Застраховка

GFC 073: Котировки за дългосрочни грижи за застраховане: Колко ли ви е нужно?

GFC 073: Котировки за дългосрочни грижи за застраховане: Колко ли ви е нужно?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Повечето хора няма да възразят срещу плащането на повечето видове застраховки: собствениците на жилища, здравето, живота, автомобила и т.н.

Докато повечето хора виждат необходимост от дългосрочна застраховка за грижи, след като получат оферта и видят колко всъщност струват, те незабавно се изключват.

Но трябва ли процентът на осигуровката за дългосрочни грижи да бъде толкова възпиращ?

Страшната реалност е, че има огромна вероятност, че и двамата ще се нуждаем от някаква дългосрочна грижа в нашия живот.

Колко голяма част от шанса? Според U.S. Administration of Aging, над 70% шанс.

Това означава, че имате по-голям шанс да се нуждаете от дългосрочна грижа, отколкото Shaquille O'neal трябва да направи свободен удар. Колко страшно е това?

Целта на този пост е двойна. Първо, за да ви дам представа колко дълготрайна грижа може да струва в бъдеще. На второ място, да дадете някои реални дългосрочни застрахователни котировки, за да илюстрирате колко ви струва.

Но преди да попаднем на цена и котировки, нека първо разгледаме информацията "нужда да се знае".

Защо дългосрочната застраховка за грижи стане толкова важна

Едно поколение или две дългосрочни грижи не бяха дори на радарни екрани на повечето хора. Но увеличаването на разходите и дълголетието промени всичко това.

От гледна точка на разходите, например, струваше само 700 долара на година на човек, за да остане в дом за дом през 1950 г. До 1969 г. разходите са се увеличили до $ 5300. Това е повече от седемкратно увеличение на разходите за грижи в домове за домашни грижи, но все още е много достъпно, въз основа на нивата на доходите по това време. Днес разходите за задържане на човек в дом за възрастни в продължение на една година са около 15 пъти по-високи, отколкото през 1969 г. (вижте текущите разходи по-долу).

Другият фактор е дълголетието. През 1969 г. средният човек живее само 66.8 години; средната жена 74.3. Но до 2015 г. мъжете живеят на средна възраст 76.3, докато жените живеят на 81.2 години. Това е увеличение от 9 ½ години за мъжете и почти 7 години за жените, всички в рамките на малко от 50 години.

Но това увеличение на продължителността на живота ви също повишава шансовете да прекарате поне част от живота си в дом за възрастни хора. Не забравяйте, че цифрите по-горе са средни - което означава, че половината от населението ще живее по-дълго. Това е групата, която е най-вероятно да преживее престой в старчески дом.

Въпреки това средната продължителност на живота не разказва цялата история. Според администрацията за социално осигуряване, средният 65-годишен мъж може да очаква да бъде 84.3. Средната 65-годишна жена може да очаква да живее до 86.6. Това дава още по-добра представа защо старческите домове са се превърнали в много по-чести през последните години.

Защита на финансовите Ви активи

Това е само едно дългосрочно издаване на застраховка за грижи. Фактът е, че тъй като дългосрочните грижи не се покриват нито от Medicare (повече от 100 дни), нито от частното здравно осигуряване, единственият начин да се покрият разходите е да се изплати от лични финансови ресурси. Това означава, че ако нямате дългосрочна застраховка за грижи.

Сега, ако сте мултимилионер или очаквате да бъдете такъв, преди да се пенсионирате, перспективата да плащате до шест цифри за грижи за домашни грижи не може да ви притеснява много. Но ако имате по-скромно портфолио, например по-малко от 2 милиона долара, няколкостотин хиляди долара биха могли сериозно да намалят този баланс.

Също така трябва да се има предвид, че докато типичният престой на дългосрочни грижи се очаква да бъде по-малък от пет години - които все още могат да надхвърлят 500 000 долара общо - някои хора се нуждаят от повече време. 10-годишният престой може да надхвърли 1 милион долара, особено ако живеете в район с високи разходи.

