Мислите, че застраховката на колата ви е покрита? Това може да ви накара да мислите два пъти

Ако сте като мен и наскоро сте разгледали автомобилната застраховка, вие вероятно сте запознати с това, колко объркващо е всичко.

Премия? А приспадане? Какво в света е отговорност? Защо всички тези котировки са толкова различни?

Когато става въпрос за нея, автомобилната застраховка може да бъде едно от най-важните неща, които купувате през цялата година. Но ти наистина ли знаете какво купувате?

Застраховане на автомобили 101: Определяне на основите

Може би казвате: "Автомобилна застраховка? Лесно. Това означава, че ако нахлуя в катастрофа, ще бъда покрита! "

Не толкова бързо! Зависи от видовете покритие, които имате и от колко са ви приспадаеми!

Вече се чувстваш разочарован? Е, тук са някои основни застрахователни условия, които трябва да знаете:

Premium

Премия е сумата, която плащате за покритието си, обяснява DMV.org, частен уебсайт, който не е свързан с нито една правителствена агенция и обяснява всичко, свързано с автомобилното право.

Колко често плащате премията си варира от застрахователната компания и вашите предпочитания. Някои правила позволяват месечни или дори полумесечни плащания, но много от тях предлагат отстъпки за плащане в разсрочено плащане за цялата политика, която обикновено покрива темата за шест месеца или дванадесет месеца.

Начисляемият

Отделяемата сума е сумата, която трябва да платите, преди вашата застраховка да започне да плаща за щети на вашия автомобил. ДДС не се отнася за щети, които причинявате на собственост на други хора.

Кажете, че удряте елен, причинявайки щети на вашето превозно средство на стойност 1,000 щатски долара, а приспадаем от вас е $ 500. Трябва да платите първите $ 500 от щетите, тогава вашата застраховка заплаща остатъка.

Граници на покритие

Тъй като имате застраховка, няма да трябва да плащате нито стотинка, нали? Грешка! Ограниченията за покритие са максималната сума, която застраховката ви ще плати, според Allstate. Всякакви щети, надвишаващи тези граници, ще бъдат ваша отговорност, затова се уверете, че сте наясно с ограниченията си, когато купувате план.

Например, предполагам, че сте виновни при катастрофа, която причини на друг шофьор $ 50,000 от наранявания. Вашата застраховка има лимит за телесна повреда от 25 000 долара на човек, така че тя изплаща първите 25 000 долара, но вие сте на куката за останалите 25 000 долара.

иск

Иск се подава, когато вие или друго лице поискате от застрахователна компания да покрие загуби от произшествие.

Да кажем, че сте в катастрофа, която ви е по вина, и причинявате щети на вашия автомобил на стойност 1,000 щатски долара и повреда на някого на ограда от $ 2,000. Вие ще подадете иск с вашия застраховател, който да ви поправи колата. Собственикът на оградата ще подаде иск пред вашата застрахователна компания, за да им бъде ремонтирана оградата.

Какви фактори влияят на премията ми за застраховка на кола?

Всички застрахователи отчитат конкретни фактори, когато определят вашите премии. Какво прави премиите толкова различни в различните компании? Някои компании дават по-голяма тежест на различните неща от други.

Ето факторите, които влияят на застрахователните проценти:

Вашата отчислена сума

Колкото по-висока е вашата приспадане, толкова по-ниска е вашата премия и обратно. Бъдете внимателни при избора на приспадане - бъдете реалисти за това колко можете да си позволите да платите от джоба си, ако сте в авария.

Къде живееш

Къде живеете влияе върху Вашите застрахователни лихви. Например, застраховката ми спадна с 40 долара на месец, когато се преместих от Тампа, Флорида до Санкт Петербург, Флорида!

Застрахователните компании отчитат няколко фактора, когато оценяват местоположенията, като например колко злополуки възникват на човек, колко са кражбите, колко нелегални са наблизо и средната възраст в района.

Тип на превозното средство

Ако вашето превозно средство струва много, можете да очаквате да платите повече за застраховка. Размерът може също да причини по-високи нива - колкото е по-голяма, толкова повече щети може да причини. Други фактори, като например разходите за ремонт на автомобила, дали моделът често е насочен от крадци и дали вашата кола е нова или използвана, също могат да повлияят на тарифите.

Кредитен рейтинг

Кредитният рейтинг е стандартен фактор за определяне на лихвите в цялата застрахователна индустрия, защото "Има връзка между по-добър кредитен рейтинг и по-добър рекорд" според Райън Скругс, агент за застраховки на фермерите в Аризона.

Но има няколко държави, в които базисните застрахователни ставки върху кредитния рейтинг са незаконни. Масачузетс, Хавай и Калифорния са забранили тази практика.

