Направете план сега и след това се придържайте към него религиозно и ще можете да се пенсионирате на 50 - или на всяка друга възраст, която сте избрали.