GFC 084: Най-новата грешка, която правите за вашата застраховка "Живот"

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Имате ли застраховка живот?

Животозастраховане е важна част от всеки финансов план, тъй като предоставя необходимите средства, ако съпругът ви изтече.

Трудно е да си помислите, но представете си, ако съпругът ви изведнъж загине при инцидент. Кажете, че са семейството на семейството. Какво би означавало това за вас и вашите деца?

Това означава ли, че ще трябва да се върнете на работа, за да подкрепите семейството си? Това означава ли, че ще трябва да поставиш децата си в грижи за детето? Това означава ли, че ще трябва да продадете къщата, защото вече не можете да си позволите ипотеката?

Това са само някои от опустошителните финансови възможности, които могат да настъпят при смъртта на вашия съпруг.

Човек може лесно да обърне сценария и да си представи, ако си починал, за да оставиш семейството си да се грижи за себе си. Това е може би най-плашещата мисъл.

Лесно е да разберете защо животозастраховането е толкова важно в разгара на такова трагично събитие. Връщам се на моя въпрос: Имате ли застраховка живот?

Ако го направите, това е страхотно. Но правите ли номер едно грешка, която много хора правят, когато става въпрос за тяхната застраховка живот?

Твърде много хора разчитат на животозастраховането, спонсорирано от работодателя. Това е грешка номер едно. Защо? Много хора не могат да сключат застрахователна полица с тях, ако напуснат или бъдат уволнени от работата си.

Това е проблем, защото тези, които получават животозастраховане само чрез своя работодател, не могат да мислят, че ще получат животозастраховане отново, след като сменят работата си.

Марвин Фелдман, президент и главен изпълнителен директор на LifeHappens.org, ни казва:

"Предоставената от работодателя групова животозастраховка е отлична полза, но основният й недостатък е, че когато напуснете работодателя за друга възможност, оставяте това обезщетение зад себе си. Вашият нов работодател може или не може да предостави същото ниво на обезщетение или може би изобщо няма.

Необходимостта ви от животозастраховане не изчезва само защото сте променили или сте загубили работа, така че е важно да притежавате лично застраховка живот, която остава при вас, когато правите тези промени. Вашите финансови задължения не се променят, а само вашата работа. "

Казус за застраховка "Живот"

Някои двойки обаче са умни и получават животозастрахователна застраховка живот, в допълнение към плана, финансиран от работодателя. И за мнозина може дори да има смисъл да се откажат изцяло от плановете на работодателите и да се избере покритие от трети страни.

Работих с една двойка, която направи точно това. Съпругът плащал 24,96 щатски долара на месец за покритие от 284 928 долара чрез своя работодател. Те също така имаха план на трето лице за него, който е бил $ 30,42 на месец за $ 500,000 в покритие.

Това възлиза на 55,38 долара на месец, покривайки съпруга си с 784 928 долара.

Съпругата плащаше $ 29.29 на месец за покритие от 403.872 долара чрез своя работодател. Те също така имаха план за трета страна, който е бил 12,92 долара на месец за покритие от 150 000 долара.

Това възлиза на $ 42,21 на месец за покриване на съпругата от $ 553,872.

Тази двойка беше на 30-годишна възраст и знаех, че могат да се справят по-добре. Помогнах им да проучат възможностите си и да намерят застраховка, която им даде повече за парите си - и те също успяха да отхвърлят плановете си, спонсорирани от работодателя.

Съпругът вече плаща $ 58.29 на месец за нова политика с покритие от $ 1,000,000. Съпругата плаща понастоящем 35,89 долара за покриване на 750 000 долара.

Накратко, те сега плащат $ 94,18 на месец за $ 1,750,000 в покритие срещу $ 97,59 на месец за покриване на $ 1,338,800.

Точно така, те плащат по-малко за повече покритие. И ако решат да сменят работата си, няма да трябва да вдигнат пръст, за да се уверят, че все още са покрити. Терминът застраховки "Живот" ще ги следва, независимо от техния работодател.