История на шофирането

Оценявайки историята на шофирането, застрахователите са в състояние да преценят риска да ви застраховат. Неща като билети, DUI и злополуки могат да изпратят премията ви.

Закъснели плащания

Ако не плащате премията си, може да се изправите пред наказание. Това варира според застрахователя, така че не забравяйте да прочетете финия печат!

Изчезнали в покритието

Покриването на покритието може също да увеличи премията по следващия си застрахователен план. Това е така, защото някои застрахователни компании виждат изгубена застраховка като доказателство, че сте шофьор с висок риск, което прави по-скъпо за тях да ви застраховат.

възраст

В общи линии, застрахователите виждат шофьори под 25-годишна възраст и над 65-годишна възраст с по-висок риск, което означава, че тези водачи плащат по-високи премии.

Въпреки че практиката може да изглежда дискриминационна, DMV.org заявява, че има "солидни доказателства, че тези възрастови групи заедно с новите шофьори са по-опасни по пътищата и поради това са по-високи рискове за компанията да поеме".

Видове покритие за автомобилни застраховки

До бързина по основното застраховане на автомобила? Добра работа! Готови ли сте за сухата пяна?

Плащането на премия означава, че всъщност поставяте пари към определени размери на покритие за различни ситуации.

Ето какво всъщност плащате с премията си:

Обхват на отговорността

Знаете ли тези объркващи номера в политиката ви, които са разделени от наклонени линии? Те описват колко покритие за отговорност имате в хиляди номера.

Застраховката на отговорността предпазва вашите активи в случай на катастрофа. Колкото повече активи имате, толкова повече покритие, което трябва да покриете, за да се предпазите.

Ето защо получаването на минималното покритие, което държавата ви изисква, не винаги е умен ход на пари.

Скругс казва, че застраховката за отговорност е най-важната част от автомобилната застраховка.

Добро правило е да имаш покритие се равнява на общата стойност на вашите активи, според The ​​Wall Street Journal. За да се определи това, добавете стойностите на вашия дом, кола, спестявания и инвестиции. По този начин се предпазвате от използването на всичко, което се дължи на разходите за джоб.

В другия край на спектъра обаче, Скругс препоръчва по-млади шофьори, без много активи да поддържат високо покритие на отговорност. Младите шофьори имат висок потенциал за спечелване на доходи, а ако се окажат в злополука и нямат достатъчно покритие, те могат да плащат заплатите си, докато не поправят щетите.

Обхватът на отговорността има два компонента:

Обхват на отговорност за телесна повреда ще ви покрие, ако пострадате или убиете някого, докато управлявате автомобила си. Това покритие се отнася само за хора, а не за превозни средства.

Връщайки се към тези объркващи номера, разделени от наклонени, предполагайте, че вашите правила изброяват цифрите 50/100/25. Първото число означава, че един ранен човек е покрит до $ 50,000; второто число е границата за наранявания на всички хора в същата катастрофа (100 000 долара).

Третият номер ($ 25,000) е покритието за имуществена отговорност, който ви защитава, ако колата ви уврежда собствеността на някой друг.

Пълно покритие

Ако нещо различно от друго превозно средство повреди автомобила ви - помислете за пожар, наводнение, кражба или животно - това покрива разходите за ремонт. Това покритие изисква приспадане, което обикновено е между $ 100 и $ 300, според Института за застрахователна информация.

Скриване на сблъсъка

Това плаща за вреди Вашият когато аварията включва друго превозно средство. Собствениците на по-стари автомобили без голяма стойност могат да обмислят отпадането на това покритие, защото "обикновено се ограничават до паричната стойност на колата ви". според Гейко. Това покритие изисква приспадане, което обикновено варира от $ 250 до $ 1000.

Незастраховане и недостатъчно покритие на отговорността на автомобилистите

Това покритие се изплаща за наранявания, които един несигурен или недостатъчно осигурен шофьор може да причини. Въпреки че повечето държави изискват шофьорите да имат покритие, шофирането без застраховка е по-често срещано, отколкото смятате: Изследването на Съвета за застрахователни изследвания показа, че около 1 от 8 шофьори в САЩ не са били застраховани през 2012 г..

Ако нямате такова покритие и нещо трябва да се случи по вина на неосигурен или недостатъчно осигурен шофьор, може да се окажете, че плащате за някои или всички щети себе си защото вашият застраховател няма да има друга застрахователна компания, от която да се възстановят пари.

Медицински плащания, защита при повреда или лични наранявания

Плащането за медицински плащания се изплаща за медицински или погребални разходи за Вас и Вашите пътници в резултат на произшествие. Това ще ви помогне да платите здравноосигурителните си суми и кофайей.