Това отваря два важни въпроса:

  1. Как ще оцелее неинституционализираният съпруг, докато другият е в дом за възрастни? И…
  2. Колко от вашите активи имате намерение да оставяте на наследниците си?

Въпросът е, че когато човек отива в дом за домашни грижи, финансовото ви положение става напълно отворено. Всичко, което знаете, е, че годишният ви жизнен цикъл ще избухне внезапно. Единственият въпрос от там е, колко ще трае?

Многогодишното пребиваване в дом за възрастни хора може да доведе до банкрут дори на лице, което има значителни пенсионни активи. Застраховката за дългосрочни грижи е най-добрата защита срещу този резултат.

Когато дългосрочната грижа се счита за необходима

Някои хора може да вярват, че старческите домове могат да бъдат избегнати, като се грижат от членовете на семейството. В повечето случаи обаче това е пожелателно мислене. Нивото на грижа може да изисква от члена на семейството да поеме това, което ще стане заетост на пълен работен ден.

Докато човек стигне до точката, в която се налага да бъде в дом за медицински сестри, те се нуждаят от постоянна помощ с това, което се нарича дейности на ежедневието, или ADL. Примерите за ADL включват:

  • къпане - Способността да се почиствате и да извършвате дейности по поддържане като бръснене и четкане на зъби.
  • Дресинг - Способността да се облечете от себе си, без да се борите с копчета и ципове.
  • храня се - Способността да се храниш.
  • Прехвърляне - Да можеш да ходиш или да се преместиш от леглото до инвалидната количка и пак да се върнеш.
  • тоалет - Способността да се качвате и излизате от тоалетната.
  • въздържание - Способността да контролира функциите на пикочния мехур и червата.

Грижите за домашни грижи обикновено се определят като необходими, когато човек достигне точката, в която не е в състояние да изпълни поне два от шестте ADL. Обикновено обаче е вярно, че ако човек загуби способността си да изпълнява само една, те също не могат да изпълняват няколко други, или дори всичките шест.

Има втора група дейности, наречени инструментални дейности на всекидневния живот, или IADL, които включват невъзможност за извършване на общи лични и домакински задачи:

  • Използване на телефона
  • Управление на лекарства
  • Подготвяне на храна
  • домакинство
  • Управление на личните финанси
  • Пазаруване за хранителни стоки или дрехи
  • Достъп до транспорт
  • Грижа за домашни любимци

В допълнение към факта, че много хора в домове за възрастни се нуждаят от помощ за ежедневните дейности, много от тях също изискват постоянно медицинско обслужване. Това е най-добре да се работи в специализирано лечебно заведение, тъй като член на семейството е малко вероятно да бъде в състояние да осигури тези услуги.

Член на семейството може да е в състояние да ви помогне с IADL услугите, а може би дори и на непълно работно време. Но ако лицето се нуждае от грижа за ADL, задачата е много по-голяма. Това обикновено изисква не само грижи на пълно работно време, но и ситуация на живо. Това е така, защото ADL са дейностите, които се случват 24 часа в денонощието, седем дни в седмицата.

Въпреки че може да наемете хора за домашни грижи, разходите обикновено са сравними с това, което е за действително пребиваване в старчески дом. Това е така, защото трябва да бъдат осигурени грижи за покриване на три 8-часови смени всеки ден и практически всеки ден от седмицата.

Няма ли Medicaid и Medicare да помогнат с разходите за домашни грижи?

Нека започнем с Medicaid. Medicaid може да покрива грижите за домашни грижи, но това не е без ограничения. Някои от недостатъците включват:

  • Трябва да се счупите - Това означава, че ще трябва да изтеглите активите си, преди да прибягнете до Medicaid.
  • Не всички лечебни заведения приемат пациенти с Medicaid - Възстановяването на медицински услуги на доставчиците е известно ниско. В резултат на това много от съоръженията не приемат пациенти с Medicaid. Това ще ограничи броя на наличните възможности за сестрински грижи.
  • Грижата може да бъде понижена след преминаване към Medicaid - Има съобщения, че хората, които имат домове за медицински сестри, са повредени по Medicaid. Например, те могат да бъдат преместени от частна стая в полу-частна стая или дори в отделение.
  • Процесът на кандидатстване за Medicaid е известен - Може да сте в обекта няколко месеца преди одобряването на кандидатурата ви. И ако е отречено, имате по-големи проблеми.
  • Ограничена медицинска помощ - Тъй като Medicaid не покрива всички процедури, които една здравноосигурителна полица би направила, като например експериментални терапии или терапии, които не са напълно необходими, може да има намаляване на нивото на медицинските грижи.

