При разпространение на услугата - 401k преобръщане, докато все още работите 💲💲💲

Помниш ли добрите стари дни на свирката, докато работите по отношение на вашите 401k? Вашата компания използваше много приятен мач на вашите 401k. Вашият баланс беше винаги висок и пенсионирането изглеждаше точно над хоризонта.

След това дойде 2008 г. и свирването се превърна в по-скоро присмех. Не се притеснявайте, аз също бях хленчене. За тези, които са 59 1/2 и все още работят, може да има причина да свирите отново. Причината за това се нарича 401 хил.

Получих обаждане от клиент наскоро, чийто работодател се готви да пренасочи отново доставчиците на 401k (3 пъти през последните 5 години) и беше разочарован от новите инвестиционни възможности. Той е над 59 1/2 и е чувал, че може да успее да преобръща своите 401k на ИРА и също така да продължи да финансира своите 401k. Бях развълнуван да споделя с него, че той всъщност може да направи това и че процедурата е наречена "разпространение в експлоатация".

Правила за 401 хил

Първо, първо, вие ИМАТЕ да бъде 59 1/2. Независимо колко не харесвате текущия си план и искате да оттеглите всичко, до този момент това не е опция.
Това не важи само за 401k. Всички видове пенсионни планове също ще работят. Това включва и 403б, 457 и пенсии.
Не забравяйте да прехвърлите парите на ИРА, ако нямате нужда от нея. Чрез извършване на 401 хил. Услуга оттегляне ще бъдете облагани.

Причини за извършване на 401 хил

Услугата за разпространение на услуги ви позволява да преобръщате остатъка от плана си за разпределяне на печалбата на ИРА. Първо трябва да определите дали отговаряте на условията. Някои планове могат да ограничат това. Ето някои причини, които може да искате:

контрол- Кой не обича контрола? С ИРА вие сте собственикът на сметката и имате по-голям контрол върху активите си, без ограниченията, които може да наложите от плана, спонсориран от работодателя ви.
разнообразяване - Много планове, финансирани от работодатели, предлагат ограничени инвестиционни възможности. За разлика от това повечето ИРА обикновено предлагат по-широк спектър от инвестиционни решения в почти всеки клас активи. Тази гъвкавост може да Ви помогне да разнообразите по-добре активите си за пенсиониране, за да постигнете индивидуалните си инвестиционни цели.
Опции на бенефициента - Обикновено IRA позволяват на бенефициентите да не "съжителстват" наследената ИРА през живота си. Този тип опция за разпределение на бенефициентите не е налице в повечето планове, спонсорирани от работодателите, което може да ограничи избора на дистрибутори за вашите бенефициенти.

Недостатъци на 401-хил

С всяко предимство може да има недостатъци. Моля имайте предвид:

Възрастови ограничения - В квалифицирани планове правилото за възраст 55 г. позволява на участниците, които престанат да работят на 55-годишна възраст или по-големи, да получат разпределение без 10% наказание за преждевременно разпространение на IRS. В ИРА не можете да вземате разпределения до 59-годишна възраст. Поради тази причина, ако планирате да се пенсионирате по-рано, може да искате да запазите без наказания достъп до пенсионните си фондове, като не преместите всичките си 401 (к) активи на ИРА преди пенсиониране.
NUA- Данъчното третиране на нетните нереализирани оценки (NUA) не е опция за разпределения от ИРА. Ето защо, ако държите високо ценен корпоративен фонд в плана, спонсориран от работодателя, превръщането на този фонд в ИРА елиминира всякакви способности, които може да се наложи да се възползвате от данъчното третиране на NUA.
Защита на кредиторите - Докато IRAs вече имат федерална защита на фалит, други IRA кредитор защита все още се определя от държавните закони. Квалифицираните активи на плана продължават да имат широка федерална защита на кредиторите.
Нови приноси към съществуващия си план - Поемането на разпространение в експлоатация може да повлияе на способността ви да допринасяте за плана, спонсориран от работодателя. Не забравяйте да се консултирате с администратора на плана си, преди да го осъществите. Научете повече тук за Roth IRA лимитите за участие.
цена - Таксите, свързани със създаването на собствена ИРА, могат да бъдат по-скъпи от инвестиционните възможности в рамките на 401 000.
Данъци след данъчно облагане - Доларите след облагане с данъци обикновено са сегрегирани в квалифициран план и често могат да се разпределят поотделно. Въпреки това, доларите след данъчно облагане усложняват нещата, ако се прехвърлят на ИРА. Ако преместите парите след данъчното облагане в ИРА, тези пари стават част от неизчерпаемата "основа" на ИРА и няма да бъдат отделно достъпни. За да избегнете повторно плащането на данък върху вашата основа "ИРА", когато вземате IRA разпределение, трябва да поддържате внимателни записи на "базата" във вашите ИРА. Това може да стане по-скоро проблем по отношение на реализацията на Roth IRA Conversion.

* Ограничения, санкции и такси могат да се прилагат. Освен ако не са изпълнени определени критерии, собственици на Roth IRA трябва да са 59 1/2 или по-големи и са държали IRA в продължение на 5 години, преди да бъдат освободени от данъчно облагане.