Без покритие на повредите се удари, когато попаднете на злополука в 12-те държави, заедно с Пуерто Рико, които не са виновни. При неизправна държава всеки, който е пострадал при автомобилна катастрофа, може да предяви иск за телесна повреда и свързана с това загуба на заплата със собствената си застрахователна компания, дори ако не са отговорни за катастрофата. Това покритие е предназначено да осигури незабавно плащане на медицински искове, въпреки че критиците казват, че увеличават измамите.

Обикновено без покритие на повредите се включва защита срещу нараняване (PIP). Можете да имате PIP без покритие без вина, главно ако живеете в повредено състояние.

Пътническа и пътна помощ

Ако заключите ключовете в колата си, вземете плоска гума или имате нужда от теглене, това покритие ще ви помогне да платите за нея. Ако пазарувате за автомобилна застраховка, можете да пропуснете това покритие, ако имате членство в моторни клубове, например AAA, можете да пропуснете това покритие, защото вече плащате за тези услуги. Също така по-новите автомобили понякога имат тези включени в техните гаранции; ако имате нова кола под гаранция, не забравяйте да проверите дали тя покрива тези преди да ги закупите чрез вашата застраховка.

Отдаване под наем

Ако катастрофирате единствения си автомобил и се нуждаете от отдаване под наем, за да го управлявате, докато се ремонтира, това покритие ще ви помогне да платите за него. Понякога има различни нива на покритие за реимбурсиране под наем, но се нуждаете само от покритие, което ви позволява да наемете автомобил, подобен на вашия.

Покритие за драйвери за услугата "Ride-Hailing Service"

Ако пътувате за услуга, като Uber или Lyft, имате застраховка чрез компанията, за която пътувате. Но тази застраховка се отразява само когато клиентът е в превозното Ви средство, според Скрагс. Застраховката "Rideshare" ви защитава, когато чакате ездач или по пътя да изберете някой.

Как да спестите пари за вашата кола застраховка

Важно е да имате достатъчно покритие, за да се предпазите, но най-вероятно не искате да виркат над тежка сума всеки месец за автомобилна застраховка. Ето няколко начина за спестяване, когато пазарувате за автомобилна застраховка.

Проверете дали отговаряте на условията за общи отстъпки. Повечето доставчици на автомобилни застраховки предлагат отстъпки за неща като добри оценки или без инциденти по вашите записи. Според Bankrate, някои застрахователи може дори да ви предложат отстъпка за предприемането на защитен шофьорски курс. За да научите повече за отстъпките, предлагани от вашия застраховател, обадете се и говорете с агент.

Не намалявайте обхвата на отговорност. Скрагс казва, че трябва никога коригирайте покритието за отговорност, тъй като тя ви защитава в случай на сериозна авария.

Увеличете приспадането си, за да намалите месечната си премия. Скругс казва, че трябва да сте реалисти, когато определяте приспадането си. Ако сте готови да спестите, за да можете да си позволите да платите по-висока сума, ако автомобилът ви е повреден, може да се направи високо приспадане за вас. Ако обаче не можете да вземете по-ниските приспадаеми и по-високи премии.

Различни покрития, Помощта по пътищата и възстановяването на наемните разходи трябва да бъдат първите, които отпадате, когато се опитвате да спасите.

Да се ​​откажат от разбирането и от сблъсъка с това по-старо превозно средство. Ако карате по-старо превозно средство, което е по-малко от подлежащото на приспадане, може да пропуснете цялостното покритие и да запишете тези пари за нова кола, в случай, че вашият е напълнен.

Уверете се, че пазарувате за автомобилна застраховка с компания, която се грижи за вашите демографски. Скругс казва, че някои застрахователни компании са насочени към конкретни групи хора. Една компания може да се съсредоточи върху семейни двойки със семейства, докато други могат да се продават на студенти.

Поради това някои застрахователни компании дори може да се опитат да ви направят цена, ако не сте в предпочитаното от тях демографско положение.

Направете своята домашна задача, като си зададете въпроса: "Какво фирмата рекламира на клиенти, подобни на мен?" След като намерите такъв, получете оферта, за да избегнете погасяването!

Тази статия съдържа обща информация и обяснява възможностите, които може да имате, но не е предназначена да бъде инвестиционен съвет или лична препоръка. Не можем да персонализираме статиите за нашите читатели, така че вашата ситуация може да се различава от тази, която се обсъжда тук. Моля, потърсете лицензиран специалист за данъчни консултации, правни съвети, съвети за финансово планиране или инвестиционни консултации.

Кели Смит е младши специалист по писателски и ангажиране в The Penny Hoarder. Хвани я на Twitter в @keywordkelly.