От FAFSA до погасяване: Ръководството на начинаещите за студентски заеми

Това не е новината, че студентският заем е малко епидемичен в САЩ

Средният завършил миналата пролет е изправен пред повече от 37 000 долара заеми. Много от нас могат да очакват месечно плащане от близо $ 300 за 10 години.

Всеки, който поемаше деца от моето поколение, трябваше да отиде в колеж, но никой не смяташе, че е важно да говорим с нас за това как ще платим за него.

Отидох в колежа от малък град, където повечето от родителите не бяха ходили в колежа и повечето учители бяха посетили близък държавен университет в момент, когато беше много по-достъпна.

Повечето мои връстници, които просто поемат студентски заеми, ще бъдат част от нашата възраст.

Когато кандидатствахме за тях на 17 или 18 години, четирите или петте години, докато започнахме да ги изплатим, се чувстваха като вечност.

Ако моето 18-годишно мое собствено би могло да разбере как 50 000 щатски долара дълг с 6% лихва биха повлияли на останалата част от живота ми, може би щях да работя по-усилено, за да спестя пари и да получа стипендии.

Сценарият за перфектен студентски кредит

В идеалния случай изобщо няма да имате нужда от заеми.

Вие и вашите родители ще прекарате детството си за спестяване на колеж и кандидатствате за стипендии и ще оставите училище без дълг (и, надявам се, с оферта за убийство).

Липса на идеални финанси, може би бихте добавили спестяванията си и стипендиите си с федерални субсидии и студентски заеми. Но никога няма да поемете повече, отколкото ви е нужно, и бихте направили месечни плащания винаги, когато можете, дори когато сте още в училище.

Ще напуснеш училище с минимален дълг и ще използваш заплатата от твоята убийца, за да платиш този дълг бързо.

Но нека предположим, че вашето положение не е идеално.

Имахте нужда от помощ, за да платите за колежа, кандидатствахте за студентска помощ, взехте чековете, когато дойдохте, и вие отидохте за живота си като студент.

Може би вече сте излезли от колежа в продължение на пет или 10 години, а вие бяхте напуснати заедно с минимални плащания или отлагания, или просто сте пренебрегнали напълно заемите си.

Звучи ли по-познато?

Ако е така, това ръководство е за вас. Ще ви помогна да отговорите:

• Имате ли нужда от студентски заеми?

• Какви видове заеми можете да получите?

• Как можете да кандидатствате за студентски заеми?

• Кога трябва да започнете да изплащате заемите си?

• Как можете да разберете колко пари дължите?

• Какво означават "по подразбиране", "отлагане" и "търпение"?

• Какви са вашите опции за погасяване?

• Как функционира рефинансирането и консолидацията?

Където и да сте, по пътя на кандидатстване за студентски заеми или погасяване, вероятно ще се сблъскате с нещо сложно, което поражда въпроси. Така че ще започнем от самото начало:

1. Нуждаете ли се от студентски заеми?

Вероятно най-важният въпрос, който можете да попитате преди да започнете колеж, е "Имам ли нужда от заеми?"

Ако все още не сте кандидатствали за заеми, попитайте се дали можете да платите за колежа по друг начин.

• Колко можете да спечелите в стипендии? Мисли извън кутията.

• Можете ли да балансирате работа с класове, за да платите такси от джоба си?

• Можете ли да спечелите спестявания или да продадете активи за заплащане сега?

2. Какъв вид финансова помощ можете да получите?

След като сте изчерпали други начини на плащане, какви са вашите възможности за финансова помощ?

Федерални студентски заеми

Вие ще кандидатствате за тази помощ чрез Free Application for Federal Student Aid или FAFSA и ще трябва да я върнете.

• Директните субсидирани кредити помагат да се покрият разходите за студентите, които демонстрират финансови нужди. Плащанията се заплащат шест месеца след като сте напуснали училище или сте получили половинчасов запис. Няма да дължите никакъв интерес за времето, което сте учили, по време на този шестмесечен гратисен период или периоди на отлагане.

• Директните безвъзмездни кредити помагат да се покрият разходите за студенти, завършили или професионални студенти, независимо от финансовата нужда. Плащанията се заплащат шест месеца след напускането на училище или напускането под полувремето на записване, но ще дължите лихва, която се натрупва веднага след като заемът бъде изплатен.

• Директните ПЛЮС кредити могат да помогнат за допълване на разходите, които не са покрити от друга помощ. За студентите този заем е в името на родителя ви. Плащанията се дължат, като се изплатят заемите.