Medicaid със сигурност е опция, ако имате малко или никакви пари. Но ако имате инвестиции и други активи, които искате да запазите в условията на високи разходи за медицински грижи, Medicaid няма да бъде опция за Вас.

Медицински покритие на разходите за домашни грижи

Medicare осигурява покритие за разходите за домашни грижи, но само на много ограничена основа.

Например, Medicare ще плаща само 80 от първите 100 дни от престоя си в дом за медицински сестри и само до степен, която надвишава $ 164,50 на ден (трябва да платите пълните разходи за първите 20 дни). След 100 дни Medicare вече не плаща за покритие.

Те също имат твърди изисквания. Не можете просто да проверите в старчески дом, защото вече не можете да се грижите за себе си. Престоят Ви в старчески дом трябва да бъде предхождан от минимум тридневен престой в спешното отделение и прехвърлянето му в медицинска сестра трябва да се счита за необходимо от медицинска гледна точка, но не само защото вече не можете да се грижите за себе си.

Колко е грижата в дългосрочен план?


Това е въпросът за един милион долара. През 2009 г. MetLife направи проучване за очакваните разходи за дългосрочни грижи. Въз основа на техните констатации средната годишна цена на грижите за домашни грижи е сега $ 79,935 или $ 219 на ден, Това е с 3.3% повече от 2008 г. Средният престой в дом за старчески дом е около 2.5 години, което означава, че ще трябва да платите тези сметки на стойност около 200 000 долара. Това е малко повече от вашата DirecTV законопроект, а?

Какво ще стане, ако трябва да платите цялата продължителна грижа за джоба? Дали вашето яйце за пенсиониране ще издържи толкова голям удар? Medicaid може да помогне, но това е само, когато всичко е изчерпано. Ясното решение е осигуряването за дългосрочна грижа.

Колко скъпо е дългосрочното покритие?

Ежегодно, това обикновено струва колкото евтина употребявана кола. Според проучването на MetLife: през 2009 г. 52-годишен федерален служител би могъл да плати $ 1,524 годишно за политика за дългосрочно дългосрочно възнаграждение с обезщетение от 200 долара за период от три години и максимална доходност от около 200 000 долара.

Има ли $ 1500 или $ 1800 или $ 2100 годишно (само за да изхвърлите няколко номера) звучи скъпо? Тези премии със сигурност са евтини в сравнение със зашеметяващите сметки, с които може да се сблъскате, ако нуждата от LTC навлезе в живота ви. Да, има шанс, че никога няма да се нуждаете от покритие с LTC. Въпреки това, с напредъка в медицината и здравеопазването, може да живеем много по-дълго, отколкото очакваме, преди да напуснем този свят.

Ако някога сте имали опит, когато любим човек се нуждае от дългосрочна грижа, тогава цената не е проблем. Един мой клиент сподели историята си, когато дългосрочната застраховка за грижи спаси семейството си от финансово и емоционално сърце.

Погледът на адвоката на стария закон

Предлагането на каква дългосрочна застраховка за грижи може да се наложи е трудно, защото тук има много фактори. Много зависи от държавата, в която живеете. Други фактори включват текущото състояние на здравето, историята на семейната медицинска история и колко от инвестираните активи имате. В допълнение към това има и други променливи, които трябва да се имат предвид. Съществуват четири основни променливи, които трябва да се имат предвид при изграждането на полица за дългосрочно застраховане:

  • дневна сума на доходите
  • период на изгода
  • елиминационен период
  • защита от инфлация

Реших да потърся съвет на Тифани Сийвърър от С. И. Старши закон, който съветва клиентите си по по-стари въпроси. Ето какво каза Тифани:

Обикновено предлагам на хората да получат поне 5-годишно изплащане, тъй като периодът на обратното гледане на трансферите се движи до 5 години. Макар че точно сега тя е 3 години, тя ще се премести на 5 години, много скоро в Илинойс.

