HSAs: Тайната на ИРА Никой не говори за 💲💲💲

Една от целите ми за тази година беше максималното използване на колкото се може повече различни средства за пенсиониране. Говорихме за стратегиите за максимизиране на традиционните сметки за пенсиониране, но чували ли сте за здравната спестовна сметка или за HSA? HSA сега е една от моите най-добри стратегии за спестяване за пенсиониране и трябва да бъде важен приоритет и за вас.

HSA е попечителска сметка, предназначена да помогне на хората да спестят разходи за здравни грижи. Въпреки това, той може да работи и като "тайна" ИРА и ви позволява да спестите още повече за пенсиониране без данъци. Важно е да запомните, че HSA не са технически пенсионни сметки като ИРА, но правилата, свързани с профила, го правят страхотно средство за спестителите, които се квалифицират за това.

Нека ви покажа защо мисля, че HSA е вашето тайно оръжие за пенсиониране и как го използвам като "тайна" ИРА.

Как работят HSAs?

Здравните спестовни сметки възникват в днешната форма в началото на 2000-те, когато президентът Буш разшири медикамента. Голяма предпоставка за HSAs е, че те са обвързани с висок план за отпускане на здравни грижи, но те позволяват много ползи, които Гъвкавите разходни сметки не са имали.

За да можете да допринесете за HSA, вашият план за здравеопазване трябва да отговаря на определени ограничения, които могат да се приспаднат от висок здравен риск (HDHP). През 2016 г. тези граници са:

Минимална сума - Макс.

Индивидуално: $ 1,300 - $ 6,550
Семейство: $ 2,600 - $ 13,100

Ако вашият план отговаря на тези ограничения за приспадане (които вашият работодател вероятно ще потвърди при вас по време на открито записване), можете да допринесете с данък преди данъчно облагане на вашия HSA.

За 2017 г. ограничението на вноската за HSA е:

Индивидуално: $ 3,350

Семейство: $ 6,750

Можете да проверите ограниченията за приноса на HSA за следващата година тук.

Важно е да се отбележи, че този лимит на вноската включвакакто работодателя, така и вноските на служителите. Така че, ако вашият работодател ще допринесе от ваше име, трябва да коригирате правилно възнаграждението си.

И така, сега, когато парите ви са в тази сметка, какво сега? Ето къде започва истинското забавление. Точно като гъвкава разходна сметка, можете да изтеглите парите по всяко време за медицински разходи. Парите във вашата HSA се прехвърлят от година на година, а ако напуснете работодателя си, можете да вземете парите си с вас. Не забравяйте, че това е вашият HSA, точно като IRA или 401k ще бъдат вашите пари също.

Страхотно предимство на HSA е, че можете да инвестирате парите в сметката. Важно е обаче да се консултирате с администратора на плана си. Всеки план се различава значително (което е куратор), но като цяло можете да изберете средства, подобни на 401k във вашия HSA. Някои HSA ви изискват винаги да поддържате паричен минимум (като $ 2,000), преди да можете да инвестирате, но след като достигнете това ограничение, можете да инвестирате в предлаганите средства.

Тройните данъчни ползи от HSA (и повече)

Това, което прави HSA страхотна "тайна" ИРА, е, че получавате тройно данъчно предимство чрез спестяване в HSA. Чакаме какво? Да,HSA предлагат тройно данъчно облекчение, което не е чуто в други пенсионни сметки. Това са тези предимства, които правят HSA най-доброто средство за пенсиониране (сериозно, току-що казах това).

И така, какви са тези невероятни предимства?

1. Вноските са преди данъци

Всички ваши вноски в HSA са преди данъци. Това се прави чрез приспадане на заплатите, но можете също така да се откажете да го направите ръчно, ако сте самонаети (това е просто по-досадно). Това означава, че получавате данъчни спестявания отпред, просто като допринасяте, точно както бихте получили с традиционен 401k.