• Федерал Перкинс заеми са направени от някои училища за подрастващи или градоначалници с изключителна финансова нужда. Плащанията се извършват в началото на девет месеца след напускането на училище или напускането под полувремето. Няма да дължите никакъв интерес за времето, когато сте в училище или за деветмесечния гратисен период.

Друга Федерална финансова помощ

Вие също така ще кандидатствате за тази помощ чрез FAFSA, но не е нужно да я изплащате:

• Безвъзмездните средства са почти всички дадена на студенти с финансова нужда, посещават четиригодишни колежи или университети, колежи в общността или кариера.

• Наградите за работа-обучение са на разположение на студенти, завършили или завършили студенти. Те включват определена сума пари, която можете да получите за работа на непълно работно време като студент, обикновено чрез училището и свързани с гражданското образование и курса на обучение.

Частни студентски заеми

Ако федералната помощ не отговаря на вашите нужди, може да искате да заемате повече пари от частен кредитор, като банка или кредитен съюз.

Тези заеми могат да бъдат по-строги, ако все още нямате кредитна история, затова може да се наложи да имате съвместно подписване.Не забравяйте, че съподавателят е отговорен за дълга, ако не платите - дори и след като умрете или бягате от страната!

3. Как да кандидатствате за студентски заеми

Независимо от това, за което смятате, че имате нужда или отговаряте на изискванията, най-доброто място да започнете за финансова помощ е попълването на FAFSA.

Това приложение ще ви позволи да видите кой от горепосочените видове федерална помощ отговаряте на условията за получаване. Резултатите може да ви изненадат.

Имайте предвид, обаче: Попълването на FAFSA не означава, че трябва да приемете помощта, която ви предлагаме.

Ще можете да избирате кои награди и колко пари да приемете след като училището ви изпрати вашето писмо за връчване (резултати от FAFSA).

Изпратете FAFSA онлайн на адрес fafsa.gov, изтеглете PDF за печат или поръчайте хартия FAFSA или посетете офиса на вашата школа за финансова помощ, за да потърсите помощ.

Трябва да включите информацията за родителите си, ако сте зависим студент, обикновено дефинирани като: под 24-годишна възраст, без брак, бездетни и неактивни, или ветерани на въоръжените сили.

Как да кандидатствате за частен студентски кредит

Ако наградите, които получавате във федерална студентска помощ и стипендии, не са достатъчни за покриване на разходите за колеж, можете да кандидатствате за частен заем.

Можете да говорите директно с някой от вашата местна банка или кредитен съюз относно възможностите за заем или да опитате онлайн пазар като Credible, за да сравнявате офертите на няколко кредитори наведнъж.

4. Какво да не правиш с кредитния си кредит

След като разберете какво отговаряте на условията за получаване, ще трябва да изберете колко пари действително да приемете.

Ето две важни предупреждения, които бих искал да чуя в колежа, за да избегна натрупването на толкова дълг:

А. НЕ вземайте всички пари, които се предлагат, ако нямате нужда от тях.

Можете да получите някои от вашата финансова помощ, без да приемате всичко от него.

Това е съблазнително да вземете всичко, ако сте наградени повече, отколкото ви трябва - се чувстват като безплатни пари!

Да си заемеш дълг, обаче тооолкова не е безплатно.

Решете колко пари ще ви е нужна, за да покриете разходите си за обучение и разходи всеки семестър и колко ще можете да допринесете от спестявания или заплати.

За да посрещнете останалите си нужди, приемете награди за финансова помощ в тази последователност:

1. Стипендии и безвъзмездни средства (безплатни пари)

1. Работно проучване (спечелени пари)

1. Федерални студентски заеми (заеми)

1. Държавни или училищни заеми (заеми)

1. Частни заеми (заеми)

Б. НЕ използвайте студентски заеми за екстравагантни покупки.

Може да ви бъде предложена федерална помощ, надхвърляща това, което трябва да заплатите. Освен ако не се нуждаете от облекчение, не смятайте това за извинение за избягване на работата.

Ако можете да покриете разходите за живот, като работите, докато сте студент или през лятото, ще избегнете много смут и разходи по заеми.

И ако приемете парите, само за да разберете, че когато пристига чекът, нямате нужда от него ... не е нужно да го харчите.

Би било хубаво да се финансира пътуването от Spring Break на приятелите ви или да отидете на шопинг? Разбира се. Но вие ще платите тази екстравагантност експоненциално надолу по линията и може да не ви струва в ретроспекция.

(Или може би ще ви струва.) Вашият призив, но поне някой ви казва да мислите за това сега, вместо да го съжалявате по-късно.)