Колко от дневните ползи Препоръчвате ли за дългосрочна застрахователна полица?

В южната част на Илинойс в домовете за домашни грижи разходите варират от $ 90 на ден до $ 180 на ден. Ето защо бих казал, че дневната полза трябва да бъде не по-малко от $ 100 на ден и вероятно по-добре някъде около $ 120 на ден.

Колко дълго от периода на елиминиране?

Бих казал 90-100 дни елиминационен период. Причината за това е, защото Medicare обикновено ще плати за първите 100 дни и искате да си дългосрочна застраховка за грижи, за да влезе в действие веднага след като Medicare изтече.

Колко от общата изплащане трябва да се вземе предвид при закупуване на дългосрочна застраховка за грижи?

Разбира се, най-добрият план нямаше да има граници, но нещо разумно щеше да бъде от 200 000 до 250 000 долара. Подобно на термина "сигурен анюитет", добра идея може да е да се уверите, че вашият план ще плати максималната дневна доходност за 5 години.

В по-голямата си част, ако имате прилична дългосрочна застраховка за дългосрочни грижи, няма да се притеснявате, че ще загубите всичките си активи до подпомагания живот и / или в домовете за медицински сестри. Препоръчвам на всички мои клиенти, които са на възраст под 70 години, да се опитат поне да получат известно покритие. Имате по-голям шанс да станете инвалиди, отколкото да умрете.

Както можете да видите, има много съображения, които отиват за закупуване на дългосрочна застраховка застраховка. Благодарение на Tiffany за споделянето на нейния опит!

Дългосрочни застрахователни котировки

Дългосрочната застраховка за грижи се предлага чрез повечето от най-добрите застрахователни компании, които предлагат застраховка "Живот". Така че започнах с най-популярните сред добре познатите доставчици.

Докато проучването MetLife предоставяше добра обща информация за действителните разходи за дългосрочна застраховка за грижи, реших да се свържа с един от водещите доставчици и да поискам актуална оферта за дългосрочна застрахователна полица. Дългосрочните котировки за застраховка, които поисках, бяха за 50, 55 и 60-годишна възраст, съответно - като всички предполагаха, че са в отлично здраве без полза за съпруга. Тъй като графиката по-долу показва, че трите константи са дневна сума на доходите, период на изгода, период на елиминиране и лимит на полицата. Да видим какво показват резултатите:

възраст50 годишна възраст55 годишна възраст60 годишна възраст
Клас на рискаИзберетеИзберетеИзберете
Сума за обезщетения в дългосрочен план$ 100 дневно$ 100 дневно$ 100 дневно
Период на изгода3 години3 години3 години
Лимит на политиката$109,500$109,500$109,500
Период на елиминиране90 дни90 дни90 дни
Възможност за инфлация5% Съединение5% Съединение5% Съединение
Останете вкъщи обезщетение$3,000$3,000$3,000
Общо годишно премии$1,078.65$1,198.50$1,462.17
Пример за дългосрочни застрахователни котировки за 50-годишни на възраст до 60-годишна възраст.

Дългосрочна застраховка Цитат заключения

Въз основа на констатациите можем да извлечем някои интересни данни. На първо място, че общата цена на годишната премия се увеличава с 11%, като чака до 55-годишна възраст вместо 50. Второ, процентното увеличение от 55 на 60 е 22%. Трето, чрез отлагане от 50 до 60-годишна възраст има премия от 35,6%. Много бейби бумърчета винаги се чудят какъв е потенциалният ръст в премията, ако чакате, това би трябвало да даде известно разбиране.

Опровержение: Вие не трябва да основавате тези числа като истинско представяне на дългосрочни премии за осигуряване за грижи. Това е просто да се използва като пример и трябва да се консултирате с квалифициран квалифициран специалист, за да ви даде точна оферта, базирана на вашата ситуация.

Публикувайте Коментар