Например, ако сте в данъчната група от 25%, а вие допринасяте за максимум $ 6 750 за едно семейство, бихте могли да видите данъчни спестявания от около $ 1,687 долара през първата година. Ако имате възможност да направите вноските чрез приспадане на заплатите, можете също да спестите от данъци FICA (социални осигуровки и Medicare). Това ще ви спести още $ 506 на година.

Така че, като допринесете максимално, ще реализирате незабавно данъчни спестявания от $ 2,193.

2. Растежът е безплатен

Точно като ИРА, всички пари в HSA ви освобождават от данъци. Така че, ако инвестирате и видите огромни печалби - те са освободени от данъци. Ако имате куп фондове, изплащащи дивиденти, дивидентите са освободени от данъци. Просто се отпуснете и гледайте как парите ви нарастват с течение на времето.

3. Изтегляне е без данък за квалифицирани медицински разходи

С HSA квалифицираните медицински разходи могат да бъдат освободени от данък по всяко време. Ще говорим за това още в секунда, но искам да си спомните тази фраза: оттеглено по всяко време, За разлика от гъвкавата разходна сметка, където има срокове за възстановяване, това не важи за вашата HSA сметка. За справка, IRS има доста подробен списък с квалифицирани медицински разходи.

Освен тези три, има още две страхотни предимства:

4. След 65-годишна възраст тегленията се облагат с данък точно като ИРА (без наказание)

Ако все още имате пари в HSA на 65-годишна възраст, че не сте били в състояние да получите възстановени с квалифицирани медицински разходи (защото може би сте рок звезда и имате спестени милиони в HSA), не се тресете! След 65-годишна възраст HSA вече работи като традиционна ИРА. Няма пари за теглене на парите в сметката ви - просто ще плащате обикновения данък върху доходите на парите. Като такава, можете да използвате вашия HSA заедно с други сметки за пенсиониране, за да постигнете данъчна диверсификация при пенсиониране.

5. Можете да използвате HSA пари за вашите премии Medicare

И накрая, друга неизказана полза от HSA е, че можете да използвате вашите HSA пари след 65-годишна възраст за вашите премии Medicare - без данъци. Никоя друга медицинска спестовна сметка никога не е позволявала да се използват безплатни пари, които да се използват за Medicare или застрахователни премии, така че това е огромно. Може да не го осъзнаете, но бихте могли да харчите $ 400 на месец за премиите на Medicare. Ако имате HSA, можете да използвате средства преди облагане с данъци за това, вместо други сметки или социално осигуряване.

Как да стимулирате HSA като тайна ИРА

Така че всички тези данъчни облекчения са очарователни и всички, но сериозно, как наистина можете да използвате HSA като "тайна" ИРА? Е, позволете ми да ви кажа тайния HSA хак, който наистина поставя HSA над върха.

Помнете тази фраза по-рано:можете да теглите пари от HSA по всяко време?Това прави HSA толкова мощен и защо препоръчвам да използвате HSA като първично спестяващо превозно средство за пенсиониране.

По принцип, ако можете да си позволите да плащате днес за медицинските си сметки, трябва да увеличите максимално приноса си към вашия HSA между вашите пари и вашия работодател. Повечето работодатели, които предлагат HSA, обикновено участват навсякъде от $ 500 до $ 1000 в профила Ви. Това е свободен мач, точно като 401k, и никога не искате да оставяте пари на масата. Така че, тогава е на вас да направите различните, за да допринесете максимално.

Когато получавате таксуване от доставчиците на здравни услуги, просто плащайте сметката от джоба си,И ИЗПОЛЗВАЙТЕ ПОЛУЧАВАНЕТО. Просто създадох файл, който се нарича "Медицински сметки - да бъдат възстановени". Ето как изглежда:

След това оставете парите в HSA да се развиват възможно най-дълго. Допринасяйте максимално за HSA си всяка година. Изплакнете и повторете. С течение на времето добавеният принос и комбинирането на парите ще позволят на вашия HSA да расте и расте и расте! Тъй като получавате нови медицински разписки, просто ги добавете към файла си.