5. Когато трябва да започнете да плащате обратно заемите си

В идеалния случай, трябва да започнете да изплащате заемите си веднага, защото някои заеми ще натрупват лихва, докато сте в училище.

Когато ти трябва да започнете да извършвате плащания по кредитите си зависи от вида на заема (вижте № 2).

След като изтече гратисният период на вашия кредит - обикновено шест или девет месеца след като напуснете училище - можете да започнете да стегнете пропуснати или закъснели плащания, което може да навреди на кредитния Ви рейтинг.

Ако пропуснете плащания в продължение на девет месеца, ще получите неустойка по кредита си и правителството може да започне да събира дълга, като украсява вашата заплата или данъчна декларация.

Вашите частни студентски заеми може да имат и гратисен период, преди да трябва да извършвате месечни плащания. Консултирайте се с кредитора си рано, за да сте сигурни, че разбирате условията на кредита.

6. Разберете какви видове заеми имате и колко дължите

Ако сте били на училище няколко години, без да правите постоянни плащания и игнорирайки имейли или телефонни обаждания от кредитори, може би дори не знаете кои дългове дължите или на кого.

Тя може да изглежда огромна, но информацията е лесна за извличане.

За федералните студентски заеми, влезте в studentaid.ed.gov да видиш:

• Какви грантове и заеми сте получили

• Колко още дължите на всеки

• Колко ли интерес дължиш на всеки

• Състояние на всеки кредит (в погасяване, търпимост, неизпълнение и т.н.)

• Вашият план за погасяване за всеки заем

• Сервиз за заеми (към когото плащате)

Ако не помните имейл адреса или паролата, ще трябва да въведете известна информация за себе си и да отговорите на въпроси за сигурността.

Ако все още не можете да влезете в профила си, не се отказвайте! Винаги можете да се обадите и говорите с някого директно на (800) 557-7394.

За частните заеми, може да получите актуализации от вашия кредитор (банка или кредитен съюз). Ако това не ви помогне, въведете информацията си на адрес creditesame.com, за да видите какво дължите.

7. Какво означава да се провали?

По подразбиране за изплащане на федерални заеми означава, че не сте извършили месечното си плащане за 270 дни (девет месеца).

Целият баланс на кредита ви ще стане незабавно дължим, а ако не го платите, той може да отиде до агенция за колекции. Освен това дългът Ви ще се увеличи поради забавени такси, допълнителни лихви и всички такси, свързани с събирането.

Последствията от неизплатения заем са доста големи:

• Вие не отговаряте на условията за отлагане или търпимост (вж. По-долу) и други възможности за погасяване.

• Вие ставате недопустими за допълнителна федерална студентска помощ.

• Това ще повлияе на кредитния Ви рейтинг.

• Правителството може да откаже възстановяване на вашия федерален и държавен данък за събиране на дълга.

• По искане на правителството вашият работодател може да гарнира заплатите ви, за да изплати дълга си.

Липса на частния студентски заем не е същото като това на федерален заем.

Частният заем обикновено е неизпълнен след 120 дни (три месеца) от пропуснатите плащания.

При неизпълнение на частния заем заемодателят, за разлика от федералното правителство, ще трябва да се обърне към съда - и да спечели - преди да наложи мерки като налагане на заплащане за събиране на заема.

Преди да изпаднете в неизпълнение на кредита си, разгледайте други опции!

Дори ако не можете да си позволите да плащате, федералните заеми идват с разнообразни опции, които да ви помогнат да задържите кредита си в добро състояние и да защитите кредита си, включително отсрочка, търпение, прошка и изплащане на доходи.

Продължете да четете за подробности!

8. Какво е отлагането? Какво е Търпението?

Когато не можете да правите насрочени месечни плащания по федералните студентски заеми, отлагането или търпимостта може да ви позволи временно да отложите или намалите плащанията.

Първо ще се обърнете към кредитора за отлагане, което забавя изплащането на кредита Ви. Ако имате субсидиран заем, няма да дължите допълнителна лихва, натрупана, докато е в отложено плащане.

Безработицата, икономическите трудности, военната служба и няколко други фактора могат да ви бъдат квалифицирани за отлагане.

Ако не отговаряте на условията за отсрочване, заемодателят ви може да даде отзивчивост, за да ви позволи да спрете плащанията или да намалите месечните си плащания за период до 12 месеца. Ще продължите да натрупвате интерес, но можете да избегнете по подразбиране.

