Как да настроите 401 (k) на първия си ден на работа

Това е гост-пост на Ерик Розенберг, редовен сътрудник на свободна практика и блогър в Лична доходност, Ерик пише за личните финанси и предприемачеството в InvestmentZen, своя собствен блог и други сайтове в интернет.

Първият ви ден на работа е вихрушка. Срещате нови хора, получавате идентификационния си номер на служителите си, научавате се по пътя си, откривате къде е банята и получавате настройките на компютъра си, но не забравяйте да погледнете пакета от нови обезщетения за служители!

Погребан дълбоко в тази информация, която надхвърля застрахователните и други обезщетения, ще намерите подробности за вашия план 401 (к). В този ден и вие сте отговорни за собствените си пенсионни спестявания, а вашият 401 (к) е голяма част от него. Следвайте това ръководство, за да научите как да настроите първия си ден, така че вашият 401 (к) да е на автопилот и да спестите възможно най-много, за да осигурите удобно пенсиониране.

Как работят плановете за 401 (k)

Плановете 401 (к) предлагат на служителите възможността да спестят за пенсиониране с данък с предимство. Обикновено както служителят, така и работодателят ще участват в сметката на всеки платен период. В комбинация, мандата на работодателя и специалните данъчни правила правят 401 (к) сметките популярни и важни за пенсионните спестявания.

401 (k) вноски се правят с долари преди облагане. Това означава, че не плащате никакви данъци върху дохода в годината, в която печелите парите. Един човек, спечелващ 50 000 долара на година, който плаща 6% от заплатата си на план 401 (к), ще спести 750 долара годишно за своите данъци въз основа на горната им данъчна ставка от 25%.

Вашите 401 (к) долара живеят в сметката, докато не се пенсионирате. Тегленията се облагат с Вашата редовна доходност, която вероятно ще бъде по-ниска при пенсиониране, тъй като няма да имате пълно работно време. Оттеглянията преди налагането на възрастта за пенсиониране от страна на правителството изискват плащането на данъци и наказание, така че планирайте да оставите 401 (к) вноски в пенсионната си сметка, докато не сте навършили 59 ½ години.

Прегледайте пакета от предимства

В големите работодатели вашият пакет от обезщетения е натоварен с информация за здравно осигуряване, стоматологична застраховка, зрителна застраховка, застраховка за инвалидност, животозастраховане, уелнес програми, планове за закупуване на акции, гъвкави разходни сметки, здравни спестовни сметки, планове за пенсиониране.

Много малко работодатели предлагат пенсионни планове, така че пенсионните Ви спестявания са във вашите ръце. Някои университети и образователни центрове предлагат 403 (б), но повечето работодатели предлагат 401 (к), наречен за IRS кода, който прави този вид спестовен план възможно.

Обикновено ще намерите информация за това кога имате право да участвате, как работи вашият работодател съвпадение, графика за придобиване и какви инвестиции можете да изберете. Макар че може да изглежда като законно mumbo jumbo, в тази част има важна информация, която оказва влияние върху цялото ви пенсиониране. Всъщност, половината от американските домакинства нямат пенсионни спестявания изобщо, и самото социално осигуряване е лоша стратегия.

Вземете пълно предимство на фирмения мач ... най-малкото

Първото място, което да разгледате във вашата 401 (k) информация е вашият работодател мач. Работодателите обикновено отговарят на 3% до 6% от вашата заплата, но това зависи от вашия собствен принос. Като цяло, работодателите съчетават 50% или 100% от вашия принос до лимита за заплатите. Съвет: винаги трябва да допринасяте поне за мача на работодателя си, чистата му стойност зависи от него.

Например, нека разгледаме някой, който печели $ 50,000 годишно и има 50% съвпадение до 3% от годишната си заплата. За да се възползва максимално от мача на работодателя, служителят трябва да осигури 6% от заплатата си, или $ 3,000 годишно, за да получи пълния работодателски мач от $ 1,500. Това $ 1500 е като безплатни пари от вашия работодател, така че този човек трябва да бъде абсолютно сигурен, че те спестяват достатъчно, за да получите този пълен 3% мач.

Комбинирани, това е като принос 9%, или $ 4,500 годишно, за техните 401 (к). Това вероятно не е достатъчно, за да се запази същият стандарт на живот при пенсиониране, но това е страхотно начало и повече от това, което обикновеният човек прави. Ако приемем двуседмичен график за заплащане с 26 годишни периоди на заплащане, този приход е само 115 лв. На ден за плащане и 115 лв. Има данъчно предимство. Не е лоша сделка да получите $ 1,500 в свободни пари за пенсиониране.

Изберете ниска цена и разнообразни инвестиции

Сега, когато знаете минималната, която ще спестите, трябва да изберете какво да направите с Вашите спестявания. Плановете 401 (к) обикновено предлагат списък от инвестиционни опции, на които служителите могат да избират. Опциите, от които можете да избирате, зависят от вашия работодател и избрания от тях 401 (к) администратор, обикновено основна брокерска компания, която предлага 401 (к) управление като допълнителна услуга.

Вашите инвестиционни опции 401 (к) се състоят от взаимни фондове. Взаимните фондове ви позволяват да купите група акции и облигации едновременно, вместо да инвестирате в отделни акции. Това ви дава разнообразно портфолио незабавно, което е огромно предимство.