Препоръчвам термина застраховка живот, защото е толкова евтина и осигурява невероятна стойност. Цялата (постоянна) политика на живот рядко има смисъл. Ако искате да инвестирате, инвестирайте директно в фондовия пазар чрез финансов консултант. Не инвестирайте в животозастрахователна полица.

Тим Маурер, сътрудник на "Форбс", пише:

, , , функцията "инвестиция" в трайна политика на живот рядко е толкова ефективна, колкото и няколко други, като вашата 401k, IRA или Roth IRA, така че първо да попълните тези кофи.

Допълнителни съображения

Макар че е важно да имате застраховка живот, която можете да вземете със себе си, където и да отидете, това не е единствената причина, поради която препоръчвам да се откажете от плана, спонсориран от работодателя, и да получите срочна застраховка живот чрез трета страна.

Ето някои други важни причини да получите животозастраховане без помощта на вашия работодател:

1. Можете да спестите пари чрез трета страна.

Двойката в моето проучване действително спести пари, като проучи възможностите си и предприе действия. Можете също. Това може да ви спести доста пари в дългосрочен план.

Слушай, никой не обича да плаща застрахователни премии - разбирам. Въпреки това животозастраховането е важна част от застраховката, защото помага на семействата в случай на смърт. Ако видите стойността на това покритие, уверете се, че получавате покритие, но възможно най-евтино.

Няма нужда да плащате за скъпа застраховка живот чрез работодателя си, ако можете да намерите евтина застраховка живот на друго място. Бихте могли дори да инвестирате разликата, която спестите, и да направите още повече пари за спестяванията си. Това е и чудесна идея при преминаване от цяла животозастрахователна полица към застраховка "Живот".

Всеки малък брой се брои. Не плащайте повече, отколкото трябва.

2. Можете да получите повече покритие с трета страна.

Не забравяйте, че двойката в моя случай не само е спестила пари, но има и повече покритие.

В действителност може да забележите, че опциите за покритие са доста ограничени, когато преминавате през работодателя си, за да получите животозастраховане. Лично видях как приятелите се запишат за стандартната си застраховка живот, спонсорирана от работодателите, и не осъзнават, че покритието от 10 000 долара просто няма да го отреже. Разбира се, достатъчно е човек да бъде погребан, но достатъчно ли е да се грижи за семейството си? Няма начин.

Разбира се, някои работодатели предлагат допълнително покритие срещу заплащане. Просто се уверете, че получавате най-добрия взрив за вашия долар.

3. Ще имате изобилие от планове за избор чрез трета страна.

Ако вашият работодател ограничи броя на опциите, от които трябва да избирате, чрез вашия работодател, защо не изследвате планове извън това, което предлага вашият работодател?

Например можете да намерите планове на разположение в 10-, 20- или 30-годишни срокове. Изберете колко време смятате, че ще трябва да бъде покрита (поне докато не сте финансово сигурни).

Също така ще искате да изберете размера на покритието, с което се чувствате добре. Добро правило е да имате най-малко 10 пъти доходите си в покритието. Трябва обаче да изберете сумата, която е подходяща за конкретната ситуация.

Как да започнете застраховка "Живот" от трета страна

За щастие, не отнема много време, за да получите оферта за застраховка "Живот" от трета страна. Можете да намерите онлайн сайтове, които продават животозастраховане и сравняват плановете една до друга.

След като получите оферта и започнете процеса на закупуване, вероятно ще трябва да имате лек медицински преглед или в офиса на местния лекар или с медицински специалист, който посети дома ви.

Някои планове ви позволяват да плащате на месечна или годишна база. Има план за всеки бюджет.

Също така не забравяйте да посочите бенефициентите си и да ги поддържате актуални. Писателят на персонала на "Форбс" Дебора Л. Джейкъбс пише:

Важно е да поддържате тези формуляри актуални. За да промените бенефициента - например, ако се ожените или разведете или съпругът ви умре - не забравяйте да подадете променен формуляр.

Не бъдете един от тези, които губят покритието си, без да го знаят. Осигурете своя собствена евтина застраховка живот и се уверете, че сте покрити - дори ако работодателят ви даде обувката!

Този пост първоначално се появи на Forbes.