9. Как да погасявате студентски заеми

Имате няколко възможности за изплащане на федерални заеми. Стандартното изплащане е, че изплащате заемите си над 10 години, но това може да означава месечно плащане, което не можете да си позволите.

Плановете за погасяване, основаващи се на доходите, и Плащането като печалба (PAYE) ограничават месечните си плащания до определен процент от доходите си и удължават периода, който трябва да платите.

Научете за тези опции, за да избегнете по подразбиране, когато не можете да си позволите месечното плащане.

За частни студентски заеми, ще трябва да се консултирате с кредитора си, за да научите вашите възможности за изплащане. Някои предлагат варианти за търпимост, а частните заеми са по-лесни за изпълнение с банкрут от федералните им колеги.

Личните заеми нямат опции за погасяване на доходите или много по-голяма гъвкавост.

Ако трябва да изберете да извършвате плащания един или друг, първо изплатете частните си заеми. Обикновено те имат по-висок лихвен процент, а липсата на гъвкавост означава, че те са по-лесни за погасяване, когато не можете да платите.

10. Какво представлява рефинансирането? Какво представлява консолидирането?

Рефинансирането или консолидирането на заемите Ви обикновено ще означава замяна на вашия списък с пране на заеми с един (или няколко) заеми, които включват целия студентски дълг.

Това може да ви опрости живота с едно месечно плащане вместо няколко. Това може също така да намали месечното Ви плащане, да подобри лихвения си процент и / или да ви даде повече време за плащане.

Ако обаче увеличите продължителността на периода на погасяване, потенциално бихте платили повече лихви за срока на вашия кредит. Може да загубите и някои от предимствата на съществуващите кредити, които биха могли да ви спестят пари в дългосрочен план.

Бъди сигурен за направете математиката да разберат краткосрочните и дългосрочните ефекти, преди да влезе в рефинансиране или консолидация.

Ако рефинансирате със частен заемодател, ще загубите всички защити, които идват с федералните заеми, включително доходите, основани на изплащането, анулирането и възможностите за опрощаване.

Научете повече за рефинансирането на частния студентски кредит тук.

Можете да кандидатствате за консолидиране на федералните студентски заеми с федерален директен консолидационен заем, който ще ви помогне да запазите част от защитата и възможностите за изплащане на федералните заеми.

Ако имате нужда само от временно облекчение от изплащането и знаете, че ще можете да възобновите плащанията в близко бъдеще, помислете дали отлагането или търпимостта ще бъдат по-добри варианти преди рефинансиране.

11. Как се квалифицирате за прошка за студентски заем?

В някои случаи можете да премахнете част от дълга си за студентски заем, преди да трябва да го върнете.

Федерален студентски заем прошка, анулиране или освобождаване от отговорност е на разположение за хора, които работят в някои нетърговски или обществени услуги, включително:

• Корпус на мира или доброволец на ACTION

• учител

• Член на въоръжените сили на САЩ

• Сестра или медицински техник

• Служител на правоприлагащите органи или коригиране

• Главен работник

• Работник в служба на деца или семейство

Консултирайте се с вашия кредитополучател, за да разберете дали вашата позиция отговаря на изискванията.

Ако сте в частния сектор, можете също да търсите работа в компания, която помага на служителите да изплащат студентски заеми!

Противно на общоприетото схващане, можете също да освободите студентските заеми от фалит - но това е рядко.

12. Кой може да отговори на въпроси за вашите студентски заеми?

Независимо дали кандидатствате за първи път или сте се борили с плащания в продължение на десетилетие, студентските заеми са страшен звяр, минаващ през хилядолетия почти навсякъде, където отиваме.

Но те не са загубена кауза. Надяваме се, че това ръководство ви помага да разберете най-сложните части и да се върнете на пистата.

Ако все още сте объркани, НЕ пренебрегвайте заемите си за още десет години и се надявайте, че ще изчезнат!

(Повярвай ми: Опитах това не работа.)

Разгледайте тези допълнителни ресурси, за да научите вашите възможности:

• Службата за финансова помощ на колежа или университета. Те са ценен и достъпен ресурс дори и след завършване на курса.

• Статиите в studentaid.ed.gov предлагат по-задълбочена информация по всички теми в това ръководство.

• Проверете вдъхновяващи истории за това как другите Penny Hoarders са изплатили хиляди долари от студентски заем дълг.

Вашият завой: Какъв е вашият най-голям въпрос за кандидатстване или връщане на студентски заеми?

Дана Ситар (@danasitar) е писател на персонала в The Penny Hoarder. Тя е написана за Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest и други, опитвайки се с хумор, където и да е позволено (а понякога и там, където не е).