В някои случаи най-добрият вариант е да се постави всичко във фонд за целева дата. Този тип фонд, наричан още целеви пенсионен фонд, е "фонд от фондове", който успя да включи най-добрите инвестиции за някого на вашата възраст. Ако нямате тази възможност, можете да избирате между другите средства, които вашият работодател предлага. Ето някои популярни видове фондове, от които може да имате възможност да избирате.

• Широк пазарен фонд - Средствата, които включват всички запаси в индекс като S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 или други големи групи от акции, са чудесен вариант.Всъщност изпълнителният директор на Berkshire Hathaway Уорън Бъфет, един от най-успешните инвеститори на нашето време, предполага, че средният инвеститор е поставил 90% от своите инвестиции в нискотарифен индекс S & P 500 и 10% в краткосрочен държавен облигационен фонд. Това не е лош план, който да следвате, ако вашият 401 (к) позволява и може да доведе до най-добра инвестиционна възвращаемост.
• Местни запаси - Много взаимни фондове са съсредоточени върху сектора на фондовия пазар, като големите компании, малките компании за растеж или комбинация от тях. Те са базирани в САЩ и като цяло се смятат за по-предсказуеми и по-безопасни от чуждестранните акции.
• Международни акции - Международните акции могат да попаднат в същите категории като вътрешните, но с още няколко опции за съсредоточаване върху определена държава. Средства като международен фонд за растеж може да са по-рискови инвестиционни опции.
• Облигационни фондове - Облигационните фондове инвестират в правителствени, общински и корпоративни облигации на Съединените щати. Облигациите са форма на дълг, който се изплаща във времето. Облигациите обикновено са по-безопасни инвестиции, но предлагат по-ниска възвращаемост.

Когато избирате инвестициите си, обърнете внимание на таксите. В допълнение към такса за управление на сметка 401 (к), трябва да плащате такси, начислявани от всеки взаимен фонд. Ако видите две подобни инвестиции с различни такси, не забравяйте да изберете по-евтиния. Таксите могат да изяждат месеци или години пенсионни спестявания, затова е важно да разберете разходите за всяка инвестиция, която изберете.

Инсталирането автоматично се увеличава

Около 401 (к) доставчици ви дават възможност автоматично автоматично да увеличите процента на вноската си. Когато имах работа на пълен работен ден, винаги съм си поставила това увеличение да се провежда ежегодно в началото на годината, точно преди годишните прегледи и рейсове.

Увеличаването на приноса ви от 401 (к) по време на рейзването е чудесна идея по няколко причини. Първо, това ви помага да спестите повече за пенсиониране. Личните финансови експерти обикновено предлагат да спестят най-малко 15% от годишния си доход, за да се запази същото качество на живот при пенсиониране, и просто да се възползвате от мандата на работодателя няма да ви стигне там в повечето случаи.

На второ място, автоматичните увеличения ви помагат да избегнете инфлация в начина на живот Тъй като печелите повече, лесно можете да получите навика да харчите повече. Но вече сте свикнали да живеете без тези пари, така че да го отпуснете за пенсиониране, преди да се докосне до сметката ви, ще ви гарантира, че ще отиде за вашето бъдеще, а не за нелегална покупка днес. Ако автоматично увеличите спестяванията си от 401 (к), бъдещето ви ще ви благодари.

Разберете покер

В някои компании не можете да задържите всичките си вноски от работодателя, ако решите да напуснете компанията, освен ако не сте работили там за минимален период от време. Това се нарича придобиване. Някои работодатели ви дават 100% придобиване след като достигнете определена годишнина в компанията, докато други ви дават процент всяка година, докато не достигнете 100% на определена дата.

Вие запазвате всичките си приноси без значение колко дълго сте работили там, но мачът на работодателя ви може да зависи от постигането на определена работна годишнина. Най-добрите работодатели ви дават 100% от приноса отпред, но компаниите използват придобиването като стимул за запазване на служителите в компанията за по-дълъг период от време, преди да скачат на друга работа.

Задай и забрави

За разлика от активното инвестиране в фондовия пазар, пенсионните сметки трябва да се подхождат с манталитет "да го наложиш и да го забравиш". Освен случайно влизане и възстановяване на равновесие, не бива да се занимавате с 401 (к) инвестиции. Просто позволете на автоматичния си принос всяка заплата да върши работата си и ще бъдете готови.

Щом сте готови, уверете се, че го проследявате. Препоръчваме да използвате безплатен инструмент като Personal Capital за проследяване на инвестициите и нетната стойност. Персоналният капитал автоматично ще се свърже с плана ви от 401 000 лв., Така че лесно да следите представянето и инвестициите си. Опитайте безплатно тук.

Ако всичко това звучи объркващо за вас, може да помислите за избор на услуга като Blooom. Само за $ 10 / мол, те ще ви помогнат да управлявате своите 401 000 и дори да отговорите на други лични финансови въпроси, които може да имате. Това е страхотна услуга за фиксирана такса, която ви позволява да се уверите, че сте на път. Научете повече тук.

Най-лошото нещо, което можете да направите, е да пренебрегнете 401 (к) или пенсионни спестявания, което не е необичайно днес. Но не бъдете като обикновения човек, който ще се бори, когато достигне златните си години. Вместо това, поставете във времето си първия си работен ден, за да настроите 401k, за да сте сигурни, че ще имате голямо бъдеще напред!