5 неща, които трябва да знаете за традиционния ИРА 2015 💲💲💲

Знаеш колко много обичам Рот ИРА, Любов, любов, обичай!

Аз всъщност съм повече влюбен в Roth IRA, отколкото аз съм 401k.

И вече знаете как се чувствам целеви дата взаимни фондове.

Но какво ще кажете за Традиционната ИРА? Дали все още има място в пенсионния план? Вие betcha !!

Ако имате късмет да работите в компания, която предлага съвпадение на Вашите 401 (к) депозити, не се отказвайте от тези безплатни пари. Там обаче може да има някои случаи, в които традиционното ИРА има своето място.

Ето по-отблизо поглед към някои от тях правилата на традиционната IRA сметка.

1. Ограничения за приноса за 2015 г.

Ако сте под 50-годишна възраст, максималната сума, която ви е позволено да допринесете за традиционната ИРА през 2015 г., е $5,500 (което е същото за 2014 г.). Можете да направите тази сума, независимо от това дали имате право да претендирате за приспадане за използването на традиционен ИРА.

Но ако сте над 50-годишна възраст, IRS позволява допълнителен принос, често наричан "догонващ принос", до $ 1000. Така че, ако вече сте отпразнували големия "5-0", можете да допринесете за всичко $6,500 към традиционна ИРА.

Година на приноса	Възраст 49 и по-долу	Възраст 50 и повече (улов нагоре)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Традиционни лимити Phaseout за сметка на ИРА

Сега, нека да преразгледаме традиционните лимити за прекратяване на ИРА, нивата на доходите, при които можете да вземете приспадането за ИРА. Забележете, че тези ограничения се отразяват само ако имате план за пенсиониране (401 (к), 403 (б) и т.н., но не и план за дефинирани доходи) на работното място, независимо дали всъщност участвате или не в него.

Ако сте единични, отпадането от 2015 е $61,000-$71,000, за омъжена шарнирна връзка, $98,000-$118,000, Под ниската цифра в този диапазон може да отчетете пълната сума от $ 5 500, ако сте под 50 или $ 6500, ако сте навършили 50 през или преди 2015 г.

Сумата, която можете да приспаднете, намалява линейно, докато се достигне по-високият брой от този диапазон. Ако откриете, че сте точно над тези диапазони, ще се класирате за пари, които не можете да приспаднете в Roth, вместо просто да поставите пари след данъчното облагане в традиционната ИРА.

След това ще обсъдя потенциалните предимства и недостатъци на използването на ИРА в полза на (несъответстващите) 401 (к).

3. 401k срещу традиционното ИРА - кой управлява командата?

Моделът 401 (к) може да бъде отличен в две отношения. Ако се отделите от компанията на 55 или повече години, можете да вземете тегленията без наказание. Разбира се, данъците все още са дължими, но няма наказание, както при ранното оттегляне на ИРА. Формулата 401 (к) предлага и възможността да се заема от сметката. Това може да бъде смесена благословия и потенциално рисковано движение, но все пак опция.

Предимствата на IRA започват с ниска цена и гъвкавост. Разходите в рамките на сметка 401 (к) често са трудни за разбиране и често многопластови, потенциална комбинация от такси за управление, както и разходи за основната инвестиция. За малки планове таксите могат лесно да надхвърлят 1,5% и дори над 2%.

Имайки предвид, че целта ви е да спестите пари преди облагане с данък на един курс и при оттегляне, плащайте данъци с по-ниска ставка. Това предимство може да изчезне напълно след десетилетие, като таксите се приближават до 2% годишно. С малко ограничения върху това, в което може да инвестирате в ИРА, можете свободно да избирате между инвестиции с много ниски разходи, много инвестиции, базирани на индекси, предлагат такси от 0,10%, което е част от средния разход от 401 (к).

Правилата на традиционния ИРА предлагат безвъзмездно, но не и безвъзмездно отнемане на до 10 000 долара на човек за първото закупуване на нов дом. "Ново" в IRS просто означава, че не сте собственик на основното си пребиваване през предходните две години, а не че никога не сте имали дом. Можете също така да използвате този отказ за наказание, за да помогнете на дете, внук или родител.

Подобно изтегляне без наказание също е позволено за квалифицирани разходи за висше образование за вас, вашите деца или внуци. Разходите включват такси за обучение, такси, стая и табло, книги и консумативи.

Съществува и изключение за оттегляне, направено за покриване на медицински разходи над 7,5% от коригирания брутен доход.

Ако имате достатъчно късмет, за да можете да се пенсионирате преди 59-1 / 2-годишна възраст, имате опция, наречена изтегляне на раздел 72 (t). Имате право да изтегляте от вашата ИРА, която следва а

"Серия по същество равни периодични плащания (SOSEPP)".

След като започнете този процес, трябва да продължите тази точна сума за теглене в продължение на 5 години или до 59-1 / 2 години, в зависимост от това кое от двете настъпи по-късно. Изборът за изчисляване на това периодично плащане е минималното разпределение, амортизацията и анюитизацията. Повече подробности за това можете да намерите на уеб сайта на IRS.

4. Проверка на бенефициента

Кога откриване на ИРА, или ако вече имате такъв, не забравяйте да посочите бенефициентите си. ИРА, която няма определен бенефициент, ще стане част от вашия имот и независимо от това кой го наследява, има ограничени възможности да продължи статута си на отложено данъчно облагане. Чрез посочване на бенефициент и в най-добрия случай на условен бенефициент, вашият наследник (и) може да отнеме оттегляния през оставащите им времена на живот.