Моята лична цел е да оставя тези пари да нарастват в продължение на години. Може би 65, но може би по-рано. Нямам определен краен срок, но знам, че искам силата на комбинирането да поеме и наистина да увеличи безвъзмездните печалби.

Накрая, когато сте готови да се оттеглите, просто изпратете големия си файл с "Медицински сметки, които трябва да бъдат възстановени" и ще получите голям стак от безплатни данъци. Бихте могли дори да правите малко в даден момент. Не е като да го вземеш веднага.

Това е начина, по който се възползвате от HSA като "тайна" ИРА.

Загрижеността за здравословния си план (HDHP)

Една от най-големите притеснения при HSA е наличието на висок здравословен план за приспадане (HDHP). Това може да е страшна промяна от традиционните здравни планове на HMO и честно казано, много от езиците в повечето пакетни отворени записи на работодателите правят супер трудно да се разбере какво точно ще платите.

След като имах HDHP за известно време и имах няколко медицински сметки, които да минат заедно с него, исках да облекча някои опасения, че имам HDHP, защото не съм уплашил изобщо, а в много случаи това е е по-евтино от моето старо застрахователно покритие на моя същия работодател.

Важно е да запомните, че HDHP все още е застраховка. И с осигуряването вече имате много покритие. Например, повечето HDHPs включват 100% покритие за уелнес посещения, ваксинации и др. И много от услугите са покрити с 80% - болни посещения, рентгенови лъчи, хирургия и т.н. И много планове все още предлагат прилично медицинско покритие с рецепта, с $ 4 генерични лекарства и т.н.

Ако искате да сравните опциите си, които включват HSA, проверете Genius на правилата за бърз и лесен цитат.

Моята история

Може да мислите, че 80% покритие е страшно, но трябва да осъзнаете, че ще платите 80% от застрахователната договорена цена с болницата - което обикновено е доста евтино. Например, наскоро трябваше да получим компютърно сканиране. Болницата ми плати застраховката си на стойност 2100 долара. Но само трябваше да платя 370.16 долара - или 17%. И когато дойде времето, винаги мога да подам тази сметка от 370 долара, за да получа възстановяване от моя HSA.

Под моя стар план за ППО бях изненадан, че ваксинациите и посещенията за уелнес не бяха покрити. С бебето, това се дължи на много медицински разходи. Сега, под HSA с HDHP, уелнес посещенията и ваксинирането са 100% покрити - затова виждам незабавни спестявания на медицински разходи.

Разбира се, всеки план е различен и трябва да прочетете финия печат върху всеки потенциален план за здравно осигуряване. Но не забравяйте:

HDHP са все още застрахователни, така че получавате много покритие автоматично
Вие ще плащате само част от сметките, а това е върху договорената сума от застрахователната компания
Максимумът, който някога ще плащате всяка година, е Вашият Out of Pocket Maximum

заключение

Ако отговаряте на условията за здравна спестовна сметка или HSA, трябва да я максимизирате всяка година и да го използвате като индивидуална сметка за пенсиониране. HSA играе ключова роля в реда на операциите за спестяване за пенсиониране.

Не забравяйте, че ключовите ползи от HSAs и причината да използвате HSA като IRA са:

Тройно данъчно спестяване
Пренасяне ежегодно и преобръщане от работодателите
Възможност за възстановяване на разходите по всяко време
Действа като традиционна ИРА след 65-годишна възраст

Ако това не ви вълнува и ви кара да мислите, че HSA е най-добрата сметка за пенсиониране някога, не знам какво да ви кажа. Аз го казвам там, че HSA е най-добрата сметка за пенсиониране, въпреки че технически не е пенсионна сметка. Сега отидете да получите тази настройка.